Aber die richtige Kreditkarte für sich zu finden – ganz zu schweigen davon, dass sie genehmigt wird – kann nervenaufreibend sein. Möglicherweise wissen Sie nicht, wo Sie anfangen sollen, welche Informationen Kreditkartenunternehmen (sogenannte Issuer) von Ihnen benötigen oder wie Sie Ihre Chancen auf eine Kreditkartengenehmigung erhöhen können. Deshalb ist es wichtig, vor der Beantragung einer Kreditkarte möglichst viel über den Antragsprozess und seine Erwartungen zu erfahren.
Lesen Sie weiter, um mehr darüber zu erfahren, wie Sie eine Kreditkarte beantragen und wie Sie Ihre Chancen auf eine Genehmigung erhöhen.
1. Kennen Sie Ihre Kreditwürdigkeit und was sie bedeutet
Kreditscores helfen Emittenten dabei, Ihre Kreditwürdigkeit oder die Wahrscheinlichkeit einer Rückzahlung Ihres Kredits zu ermitteln. Deshalb kann eine schlechte Bonität dazu führen, dass Ihr Antrag abgelehnt wird – und deshalb ist es wichtig, Ihre Bonitätshistorie zu kennen, bevor Sie einen Antrag stellen.
Sie können eine kostenlose Kopie Ihrer Kreditwürdigkeit anfordern und diese alle 12 Monate bei einer der drei großen Kreditauskunfteien melden: Equifax, Experian und TransUnion.
Alternativ können Sie bei vielen Finanzinstituten kostenlos auf Ihre Kreditwürdigkeit zugreifen. Überprüfen Sie zunächst, ob Ihre Bank oder Ihr Kartenaussteller dieses Angebot anbietet, indem Sie auf der Website Ihrer Bank oder Ihres Kartenausstellers nachsehen, den Kundendienst anrufen oder Ihr Konto durchsuchen. Wenn nicht, können Sie einen Dienst wie CreditWise von Capital One, Credit Journey von Chase oder MyCredit Journey von American Express nutzen, um Ihren Score zu überprüfen – Sie müssen kein Banker sein, um ihn zu nutzen.
Sie können auch Ihre Kreditauskunft überprüfen, wenn Sie tiefer in die Materie eintauchen möchten. Kredit-Scores und Kreditauskünfte können leicht verwechselt werden. Stellen Sie sich Ihren Kredit-Score als die „Note“ vor, die Sie in der Schule erreicht haben. Ihre Kreditauskunft ähnelt eher einer Datei mit einzelnen Aufgaben und Tests – einer Aufzeichnung aller Ihrer Aktivitäten während des Kurses. Wenn Ihre Punktzahl nicht stimmt, überprüfen Sie Ihre Kreditauskunft und stellen Sie sicher, dass Sie etwaige Fehler bestreiten.
Die beiden wichtigsten Kreditbewertungssysteme sind FICO und VantageScore. Hier ist eine Aufschlüsselung der einzelnen Bewertungsbereiche:
ICH BIN
- Ausgezeichnet: 800 bis 850
- Sehr gut: 740 bis 799
- Gut: 670 bis 739
- Mittelmäßig: 580 bis 669
- Arm: 300 bis 579
VantageScore
- Ausgezeichnet: 781 bis 850
- Gut: 661 bis 780
- Fair: 601 bis 660
- Arm: 500 bis 600
- Sehr schlecht: 300 bis 499
Es ist zu beachten, dass die meisten Kreditkarten Kreditanforderungen haben, die Antragsteller erfüllen müssen, um genehmigt zu werden. Wenn Sie beispielsweise über eine schlechte Bonität verfügen, möchten Sie keine Karte beantragen, die eine gute Bonität voraussetzt.
Was tun, wenn Sie keine Kreditwürdigkeit haben?
Wenn Sie gerade erst mit einer Kreditkarte beginnen und noch keine Punkte haben, heißt das nicht, dass Sie keine Kreditkarte bekommen können. Sie sollten nach Kreditkarten suchen, die keine Bonitätshistorie erfordern, wie z. B. gesicherte Kreditkarten. Mithilfe dieser Karten können Sie Ihre Kreditwürdigkeit verbessern, sodass Sie in Zukunft eine bessere Karte beantragen können.
