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In der Aufregung, ein neues Zuhause zu kaufen, vergisst man leicht einige insgesamt sehr wichtige Details. Dies gilt insbesondere dann, wenn Sie sich auf die Durchführung notwendiger Reparaturen oder die Logistik eines Umzugs auf dem Landweg konzentrieren. Die Hausratversicherung ist eines der Elemente des Hausbesitzerprozesses, die möglicherweise in den Hintergrund treten, aber sie ist von entscheidender Bedeutung, um das enorme Vermögen zu schützen, auf das Sie sich in den kommenden Jahren freuen können.

Wie alle Versicherungsformen handelt es sich bei der Hausbesitzerversicherung laut Investopedia um einen Vertrag, der „durch eine Police dargestellt wird, durch die eine natürliche oder juristische Person finanziellen Schutz oder Entschädigung für Verluste erhält“, die durch Schäden und andere von der Police abgedeckte Ereignisse verursacht werden. Neben dem Schutz vor finanzieller Haftung ist die Hausbesitzerversicherung aus einem weiteren wichtigen Grund wichtig: Sie können möglicherweise keine Hypothek aufnehmen, ohne eine Hypothek zu kaufen. Wenn Sie planen (oder gerade dabei sind), in den Markt für Wohngebäudeversicherungen einzusteigen, sollten Sie sich mit den Grundlagen dieser Policen vertraut machen, um sich besser auf Ihren Kauf vorzubereiten.

Warum brauchen Sie eine Hausratversicherung?

Bei der Hausratversicherung handelt es sich um ein Paket, das das Eigentum des Versicherten und jegliche Haftung abdeckt, die ihm aus dem Besitz der Immobilie entstehen kann. Das bedeutet, dass Sie für etwaige Schäden oder Verluste an Ihrem Eigentum entschädigt werden; Wenn beispielsweise ein Baum auf Ihr Haus fällt und Ihr Dach zerstört, können Sie einen Anspruch auf eine Hausratversicherung geltend machen und die Versicherungsgesellschaft übernimmt die Reparaturkosten für Ihr Dach. Die Hausbesitzerversicherung schützt Ihr Zuhause, das Grundstück, auf dem es steht, und Ihre persönlichen Gegenstände im Haus.

In Bezug auf die Haftung bedeutet dies, dass die Hausratversicherung auch Schäden oder Verletzungen abdeckt, die Sie einer anderen Person oder deren Eigentum zufügen – Schäden, für die Sie verantwortlich sind (oder sein können). Manchmal erstreckt sich der Haftpflichtschutz auch auf Personen und Haustiere, die in der Wohnung leben, auch wenn diese sich außerhalb der Wohnung aufhalten.

Diese Pläne werden in der Regel über eine jährliche Prämie bezahlt, die aufgeteilt und in Ihre monatliche Hypothekenzahlung einbezogen werden kann. Darüber hinaus gibt es verschiedene maßgeschneiderte Pakete, um die einzigartigen Merkmale des Hauses und die individuellen Bedürfnisse des Eigentümers individuell anzupassen und zu schützen. Während Hausbesitzer in keinem Bundesstaat gesetzlich zum Kauf dieser Policen verpflichtet sind, dürfen Hypothekengeber von Hausbesitzern verlangen, diese Policen während der Kreditlaufzeit bei sich zu haben.

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Wenn Sie Ihr Haus mit einer Hypothek belasten, sollten Sie den Abschluss der Police planen, sobald das Darlehen in Kraft tritt. Selbst wenn Sie das Haus abbezahlt haben und keine Hausratversicherung mehr benötigen, sollten Sie den Abschluss einer Police in Betracht ziehen – Ihr Haus ist möglicherweise Ihr größtes Kapital und die Zahlung des Schadens aus eigener Tasche könnte je nach Situation zu einer unangemessenen finanziellen Belastung führen Dein Fall.

Welche Arten von Problemen werden von der Hausratversicherung abgedeckt?

Die Hausratversicherung deckt Sach- und Haftpflicht ab. Nahezu jede Police deckt Schäden und Zerstörungen ab, die innerhalb oder außerhalb Ihres Eigentums auftreten – es sind jedoch nicht alle Arten von Schäden abgedeckt. Die Hausbesitzerversicherung definiert die Arten von Gefahren oder Ereignissen, die Schäden verursachen können, und zahlt Ansprüche aus dieser Versicherung. Nach Angaben des Insurance Information Institute gehören zu den abgedeckten Gefahren typischerweise:

  • Feuer
  • Blitz
  • Hagel
  • Sturm
  • explodiert
  • raucht
  • Diebstahl
  • Vandalismus
  • Vulkanausbrüche
  • Aufruhr oder Unruhen
  • Schäden, die durch Fahrzeuge oder Flugzeuge verursacht werden

Abhängig von Ihrer Police können Sie möglicherweise auch Schäden durch herabfallende Gegenstände, einfrierende Haussysteme, Hurrikane, Tornados oder das Gewicht von Eis und Schnee abdecken.

