Wie viel kostet eine Auszahlung? Wenn Sie wie die meisten Amerikaner sind, kennen Sie die Antwort nicht. Aber Experten nutzen eine kurze Faustregel, um abzuschätzen, wie viel Sie ausgeben können. Sie empfehlen einen sicheren Auszahlungsbetrag von etwa 4% Ihrer Ersparnisse pro Jahr, was bedeutet, dass Sie bis zum Erreichen des Rentenalters etwa das 25-fache Ihrer jährlichen Auszahlung benötigen.
Eine Bankrate-Umfrage aus dem Jahr 2021 zeigt, dass mehr als die Hälfte der Amerikaner beim Sparen für den Ruhestand im Rückstand sind. Ein weiterer 16% war sich nicht sicher, ob er auf dem richtigen Weg war.
Es ist keine Überraschung, dass laut dem National Retirement Risk Index (NRRI) des Boston College Center for Retirement Research etwa die Hälfte der berufstätigen Familien Gefahr läuft, ihren Lebensstandard im Ruhestand zu verlieren.
Es gibt jedoch Möglichkeiten, sicherzustellen, dass Sie auf dem richtigen Weg bleiben. Hier finden Sie Tipps, was Sie tun können, um Ihre Sparfähigkeit zu steigern und was Sie heute tun sollten, unabhängig von Ihrem Alter oder Ihrer finanziellen Situation.
Wie viel kostet eine Auszahlung?
Als ein Kunde Dan Tobias, CEO und zertifizierter Finanzplaner bei Passport Wealth Management in Charlotte, North Carolina, fragte, wie viel er im Ruhestand bräuchte, lenkte er die Frage schnell um und fragte, wie sein Ruhestand aussehen würde.
„Möchten Sie einen Lamborghini fahren oder in mehr als 55 Eigentumswohnungen in Florida ziehen?“ fragte Tobias.
Nachdem Tobias die Vision der Person für den Ruhestand verstanden hat, kann er bestimmte Faustregeln anwenden. Mithilfe der klassischen 4%-Regel können Sie sehen, wie hoch Ihr Altersguthaben in Höhe von 4% oder 5% ist und wie Ihr Lebensstil von diesem Betrag leben wird. Wenn Sie diese Zahl nicht erreichen, müssen Sie entweder Ihre Beiträge erhöhen oder im Ruhestand sparsamer leben.
Um festzustellen, ob Sie über genügend Ersparnisse verfügen, empfiehlt Fidelity Investments mit zunehmendem Alter eine bestimmte Höhe der Altersvorsorge.
Beispielsweise sollten Sie bis zum 30. Lebensjahr mindestens Ihr Jahresgehalt ansparen.
Mit 40 sollten Sie Ihr Gehalt verdreifacht haben.
Im Alter von 50 Jahren sollten Sie das Sechsfache Ihres Jahreseinkommens für den Ruhestand sparen.
Mit 60 Jahren sollten Sie das Achtfache Ihres Gehalts sparen – mit 67 Jahren sollte es das Zehnfache Ihres Gehalts sein.
Einige Berater haben unterschiedliche Schätzungen: Die Bank of America schätzt, dass Mittelverdiener bis zu ihrem frühen 60. Lebensjahr das 8,2-fache ihres Gehalts sparen müssen, um ihr Einkommen sicher zu ersetzen.
Der Ruhestandsrechner von Bankrate kann Ihnen dabei helfen, besser zu verstehen, wie viel Geld Sie benötigen und ob Sie möglicherweise noch ein paar Jahre länger arbeiten müssen als erwartet. Am wichtigsten ist jedoch, dass Sie Ihre Ziele realistisch betrachten – unterschätzen Sie nicht die langsamen Kosten des Alterns, insbesondere die Gesundheitskosten.
Altersvorsorgekonten: Roth IRA vs. traditionelle IRA vs. 401(k)
Sobald Sie sich zum Sparen für den Ruhestand entschieden haben, können Sie entscheiden, wie und wo Sie sparen möchten. Eine der beliebtesten Optionen ist ein individuelles Rentenkonto (IRA). Es gibt zwei Haupttypen: traditionelle IRAs und Roth IRAs.
