Wenn Sie Bundesstudiendarlehen haben, haben Sie aufgrund des aktuellen Zahlungsstopps für Bundesstudiendarlehen möglicherweise bis zum 1. Mai 2022 Zeit.
Aber nur weil Sie jetzt keine Zahlungen leisten, heißt das nicht, dass sich Ihr Studienkredit nicht auszahlt. Ihr Studienkredit kann einen großen Einfluss auf Ihre Kreditwürdigkeit und Ihr finanzielles Leben haben. Ob dieser Effekt positiv oder negativ ist, hängt davon ab, was Sie nach Wiederaufnahme der Zahlungen tun.
Obwohl Studienkredite oft als „gute Schulden“ betrachtet werden – Schulden, die Ihr Leben auf sinnvolle und langfristige Weise verbessern können – sind es dennoch Schulden, die Ihrer finanziellen Zukunft schaden können.
„Studentendarlehen können Ihre Kreditwürdigkeit verbessern oder beeinträchtigen, genau wie jede andere Art von Kreditverpflichtung, die in Ihrer Kreditauskunft erscheint“, sagt Michelle Lambright Black, Kreditexpertin und Gründerin von CreditWriter.com. Beispielsweise kann die pünktliche Rückzahlung Ihres Studienkredits Ihre Kreditwürdigkeit im Laufe der Zeit verbessern. Gleichzeitig, fügte sie hinzu, könnten verspätete Zahlungen zu einer Verschlechterung Ihrer Kreditwürdigkeit führen.
Aber solange Sie Ihre Zahlungen pünktlich leisten, können Studienkredite Ihrer Kreditwürdigkeit mehr helfen als schaden. Hier erfahren Sie, wie sich Studienkredite auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken können – und wie Sie sie zu Ihrem Vorteil nutzen können.
Wie wirken sich Studienkredite auf Ihre Kreditwürdigkeit aus?
Ihre Kreditwürdigkeit wird in der Regel auf der Grundlage von fünf Hauptfaktoren berechnet: Zahlungshistorie, Kreditauslastung (geschuldeter Saldo dividiert durch verfügbaren Gesamtsaldo), Alter Ihrer Kredithistorie, Ihr Kreditportfolio und aktuelle harte Kreditanfragen.
Laut Mark Kantrowitz, einem Hochschulexperten und Autor von „How to Appeal for More College Financial Aid“, wirken sich Ihre Studienkredite vor allem durch Ihr Zahlungsverhalten auf Ihre Kreditwürdigkeit aus. Die Zahlungshistorie macht den größten Teil Ihrer Kreditwürdigkeit aus, daher können verspätete oder versäumte Zahlungen für Studienkredite einen erheblichen Einfluss auf Ihre Kreditwürdigkeit haben.
„Verspätete Zahlungen können Ihre Kreditwürdigkeit um 50 bis 100 Punkte verringern“, sagte Kantrowitz. „Ausfälle bei Studienkrediten, die 120 Tage nach Zahlungsausfall bei privaten Studienkrediten und 270 bis 360 Tage nach Zahlungsausfall bei staatlichen Studienkrediten auftreten, können einen größeren Einfluss auf Ihre Kreditwürdigkeit haben.“
Da es sich bei Studienkrediten um Einrichtungskredite handele, sei die Kreditverwendung weniger wichtig als revolvierende Konten wie Kreditkarten, erklärte Kantrowitz. Allerdings kann ein Ratenkredit in Ihrem Kreditportfolio, insbesondere einer, der zum Aufbau einer längeren Kredithistorie beiträgt, Ihre allgemeine Kreditwürdigkeit verbessern.
Sowohl Black als auch Kantrowitz sagen, dass sich Privat- und Staatskredite auf ähnliche Weise auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken. „Aus Sicht der Kreditwürdigkeit gibt es keinen Unterschied zwischen staatlichen Studienkrediten und privaten Studienkrediten“, sagte Black.
Es ist wichtig zu beachten, dass Ihre Kreditwürdigkeit nicht der einzige Teil von Studienkrediten ist, der sich auf Ihre Finanzen auswirken kann, sagte Kantrowitz. Sie wirken sich auch auf Ihr Schulden-Einkommens-Verhältnis aus und erschweren es Ihnen, sich für eine Hypothek zu qualifizieren. Kantrowitz sagte jedoch, dass die jüngsten Änderungen der Hypothekenzeichnungsregeln für bestimmte staatlich unterstützte Kredite dazu führen könnten, dass es Kreditnehmern mit einkommensabhängigen Rückzahlungsplänen möglicherweise leichter fällt, eine Hypothek aufzunehmen als zuvor.
Verschlechtert sich meine Kreditwürdigkeit, wenn ich meine monatliche Zahlung versäume?
Aufgrund der Bedeutung der Zahlungshistorie kann sich jeder verpasste Studienkredit – ob privat oder staatlich – erheblich negativ auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken.
Black warnte jedoch davor, dass Ihr Privatkredit oder Ihr Bundestreuhänder Sie als „verspätet“ melden muss, bevor sich die Maßnahme auf Ihr Darlehen auswirkt. „Das passiert bei Privatkrediten, wenn die 30-tägige Überfälligkeitsfrist überschritten ist“, erklärt Black. „Im Gegensatz dazu melden Sie die Studienkreditagenturen des Bundes in der Regel erst dann den Kreditauskunfteien, wenn Sie 90 Tage überfällig sind.“
Auch wenn Sie nicht gemeldet werden, kann es dennoch zu negativen Konsequenzen seitens Ihres Kreditgebers oder Dienstleisters kommen, nämlich zu Verzugszinsen oder Vertragsstrafen. Diese können Ihren Kreditsaldo erhöhen und mehr Zinsen generieren, wodurch Ihre Schulden steigen. Daher ist es sehr wichtig, möglichst pünktlich zu bezahlen.
