Oftmals kann die in Kreditauskünften verwendete Sprache für Verbraucher verwirrend sein. Umkehrung ist einer dieser etwas verwirrenden Begriffe. Werfen wir einen genaueren Blick auf die Kreditkartengebühren und was sie für Ihre Kreditauskunft und Ihren Kreditscore bedeuten.
Was sind Kreditkartengebühren?
Bei einer Abschreibung handelt es sich um eine Forderung, die über einen ausreichenden Zeitraum (normalerweise etwa 180 Tage) aussteht und der Gläubiger es aufgegeben hat, sie einzutreiben. Zu diesem Zeitpunkt zählt das Konto als Vermögenswert in der Bilanz des Gläubigers.
Wenn es als uneinbringlich gilt, kann es nicht mehr als Vermögenswert betrachtet werden und wird „abgeschrieben“. Auch wenn es so klingt, als ob sie Ihnen Ihre Schulden erlassen würden, ist das nicht der Fall. Bei der Abschreibung handelt es sich um eine reine Buchhaltungsfunktion, die sich nur auf die Bilanz eines Unternehmens bezieht, nicht auf dessen Schulden. Sie schulden immer noch Rechnungen und sie wollen immer noch, dass Sie bezahlen.
Wie sich Gebühren auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken
Mit einem Wort: nicht gut. Eine Abschreibung bedeutet naturgemäß, dass Sie Ihre Rechnungen nicht bezahlt haben.
Die Zahlungshistorie ist der einflussreichste Faktor für Ihren FICO-Score und macht 35% Ihres Gesamtscores aus. Gebühren werden in der Regel nach etwa sechs Monaten Nichtzahlung erhoben. Für jeden Monat, in dem das Konto weiterhin hinterherhinkt, wird Ihr Punktestand also erneut sinken. Bis die Belastung erfolgt, wird Ihre Kreditwürdigkeit erheblich geschädigt sein (zweitgrößter Schaden nach dem Bankrott). Sobald Sie die 180 Tage überschritten haben, kann das Aufladen großen Schaden anrichten – selbst wenn Sie überhaupt gute Ergebnisse erzielen.
Müssen Sie abgeschriebene Schulden noch begleichen?
Ja. Sobald das Konto eingezogen ist, werden Ihre Schulden wahrscheinlich an einen Inkassobüro weitergegeben. In diesem Fall weist Ihre Kreditauskunft zum Zeitpunkt der Belastung einen Saldo von Null aus, möglicherweise mit dem Vermerk „verkauft an“ oder „übertragen an“ und dem Namen des Inkassobüros. Sie haben außerdem eine neue Zeile namens „Sammlungen“, in der der fällige Saldo, „Überwiesen von“ oder „Verkauft an“ auf dem Konto und der Name der Inkassoeinrichtung angezeigt werden.
Seien wir ehrlich: Ein Sollsaldo entbindet Sie nicht von Ihren Zahlungsverpflichtungen. Dadurch ändert sich möglicherweise, was Sie zahlen müssen, Ihre Schulden oder Ausgaben werden dadurch jedoch nicht beseitigt. Außerdem können noch Zinsen anfallen.
Solange unter dem Abschreibungsposten ein Betrag vorhanden ist, können Sie den ursprünglichen Gläubiger kontaktieren, um Zahlungsvereinbarungen zu treffen. Möglicherweise müssen Sie jedoch mit dem Collector zusammenarbeiten, sobald er in die Sammlung verschoben wurde. Beachten Sie außerdem, dass die Schulden nach der Abschreibung sieben Jahre lang ab dem Datum des ursprünglichen oder ersten Zahlungsverzugs in Ihrer Kreditauskunft verbleiben, unabhängig davon, ob Sie sie zurückgezahlt haben oder nicht.
Gleiches gilt für Inkasso, die als Kreditverlängerung zwischen Ihnen und dem ursprünglichen Gläubiger gelten und gleichzeitig nach sieben Jahren gelöscht werden. Einige potenzielle Kreditgeber werden das Abschreibungssymbol eher befürworten – ein guter Grund, einen Weg zur Tilgung Ihrer Schulden zu finden. Egal was passiert, Sie werden immer noch Geld schulden.
Sie sollten wissen, dass sowohl FICO 9 als auch VantageScore 3.0 bezahlte Sammlungen in ihren Algorithmen ignorieren. Darauf können Sie sich jedoch nicht verlassen, da viele Kreditgeber noch immer auf das alte Scoring-Modell zurückgreifen.
Kann ich nach Bezahlung der Gebühr noch eine Kreditkarte erhalten?
Möglicherweise erhalten Sie nach der Belastung noch eine Kreditkarte, dafür erhalten Sie jedoch möglicherweise einen höheren Zinssatz und Ihre Optionen können abhängig von Ihrem niedrigen Score eingeschränkt sein.
Es gibt kein Gesetz, das Gläubiger verpflichtet, Ihnen einen Kredit zu gewähren. Jeder Kreditgeber wird Ihre Situation aus seiner eigenen Perspektive und Risikotoleranz betrachten. Was sie Ihnen anbieten – wenn überhaupt – liegt ganz bei ihnen.
Wenn alles andere fehlschlägt, können Sie eine gesicherte Kreditkarte beantragen, um wieder in das Kreditkartenspiel einzusteigen. Diese Karten sehen aus und funktionieren wie jede andere Kreditkarte, sind aber einfacher zu bekommen, da Sie als Sicherheit im Voraus Bargeld hinterlegen. Wenn Sie diesen Weg gehen müssen, wählen Sie unbedingt eine Karte, die den Kreditauskunfteien gemeldet werden kann, damit Ihre Bemühungen zur Verbesserung Ihrer Kreditwürdigkeit aufgezeichnet werden.
So erholen Sie sich von einem Kreditschaden
Wie bei allem, was mit Kreditauskünften und -bewertungen zu tun hat, ist eine positive Bilanz nach einem Schaden der beste Weg, Ihre Kreditwürdigkeit wiederherzustellen. Die erste besteht darin, alle Rechnungen jedes Mal pünktlich zu bezahlen. Ich empfehle Ihnen dringend, einen Weg zu finden, Ihre Ausgaben zurückzuzahlen. Auch wenn es eine Zeit lang zu Ihren Ungunsten läuft, werden zukünftige Kreditgeber sehen, dass Sie hart daran gearbeitet haben, es richtig zu machen.
Überwachen Sie außerdem die Kreditkartennutzung aller von Ihnen eröffneten Konten und arbeiten Sie daran, die Kreditkartennutzung unter 30% zu halten. Je niedriger Sie gehen können, desto besser wird Ihre Punktzahl sein. Schließen Sie alte Konten nicht, es sei denn, es ist unbedingt erforderlich.
Endergebnis
Lastschriften und daraus resultierende Einzüge sollten Sie nach Möglichkeit vermeiden. Wenn Sie Hilfe bei der Begleichung Ihrer Kreditkartenrechnung benötigen, können Sie sich gerne an Ihren Gläubiger wenden und nach dem Härtefallprogramm fragen. Auch wenn dies normalerweise eine kurzfristige Lösung ist, kann es sein, dass Sie dadurch in Zukunft keine Gebühren mehr zahlen müssen.
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