قد يكون من الصعب إدارة حسابات ديون متعددة في نفس الوقت، ولكن يمكنك تعويض ذلك بقرض توحيد الديون. وهي متاحة بسهولة من البنوك التقليدية والاتحادات الائتمانية والمقرضين عبر الإنترنت، وهي تأتي في شكلين: القروض المضمونة والقروض غير المضمونة.
يمكن أن تساعدك قروض توحيد الديون المضمونة وغير المضمونة على تقصير فترة السداد بأشهر أو حتى سنوات. يمكنك أيضًا توفير الكثير من الفائدة عن طريق الحصول على قرض توحيد الديون بسعر فائدة أكثر تنافسية واستخدامه لإلغاء رصيد ديونك الحالي.
كيف تعمل قروض توحيد الديون
قرض توحيد الديون هو قرض شخصي يستخدم لتحويل أرصدة الديون المتعددة إلى منتج قرض جديد. وبما أن سعر الفائدة ثابت، فإنك تحصل عادةً على فترات تتراوح من سنة إلى 10 سنوات ودفعات شهرية ثابتة.
من الناحية المثالية، يجب أن يكون سعر الفائدة على قرض توحيد الديون أقل مما تحتاجه حاليًا لتحقيق أقصى قدر من التوفير في التكاليف. ومع ذلك، إذا كنت مؤهلاً للحصول على أقل من المبلغ الإجمالي المستحق على بطاقتك الائتمانية وقرضك، فيجب عليك استخدام عائدات القرض لسداد الدين بأعلى سعر فائدة.
فيما يلي مثال على كيف يمكن لقرض توحيد الديون أن يوفر لك الكثير من الفوائد على بطاقة الائتمان:
1: $1,500 رصيد و17% أبريل
2: $2,000 رصيد و15% أبريل
3: $2,500 رصيد و12% أبريل
4: $3,000 رصيد و21% أبريل
لنفترض الآن أنك تسدد هذه الأرصدة خلال 24 شهرًا. سوف تنفق $1,629 فائدة. ومع ذلك، إذا حصلت على قرض شخصي بقيمة $9,000 لمدة 24 شهرًا بسعر 8% APR، فسوف تنخفض نفقات الفائدة إلى $573.25.
يمكنك استخدام حاسبة القروض الشخصية وآلة حاسبة سداد بطاقات الائتمان لحساب مدخرات الفائدة المحتملة على قرض توحيد الديون.
كيفية استخدام القروض المضمونة لتوحيد الديون
القروض المضمونة مدعومة بضمانات، مما يجعل المقترض أكثر خطورة. اعتمادًا على وضعك المالي، قد يكون الأمر يستحق ذلك. يمكنك استخدام أي من منتجات القروض المضمونة هذه لتوحيد الديون.
قرض شخصي مضمون
إنه مثل القرض التقليدي، والذي قد يكون من الأسهل الحصول عليه إذا لم يكن لديك ائتمان مثالي. ومع ذلك، هناك بعض الجوانب السلبية التي يجب أخذها في الاعتبار. إذا تخلفت عن سداد قرضك، فقد تحصل على أسعار فائدة مرتفعة وتخاطر بفقدان ضماناتك.
قرض ملكية المنزل أو حد ائتمان ملكية المنزل (HELOC)
تتيح لك كل من قروض ملكية المنازل وقروض HELOC تحويل جزء من ملكية منزلك، أو الفرق بين قيمة المنزل وما تدين به حاليًا، إلى نقد.
عندما تحصل على قرض لشراء منزل، فإنك تحصل على القرض بأكمله دفعة واحدة وتسدده على أقساط شهرية لأن سعر الفائدة ثابت. تعمل HELOC كبطاقة ائتمان يمكنك من خلالها سحب الأموال عند الحاجة. أنت تقوم فقط بسداد ما اقترضته من HELOC، ويكون سعر الفائدة متغيرًا.
تعتبر كل من قروض ملكية المنازل وقروض HELOC مثالية لتوحيد الديون لأنها تقدم أسعار فائدة أكثر تنافسية من القروض الشخصية. أيضًا، إذا كان منزلك يحتوي على الكثير من الأسهم، فقد تتم الموافقة على حصولك على مبلغ كبير من المال. العيب الرئيسي هو فقدان منزلك بسبب حبس الرهن إذا تخلفت عن سداد قرضك، حيث تعمل هذه المنتجات بمثابة الرهن العقاري الثاني.
