Wenn Ihr Budget in den letzten Monaten etwas knapper als sonst war, sind Sie nicht allein. Hohe Inflation, schleppendes Lohnwachstum und die Möglichkeit einer drohenden Rezession sind einige der Gründe, warum das Sparen schwieriger werden könnte.
Ein knappes Budget bedeutet jedoch nicht, dass Sie keine Möglichkeit haben, Geld für die Einrichtung eines Sparkontos zurückzulegen. Hier sind 12 Tipps, die Ihnen beim Bau eines gesunden Nestes helfen.
1. Achten Sie auf subtile Änderungen in verschiedenen Budgetkategorien
Bei einem knappen Budget summiert sich jede Ausgabeentscheidung, aber Sie können mit dem Sparen beginnen, indem Sie ein paar kleine Änderungen vornehmen. Beispielsweise kann sich das Geld, das Sie sparen, wenn Sie Ihr Mittagessen selbst zubereiten, anstatt es zu bestellen oder auswärts zu essen, leicht summieren. Dasselbe gilt, wenn Sie Ihren Kaffee selbst zubereiten, anstatt ihn bei Starbucks zu trinken.
Weitere Änderungen:
Schalten Sie das Licht aus, wenn es nicht gebraucht wird.
Trennen Sie sich vom Kabelfernsehen und entscheiden Sie sich für einen günstigeren Streaming-Dienst. Streaming-Dienste bieten häufig gemeinsame oder Familienpläne an, die Sie mehreren Personen zuweisen können, um die Kosten weiter zu senken.
Zurückhaltung bei Impulskäufen. Eine Möglichkeit hierfür besteht darin, Wünsche aufzuschreiben und mit dem Kauf eine Woche zu warten, um zu sehen, ob Sie die Dinge noch wollen.
Eine Möglichkeit zur Budgetplanung besteht darin, die 50/30/20-Regel anzuwenden. Das bedeutet, dass Sie 50% Ihres Einkommens für notwendige Ausgaben ausgeben und die verbleibende Hälfte – das sogenannte verfügbare Einkommen – für Dinge, die Sie möchten (30%) und Ersparnisse (20%).
2. Nutzen Sie die Budgetierungs-App
Budgetierungs-Apps können Ihnen dabei helfen, Ihr Budget zu verwalten und Ihre Ersparnisse zu maximieren. Beispielsweise überprüft Digit automatisch Ihr Konto und überweist Geld für Sie, damit Sie mehr sparen können. Denken Sie auch an Chime, eine Banking-App, mit der Sie Ihr Kleingeld ganz einfach aufbewahren können.
Budgetierungs-Apps funktionieren oft, indem sie Ihre Ausgaben verfolgen und sogar zukünftige Ausgaben vorhersagen, wodurch Sie durch die Schätzung von Budgetposten Zeit sparen. Sie können dann verfolgen, wie viel Sie jeden Monat in jeder Kategorie ausgeben und Möglichkeiten zum Sparen finden.
3. Nutzen Sie den Erlass von Studienkrediten
Im August kündigte Präsident Biden ein neues Programm zum Erlass von Bundesdarlehen an, das Millionen von Kreditnehmern des Bundes zugute kommen soll.
Einzelne Kreditnehmer mit einem Jahreseinkommen von $125.000 oder weniger (oder $250.000 für verheiratete Kreditnehmer) haben Anspruch auf einen Erlass staatlicher Studienkredite von bis zu $10.000. Empfänger von Pell Grants haben Anspruch auf einen Erlass von bis zu $20.000.
Sobald die Antragstellung für den Erlass von Studienkrediten geöffnet ist, empfiehlt das Office of Federal Student Support, dass Kreditnehmer sich bis zum 15. November 2022 bewerben. Die Bewerbungsfrist endet jedoch am 31. Dezember 2023.
Darüber hinaus hat die Biden-Harris-Regierung das Moratorium für die Rückzahlung von Studienkrediten ein letztes Mal bis zum 31. Dezember 2022 verlängert. Sie können diese Pause nutzen, um Geld zu sparen, das Sie sonst für die Rückzahlung von Studienkrediten ausgeben müssten.
4. Informieren Sie sich über die Versicherungstarife
Es ist ratsam, alle paar Jahre die Preise für Auto- und Gebäudeversicherungen zu vergleichen. Keine Überraschungsrabatte oder andere Treuerabatte können Ihnen helfen, Geld zu sparen, indem Sie Ihr aktuelles Geschäft beibehalten. Manchmal können Sie jedoch noch mehr sparen, indem Sie die Auto- und die Gebäudeversicherung bei derselben Gesellschaft wechseln oder kombinieren.
Stellen Sie außerdem sicher, dass Sie alle Rabatte erhalten, die Ihnen zustehen, z. B. wenn Sie mehrere Autos versichern oder Sicherheitsfahrer sind.
