Gilt der ECOA-Schutz nach Ablauf eines Kreditkartendarlehens?
Gilt der ECOA-Schutz nach Ablauf eines Kreditkartendarlehens?
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Wenn Sie sich bei der Beantragung eines Kreditkartenkredits diskriminiert fühlen, sind Sie durch den Credit Equality Act geschützt. Kreditgeber können Ihnen beispielsweise einen Kredit nicht aus Gründen wie Ihrem Familienstand, Geschlecht oder Ihrer Religion verweigern.

Doch was passiert nach Abschluss des Kredits? Gelten diese Schutzmaßnahmen noch?

Das Consumer Financial Protection Bureau stellte klar, dass das ECOA von 1974 Kreditnehmer vor Diskriminierung während der Kreditlaufzeit und nicht nur während des Kreditantragsverfahrens schützt.

Die Position des CFPB verlangt ausdrücklich, dass Kreditgeber auch nach Abschluss des Kredits Mitteilungen über negative Maßnahmen herausgeben, wenn ihre Handlungen den Zugang des Kreditnehmers zu Krediten negativ beeinflussen. Dies kann beispielsweise passieren, wenn Ihr Kreditlimit reduziert wird. Kreditgeber können bei ihren Inkassoaktivitäten gegenüber bestimmten Kreditnehmern aufgrund ihrer ethnischen Zugehörigkeit auch nicht aggressiver vorgehen.

Der ECOA-Schutz erstreckt sich auf die Kreditlaufzeit

Dies geschah, nachdem Verbraucher die Bank of America verklagt hatten, weil sie ihre Kreditkartenkonten ohne Angabe von Gründen geschlossen hatten (wie von der ECOA gefordert). Die CFPB reichte in dem Fall einen Amicus-Schriftsatz ein, in dem sie erklärte, dass „die wichtigen Schutzmaßnahmen der ECOA gegen Kreditdiskriminierung nicht verschwinden, sobald ein Kredit gewährt wird.“ Stattdessen „schützt ECOA bestehende Kreditnehmer vor Diskriminierung in allen Aspekten von Kreditvereinbarungen“.

Die Bank of America hat erklärt, dass sie für bestehende Kunden die ECOA-Vorschriften nicht einhalten muss. Es scheint, dass andere Banken solche Argumente vorgebracht haben.

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Aus diesem Grund hält es die CFPB für notwendig, klarzustellen, dass der ECOA-Schutz für den gesamten Lebenszyklus eines Kredits gilt, nicht nur zum Zeitpunkt der Kreditbeantragung. Die Verbraucherschutzbehörde kann ihre Befugnisse auch zur Überwachung unlauterer, irreführender und missbräuchlicher Praktiken nutzen, um Kreditdiskriminierung einzudämmen.

Odette Williamson, Associate Attorney beim National Consumer Law Center, stellte fest, dass ECOA Antragsteller, einschließlich bestehender Kunden, „in jedem Aspekt der Kredittransaktion“ schützt.

„Obwohl diese Schutzmaßnahmen nicht neu sind, wäre es für das Präsidium hilfreich, eine Stellungnahme abzugeben, die die Umsetzung des ECOA, die Gesetzgebungsgeschichte und die Stellungnahme von Reg. B. hervorhebt“, sagte Williamson. „Wir möchten, dass das Büro einen Schritt weiter geht und Durchsetzungsmaßnahmen im Einklang mit denen ergreift, die gegen das Gesetz verstoßen.“

Mindestens eine Anwaltskanzlei rät ihren Mandanten, „sich über die Position der Agentur im Klaren zu sein und ihre Kreditmanagementrichtlinien, -verfahren und -praktiken entsprechend zu überprüfen, da Prüfer zweifellos dasselbe tun werden.“

Arnold & Porter fügte jedoch hinzu, dass der Umfang des im ECOA verwendeten Begriffs „Antragsteller“ nicht geklärt sei (durch die Gerichte oder weitere Rechtsvorschriften).

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Es gibt keine Ausnahmen von der algorithmischen Ablehnung

In einem weiteren Schritt zur Klärung des ECOA-Schutzes sagte die CFPB, dass Kreditgeber, die Kreditentscheidungen auf der Grundlage computergestützter Algorithmen treffen, auch Erklärungen abgeben müssen, wenn Kreditnehmern ein Kredit verweigert wird.