Der größte Vorteil einer IRA besteht darin, dass Sie dadurch Steuererleichterungen einsparen, sie bietet aber auch andere Vorteile, wie z. B. steuerfreies Wachstum Ihrer Beiträge. Die genaue Art der Leistung hängt von der Art der IRA ab. Hier sind die Unterschiede zwischen den beiden Haupttypen von IRAs:
Traditionelle IRA
Einkommensvoraussetzung: Es muss ein Einkommen vorhanden sein. Es gibt kein maximales Einkommen, aber der Steuerabzug kann bei einem modifizierten bereinigten Bruttoeinkommen von $68.000 im Jahr 2022 ablaufen, abhängig von Ihrem Immatrikulationsstatus und davon, ob Sie einen Arbeitsplan haben.
Beitragsgrenze: $6.000 pro Jahr im Jahr 2022 oder $7.000 pro Jahr für Personen ab 50 Jahren.
Wann können Gelder abgehoben werden? Das Geld kann ab einem Alter von 59 ½ Jahren abgehoben werden.
Steuervorteile: Mit traditionellen IRAs können Sie Ihre Beiträge von der Einkommensteuer abziehen, wenn Ihr Einkommen Ihr Höchsteinkommen nicht übersteigt. Alle Gelder auf dem Konto werden steuerlich gestundet, bis sie abgehoben werden.
Regeln für vorzeitige Abhebungen: Abhebungen von einer traditionellen IRA vor dem Alter von 59½ Jahren führen in der Regel zu einer Besteuerung und einer möglichen Strafe von 10%.
Erforderliche Mindestausschüttung: Ja, nach dem 72. Lebensjahr.
Roth IRA
Einkommensvoraussetzung: Es muss ein Einkommen vorhanden sein. Das revidierte bereinigte Bruttoeinkommen für 2022 muss weniger als $129.000 betragen, damit einzelne Antragsteller den vollen Beitrag leisten können. Ab diesem Betrag sind Teilbeiträge zulässig, jedoch unter $144.000 (2022). Die Exporte für Ehegattenanmeldungen beginnen bei $204.000 und steigen auf $214.000 (2022). Arbeitnehmer können jedoch weiterhin Konten über die Roth IRA-Hintertür eröffnen.
Beitragsgrenze: $6.000 pro Jahr im Jahr 2022 oder $7.000 pro Jahr für Personen ab 50 Jahren.
Wann können Gelder abgehoben werden? Einzahlungen sind jederzeit möglich, Beträge (einschließlich Einkünfte) können ab dem 59. Lebensjahr steuerfrei abgehoben werden, sofern das Konto seit mindestens fünf Jahren besteht.
Steuervorteile: Mit einer Roth IRA können Sie Gelder nach Steuern anlegen und im Ruhestand steuerfreie Beiträge und Einkünfte abheben. Alle Guthaben auf dem Konto können steuerfrei wachsen.
Regeln für vorzeitige Auszahlungen: Spenden können steuerfrei abgehoben werden, Einkünfte sind jedoch steuerpflichtig und unterliegen einer 10%-Strafe.
Erforderliche Mindestaufgabe: Nein, darüber müssen Sie sich keine Sorgen machen.
Dies sind einige der Hauptunterschiede zwischen einer traditionellen IRA und einer Roth IRA, aber die Pläne unterscheiden sich auch in anderen wichtigen Punkten. Es ist wichtig zu wissen, welcher Plan für Sie am besten ist.
Eine weitere beliebte Option zur Ruhestandsplanung ist ein von Ihrem Arbeitgeber eingerichteter 401(k). Ein 401(k) bietet möglicherweise ähnliche Vorteile wie eine IRA, weist jedoch auch einige wesentliche Unterschiede auf.
401(k)
Eine weitere beliebte Option zur Ruhestandsplanung ist ein von Ihrem Arbeitgeber eingerichteter 401(k). Mit einem 401(k) können Sie automatisch direkt von Ihrem Gehaltsscheck investieren, sodass viele Menschen nicht merken, dass das Geld auf ihr Rentenkonto überwiesen wird. Der wahrscheinlich größte Vorteil eines 401(k) ist der Arbeitgeber-Matching. Viele Unternehmen verdoppeln einen Teil oder alle Ihrer 401(k)-Beiträge im Austausch gegen kostenloses Geld für Ihre Altersvorsorge.