5. Refinanzieren Sie Ihre Hypothek
Für manche Menschen mit einem knappen Budget ist eine Refinanzierung eine Möglichkeit, Geld zu sparen. Wenn Sie Ihren Hypothekenzins um 0,51 TP3T oder mehr senken können, könnte es sich lohnen, dies jetzt in Erwägung zu ziehen. Durch die Refinanzierung Ihrer Hypothek können Sie über die Laufzeit des Darlehens Tausende von Dollar sparen.
Beispielsweise hat ein Eigenheimbesitzer mit einer Hypothek über 30 Jahre und einer Restschuld von $275.000 in 25 Jahren:
Aktueller Kontostand: $250.230,95
Ursprünglicher Zinssatz: 6,5%
Aktuelle monatliche Zahlungen: $2.089 monatlich Kapital und Zinsen.
Während der Laufzeit des Darlehens zahlt der Hausbesitzer insgesamt $344.370 Zinsen.
Nehmen wir nun an, dieser Hausbesitzer kann eine Hypothek mit einer Laufzeit von 25 Jahren zu 5.251 TP3T refinanzieren.
Durch die Refinanzierung verringern sich die Tilgungs- und Zinszahlungen auf $1.499,50 pro Monat, wodurch Sie $589,50 pro Monat sparen.
Angenommen, die Hypothek läuft noch weitere 25 Jahre, einschließlich 5 Jahren Zinsen, die auf das ursprüngliche Darlehen gezahlt werden, dann betragen die gesamten gezahlten Zinsen $199.620,03 – eine Ersparnis von $144.749,97.
Die Abschlusskosten, die durchschnittlich etwa 3% des Refinanzierungsbetrags betragen, sind ein wichtiger Gesichtspunkt bei der Refinanzierung einer Hypothek und werden in diesen Berechnungen nicht berücksichtigt. Diese Berechnungen dienen nur zur Veranschaulichung und sollen eine allgemeine Orientierung für die Refinanzierung Ihrer Hypothek bieten. Sehen Sie mit dem Hypothekenrefinanzierungsrechner von Bankrate, wie viel Sie sparen können.
Selbst wenn man die Einsparungen, die man im Laufe der Zeit durch geringere Zinszahlungen erzielt, außer Acht lässt, kann die Einsparung von Geld bei der monatlichen Hypothek jemandem mit einem knappen Budget helfen, ohne die Amortisierungszeit seiner Eigenheiminvestition zu beeinträchtigen.
6. Finden Sie Möglichkeiten, bei der Miete zu sparen
Mieter sollten aus Kostengründen einen Umzug in eine kleinere Wohnung oder eine günstigere Gegend in Erwägung ziehen. Wenn Sie während der Pandemie den Arbeitsplatz gewechselt haben oder nicht jeden Tag pendeln müssen, kann ein Umzug an einen günstigeren Ort Ihre Wohnkosten, die oft den größten Posten im Haushaltsbudget darstellen, erheblich senken. Sie können auch versuchen, eine Miet- oder Pachtlaufzeit auszuhandeln, um Miete zu sparen.
7. Erhalten Sie Bankboni
Einige Banken bieten Prämien für die Eröffnung eines neuen Kontos und die Erfüllung einiger grundlegender Anforderungen, wie etwa die Einrichtung einer direkten Einzahlung oder die Aufrechterhaltung eines Mindestguthabens. Mit einigen der besten Bankbonusangebote können Sie in wenigen Monaten rund $250 oder mehr verdienen.
Lesen Sie das Kleingedruckte, bevor Sie sich für einen Bonus anmelden, damit Sie wissen, wie Sie ihn erhalten und wie lange Sie Ihr Konto offen halten müssen. Beachten Sie außerdem die Mindestguthabenanforderungen, die die Eröffnung oder Führung Ihres Kontos erschweren können, sowie Kontogebühren, die Ihren Bonusbetrag schmälern können.
8. Automatisieren Sie Ihr Sparen
Das Speichern wird leicht vergessen. Daher ist die Automatisierung des Prozesses der beste Weg, Geld zu sparen.
Einige Mobile-Banking-Apps verfügen über eine automatische Sparfunktion. Wenn nicht, können Sie jederzeit eine Spar-App eines Drittanbieters wie Chime herunterladen, die schätzt, wie viel Sie jeden Monat sparen können, und das Geld auf Ihr Sparkonto einzahlt.
Lassen Sie Ihren Arbeitgeber einen Teil Ihres Gehalts auf ein hochverzinsliches Sparkonto einzahlen, um es von dem Geld zu trennen, mit dem Sie Ihre Rechnungen bezahlen. Vergleichen Sie die Zinssätze, um eine wettbewerbsfähige Rendite für Ihre Ersparnisse zu erzielen.