Im Schadensfall übernimmt die Versicherung die gesamten oder einen Teil der Kosten für die Reparatur oder den Ersatz des beschädigten oder fehlenden Gegenstands. Die genaue Höhe der Schäden und Verluste, die die Police abdeckt, hängt von den Einzelheiten Ihrer individuellen Police ab. Wenn das Haus jedoch durch ein versichertes Ereignis wie einen Brand zerstört wird, deckt die Police in der Regel die gesamten Kosten für den Wiederaufbau des Hauses von Grund auf ab. Viele Hypothekengeber verlangen von Ihnen den Abschluss einer Police, die mindestens die Kosten Ihres Darlehens oder die gesamten Wiederbeschaffungskosten wert ist, basierend auf dem Wert des aktuellen Immobilienmarkts in Ihrer Region.

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Die Hausratversicherung deckt neben der Immobilie selbst auch den Hausrat ab. Diese Policen können die Kosten für verlorene Möbel, Geräte und sogar Lebensmittel und Kleidung abdecken – in der Regel sind sie jedoch nicht unbegrenzt. Viele Policen decken nur bestimmte Artikelkategorien bis zu einem bestimmten Betrag ab, und Sie müssen eine zusätzliche Deckung durch einen sogenannten Tag oder eine Bestätigung erwerben.

Dabei handelt es sich um eine Ergänzung zu Ihrer Police, die Ihren Versicherungsschutz erweitert. Sie können eine Versicherung gegen Schäden abschließen, die durch Ereignisse verursacht werden, die nicht durch die Basispolice abgedeckt sind, beispielsweise einen Unfall. Erdbeben oder sehr wertvolle persönliche Gegenstände wie Schmuck oder wertvolle Sammlerstücke. Wenn Sie beispielsweise über eine Schmucksammlung im Wert von $50.000 verfügen, Ihre Hausratversicherung jedoch nur Schäden oder Verlust von Schmuck im Wert von $10.000 abdeckt, können Sie einen Aufkleber erwerben, der den Versicherungsschutz auf die verbleibenden $40.000 in Ihrer Sammlung erweitert.

Die Hausratversicherung deckt auch die Haftung ab, die Ihnen im Zusammenhang mit Ihrem Eigentum, Ihren Haustieren oder anderen im Haus lebenden Personen entstehen kann. Als Hausbesitzer können Sie für Verletzungen oder andere Schäden verantwortlich sein, die anderen auf Ihrem Grundstück zugefügt werden. Ihr Hund, der einen Gast beißt, ein Besucher, der sich in Ihrem Haus ein Bein bricht, und Ihr Kind, das das Eigentum eines Nachbarn beschädigt, sind Beispiele für Schäden, für die Sie verantwortlich sein können. Und sie sind in der Regel durch die Hausratversicherung abgedeckt, sodass Sie nicht aus eigener Tasche bezahlen müssen.

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Welche Schäden deckt die Hausratversicherung nicht ab?

Glücklicherweise ist die Liste der Dinge, die eine typische Hausratversicherung nicht abdeckt, kürzer als die Liste der Dinge, die sie abdeckt. Das Versicherungsinformationsinstitut erklärt, dass Überschwemmungen, Erdrutsche, Erdfälle, Erdbeben, Reparaturschäden und Kanalverstopfungen in der Regel nicht von der Grundversicherung abgedeckt sind. Abhängig von der Versicherungsgesellschaft, mit der Sie zusammenarbeiten, können Sie jedoch häufig zusätzliche Policen oder Ergänzungen erwerben, die speziell darauf ausgelegt sind, jedes dieser Ereignisse einzeln abzudecken. Diese Policen, die eine erweiterte Deckung bieten, werden oft als DIC-Deckung (Poor Condition) bezeichnet.

