Alle Kredite sind gefährdet, wenn sie nicht rechtzeitig bezahlt werden. Doch ein Autokredit hat eine besonders beunruhigende Konsequenz, wenn Sie mit Ihren Rückzahlungen in Verzug geraten: Der Kreditgeber kann Ihr Fahrzeug wegnehmen.
Bevor Sie über die Aufnahme eines Wohnungsbaudarlehens nachdenken, bedenken Sie die möglichen Nachteile, die sich aus der Verwendung Ihres Fahrzeugs als Sicherheit für Ihr Darlehen ergeben.
Was ist ein Titeldarlehen?
Mit einem Autokredit können Sie einen beliebigen Betrag zwischen 25% und 50% des Wertes Ihres Fahrzeugs leihen, um den Kredit mit Ihrem Fahrzeugtitel als Sicherheit zu versehen. Die Laufzeit dieser kurzfristigen Kredite beträgt in der Regel 15 bis 30 Tage. In vielen Fällen müssen Sie Ihr Auto vollständig besitzen, um einen Kredit zu erhalten. Einige Kreditgeber bieten diese Art von Kredit an, wenn Ihr Fahrzeug fast abbezahlt ist. Dies kommt jedoch seltener vor.
So funktioniert es: Angenommen, Sie besitzen ein $5.000-Auto, befinden sich in einem Ausnahmezustand und benötigen $1.000. Mit einem Titeldarlehen können Sie Ihr Fahrzeug verpfänden, sodass Sie schnell $1.000 erhalten. So wie bei einem Hypothekendarlehen Ihr Haus als Sicherheit dient, dient bei einem Titeldarlehen Ihr Fahrzeug als Sicherheit.
„Eines der wichtigsten Dinge, die Menschen über einen Titelkredit wissen müssen, ist, dass er die Vermögenswerte in Ihrem Fahrzeug nutzt, um das Geld zu sichern, das Sie leihen möchten“, sagte Bruce McClary, Vizepräsident für Kommunikation bei der National Credit Foundation Mentoring.
Während das Wort „Automobil“ im Produktnamen enthalten sein kann, gelten diese Punkte möglicherweise auch für Motorräder, Boote und Freizeitfahrzeuge.
Um den Besitz Ihres Fahrzeugs wiederzuerlangen, muss der Kredit vollständig zurückgezahlt werden, einschließlich der hohen Gebühren, die der Kreditgeber für die Finanzierung erhebt.
Wie funktioniert ein Titeldarlehen?
Es gibt verschiedene Arten von Autokrediten. Bei einigen handelt es sich um Einmalkredite, was bedeutet, dass der Kreditnehmer den gesamten Kredit zuzüglich Zinsen in etwa einem Monat zurückzahlen muss. Ratenkredite mit ähnlich hohen effektiven Jahreszinsen können je nach Kreditgeber in drei bis sechs Monaten zurückgezahlt werden.
Die mit Autokrediten verbundenen Gebühren sind nicht billig. Sie beinhalten in der Regel eine durchschnittliche monatliche Finanzierungsgebühr von 251 TP3T, was einem effektiven Jahreszins von bis zu 3001 TP3T entspricht. Für einen Kredit über $1.000 zahlen Sie zusätzlich $250 Zinsen, wenn der Kredit innerhalb von 30 Tagen zurückgezahlt wird. Wenn Sie mit Ihren Zahlungen in Verzug geraten und sich diese Zinsbelastungen häufen, könnte der Kredit am Ende viel mehr kosten als der ursprüngliche Listenpreis.
Für Titeldarlehen fallen oft Hunderte von Dollar an zusätzlichen Gebühren sowie Bearbeitungs-, Dokumentations- und Kreditvergabegebühren an. In einigen Fällen müssen Sie möglicherweise auch ein Pannenhilfeprogramm für Ihr Fahrzeug erwerben und bezahlen. Wenn Sie einen Autokredit beantragen, müssen Sie darauf vorbereitet sein, dem Kreditgeber einen eindeutigen Titel, einen Versicherungsnachweis und einen Lichtbildausweis vorzulegen. Einige Kreditgeber verlangen einen zweiten Schlüsselsatz.
Graciela Aponte-Diaz, Direktorin für Bundesaktivitäten am Center for Responsible Lending, sagte, dass es zwar einfach sei, einen Titelkredit zu erhalten, dieser Komfort jedoch mit erheblichen Kosten und Risiken verbunden sei.