9. Nutzen Sie die Möglichkeiten zur Vorsteuereinsparung
Richten Sie automatische Beiträge zu Ihrem arbeitgeberfinanzierten Rentenplan ein, beispielsweise einem B. 401(k), der Ihren Ruhestand aus steuerfreien Mitteln finanziert und Ihr zu versteuerndes Einkommen reduzieren kann. Darüber hinaus bieten einige Arbeitgeber 401(k)-Beiträge an, die denen der Arbeitnehmer entsprechen, und stellen so im Wesentlichen kostenloses Geld für den Aufbau Ihrer Altersvorsorge zur Verfügung. Um sich für Arbeitgeber-Matching-Programme zu qualifizieren, müssen die Mitarbeiter im Allgemeinen einen Mindestbeitrag leisten.
10. Machen Sie eine Bestandsaufnahme der Lebensmittelausgaben
Lebensmittel können zu den teuersten Budgetposten gehören, Sie können Ihre Ausgaben jedoch leicht im Zaum halten, indem Sie Ihre Mahlzeiten selbst zubereiten und weniger auswärts essen. Erfahren Sie, wie Sie beim Einkaufen Geld sparen können.
11. Finden Sie günstigere Reisemöglichkeiten
Heute gibt es mehr Reisende als auf dem Höhepunkt der COVID-19-Pandemie. Planen Sie bei der Reiseplanung – egal, ob Sie Ihre Familie besuchen oder einen dringend benötigten Urlaub machen – Ihr Reisebudget im Voraus, damit Sie kein Vermögen ausgeben.
Wenn es um Flüge geht, können Sie Geld sparen, indem Sie einen Nachtflug buchen oder mit einer Billigfluggesellschaft fliegen.
Sie können auch Geld sparen, indem Sie in einem Budget-Hotel oder Airbnb übernachten, Lebensmittel kaufen, anstatt jede Mahlzeit auswärts zu essen, und eine Kreditkarte verwenden, für die keine Gebühren für Auslandstransaktionen anfallen.
12. Überprüfen Sie Ihre Gehaltsabrechnung
Wenn Sie jedes Jahr Ihre Steuerrückerstattung erhalten, haben Sie vielleicht das Gefühl, Geld gefunden zu haben. In Wirklichkeit zahlen Sie jedoch zu viel an Steuern auf Landes- oder Bundesebene, als Sie schulden. Dieses Geld könnte später im Jahr besser genutzt werden, indem man Hochzinsanleihen zurückzahlt, einen Notfallfonds aufbaut oder einen Fonds für uneinbringliche Forderungen auffüllt.
Fragen Sie Ihren Buchhalter oder verwenden Sie den Quellensteuerrechner des IRS, um festzustellen, ob eine Änderung Ihrer Quellensteuer für Sie sinnvoll ist.
Was Experten zum Sparen beim Budget sagen
Hier erfahren Sie, was Finanzexperten zum Thema „Geld sparen“ zu sagen haben.
Greg McBride, Cheffinanzanalyst, CFA, Bankrate: „Sparen, wenn man wenig oder gar nichts mehr hat, ist eine Herausforderung. Also tauschen Sie Ihre Finanzen um und sparen Sie zuerst. Zahlen Sie Ihr Gehalt direkt auf ein spezielles Sparkonto ein und zahlen Sie durch Gehaltsabzüge in die betriebliche Altersvorsorge ein. Der Satz „Was man nicht sieht, vermisst man nicht“ klingt zwar abgedroschen, aber er stimmt. Ich habe einmal gesagt: „Jeder, der es erlebt hat, ist zurückgekommen und hat bewundert, wie gut es funktioniert hat.“
Malik S. Lee, CFP, CEO und Gründer von Felton & Peel Wealth Management: „Ich denke, Sie müssen zwei Dinge tun, um trotz eines knappen Budgets mit dem Sparen zu beginnen. Erstens müssen Sie Ihr Budget einhalten und dringende Anschaffungen vermeiden. Zweitens sollten Sie die Vorteile von Arbeitnehmerleistungen vor Steuern nutzen. Wenn Sie vor Steuern mit Ihrem Gehalt für Sparanlagen wie 401(k)-Pläne und HSAs sparen, erreichen Sie Ihre Sparziele und haben gleichzeitig mehr Geld übrig, als Sie nach Steuern sparen würden.“
Malcolm Ethridge, zertifizierter Finanzplaner, Executive Vice President und Trust Financial Advisor bei CIC Wealth Management, sagte: „Wer eine Wohnung oder ein Haus mietet, weiß oft nicht, dass er bei einer Verlängerung des Mietvertrags durch den Vermieter über den nächsten Mietvertrag verhandeln kann. Das gilt insbesondere für Mieter von Privatpersonen oder kleineren Immobilienverwaltern. Wenn Sie planen, länger zu wohnen, ist es außerdem ratsam, jetzt einen längeren Mietvertrag abzuschließen. Vermieter sind möglicherweise flexibler, wenn sie wissen, dass sie Sie 24 oder 36 Monate und nicht 12 Monate binden.“
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