Wenn Sie im Notfall Geld für unerwartete Ausgaben benötigen, können Sie alternativ die Aufnahme Ihres 401(k)-Darlehens in Betracht ziehen – sofern die Mittel nicht anderswo verfügbar sind.
Ein 401(k) ist ein vom Arbeitgeber gesponserter Sparplan, der es Ihnen ermöglicht, Dollar vor Steuern (oder Dollar nach Steuern, wenn Sie einen Roth 401(k) haben) von Ihrem Gehalt beiseite zu legen, um Ihre Ruhestandsjahre zu finanzieren. Persönliche Finanzexperten raten zwar davon ab, Ihre Altersvorsorge für Bargeld zu plündern, wenn Sie dies vermeiden können. Eine wichtige Möglichkeit, die Vorteile Ihres 401(k)-Plans zu nutzen, ist jedoch ein 401(k)-Darlehen.
Was ist ein 401(k)-Darlehen?
Mit einem 401(k)-Darlehen können Sie sich Geld leihen, das Sie auf ein Rentenkonto eingezahlt haben, um es selbst zurückzuzahlen. Auch wenn Sie sich selbst Geld leihen, handelt es sich immer noch um einen regulären Kredit, bei dem die anfallenden Zinsen berechnet werden.
Wenn Sie einen Kredit im Rahmen eines 401(k)-Plans aufnehmen, erhalten Sie die gleichen Konditionen wie bei jeder anderen Kreditart: einen Rückzahlungsplan, der auf der Höhe Ihres Kredits und einem festgelegten Zinssatz basiert. Nach dem IRS haben Sie fünf Jahre Zeit, das Darlehen zurückzuzahlen, es sei denn, die Mittel werden für den Kauf Ihres Hauptwohnsitzes verwendet. In diesem Fall haben Sie mehr Zeit für die Rückzahlung.
Allerdings haben 401(k)-Darlehen einige wesentliche Nachteile. Wenn Sie Ihr eigenes Geld zurückzahlen, besteht der größte Nachteil darin, dass Sie immer noch Geld von Ihrem Rentenkonto beziehen, das steuerfrei wächst. Je weniger Geld Sie in Ihrem Plan haben, desto weniger Geld werden Sie im Laufe der Zeit erhalten. Selbst wenn Sie Ihr Geld zurückbekommen, dauert es weniger Zeit, bis es vollständig wächst.
Wenn Sie außerdem über einen herkömmlichen 401(k)-Plan verfügen, verwenden Sie Ihr Einkommen nach Steuern, um das Guthaben vor Steuern auf dem Konto zurückzuzahlen, sodass die Rückzahlung des Darlehens mehr Zeit (in Bezug auf die Arbeitszeit) in Anspruch nehmen wird.
Risiken bei der Aufnahme eines 401(k)-Darlehens
Bevor Sie sich entscheiden, Geld von einem 401(k)-Konto zu leihen, sollten Sie bedenken, dass dies auch Nachteile hat.
Möglicherweise erhalten Sie nichts. Ihre Fähigkeit, ein 401(k)-Darlehen zu erhalten, hängt von Ihrem Arbeitgeber und den Plänen ab, die dieser hat. Eine Studie des Rentendatenunternehmens BrightScope und des Investment Company Institute aus dem Jahr 2021 ergab, dass 78 Prozent der Pläne auf der Grundlage von Daten aus dem Jahr 2018 ausstehende Kredite hatten. Man muss sich das Geld also woanders suchen.
Sie haben Einschränkungen. Möglicherweise erhalten Sie nicht das Geld, das Sie benötigen. Der maximale Kreditbetrag beträgt $50.000 oder 50% Ihres Freizügigkeitskontos, je nachdem, welcher Betrag niedriger ist.
Ältere 401(k)s zählen nicht. Wenn Sie vorhaben, ein 401(k)-Zertifikat von einem Unternehmen zu erhalten, für das Sie nicht mehr arbeiten, haben Sie kein Glück. Wenn Sie dieses Geld nicht in Ihren aktuellen 401(k)-Plan einzahlen, können Sie es nicht ausleihen.
Dafür können Sie Steuern und Strafen zahlen. Wenn Sie Ihren Kredit nicht rechtzeitig zurückzahlen, kann der Kredit zu einer Ausgabe werden, was bedeutet, dass Sie am Ende Steuern und Strafen zahlen müssen.