Dies unterstreicht, wie wichtig es ist, die örtlichen Gegebenheiten, geografischen Besonderheiten und den Klimawandel in der Region, in die Sie umziehen, zu berücksichtigen. Wenn Sie beispielsweise an die erdbebengefährdete Westküste reisen, entscheiden Sie möglicherweise, dass es sich lohnt, Ihre Grundversicherung für Eigenheimbesitzer durch eine erdbebenspezifische Versicherung zu ergänzen. Es kann hilfreich sein, vor einem solchen Kauf einen Versicherungsvertreter zu konsultieren, um sicherzustellen, dass er für Ihre Situation und Ihr Budget geeignet ist.

Die Hausbesitzerversicherung erstattet Ihnen auch verschiedene Kosten auf unterschiedliche Weise. Daher ist es wichtig, diese Einschränkungen in Ihrer Police zu berücksichtigen. Im Allgemeinen verfügen Policen über drei Deckungsstufen mit jeweils unterschiedlichen Auszahlungen:

  • Aktuelle Barwertpolicen zahlen den Wertverlust Ihrer Immobilie und Ihres Hauses. Das bedeutet, dass ihr Wert auf dem aktuellen Wert nach der Nutzung basiert und nicht auf dem Preis, den Sie ursprünglich dafür bezahlt haben.
  • Eine Wiederbeschaffungskostenversicherung deckt den Wert Ihres Hauses und Ihrer Immobilie ab, unabhängig davon, wie viel sie abgeschrieben haben. Das bedeutet, dass Sie den vollen Wert des Artikels erhalten – also den Betrag, den Sie ursprünglich dafür bezahlt haben.
  • Garantierte (oder erweiterte) Wiederbeschaffungskostenpolicen „[zahlen] für alles, was für die Reparatur oder den Wiederaufbau Ihres Hauses erforderlich ist – auch wenn es die Grenzen Ihrer Police überschreitet.“ Diese Policen sind inflationssicher, haben aber oft ihre eigenen Grenzen, z. B. 25% über Ihrem Versicherungslimit.
    So finden Sie die richtige Hausratversicherung für Sie.

Experten empfehlen, vor der Entscheidung für eine Wohngebäudeversicherung mindestens fünf Tarife verschiedener Anbieter zu vergleichen. Vermeiden Sie den Vergleich von Basispaketen von fünf verschiedenen Unternehmen; Es ist besser, fünf Angebote zu vergleichen, die auf Ihre spezifischen Bedürfnisse zugeschnitten sind, wofür Sie möglicherweise mit mehreren Versicherungsagenten zusammenarbeiten müssen.

Schätzen Sie zunächst den Wiederbeschaffungswert Ihres Hauses, Ihrer persönlichen Gegenstände und aller Außenanlagen oder -einrichtungen wie einem Schuppen oder einem Swimmingpool. Denken Sie dann an die Gegenstände auf dem Grundstück, die zusätzliche Verantwortlichkeiten mit sich bringen. Trampoline und Schwimmbäder führen häufig zu Verletzungen, und bestimmte Hunderassen beißen statistisch gesehen häufiger. Wenn Sie diese Merkmale oder Tiere versichern müssen, kann dies die Kosten Ihrer Prämie erhöhen.

Berücksichtigen Sie schließlich Situationen, die das Eigentum einem größeren Risiko aussetzen. Wenn Sie sich vor der Küste Floridas befinden, ist es ratsam, eine Police oder Policenkombination zu finden, die Schäden durch Hurrikane abdeckt. Wenn Sie in der Nähe der San-Andreas-Verwerfungslinie wohnen, sollten Sie den Abschluss einer zusätzlichen Erdbebenversicherung in Betracht ziehen.

Wenn Sie diese Faktoren berücksichtigen, erhalten Sie eine klare Vorstellung davon, welche Arten von Selbstbehalten, Versicherungsbeschränkungen und anderen Policen Sie benötigen. Sie können dann genauere Tarife finden, was den Vergleich von Policen erleichtert. Jeder zugelassene Versicherungsvertreter kann Ihnen bei diesen Schätzungen behilflich sein, und Sie sind nicht verpflichtet, bei dieser Person eine Versicherung abzuschließen.

Wenn Sie über Ihre Versicherungsgesellschaft bereits über andere Versicherungsformen verfügen, beispielsweise eine Auto- oder Lebensversicherung, sollten Sie darüber nachdenken, ein Angebot von einem bestehenden Anbieter einzuholen. Viele Versicherungsunternehmen bieten Rabatte für die Bündelung mehrerer Versicherungsformen bei derselben Gesellschaft an. Dies kann Ihnen dabei helfen, die monatlichen Kosten sorgfältig mit Ihrem Bedarf an angemessener Absicherung in Einklang zu bringen.

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