Wie die IRA gibt es auch 401(k)s in zwei Formen: ein traditionelles 401(k), das aus Mitteln vor Steuern finanziert wird, und ein Roth 401(k), das aus Mitteln nach Steuern finanziert wird.
Ein 401(k) bietet möglicherweise ähnliche Vorteile wie eine IRA, weist jedoch auch einige wesentliche Unterschiede auf.
Einkommensvoraussetzungen: Es gibt keine Einkommensgrenze, Sie müssen jedoch über ein Einkommen verfügen und einen Arbeitgeber haben, der das Programm anbietet.
Beitragsobergrenze: $20.500 im Jahr 2022, während Arbeitnehmer ab 50 Jahren zusätzlich $6.500 einzahlen können, also insgesamt $27.000.
Wann können Gelder abgehoben werden? Im Allgemeinen können Abhebungen nach dem 59. Lebensjahr ohne Strafe vorgenommen werden. Ein Roth 401(k) erfordert außerdem, dass das Konto mindestens fünf Jahre lang geöffnet ist, um Strafen zu vermeiden.
Steuervorteile: Bei einem herkömmlichen 401(k) leisten Sie Ihren Beitrag vor Steuern, was bedeutet, dass Sie keine Steuern auf Ihre Beiträge zahlen. Alle Gelder auf dem Konto werden steuerlich gestundet, bis sie abgehoben und dann versteuert werden. Ein Roth 401(k) verwendet Dollar nach Steuern, sodass es keinen unmittelbaren Steuervorteil gibt, aber das Geld kann im Rentenalter steuerfrei abgehoben werden.
Regeln für vorzeitige Auszahlungen: Sie können Ihr Geld vorzeitig abheben, es fallen jedoch normalerweise eine Steuer und eine Bonusstrafe von 10% auf alle Gewinne an. Bei dringendem Bedarf kann ein Härtefallanspruch geltend gemacht werden. Alternativ können Sie mit Ihrem Plan möglicherweise Guthaben auf Ihr Konto hinzufügen.
Erforderliche Mindestausschüttung: Ja, normalerweise ab 72 Jahren.
Ein 401(k) ist eine attraktive Ergänzung oder Alternative zu einem IRA-Plan, insbesondere aufgrund seiner viel höheren Beitragsbeträge, der fehlenden Einkommensbeschränkungen bei der Teilnahme und der Anpassung an den Arbeitgeber.
Wo fange ich beim Sparen für den Ruhestand an?
Sie können aus verschiedenen Möglichkeiten der Steuerstundung wählen – welche sollten Sie wählen? Experten empfehlen Ihnen Folgendes:
Erhalten Sie jede 401(k)-Übereinstimmung: Wenn Ihr Arbeitgeber bei der Einzahlung auf Ihr Konto irgendeine Art von Matching-Fonds anbietet, sollte dieser vom Arbeitgeber gesponserte Plan Ihre erste Wahl sein. Arbeitgeber-Matching ist die einfachste und zuverlässigste Möglichkeit, Geld zu verdienen, und Sie sollten das Beste daraus machen. Sie sollten eine Investition in eine IRA nur in Betracht ziehen, wenn Sie dieses kostenlose Geld erhalten.
Maximieren Sie Ihre IRA: Wenden Sie sich an Ihre IRA, wenn Sie keine 401(k)-Matches mehr haben oder wenn Ihr Arbeitgeber keinen 401(k)-Plan oder Match anbietet. Experten bevorzugen alle Vorteile einer Roth IRA. Maximieren Sie dann Ihren 401(k)-Beitrag: Wenn Sie Ihre IRA ausgeschöpft haben und noch mehr zu sparen haben, können Sie zu Ihrem 401(k)-Beitrag zurückkehren und weitere maximale Jahresbeiträge hinzufügen.
Steuerpflichtiges Konto: Wenn Sie mehr Ersparnisse haben, können Sie das Geld auf ein steuerpflichtiges Konto einzahlen, bei dem es sich um ein Maklerkonto oder ein Bankkonto handeln kann.
Die Reihenfolge Ihrer Konten hilft Ihnen dabei, garantierte, dem Arbeitgeber entsprechende Renditen zu erzielen, bevor Sie auf das möglicherweise beste Rentenkonto wechseln, das es in einer Roth IRA gibt. Hier erfahren Sie, wie Sie die Vorteile dieser Konten überhaupt optimal nutzen können.