Wenn Sie Ihren Job kündigen, müssen Sie ihn schneller zurückzahlen. Wenn Sie den Job wechseln, Ihren Job kündigen oder von Ihrem aktuellen Arbeitgeber entlassen werden, müssen Sie Ihren ausstehenden 401(k)-Saldo innerhalb von fünf Jahren abbezahlen. Nach dem neuen Steuergesetz müssen 401(k)-Kreditnehmer in diesem Fall bis zum Fälligkeitsdatum ihrer Bundeseinkommensteuererklärung zurückzahlen.
Wenn Sie beispielsweise einen Kreditsaldo von 401(k) haben und Ihren Arbeitgeber im Januar 2022 verlassen, müssen Sie den Kredit bis zum 15. April 2023 zurückzahlen, um Zahlungsverzug und etwaige Steuerstrafen für vorzeitige Zahlungen zu vermeiden, so der Plan der Retirement Company. Die alte Regelung sah eine Rückerstattung innerhalb von 60 Tagen vor.
Die Vorteile einer Kreditaufnahme bei einem 401(k)
Eine Kreditaufnahme bei 401(k) ist nicht ideal, hat aber einige Vorteile, insbesondere im Vergleich zu einer vorzeitigen Auszahlung.
Vermeiden Sie Steuern oder Strafen. Mit einem Kredit können Sie Steuern und Strafen vermeiden, die mit einem vorzeitigen Rückbezug verbunden sind. Außerdem fließen die Zinsen, die Sie für das Darlehen zahlen, wieder Ihrem Rentenkonto gut, allerdings nach Abzug der Steuern.
Vermeiden Sie Bonitätsprüfungen. 401(k)-Darlehen erfordern auch keine Bonitätsprüfung und erscheinen auch nicht als Schulden in Ihrer Kreditauskunft. Wenn Sie gezwungen sind, mit Ihrem Kredit in Verzug zu geraten, müssen Sie sich keine Sorgen darüber machen, dass sich dies auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirkt, da Ausfälle den Kreditauskunfteien nicht gemeldet werden.
Wenn ein 401(k)-Darlehen sinnvoll ist
Eine Kreditaufnahme bei Ihrem 401(k)-Konto sollte selten vorkommen, kann aber nützlich sein, wenn Sie kurzfristig viel Bargeld benötigen. Es sollte nicht für kleine oder unwesentliche Dinge verwendet werden.
Ein 401(k)-Darlehen ist oft eine bessere finanzielle Option als andere kurzfristige Finanzierungsmöglichkeiten wie Kurzzeitkredite oder sogar Privatkredite. Diese anderen Kreditoptionen sind häufig mit hohen Zinssätzen verbunden, was sie weniger attraktiv macht. Außerdem ist die Beantragung eines 401(k)-Darlehens im Vergleich zur Beantragung eines neuen Darlehens bei anderen Finanzinstituten relativ einfach.
Können Sie Ihr 401(k)-Darlehen vorzeitig zurückzahlen?
Ja, Kredite aus einem 401(k)-Plan können ohne Zahlung einer Vorfälligkeitsentschädigung vorzeitig zurückgezahlt werden. Viele Pläne bieten die Möglichkeit, den Kredit durch regelmäßige Lohnabzüge zurückzuzahlen, wodurch sich die Zeit für die Rückzahlung des Kredits früher als die Fünf-Jahres-Anforderung verlängern kann. Denken Sie daran, dass diese Zahlungen in Dollar nach Steuern und nicht in Beiträgen vor Steuern erfolgen.
Wird Ihr Arbeitgeber erfahren, ob Sie ein 401(k)-Darlehen beantragen?
Ja, Ihr Arbeitgeber wird wahrscheinlich über jedes Darlehen aus seinem eigenen Sponsoringprogramm Bescheid wissen. Möglicherweise müssen Sie über die Personalabteilung (HR) einen Kredit beantragen, den Sie über Lohnabzüge zurückzahlen, und die Mitarbeiter wissen das. Darüber hinaus gibt es keine Garantie dafür, dass Punkte genehmigt werden oder dass Ihr Programm überhaupt keine Punkte anbietet. Wenn Sie befürchten, dass ein Manager oder eine Führungskraft von Ihrem Kreditantrag erfährt, sollten Sie die Personalabteilung bitten, Ihren Antrag vertraulich zu behandeln.
Ein Vorbezug ist weniger attraktiv als ein Kredit
Eine Alternative zu einem 401(k)-Darlehen ist eine Härtefallverteilung im Rahmen eines Vorbezugs, die allerdings mit diversen Steuern und Strafen verbunden ist. Wenn Sie Ihr Geld vor dem Rentenalter (59½) abheben, unterliegen Sie im Allgemeinen der Einkommensteuer auf alle Boni und können je nach Art der Härte mit einer 10%-Bonusstrafe rechnen.
