Sie wissen wahrscheinlich, dass Ihr Kreditkartenunternehmen Sie für verspätete Zahlungen bestrafen kann. Aber wussten Sie, dass Ihr Kartenherausgeber auch verantwortungsvolles Kreditkartenverhalten belohnt?
Dabei geht es nicht um Bonusprämien oder Vergünstigungen – stattdessen belohnen Kreditkartenaussteller Karteninhaber für pünktliche Zahlungen, indem sie ihr Kreditlimit erhöhen. Dies erfolgt normalerweise automatisch und Sie werden möglicherweise nicht darüber benachrichtigt. Solange aber alle anderen Faktoren gleich bleiben, wird sich Ihre Kreditwürdigkeit verbessern. Das bedeutet, dass Sie nicht anfangen sollten, mehr auszugeben oder Ihre Zahlungsgewohnheiten auf andere Weise zu ändern.
Hier finden Sie alles, was Sie über die automatische Erhöhung Ihres Kreditlimits wissen müssen, sowie einige Tipps, wie Sie wissen, wann Sie auf eine bessere Karte upgraden sollten.
Was ist eine Kreditlinie?
„Das Kreditlimit ist der Höchstbetrag, den ein Kartenaussteller einem Karteninhaber nach Genehmigung der Karte leihen kann“, sagt Nathan Grant, leitender Kreditbranchenanalyst bei der Kreditkartenbewertungsseite Credit Card Insider. Mit anderen Worten: Es handelt sich um den Betrag, den Sie verdienen können, bevor Sie den Restbetrag begleichen müssen. Der maximale Betrag, der auf die Karte geladen werden kann.
Ihr Kreditlimit hat durch die sogenannte Kreditauslastung einen erheblichen Einfluss auf Ihre Kreditwürdigkeit. Dies ist der Prozentsatz Ihres verfügbaren Guthabens, den Sie zu einem bestimmten Zeitpunkt verwenden. Er wird berechnet, indem Sie Ihr gesamtes ausstehendes Guthaben durch Ihr gesamtes Kreditlimit dividieren. „Je höher Ihr Kreditlimit, desto besser ist Ihre Kreditwürdigkeit“, sagt Jessica Weaver, CFP, CDFA, CFS und Autorin von Confessions of a Money Queen. Denn wenn Ihr Kreditlimit steigt und Ihr Guthaben gleich bleibt, verringert sich der Prozentsatz Ihres verfügbaren Kredits, den Sie nutzen, was sich positiv auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken kann.
Warum erhöht sich Ihr Kreditlimit automatisch?
Wenn Sie feststellen, dass Sie ohne Antrag eine Erhöhung des Kreditlimits erhalten, sollten Sie sich darüber im Klaren sein, dass dies eine häufige Situation ist, die Ihnen eher hilft als schadet.
„Manchmal bieten Emittenten Karteninhabern mit gutem Ruf automatisch höhere Kreditlimits an“, sagte Grant. Weaver stellte fest, dass Kreditkartenunternehmen gerne die Kreditlinien für Personen erhöhen, die ihre Karte häufig nutzen, aber dennoch pünktlich bezahlen. Es gibt mehrere Gründe, warum Ihr Kreditkartenaussteller Ihnen eine Gehaltserhöhung gewähren könnte:
- Sie zahlen immer pünktlich
- Sie melden eine Einkommenssteigerung
- Sie sind schon lange Karteninhaber.
Jeder Emittent hat unterschiedliche Kriterien, wann das Kreditlimit automatisch erhöht wird. Wenn es Ihnen jedoch passiert, sollten Sie sich selbst auf die Schulter klopfen, um eine positive Zahlungshistorie beizubehalten. Mit Ihrer neuen Kreditlinie genießen Sie mehr Flexibilität beim Bezahlen mit Ihrer Kreditkarte, und die Beibehaltung Ihres Guthabens auf dem vorherigen Niveau kann auch Ihre Kreditwürdigkeit verbessern.
Müssen Sie mehr Geld ausgeben?
Ihr Kreditlimit sagt Ihnen, wie viel Sie ausgeben können, nicht wie viel Sie sollten. „Nur weil Sie einen höheren Kreditrahmen haben, heißt das nicht, dass Sie mehr ausgeben sollten. „Sie haben mehr Kaufkraft, aber das bedeutet nicht, dass Sie mehr Schulden aufnehmen sollten“, sagte Grant. Tatsächlich sollten Sie sich darauf konzentrieren, Ihr Guthaben niedrig zu halten, vorzugsweise unter 30% Ihres Kreditlimits. Weaver fügte jedoch hinzu, dass das höhere Kreditlimit „eine Ressource“ sei. Dies bedeutet, dass Sie es für Notfälle oder große einmalige Anschaffungen, die Sie zurückzahlen möchten, verwenden können, anstatt einen separaten Kredit aufzunehmen. In diesen Fällen ist es jedoch besser, einen Notfallfonds zur Hand zu haben oder mit großen Einkäufen zu warten, bis Sie bar bezahlen können, anstatt noch ein Guthaben auf Ihrer Karte zu haben.