So maximieren Sie Ihr Budget
Selbst mit begrenzten Ressourcen gibt es Möglichkeiten, Ihre Ersparnisse zu maximieren, damit Sie später nicht ins Stocken geraten. Hier sind einige der nützlichsten Methoden:
Richten Sie die automatische Veröffentlichung ein. Wenn Sie nie sehen, dass Geld in Ihre Ersparnisse fließt, haben Sie keine Chance, es zu verpassen. Unabhängig davon, ob Ihr Arbeitgeber Direkteinzahlungen auf mehrere Konten anbietet oder Sie ein eigenes Konto einrichten, um Gelder automatisch auf spezielle Ersparnisse zu überweisen, ist die automatische Einzahlung eine einfache und unkomplizierte Möglichkeit, Ersparnisse in Ihr Budget aufzunehmen.
Reduzieren Sie die Kosten. Reduzieren Sie den Betrag und Sie können die zusätzlichen Dollars dann auf Ihr Sparkonto einzahlen, bis Sie beginnen, Ihre Ziele zu erreichen.
Konzentrieren Sie sich auf hohe Kosten. Vergessen Sie den gelegentlichen Kaffee: Der beste Ort, um Geld zu sparen, ist dort, wo Sie am meisten ausgeben: zu Hause, im Auto, beim Essen gehen, auf Reisen oder überall dort, wo Sie viel Geld ausgeben.
Finden Sie einen Teilzeitjob. Wenn Sie keine Möglichkeit sehen, die Kosten zu senken, können Sie nach einem Nebenerwerb suchen. Unabhängig davon, ob Sie sich für eine freiberufliche Tätigkeit, einen Nebenjob oder ein passives Einkommen entscheiden, können ein paar zusätzliche Stunden pro Woche eine gesunde Investition in Ihre Ersparnisse sein.
Es ist wichtig, Einsparungen jetzt in Ihr Budget einzubeziehen. Laut einer Bankrate-Umfrage ist es das größte finanzielle Bedauern der Amerikaner, nicht für den vorzeitigen Ruhestand zu sparen. Sie möchten, dass Ihr Geld so schnell wie möglich für Sie arbeitet – verdienen Sie Zinsen auf Ihre Gewinne.
So sparen Sie in Ihren 20ern
Die Ironie der Ruhestandsplanung besteht darin, dass man jung beginnen muss. Um das volle Potenzial des Zinseszinses auszuschöpfen, müssen Sie die jahrelangen Ersparnisse, die Sie sich selbst geben, maximieren. Mit 20 Jahren sollte Ihr Rentenkonto so viel verdienen wie in einem Jahr.
Bauen Sie Ihren Notfallfonds auf
Fangen Sie klein an. Finanzberater empfehlen, dass Sie Ihre wichtigsten Ausgaben sechs Monate lang auf einem ertragsstarken Sparkonto aufbewahren. Für jemanden, der gerade seine Karriere beginnt, ist das eine ziemlich entmutigende Aufgabe.
Sie müssen nicht alle Ihre Ziele auf einmal erreichen. Streben Sie einen Monat an und gehen Sie von dort aus weiter. Wenn Sie Bargeld benötigen, verhindert ein Notfallfonds, dass Sie auf ein Rentenkonto zugreifen können, was Ihre Fähigkeit zur Aufzinsung Ihres Einkommens beeinträchtigt. Nutzen Sie ein sicheres Sparkonto, um sicherzustellen, dass Ihr Geld da ist, wenn Sie es brauchen, und erhalten Sie die besten Zinssätze, indem Sie lange warten.
Sparen für den Ruhestand
Nutzen Sie den 401(k)-Plan Ihres Arbeitgebers
Versuchen Sie, mindestens 10% Ihres Gehalts (einschließlich etwaiger Arbeitgeberanteile) auf ein steuerbegünstigtes Rentenkonto, beispielsweise ein 401(k), einzuzahlen. Laut einem Bericht des US Bureau of Labor Statistics vom November 2021 hatten im März 2021 etwa 68% der Arbeitnehmer über ihren Arbeitgeber Zugang zu einer Altersvorsorge, aber nur etwa 51% derjenigen, die Zugang hatten, hatten diesen genutzt.