Sie können einen Härtefallausgleich auch dann beanspruchen, wenn Sie Ihr Geld vorzeitig abheben.
Das IRS definiert eine Härteverteilung als „den unmittelbaren und ernsthaften finanziellen Bedarf des Arbeitnehmers“ und fügt hinzu, dass „der Betrag notwendig sein muss, um den finanziellen Bedarf zu decken“. Bei dieser Art des Vorbezugs fallen keine Rückzahlungen an und es fallen keine Strafen an.
Die Zuordnung von Schwierigkeiten durch vorzeitiges Aufhören deckt eine Reihe verschiedener Probleme ab, darunter:
bestimmte medizinische Kosten
Einige der Kosten für den Kauf eines Haupthauses
Studiengebühren, Gebühren und Bildungskosten
Kosten zur Verhinderung einer Räumung oder Zwangsvollstreckung
Beerdigung oder Beerdigungskosten
Notfallreparaturen zu Hause bei nicht versicherten Unfallschäden
Der Härtegrad kann relativ sein und Ihr Härtegrad kann möglicherweise nicht für einen vorzeitigen Bezug infrage kommen.
Für diese Art der Auszahlung ist keine Rückzahlung erforderlich. Aufgrund der erheblichen negativen Auswirkungen auf Ihre Altersvorsorge sollten Sie jedoch möglichst auf vorzeitige Abhebungen verzichten. Hier sind einige Möglichkeiten, diese hohen Steuern zu vermeiden und Ihren Ruhestand auf Kurs zu bringen.
Andere Alternativen zu 401(k)-Darlehen
Von sich selbst etwas zu leihen mag eine einfache Option sein, aber es ist möglicherweise nicht Ihre einzige Option. Hier sind einige andere Orte, an denen Sie Geld finden können.
Nutzen Sie Ihre Ersparnisse. Ihr Notfall-Bargeld oder andere Ersparnisse können gerade jetzt von entscheidender Bedeutung sein – und warum Sie überhaupt Notfall-Ersparnisse benötigen. Versuchen Sie immer, den besten Zinssatz für ein Hochzinssparkonto zu finden, um das Beste aus Ihrem Geld herauszuholen.
Nehmen Sie einen Privatkredit auf. Die Konditionen eines Privatkredits können Ihnen die Rückzahlung erleichtern, ohne Ihre Altersvorsorge zu beeinträchtigen. Abhängig von Ihrem Kreditgeber können Sie Ihr Geld in etwa einem Tag erhalten. 401(k)-Darlehen sind möglicherweise nicht sofort wirksam.
Versuchen Sie es mit HELOC. Eine Home Equity Line of Credit (HELOC) ist eine großartige Option, wenn Sie Eigentümer eines Eigenheims sind und über genügend Eigenkapital zum Ausleihen verfügen. Sie können herausnehmen, was Sie brauchen, wann immer Sie es brauchen, und zwar bis zu der Grenze, die Sie verwenden dürfen. Als revolvierendes Darlehen ähnelt es einer Kreditkarte – das Geld ist da, wenn Sie es brauchen.
Holen Sie sich ein Eigenheimdarlehen. Mit dieser Art von Darlehen können Sie in der Regel niedrigere Zinssätze erzielen. Bedenken Sie jedoch, dass Ihr Eigenheim als Sicherheit dient. Da es sich hierbei um einen Ratenkredit und nicht um einen revolvierenden Kredit wie bei einem HELOC handelt, ist es am besten, genau zu wissen, wie viel Sie benötigen und wofür dieser verwendet wird. Stellen Sie sicher, dass Sie den Kredit zurückzahlen können, da es einfacher ist, den Kredit zu erhalten, da sonst das Risiko besteht, dass das Haus in Verzug gerät.
Endeffekt
Wenn Ihre einzige Möglichkeit darin besteht, Geld aus dem Ruhestand abzuheben, könnte ein 401(k)-Darlehen das Richtige für Sie sein. Versuchen Sie jedoch, andere Möglichkeiten zu finden, bevor Sie diese Option nutzen. Abhängig von Ihren Bedürfnissen und dem Zeitpunkt, zu dem Sie sie benötigen, stehen Ihnen möglicherweise andere Optionen zur Verfügung, die besser zu Ihrer Situation passen. Das Fehlen eines Notfall- oder Ruhestandsplans ist Amerikas größtes finanzielles Bedauern.
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