Im Allgemeinen sollten Sie jedoch in der Lage sein, Ihre Kreditkartengebühren mit Geld auf Ihrem Bankkonto zu bezahlen, sagte Weaver. Das bedeutet, dass Sie über ein Budget verfügen und während der Kulanzfrist nicht mehr ausgeben sollten, als Sie sich leisten können. Wenn Sie anfangen, ein Guthaben zu haben, kann sich das negativ auf Ihre Kreditauslastung auswirken, und hohe effektive Jahreszinsen bei Kreditkarten bedeuten, dass sich auch die Zinskosten schnell summieren können.
Wird sich Ihr effektiver Jahreszins ändern?
Ihr effektiver Jahreszins stellt die gesamten jährlichen Kosten dar, die Sie zahlen müssen, einschließlich Zinsen und Gebühren, um Guthaben auf Ihrer Karte zu haben. Viele Kreditkartenaussteller erheben einen effektiven Jahreszins. Wenn Sie eine Zahlung verpassen, kann sich Ihr effektiver Jahreszins daher erhöhen. Die automatische Erhöhung Ihres Kreditlimits sollte sich jedoch nicht auf Ihren effektiven Jahreszins auswirken. „Emittenten ändern ihre effektiven Jahreszinsen nicht aufgrund dieses Faktors“, sagte Grant und wies darauf hin, dass Sie individuell mit Ihrem Emittenten verhandeln müssen, wenn Sie einen niedrigeren Zinssatz wünschen.
Kann ich einen höheren Kreditrahmen beantragen?
Auch wenn Ihr Emittent keinen automatisch steigenden Kreditrahmen anbietet, möchten Sie möglicherweise dennoch einen größeren Kreditrahmen beantragen, wenn Sie Ihre Zahlungen pünktlich geleistet haben oder Ihr Einkommen im Laufe der Zeit gestiegen ist. Das Verfahren zur Beantragung einer höheren Kreditlinie variiert je nach Emittent. „Einige Karten verfügen über einen Anforderungslink in Ihrem Online-Konto oder in der App selbst. Bei anderen kann es erforderlich sein, dass Sie den Kundendienst anrufen“, sagte Grant. Es schadet nie, zu versuchen, ein höheres Limit zu erreichen, und es kann sein, dass sich Ihre Kreditwürdigkeit verbessert, wenn Ihr Kreditkartenunternehmen einer Erhöhung zustimmt.
Sind Sie bereit, die Karte zu aktualisieren?
Eine automatische Erhöhung des Kreditlimits ist ein Zeichen für ein konsequentes Zahlungsverhalten. Wenn Sie Ihre Schulden niedrig halten und gleichzeitig Ihre Zahlungen pünktlich leisten, stellen Sie möglicherweise fest, dass sich Ihre Kreditwürdigkeit im Laufe der Zeit verbessert. Dies bedeutet, dass Sie möglicherweise bereit sind, eine bessere Kreditkarte zu verwenden, wenn Sie mit einem Studentenausweis oder einem Bewerber mit schlechter Bonität beginnen. Weaver empfiehlt eine Kreditwürdigkeit von 700 als gutes Ziel, bevor Sie eine Prämienkarte beantragen.
Wenn Ihre aktuelle Kreditkarte nicht zu Ihrem Lebensstil passt, ist das ein weiteres Zeichen dafür, dass es an der Zeit ist, eine neue zu beantragen. „Wenn Sie Ihre Kreditkarte häufiger nutzen, möchten Sie sehen, welche Prämien auf Ihrer Kreditkarte vorhanden sind“, sagte Weaver. Versuchen Sie, eine Prämienkreditkarte zu wählen, die Prämien in den Kategorien bietet, in denen Sie am meisten ausgeben. Halten Sie auch Ausschau nach anderen Boni und Vergünstigungen und wählen Sie die Karte aus, die Sie am häufigsten nutzen. Wenn Sie beispielsweise eine Reise ins Ausland planen, möchten Sie möglicherweise eine Reiseprämienkarte ohne Gebühren für Auslandstransaktionen.
Bei der Beantragung einer neuen Karte gibt es keinen magischen Moment, aber Sie können Ihre Kreditwürdigkeit kontinuierlich überwachen und verfügbare Kreditkartenangebote einsehen. Wenn Sie feststellen, dass Ihre Punktzahl über 700 liegt und Sie feststellen, dass eine Karte ein besseres Angebot ist, ist es möglicherweise eine gute Idee, sich zu bewerben. Denken Sie daran: Sofern sich die Jahresgebühr der Karte nicht mehr lohnt, sollten Sie die alte Karte auch nach Erhalt einer neuen Karte offen lassen, um von der Bonität des Kontos zu profitieren.
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