Neue Mitarbeiter werden möglicherweise automatisch in einen Ruhestandsplan aufgenommen, was ein guter Schritt ist, aber Sie sind möglicherweise bereit, einen kleinen Prozentsatz Ihres Gehalts – sagen wir 3% – weniger als empfohlen zu sparen.
Stellen Sie sicher, dass Sie Ihren Beitrag erhöhen oder zumindest ein automatisches Upgrade einrichten, damit Sie jedes Jahr mehr beitragen können. Stellen Sie vor allem sicher, dass Sie von Ihrem Arbeitgeber kostenloses Match-Geld erhalten. Hier sind einige weitere kluge Schritte, die Sie in Ihrem 401(k)-Plan unternehmen sollten.
So sparen Sie ohne 401(k)
Ziehen Sie eine Roth IRA in Betracht, wenn Ihr Arbeitgeber kein 401(k) anbietet oder Sie Teilzeitbeschäftigter sind. Sie können $6.000 an Einkommen nach Steuern sparen (bis 2022), aber das Geld ist steuerfrei und steuerfrei, wenn Sie es im Ruhestand abheben.
Alternativ können Sie das Einkommen vor Steuern in eine traditionelle IRA einzahlen – bis zu der gleichen Höhe wie bei einer Roth IRA pro Jahr – und die Mittel werden erst dann besteuert, wenn Sie sie abheben.
Um die Einfachheit eines 401(k) zu reproduzieren, können Sie eine Direkteinzahlung einrichten, um automatisch in den Rentenfonds Ihrer Wahl einzuzahlen. Sie können Ihre Beiträge für das Jahr maximieren, indem Sie $500 Ihres monatlichen Einkommens in eine IRA überweisen.
Beginnen Sie frühzeitig mit dem Sparen
Nehmen wir an, Sie beginnen im Alter von 22 Jahren, $6.000 pro Jahr in Ihrem 401(k)-Konto zu sparen, und legen diesen Betrag im Alter von 67 Jahren zurück.
Vergleichen Sie das mit jemandem, der zehn Jahre später mit dem Sparen beginnt und nur noch 35 Jahre vom Ruhestand entfernt ist. Diese Person müsste jedes Jahr fast doppelt so viel sparen, um im Alter von 67 Jahren den gleichen Betrag zu haben.
Der 401(k)-Rechner von Bankrate zeigt, ob Sie auf dem richtigen Weg sind, Ihre Altersvorsorgeziele zu erreichen.
Erwägen Sie eine Erhöhung der Aktienallokation
Beteiligen Sie sich aktiv, indem Sie einen hohen Prozentsatz Ihres Portfolios in Aktien investieren. Wenn Sie in Ihren 20ern sind, haben Sie einen langen Anlagehorizont. Dies bedeutet, dass Sie die Höhen und Tiefen des Aktienmarktes bewältigen können und möglicherweise über einen längeren Zeitraum von einer Allzeithochrendite von etwa 10% pro Jahr profitieren.
So sparen Sie mit 30 Geld
Das Ziel besteht darin, Ihr Gehalt auf Ihrem Rentenkonto bis zum Alter von 35 Jahren zu verdoppeln und Ihr Gehalt bis zum Alter von 40 Jahren zu verdreifachen, wenn Sie in Rückstand geraten.
Reservieren Sie Ihren Notfallfonds
Mit 30 beginnen Sie finanziell wirklich zu wachsen. Dies ist auch der Zeitpunkt, an dem Menschen normalerweise ein Haus kaufen. Nach Angaben der National Association of Realtors wird das Durchschnittsalter der Erstkäufer von Eigenheimen in den USA im Jahr 2022 bei 33 Jahren liegen.
Allerdings bedeutet die Reife, dass Sie mehr zu verlieren haben. Verspätete Hypothekenzahlungen und Mietverträge sind völlig unterschiedliche Situationen. Sie möchten Ihr Zuhause nicht verlieren, in dem es möglicherweise immer mehr Kinder gibt. Jetzt ist es an der Zeit, den ein- bis dreimonatigen Notfallfonds auf fast sechs Monate aufzustocken.