كيفية استخدام قرض توحيد الديون غير المضمون
على عكس القروض المضمونة، لا توجد متطلبات أمنية للموافقة عليها. هناك نوعان من قروض توحيد الديون غير المضمونة وخيارات بطاقات الائتمان.
قرض شخصي غير مضمون
يتيح لك منتج القرض هذا توحيد الديون لتبسيط عملية السداد. ستحصل على سعر ثابت ودفعات شهرية أكثر قابلية للإدارة. معظم القروض جيدة في الموافقات السريعة وأوقات التمويل. ومع ذلك، قد يتم فرض رسوم المعالجة عند الحصول على قرض. قد تكون هناك أيضًا عقوبة الدفع المسبق لسداد القرض مبكرًا.
الإقراض من نظير إلى نظير
على عكس القروض الشخصية، فهي قروض غير مضمونة يقدمها مستثمرو التجزئة للمستهلكين الذين يستوفون معايير الإقراض الخاصة بهم. حتى لو لم يكن لديك ائتمان كامل، فقد تكون مؤهلاً للحصول على قرض بتمويل سريع. على الجانب السلبي، إذا كان لديك ائتمان ضعيف، فقد تكون تكاليف الاقتراض أعلى مما لو حصلت على قرض لشراء منزل. كما أن بعض قروض P2P لها فترات سداد أقصر.
تحويل بطاقة الائتمان
تحصل على فترة تمهيدية منخفضة أو معدومة للفائدة - عادةً ما تصل إلى 18 شهرًا. إن سداد ديون بطاقتك الائتمانية ذات الفائدة العالية وسدادها خلال هذه النافذة سيوفر لك الكثير من الفائدة.
كيفية الحصول على قرض توحيد الديون
يمكنك التقدم بطلب للحصول على قرض توحيد الديون من خلال بنك تقليدي أو اتحاد ائتماني أو مُقرض عبر الإنترنت. من الناحية المثالية، يجب أن تكون درجة الائتمان الخاصة بك في منتصف الستينيات وألا تزيد نسبة الدين إلى الدخل (DTI) عن 45% للحصول على أفضل فرصة للحصول على قرض بسعر فائدة تنافسي. لا يؤدي التصنيف الائتماني المنخفض تلقائيًا إلى الرفض، ولكن يجب أن تتوقع تكاليف اقتراض أعلى وشروط ائتمانية أقل ملاءمة.
ضع في اعتبارك أن كل مُقرض لديه متطلبات أهلية فريدة، لذلك من الأفضل إجراء بعض الأبحاث قبل التقدم للتأكد من أن المُقرض الذي تفكر في الحصول عليه مناسب تمامًا.
الحد الأدنى
تسهل قروض توحيد الديون إدارة حسابات ديون متعددة، ويمكنك سداد رصيدك بشكل أسرع وتوفير الكثير من الفوائد. قبل التقديم، قم بتقييم القروض المضمونة وغير المضمونة لتحديد الخيار الأفضل. من المهم أيضًا أن تتسوق، وتتأهل مسبقًا دون الإضرار بدرجة الائتمان الخاصة بك، وتنظر إلى الأرقام لتحديد ما إذا كان توحيد الديون منطقيًا، أو إذا كان عليك الانتظار حتى تتحسن درجة الائتمان الخاصة بك أو وضعك المالي العام.
لذا تعلم المزيد:
- مراجعة بطاقة أمريكان إكسبريس سنتوريون السوداء
- بطاقة ائتمان X1 - تحقق من كيفية التقديم.
- بطاقة القدر الائتمانية – كيفية الطلب عبر الإنترنت.
- مراجعة بطاقة Delta Skymiles® Reserve American Express – شاهد المزيد.
- تركز AmEx على تجربة العملاء من خلال الحساب الجاري الجديد والتطبيق المعاد تصميمه
- اكتشف مكافآت بطاقة المكافآت® واعرف كيف تعمل