Liegt Ihre Bonität beispielsweise zwischen gut und ausgezeichnet, stehen Ihnen weitere Kreditkartenoptionen zur Auswahl, wie zum Beispiel Meilen für den täglichen Einkauf. Mit der richtigen Prämienkarte können Sie Hunderte von Dollar pro Jahr sparen oder erhebliche Rabatte auf Hotels und Flüge erhalten.
2. Denken Sie über Ihre Bedürfnisse nach
Sobald Sie wissen, für welche Karten Sie aufgrund Ihrer Bonitätshistorie in Frage kommen, ist es an der Zeit, über Ihre Kreditkartenanforderungen nachzudenken. Möchten Sie Cashback oder Reiseprämien verdienen? Oder vielleicht liegt Ihre Priorität zuerst darin, Kredite aufzubauen. Es gibt viele Karten, die all diese Anforderungen und noch mehr erfüllen.
Worauf Sie bei der Auswahl einer Kreditkarte achten sollten
Für jede Karte gelten außerdem allgemeine Geschäftsbedingungen, einschließlich Gebühren, Leistungen, Leistungen und Zinssätzen. Hier sind einige Aspekte, die Sie berücksichtigen sollten:
Stört es Sie, eine Jahresgebühr zu zahlen? Prüfen Sie, ob für die Karte, für die Sie sich interessieren, eine Jahresgebühr anfällt und überlegen Sie, ob sich die Jahresgebühr für Sie lohnt. Beispielsweise liegt die Jahresgebühr für viele Prämienkarten typischerweise zwischen $95 und $550 pro Jahr. Können Sie mit der Karte genügend Prämien erhalten, um die Gebühren auszugleichen?
Wirst du eine Waage tragen? Überlegen Sie, ob Sie eine Kreditkarte auf Ihrer Karte haben oder ob Sie Ihren Einkauf vollständig bezahlen. Wenn Sie ein Guthaben planen, hat der Zinssatz Ihrer Karte einen großen Einfluss auf Ihre monatlichen Zahlungen. Sie sollten nach Karten mit niedrigen Zinssätzen oder Karten suchen, die für eine begrenzte Zeit verfügbar sind, z. B. 12 bis 21 Monate, und einen Einführungs-APR von 0% bieten.
Möchten Sie belohnt werden? Wenn Sie über eine gute Bonität verfügen, kann eine Prämienkarte eine gute Option sein, mit der Sie Cashback, Punkte oder Meilen für berechtigte Einkäufe sammeln können. Sie können Prämien für alltägliche Einkäufe in Lebensmittelgeschäften, Tankstellen, Restaurants und mehr sowie eine Pauschalprämie für alle anderen Einkäufe verdienen. Viele dieser Karten bieten auch Anmeldeboni für neue Karteninhaber sowie andere Vergünstigungen wie Reisevorteile, Einkaufsguthaben und Kaufschutz.
3. Verstehen Sie die Kreditkartenbedingungen
In Ihrem Kreditkartenantrag finden Sie viele verschiedene Kreditkartenbedingungen. Es empfiehlt sich, diese Bedingungen zu verstehen, bevor Sie einen Antrag stellen. Hier sind einige Begriffe und ihre Bedeutung:
Jahresgebühr
Einige Kartenherausgeber erheben eine jährliche Gebühr für die Nutzung einer Kreditkarte. Einige Kreditkarten, für die in der Regel eine Jahresgebühr erhoben wird, sind solche mit extravaganten Vergünstigungen, wie zum Beispiel Prämienkarten und Reisekarten. Die Jahresgebühren beginnen in der Regel bei $95, aber manchmal erlassen Kartenherausgeber neuen Karteninhabern die Gebühr für das erste Jahr.
APR
Der jährliche Zinssatz (APR) ist der Zinssatz, der während eines Abrechnungszeitraums Ihrem Guthabenkonto gutgeschrieben wird. Normalerweise zahlen Sie diese Zinsen, wenn Sie einen Restbetrag haben oder mit der Zahlung Ihrer Rechnungen in Verzug sind. Die effektiven Jahreszinsen sind normalerweise variabel. Sie decken einen Bereich ab (z. B. 15,99% bis 22,99%) und werden durch den Leitzins bestimmt.
Die Arten von effektiven Jahreszinsen, die Sie möglicherweise sehen, sind:
Einführung in den effektiven Jahreszins für den Saldotransfer. Einige Karten bieten neuen Karteninhabern einen Einführungs-APR von 0% für Guthabentransfers für einen bestimmten Zeitraum (z. B. 12 Monate).