Bauen Sie Ihre Altersvorsorge auf
Dies ist der Zeitpunkt, an dem Sie anfangen, echtes Geld in Ihrem Leben zu verdienen, was das Sparen für den Ruhestand noch wichtiger macht. Wenn Sie mit Ihrem 10%-Sparziel in Rückstand geraten, tun Sie es jetzt und haben Sie keine Angst, es zu erhöhen.
Neu können Sie auch von einer automatischen Erhöhung des Altersguthabens profitieren. Sie können direkt in Ihren Rentenfonds einzahlen, der sich jedes Jahr um einen festen Prozentsatz erhöht. Da der erhöhte Prozentsatz automatisch Ihrem Konto gutgeschrieben wird, ist es unmöglich, ihn zu übersehen.
Sie können auch anfangen, mehr von Ihren Gehaltserhöhungen zu sparen, anstatt sie auszugeben.
Seien Sie konsistent mit Ihrem Ehepartner
Viele Amerikaner heiraten zu diesem Zeitpunkt in ihrem Leben. Es bedeutet, sich romantisch und finanziell an jemanden zu binden. Beide haben die Möglichkeit, sich gegenseitig zu beeinflussen.
Laut einer Umfrage der Bankrate-Schwesterseite CreditCards.com vom Januar 2022 haben 32% der Amerikaner in ernsthaften Beziehungen ein Finanzkonto wie eine Kreditkarte oder ein Sparkonto vor ihrem Partner versteckt oder mehr ausgegeben, als ihr Partner wollte.
11% der Befragten gaben an, dass finanzielle Untreue schlimmer sei als körperliche Untreue. Das erfolgreiche Erreichen Ihrer Ruhestandsziele hängt von einer klaren Kommunikation mit Ihrem Ehepartner in allen finanziellen Angelegenheiten ab: von Ihrem Budget über die Höhe Ihrer Ersparnisse bis hin zur Planung, was Sie im Ruhestand tun möchten.
So sparen Sie in Ihren 40ern
Ziel ist es, bis zum Alter von 45 Jahren viermal und bis zum Alter von 50 Jahren sechsmal zu sparen. Wenn Ihr Einkommen im Laufe des Jahrzehnts steigt, kann sich auch Ihre Sparquote erhöhen. Zwanzig Jahre oder mehr bis zum Ruhestand können Sie noch von der Kraft des Zinseszinses profitieren.
Alle Schulden bezahlen
Einige Familien verfügen möglicherweise über ein Kreditkartenguthaben in ihren Vierzigern. Durch die Beseitigung dieser Belastung kann mehr Geld für den Ruhestand freigesetzt werden.
Melden Sie sich für eine kostenlose Kreditkarte mit 0%-Zinsen an, damit Sie sich die Zeit nehmen können, Ihre Schulden zu begleichen. Jemand mit einem Guthaben von $7.000 kann die Schulden mit $467 über 15 Monate vor Zinsbeginn abbezahlen.
Sobald die Schulden beglichen sind und Sie sich daran gewöhnt haben, ohne Geld zu leben, erhöhen Sie Ihre Rentenbeiträge um einen ähnlichen Betrag.
Seien Sie nicht zu konservativ
Mit 40 ist man noch lange nicht im Ruhestand, also investieren Sie nicht zu viel, sagt Ellen Rinaldi, ehemalige Geschäftsführerin für Investitionsplanung und Research bei der Investmentfondsgesellschaft Vanguard.
Rinaldi empfiehlt, den Aktienanteil auf 80% des Portfolios zu reduzieren und den Rest in konservative Vermögenswerte wie Anleihen zu investieren.
Verschaffen Sie sich bei der Neuzuweisung einen umfassenden Überblick über alle Ihre Vermögenswerte. Es reicht nicht aus, sich nur auf den 401(k) zu konzentrieren. Berücksichtigen Sie alle Ihre Investitionen. Vergessen Sie auch nicht die Rentenkonten oder Leistungen aus früheren Jobs. Sie können Ihr altes 401(k) auf eine IRA oder das 401(k) Ihres aktuellen Arbeitgebers übertragen und nach Bedarf investieren.