Rohit Chopra, Direktor des CFPB, sagte: „Das Gesetz gibt jedem Antragsteller das Recht auf eine spezifische Erklärung, wenn sein Kreditantrag abgelehnt wird, und dieses Recht wird nicht durch Unternehmen eingeschränkt, die komplexe Algorithmen verwenden, die sie nicht verstehen.“

Gläubiger sind nicht von ihren ECOA-Pflichten befreit, auch wenn die von ihnen verwendeten Technologien noch getestet werden und sie sie für zu komplex, zu „undurchsichtig“ oder zu neu halten, um Entscheidungen zu treffen.

In einem Blogbeitrag sagte Chris Willis, Anwalt von Troutman Pepper, dass ECOA keine Ausnahme von Modellen des maschinellen Lernens oder Entscheidungen sei, die auf anderen Arten des Underwritings basieren, und dass die CFPB keiner wirklichen Klärung bedarf.

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„Es ist noch schwieriger zu verstehen, warum das Büro keine Leitlinien für die geeignete Methode für Modelle des maschinellen Lernens bereitgestellt hat, um Gründe für schlechtes Verhalten abzuleiten“, schrieb Willis angesichts der Inkonsistenzen bei der Art und Weise, wie Feedback zu schlechtem Verhalten im neuen Underwriting-Ansatz bereitgestellt werden sollte , schrieb Willis. Gewissheit, schrieb Willis.

Ed Mierzwinski, leitender Direktor der US Public Interest Research Group, sagte jedoch: „Die Maßnahmen der CFPB zeigen, dass sie darauf bestehen wird, dass Kreditgeber den Verbrauchern nicht einfach sagen können: ‚Entweder verstehen wir nicht, was die geheime, aber superintelligente Black-Box-KI sagt, oder wir wollen es nicht erzählen. Sie. Du.'"

Das Verbot der Diskriminierung aufgrund des Geschlechts gilt auch für LGBTQ-Kreditnehmer

In einem weiteren Versuch, den ECOA-Schutz zu stärken, stellte die CFPB im Jahr 2021 klar, dass sich das gesetzliche Verbot von Diskriminierung aufgrund des Geschlechts auch auf Diskriminierung aufgrund der sexuellen Orientierung und Geschlechtsidentität erstreckt.

Die CFPB ergriff diese Maßnahme nach einer Phase öffentlicher Rückmeldungen, nachdem der Oberste Gerichtshof klargestellt hatte, dass sich der Schutz des Civil Rights Act vor Diskriminierung aufgrund des Geschlechts auch auf Diskriminierung aufgrund der sexuellen Orientierung und Geschlechtsidentität erstreckt.

„Es ist schwierig, die Auswirkungen der Maßnahmen der CFPB zu quantifizieren“, sagte Williamson, „aber wir begrüßen die Bemühungen, Diskriminierung zu reduzieren und den Zugang zu Krediten für LGBTQ+-Konsumenten zu verbessern.“

Während all diese CFPB-Bemühungen zur Ausweitung des ECOA-Schutzes noch keine greifbaren Ergebnisse erbracht haben, haben sie die Kreditgeber zumindest dazu gebracht, bei der Durchsetzung der Schutzmaßnahmen wachsamer zu sein.

„Man kann mit Sicherheit sagen, dass Anwälte in der Finanzbranche in letzter Zeit zwei Dinge getan haben: Sie haben ihre Mandanten ermahnt, vorsichtig vorzugehen, und den Kongress und die Fachpresse wegen dieser lästigen CFPB beklagt“, sagte Mierzwinski.

Während die Herausgabe der Leitlinien Kreditgebern hilft, die den ECOA-Schutz nicht umgehen können, sagte Williamson, es sei nun an der CFPB, ihre Klarstellung zu unterstützen und „Durchsetzungsmaßnahmen gegen Verstöße zu ergreifen“.

Endergebnis

Die CFPB hat einige Klarstellungen zum Equal Credit Opportunity Act vorgenommen und klargestellt, dass Kreditgeber den Geist des Gesetzes, der die Diskriminierung von Kreditgebern verbietet, nicht ignorieren dürfen. Obwohl diese Maßnahmen noch keine wirklichen Auswirkungen haben, erinnern sie die Kreditgeber zumindest daran, dass die CFPB überwacht, ob sie die ECOA-Schutzmaßnahmen gestärkt haben.

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