„Einige Autokredite installieren ein GPS-Gerät – auch „Kill Switch“ genannt – das verhindert, dass das Auto des Kreditnehmers anspringt, und nutzt diese Praxis, um Schulden einzutreiben oder die Pfändung des Autos zu erleichtern“, sagte Aponte. A bedeutet." – Diaz. „Das Auto ist nicht nur das wichtigste Fortbewegungsmittel zur Arbeit, zum Arzt oder anderswo, es ist oft auch das größte finanzielle Gut, das ein Mensch besitzt.“ Um es milde auszudrücken: Die drohende Gefahr, ein Auto zu verlieren, ist groß.“
Nachteile von Titeldarlehen
Die größten Nachteile von Titeldarlehen sind die kurze Rückzahlungsfrist, die hohen Zinssätze und die Möglichkeit, Ihr Auto zu verlieren, wenn Sie in Zahlungsverzug geraten.
„Es handelt sich in der Regel um kurzfristige Kredite mit sehr kurzen Rückzahlungsfristen“, sagte McClary. „Wenn Sie den Kredit bei Fälligkeit nicht zurückzahlen können, beginnt ein weiterer Zyklus mit höheren Gebühren. Dies führt zu einer sehr schwierigen Situation für Menschen, die bereits mit der Rückzahlung zu kämpfen haben. Es ist ein Schuldenzyklus. Genau definiert.“
Der größte Nachteil ist jedoch die Möglichkeit, dass Sie Ihr Auto verlieren. Wenn Sie den Kredit nicht zurückzahlen können, kann der Kreditgeber Ihr Fahrzeug übernehmen. Im Jahr 2016 ergab eine Studie des Consumer Financial Protection Bureau, dass bei 20 Prozent derjenigen, die Titelkredite aufgenommen hatten, ihre Fahrzeuge beschlagnahmt wurden.
Einige Kreditgeber verlangen sogar, dass Ihr Fahrzeug über ein globales Positionierungssystem (GPS) und ein Start-Stopp-Gerät verfügt, wenn Sie einen Kredit aufnehmen. Dieser Schritt ermöglicht es dem Kreditgeber, das Fahrzeug zu lokalisieren und seine Zündanlage aus der Ferne zu deaktivieren, wenn Sie den Kredit nicht zurückzahlen und er beschließt, Ihr Fahrzeug wieder in Besitz zu nehmen. Der Kreditgeber kann das Fahrzeug dann verkaufen, um sein Geld zurückzubekommen.
Alternativen zu Titeldarlehen
Angesichts solch schwerwiegenden Gegenwinds empfiehlt McClary, sich für kostengünstige Kreditmöglichkeiten an traditionelle Banken und Kreditgenossenschaften zu wenden.
„Viele Menschen meiden traditionelle Kreditgeber aufgrund von Annahmen über ihre Kreditwürdigkeit“, sagte er. „Es ist das Gefährlichste, was man tun kann. Sie haben über das Geld gelogen, das Sie hätten sparen können.“
Auch wenn Sie kein Bankkonto haben, eine niedrige Kreditwürdigkeit haben oder in der Vergangenheit mit schlechten Finanzentscheidungen zu kämpfen hatten, lohnt es sich, alle Alternativen zu prüfen. „Es ist interessant zu sehen, wie flexibel diese traditionellen Kreditgeber sind“, sagte McClary. „Es gibt viele Kreditgenossenschaften, die bereit sind, mit Kunden ohne Bankverbindung zusammenzuarbeiten.“
McClary empfiehlt selten, die Kreditkartenschulden zu erhöhen, sagt aber, dass dies eine bessere Option sei als Titelkredite. In den meisten Fällen sind die Zinsen für eine Kreditkarte viel niedriger als die Zinsen, die Sie letztendlich für ein Titeldarlehen zahlen.
Endergebnis
Wenn Sie entscheiden, dass ein Autokredit Ihre einzige Option ist, stellen Sie sicher, dass Sie die Kreditbedingungen verstehen. Titeldarlehensgeber müssen Ihnen die Bedingungen des Darlehens vor der Unterzeichnung schriftlich mitteilen, und das Bundesgesetz verlangt von ihnen, ehrlich und offen über die Gesamtkosten des Darlehens zu sprechen. Denken Sie daran: Die Kosten sind das damit verbundene Risiko wahrscheinlich nicht wert.
„Autokredite führen oft dazu, dass Menschen Schulden machen und ihr Auto verlieren“, sagte Aponte-Diaz. „Autokredite lassen die Menschen oft schlechter aussehen als vor der Kreditaufnahme.“
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