Verfügen Sie über eine ausreichende Lebensversicherung, um Ihre Familie im Falle eines Unfalls abzusichern? Dies ist eine Frage, die ich kürzlich erhalten habe, leider wissen viele Leute nichts davon. Schließlich sind der Tod und ein aggressiver Lebensversicherungsmakler zwei Dinge, mit denen sich die meisten Menschen wahrscheinlich lieber nicht auseinandersetzen möchten.
Aber das ist eine wichtige Frage. Wenn Sie nicht über eine ausreichende Lebensversicherung verfügen, könnte Ihre Familie in finanzielle Schwierigkeiten geraten. Wenn Sie jedoch zu viel kaufen, könnten Sie am Ende Tausende von Dollar für Dinge verschwenden, die Sie nicht wirklich brauchen. Bei der Entscheidung, wie viel Lebensversicherung Sie abschließen möchten, sollten Sie folgende Missverständnisse vermeiden:
1. Jeder muss eine Lebensversicherung haben.
Die Lebensversicherung hat zwei Hauptfunktionen. Am häufigsten werden Dienstleistungen für Personen erbracht, die finanziell von Ihnen abhängig sind, beispielsweise für Kinder und möglicherweise für den Ehepartner. Die zweite Möglichkeit ist die Zahlung der Erbschaftssteuer, damit Ihre Erben die Immobilie oder das Unternehmen nicht im Gegenzug verkaufen müssen.
Wenn Sie keine Angehörigen oder steuerpflichtigen Nachlass haben (derzeit über $12,06 Millionen), benötigen Sie möglicherweise keine Lebensversicherung. Denken Sie daran: Die Versicherungsgesellschaft kassiert die Prämie, investiert das Geld, zahlt dann die Gebühr und macht aus der Differenz einen Gewinn. Das bedeutet, dass es für die meisten Menschen im Durchschnitt besser ist, auf die Versicherung zu verzichten und selbst zu investieren, da die Versicherungsgesellschaft weniger zahlt als den Gesamtbetrag, den sie erhalten, zuzüglich der Kapitalrendite. Andererseits können Ihre Familienangehörigen zu den wenigen gehören, die tatsächlich eine Versicherung benötigen. Wie bei jeder Versicherung ist es wichtig, dass Sie über die benötigte Summe verfügen, aber das ist auch schon alles.
Ein letzter Punkt ist: Auch wenn Sie derzeit keine Lebensversicherung benötigen, möchten Sie diese möglicherweise jetzt abschließen. Denn wenn sich Ihr Gesundheitszustand verschlechtert, kann es teurer werden, oder wenn Sie es benötigen, können Sie es möglicherweise gar nicht mehr kaufen. Wenn Sie also davon ausgehen, dass Sie in Zukunft eine Lebensversicherung benötigen, ist es am besten, diese wann immer möglich abzuschließen.
2. Sie benötigen eine Versicherung, um Ihre Schulden zu begleichen.
Dies ist ein weit verbreiteter Mythos. Viele Menschen befürchten, dass ihre Erben ihre Kreditkarten oder andere angehäufte Schulden erben. Schulden können zwar den Betrag reduzieren, den Sie Ihren Erben hinterlassen, es sei denn, es handelt sich um eine Gesamtschuld oder um Miteigentum oder es gibt einen Mitunterzeichner/Bürgen. Die überschüssigen Schulden verschwinden jedoch mit Ihnen.
3. Jeder braucht eine Lebensversicherung, um Beerdigungen und andere letzte Kosten abzudecken.
Der Abschluss einer Lebensversicherung zu diesem Zweck ist wohl die teuerste Finanzierungsform. Wenn Ihre Erben Ersparnisse oder andere liquide Mittel erben, können sie diese Gebühren jederzeit bezahlen. Wenn Ihre Schulden jedoch dazu führen, dass Ihr Nachlass vernichtet wird, kann eine kleine Endkostenregelung sinnvoll sein, anstatt diese Last Ihren Erben zu überlassen.
4. Jeder braucht eine ausreichende Versicherung, um sein Lebenseinkommen vollständig zu decken.
Lebensversicherungsmakler mögen diese Methode zur Berechnung des Lebensversicherungsbedarfs, weil sie schnell ist und eine große Versicherungsnachfrage generiert. Aber müssen Sie wirklich Ihr gesamtes Einkommen für den Rest Ihres Arbeitslebens ersetzen? Hier sind einige Punkte zu berücksichtigen. Wie viele Jahre finanzielle Unterstützung benötigt Ihr geliebter Mensch? Wenn Sie nur einen 15-Jährigen haben, ist das wahrscheinlich 7 Jahre näher am College als die 20 Jahre, die Sie bis zur Pensionierung benötigen.
Haben Sie auf der Website der Sozialversicherung nachgesehen, auf welche Hinterbliebenenleistungen Ihre Familie Anspruch hat? Diese Vorteile werden oft übersehen und können sehr wichtig sein, insbesondere wenn Sie Kinder unter 18 Jahren haben (oder unter 19 Jahren, sofern sie Vollzeitstudierende sind). Vergessen Sie schließlich nicht, dass einige Kosten (z. B. Gesundheitsfürsorge) steigen können, wenn Ihr Ehepartner in Bezug auf Sozialleistungen und Kinderbetreuung von Ihrem Arbeitgeber abhängig ist. Mit einem solchen Rechner können Sie abschätzen, wie viel Sie benötigen.
5. Sie müssen sich nach dem Abschluss keine Sorgen um Ihre Lebensversicherung machen.
Menschen neigen dazu, eine Lebensversicherung abzuschließen und sie dann zu vergessen, aber eine Änderung Ihrer finanziellen Situation oder die Geburt, der Tod, die Heirat oder die Scheidung Ihrer Familie können dazu führen, dass Sie den Begünstigten oder die benötigte Deckungssumme ändern, was aktualisiert werden muss. Da die Beiträge aufgrund der steigenden Lebenserwartung im Laufe der Jahre sinken, ist es auch eine gute Idee zu prüfen, ob Sie die gleiche Versicherungssumme zu geringeren Kosten erhalten können, insbesondere wenn sich Ihr Gesundheitszustand oder Ihr Lebensstil verbessert haben. Websites wie term4sale erleichtern den Online-Vergleich von Tarifen für günstige Laufzeitpolicen. Stellen Sie sicher, dass Sie einen neuen Vertrag haben, bevor Sie den alten kündigen.
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