„Es passiert ständig – Leute hinterlassen Geld in einem 401(k)-Konto und vergessen es“, sagte J. Michael Scarborough, CEO von Retirement Management Systems. „Sie verbringen mehr Zeit im Urlaub als im Ruhestand.“
College-Ersparnisse ins rechte Licht rücken
Hoffentlich haben Sie für die Hochschulbildung gespart, seit Ihre Kinder Windeln trugen. Wenn ja, können Sie weiter hacken, ohne viel Geld von Ihren Altersvorsorgesparen zu beanspruchen. Wenn Sie es versäumt haben, für das College zu sparen, und Ihr 401(k) nicht ausreicht, haben Sie möglicherweise nicht genug Geld, um beides zu finanzieren.
Viele Eltern opfern ihre Altersvorsorge, um sich um ihre Kinder zu kümmern, selbst wenn sie einen Hochschulabschluss haben. Eine Bankrate-Umfrage aus dem Jahr 2019 ergab, dass die Hälfte der Amerikaner ihre Altersvorsorge aufs Spiel setzt, um die Rechnungen ihrer erwachsenen Kinder zu bezahlen – und das könnte ein großer Fehler sein.
„Wenn Menschen gezwungen sind, eine Wahl zu treffen, ziehen sie zuerst ihre Kinder groß. Sie stellen sich selbst an die letzte Stelle“, sagte Merl Baker, Direktor der Finanzberatungsfirma Brightwork Partners. „Sie haben längere Arbeitszeiten akzeptiert als geplant oder erwartet. Oder sie haben eine geringere Lebensqualität akzeptiert. Es ist ziemlich mächtig.“
Wenn Sie entschlossen sind, Ihren Kindern zu helfen, und Ihnen das Geld ausgeht, suchen Sie nach Kompromissen, die sich möglicherweise weniger negativ auf Ihre Altersvorsorge auswirken, wie beispielsweise die Investition in ein Einfamilienhaus.
Denken Sie daran, dass Ihre Kinder Kredite für das Studium aufnehmen können, Sie jedoch keine Kredite für den Ruhestand.
So sparen Sie mit 50 Geld
Ziel ist es, bis zum Alter von 55 Jahren das Siebenfache Ihres Einkommens und bis zum Alter von 60 Jahren das Achtfache Ihres Einkommens anzusparen.
Profitieren Sie von Ersatzbeiträgen
Das 50. Lebensjahr bringt viele Vorteile mit sich, darunter auch Ersatzbeiträge, die es Ihnen ermöglichen, mehr auf Ihr Rentenkonto einzuzahlen. Bis 2022 können Personen ab 50 Jahren bis zu $27.000 in einem 401(k) und bis zu $7.000 in einem IRA sparen. Nutzen Sie diese Möglichkeiten so schnell wie möglich.
„Es ist nicht hoffnungslos“, sagte Dee Lee, staatlich geprüfte Finanzplanerin und Autorin von „Women and Money“, und sprach damit über diejenigen, die die Ruhestandsplanung nicht ernst genommen haben.
Lee beschrieb ein Paar, das feststellte, dass es den Gürtel enger schnallen musste. Wenn jede Person $10.000 pro Jahr in den 401(k)-Plan einzahlt und davon ausgeht, dass die Mittel auf 7% pro Jahr anwachsen, wird jeder nach sieben Jahren etwa $90.000 haben, also insgesamt $180.000.
Aber das ist eine große Annahme. Ihr Portfolio muss möglicherweise stark in Aktien investiert sein, bei Bedarf sogar noch mehr. Historisch gesehen erzielten Aktien (dargestellt durch den S&P 500) eine Rendite von etwa 101 TP3T pro Jahr, während Anleihen (dargestellt durch den Vanguard Total Bond Market Index Fund) im letzten Jahrzehnt um etwa 1,51 TP3T gefallen sind. Wenn Sie nicht bereit sind, in Aktien zu investieren, verfehlen Sie möglicherweise Ihr Ziel.
Allerdings sind die über 50-Jährigen oft zu jung, um sicher zu spielen.
„Dies ist nicht die Zeit, Geld zu verdienen“, sagte Rinaldi. „Man kann 50:50 in Aktien und Anleihen halten. Aber Ihr Portfolio muss wachsen.“
Bestimmen Sie Ihr Ruhestandsbudget
Wie viel ausreicht, hängt von Ihrem Lebensstil und Ihren Kosten, möglichen medizinischen Kosten und der Art der Unterstützung ab, die Sie beispielsweise von Ihrer Rentenversicherung und der Sozialversicherung erhalten. Achten Sie jedoch bei der Überprüfung Ihrer Sparziele darauf, die Messlatte nicht zu niedrig anzusetzen, weil Sie denken, dass Sie im Ruhestand weniger ausgeben werden.