Selbst nachdem Sie die Zahlungen wieder aufgenommen und Ihr Konto erneuert haben, können verspätete Zahlungen bis zu zwei Jahre lang in Ihrer Kreditauskunft verbleiben, sagte Kantrowitz. „Jüngste Aktivitäten hatten jedoch einen größeren Einfluss auf Ihre Kreditwürdigkeit als frühere Aktivitäten“, fügte er hinzu. „Dadurch sollte sich Ihre Kreditwürdigkeit auch in den Monaten nach der Aktualisierung Ihres Kontos und der Zusammenfassung der Zahlungen verbessern.“
Können Studienkredite dazu beitragen, Ihre Kreditwürdigkeit zu verbessern?
Auch wenn ausbleibende Zahlungen für Studiendarlehen Ihrer Kreditwürdigkeit schaden können, tragen konsistente und pünktliche Zahlungen dazu bei, eine positive Zahlungshistorie aufzubauen, sagte Black.
Wenn Sie über eine dünne Kreditakte verfügen, kann es auch hilfreich sein, Ihrer Kreditauskunft ein weiteres Konto hinzuzufügen, fügt Black hinzu. Studienkredite können Ihr Kreditportfolio verbessern und 10% Ihrer FICO-Score-Berechnung ausmachen. Ein gutes Kreditportfolio kann Ihre Kreditwürdigkeit verbessern und Kreditgebern zeigen, dass Sie mit vielen Kreditarten umgehen können.
Mit der Zeit werden Ihre Studienkredite „älter“ und das Durchschnittsalter Ihrer Kreditkonten steigt, was auch Ihre Kreditwürdigkeit verbessern kann.
Natürlich kommt es darauf an, dass die Zahlungen regelmäßig und pünktlich erfolgen. Kantrowitz empfiehlt, AutoPay bei Ihrem privaten Kreditgeber oder Bundeskreditdienstleister einzurichten. Auf diese Weise müssen Sie nicht jeden Monat daran denken, Ihre Rückzahlungen zu leisten, und es verringert sich die Wahrscheinlichkeit, dass Sie mit einer Zahlung in Verzug geraten oder, schlimmer noch, eine Zahlung ganz verpassen.
„Es ist nicht nur weniger wahrscheinlich, dass Sie mit Ihren Rückzahlungen in Verzug geraten, sondern wenn Sie sich für AutoPay anmelden, senken viele Kreditgeber Ihren Zinssatz“, sagte Kantrowitz ermutigen. .“
Beeinflussen Studienkredite die Kreditwürdigkeit während eines Studienkreditstopps?
Im Rahmen der Pandemie-Hilfsmaßnahmen der Bundesregierung wurden Zahlungen für bundesstaatliche Studiendarlehen eingefroren. Während dieser Zeit müssen bestimmte Kredite nicht zurückgezahlt werden und werden nicht verzinst. Darüber hinaus wurde die Eintreibung säumiger Kredite ausgesetzt. Die letzte Verlängerung dieses Zahlungsstopps läuft am 1. Mai 2022 aus. Auch wenn es in Zukunft zu weiteren Verlängerungen kommen kann, sollten Sie sich bei der Vorausplanung nicht darauf verlassen.
Während der Sperrfrist werden Sie bei Nichtzahlung nicht bestraft, was bedeutet, dass Ihre Kreditwürdigkeit nicht beeinträchtigt wird. Wenn Ihr Kredit jedoch vor dem Einfrieren ausfällt, kann dies immer noch in Ihrer Kreditauskunft auftauchen und sich auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken, auch wenn die Inkassoversuche eingestellt werden.
Es ist zu beachten, dass nicht alle Kredite von diesem Einfrieren betroffen sind. Private Studienkredite sind nicht betroffen. Darüber hinaus sind nicht ausgefallene Darlehen aus FFEL-Programmen, die nicht vom Bildungsministerium verwaltet werden, nicht förderfähig.
Unabhängig davon, ob Sie staatliche oder private Studiendarlehen haben, ist es wichtig, sich frühzeitig mit der Rückzahlung zu befassen. Kreditnehmer in finanziellen Schwierigkeiten sollten sich an ihren Kreditdienstleister wenden und nach ihren Optionen fragen, anstatt mit ihrem Kredit in Verzug zu geraten, sagte Kantrowitz. Zu diesen Optionen können Nachsicht und Nachsicht, teilweise Nachsicht, reduzierte Zinszahlungen und alternative Rückzahlungspläne gehören.
Der beste Weg, um Ihre Kreditwürdigkeit aufrechtzuerhalten und Ihre Schulden unter Kontrolle zu halten, besteht letztendlich darin, den Überblick über die Zahlungen Ihres Studienkredits zu behalten – sei es durch die pünktliche Zahlung des monatlich fälligen Betrags oder durch die schnellstmögliche Kontaktaufnahme mit Ihrem Kreditgeber Alternativen, denen Sie zustimmen können, wenn Sie Zahlungen nicht leisten können.
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