Erwerben Sie einen Einführungs-APR. Diese Zinsen gelten für alle Einkäufe. Ähnlich wie der Einführungs-APR für Geldtransfers bieten einige Kreditkarten einen 0%-Einführungs-APR für Einkäufe für einen bestimmten Zeitraum an, z. B. 12 Monate.
Feiner April. Für versäumte oder zurückerstattete Zahlungen fallen höhere Zinsen an.
Ausgleichsübertragung
Bei einer Saldoübertragung handelt es sich um die Übertragung einer Schuld von einem Konto auf ein anderes. Wenn Sie Ihre Schulden abbezahlen möchten, können Sie Ihre Schulden auf eine Karte mit einem niedrigeren Zinssatz oder noch besser auf eine Kreditkarte mit 0% APR übertragen.
Vorauszahlung
Ein Barvorschuss ist ein Darlehen, das Sie auf Ihr Kreditkartenlimit beziehen können. Während das Abheben von Bargeld an einem Geldautomaten mit einer Debitkarte vergleichbar ist, sind Bargeldvorschüsse mit einer Kreditkarte mit hohen effektiven Jahreszinsen und Transaktionsgebühren verbunden.
Strafgebühren
Ihnen kann eine Strafe auferlegt werden, wenn Sie Ihre Rechnung verspätet bezahlen, Ihre Zahlung zurückerstattet wird oder wenn Sie das Höchstlimit Ihrer Kreditkarte überschreiten.
Prämiensatz
Prämiensätze gibt es in Form von Cashback, Punkten oder Meilen. Auf der Kreditkarte ist angegeben, welche Prämien angeboten werden und wie Sie für Ihre Einkäufe belohnt werden.
Gebühren für Auslandstransaktionen
Wenn Sie Ihre Kreditkarte außerhalb der Vereinigten Staaten verwenden, wird Ihnen möglicherweise eine Gebühr für jede Transaktion berechnet. Die Gebühren für Auslandstransaktionen liegen normalerweise bei etwa 3%. Wenn Sie jedoch häufig ins Ausland reisen, sollten Sie eine Kreditkarte in Betracht ziehen, bei der keine Auslandstransaktionsgebühren erhoben werden.
Willkommensbonus
Neukarteninhaber erhalten oft einen Willkommensbonus, wenn sie sich für eine neue Karte anmelden. Bei Willkommensangeboten können Sie in der Regel Cashback, Punkte oder Meilen sammeln, indem Sie über einen bestimmten Zeitraum einen bestimmten Betrag für eine neue Karte ausgeben. Willkommensboni können auch Willkommensangebote, Einführungsboni oder Anmeldeboni genannt werden.
4. Überprüfen Sie die Vorabgenehmigung
Bevor Sie eine Karte beantragen, prüfen Sie, ob Sie eine Vorabgenehmigung erhalten können. Bitte beachten Sie jedoch, dass eine Vorabgenehmigung nicht garantiert, dass Sie die von Ihnen beantragte Karte erhalten.
Das CardMatch-Tool von Bankrate ist eine kostenlose Ressource, die Ihnen im Rahmen des Präqualifizierungsprozesses personalisierte Angebote zuordnet. Dies ist ein großartiges Tool, das Sie vor der Beantragung einer neuen Kreditkarte verwenden können, da es sich um eine weiche Kreditanfrage und nicht um eine harte Kreditanfrage handelt. Soft-Credit-Anfragen haben keinen Einfluss auf Ihre Kreditwürdigkeit, während Hard-Credit-Anfragen Ihre Kreditwürdigkeit senken und den drei Kreditauskunfteien gemeldet werden.
Außerdem ist es wichtig zu beachten, dass jedes Mal, wenn Sie Ihre Kreditwürdigkeit überprüfen oder melden, dies als weiche Kreditanfrage betrachtet wird, was bedeutet, dass Ihre Kreditwürdigkeit dadurch in keiner Weise beeinträchtigt wird.
5. Seien Sie bereit, Kreditauswirkungen zu beantragen
In den meisten Fällen führt die Beantragung einer Kreditkarte zu einer strengen Prüfung Ihrer Bonitätsauskunft, was bedeutet, dass der Kartenaussteller Ihre Bonitätsauskunft einholt, um Ihre Kreditwürdigkeit zu prüfen. Eine harte Anfrage kann Ihre Kreditwürdigkeit senken, aber der Effekt ist nur von kurzer Dauer. Die maximale Dauer einer Hard Request im Bericht beträgt zwei Jahre.