„Menschen verkleinern normalerweise nicht“, sagt Harold Evensky, staatlich geprüfter Finanzplaner und Gründer von Evensky & Katz/Foldes Financial in Coral Gables, Florida. „Es ist nicht ungewöhnlich, dass sie sich mit mehr Ausgaben statt mit weniger zurückziehen.“
Füllen Sie ein umfassendes Arbeitsblatt zu den Ruhestandsausgaben aus, um zu sehen, wohin Ihr Geld fließt, wenn kein Gehalt mehr vorhanden ist.
Für ein persönlicheres Konto wenden Sie sich an einen zertifizierten kostenpflichtigen Finanzplaner und stellen Sie sicher, dass Ihre Bedürfnisse an erster Stelle stehen.
Krankheitskostenplan
Schützen Sie Ihre Finanzen vor unerwarteten Arztrechnungen. Ein paar große Arztrechnungen können die Ersparnisse eines Lebens schnell aufzehren. Nach Schätzungen von Fidelity für das Jahr 2022 benötigt ein Paar in den Sechzigern $315.000, um seine Gesundheitsversorgung im Ruhestand zu bezahlen.
Hinzu kommen die hohen Kosten für die Langzeitpflege in Pflegeheimen. Dem Genworth-Bericht zufolge werden die durchschnittlichen jährlichen Kosten für ein Privatzimmer in einem Pflegeheim bis 2021 $108.405 betragen.
Vor diesem Hintergrund muss bei der Ruhestandsplanung eine gewisse Berücksichtigung zukünftiger medizinischer Ausgaben berücksichtigt werden. Eine Option ist eine langfristige Krankenversicherung, die längere medizinische Kosten, einschließlich Pflege und betreutes Wohnen, übernimmt – aber sie kann teuer sein.
„Es muss nicht nur heute, sondern während des gesamten Prämienzeitraums erschwinglich sein“, sagte Marilee Driscoll, Gründerin des Long Term Care Planning Month, einer öffentlichen Sensibilisierungsveranstaltung im Oktober.
So sparen Sie im Ruhestand
Wenn Sie das Rentenalter erreichen und es Zeit ist, mit dem Sparen zu beginnen, können Sie immer noch sparen und das Beste aus Ihrem Lebenseinkommen herausholen, indem Sie es über Ihr gesamtes Leben verlängern.
Nutzen Sie die Sozialversicherung zu Ihrem Vorteil
Sozialversicherungsleistungen können ein wichtiger Faktor in Ihrer Altersvorsorge sein. Ihr Anspruch auf volle Leistungen kann je nach Geburtsjahr variieren, Sie sollten jedoch überlegen, welche Option für Sie am besten ist.
Für Personen, die 1960 oder später geboren wurden, beginnt das volle Renteneintrittsalter, ab dem Sie die volle Rente beziehen können, mit 67 Jahren. Alle zwischen 1938 und 1959 geborenen Personen erhalten in verschiedenen Altersstufen zwischen 65 und 67 Jahren eine volle Rente. Sie können mit der Beantragung von Sozialversicherungsleistungen beginnen im Alter von 62 Jahren, aber um die vollen Leistungen zu erhalten, müssen Sie warten, bis Sie das volle Rentenalter erreicht haben.
Planen Sie Ihren Ruhestand strategisch
Wenn Sie beginnen, die von Ihnen für den Ruhestand gesparten Mittel zu verwenden, bestimmen Sie den besten Zeitpunkt für die Verwendung der Mittel auf jedem Konto oder Plan.
Ihr steuerbegünstigtes Konto, beispielsweise ein traditionelles IRA oder ein traditionelles 401(k), ist am effizientesten, wenn Ihr Einkommensteuersatz niedrig ist. Im Gegensatz dazu sind steuerfreie Konten wie ein Roth IRA oder Roth 401(k) vorteilhafter, wenn Ihr Einkommen steigt, und Sie können sie ohne Steuererhöhung in die Kasse stecken.
Die Umsetzung von Steuersenkungsstrategien kann Ihnen helfen, Ihr Einkommen im Ruhestand erfolgreicher zu verwalten.
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