Wenn Sie eine Kreditkarte beantragen und Ihr Antrag abgelehnt wird, beachten Sie dies, wenn Sie Ihre nächste Kreditkarte beantragen. Auf lange Sicht ist es ein ziemlich neutrales Ereignis, einen harten Kritikpunkt an Ihrem Bericht zu haben. Allerdings ist die Beantragung mehrerer Kreditkarten in kurzer Zeit – angesichts der hohen Anforderungen – für Kartenherausgeber ein Warnsignal.
6. Bestimmen Sie Ihre Rückzahlungsstrategie
Kreditkarten unterliegen der Zahlungsverpflichtung. Zusätzlich zu einer möglichen Bonitätsbeeinträchtigung fallen für Sie Zinsen und Gebühren an, wenn Sie verspätete Zahlungen oder Mindestzahlungen leisten. Daher ist es am besten, Ihre Kreditkartenrechnungen jeden Monat pünktlich und vollständig zu bezahlen.
Schätzen Sie Ihre monatliche Zahlung
Stellen Sie vor der Beantragung sicher, dass Sie Ihre geschätzten monatlichen Kreditkartenzahlungen eingeplant haben. Bedenken Sie jedoch, dass Sie Ihre Kreditauslastung unter 30% (oder niedriger, wenn möglich) halten sollten. Ihre Kreditauslastung ist Ihr aktuelles Kreditlimit dividiert durch Ihr verfügbares Kreditlimit.
Wenn Sie beispielsweise für eine Kreditkarte zugelassen sind und ein Kreditlimit von $10.000 erhalten, stellen Sie sicher, dass Ihre monatliche Rechnung $3.000 nicht überschreitet. Wenn Ihr Kreditverbrauch 30% übersteigt, kann Ihr Kreditscore sinken, weil das Verhältnis zwischen revolvierendem Kredit, der für revolvierenden Kredit verwendet wird, und verfügbarem revolvierendem Kredit zu hoch ist. Wenn Sie einen großen Einkauf tätigen und eine Kreditkarte verwenden möchten, aber eine Beeinträchtigung Ihrer Kreditwürdigkeit vermeiden möchten, zahlen Sie den Kauf einfach im Voraus (z. B. einige Tage, nachdem Ihr Online-Konto angezeigt wird).
Richten Sie Autopay-Optionen ein
Überprüfen Sie, ob die von Ihnen beantragte Kreditkarte automatische Zahlungen zulässt (die meisten tun dies), um den Zahlungsvorgang zu vereinfachen und sicherzustellen, dass Sie Ihre Rechnungen pünktlich bezahlen.
Späte Zahlungen
Eine einzige verspätete Zahlung kann Ihren Score um mehr als 100 Punkte senken – aber wie stark sich ein Zahlungsverzug auf Ihren Score auswirkt, hängt von Faktoren wie Ihrer Bonitätshistorie und Zahlungsverzögerungen ab.
Die meisten Emittenten melden Zahlungen erst, wenn die Rechnungen mindestens 30 % überfällig sind. Wenn Sie also vergessen, Ihre Rechnung zu bezahlen, und diese dann tage- oder sogar wochenlang verspätet begleichen, ist die Wahrscheinlichkeit geringer, dass der Aussteller die Zahlung verzögert, solange Sie die Rechnung vollständig bezahlen. Wenn Sie jedoch nur einen Teil Ihrer Rechnung bezahlen, ist es wahrscheinlich, dass der Kartenaussteller die Zahlung verspätet meldet, was zu einer Verschlechterung Ihrer Kreditwürdigkeit führt
7. Sammeln Sie die notwendigen Informationen
Bevor Sie sich bewerben, stellen Sie sicher, dass Sie über alle Informationen verfügen, die Sie für die Bewerbung benötigen. Dadurch läuft der Prozess reibungsloser ab und Sie können Ihre Zulassungschancen besser einschätzen.
Hier sind einige Informationen, die Sie vorher wissen sollten:
vollständiger gesetzlicher Name
Geburtsdatum
Adresse
Sozialversicherungsnummer
Jährliches Einkommen
Weitere Informationen, die Sie möglicherweise wissen müssen
Die oben genannten Informationen können als Grundlage für Ihre Bewerbung dienen. Seien Sie jedoch bereit, weitere Details anzugeben. Ein Kartenaussteller möchte beispielsweise wissen, wie lange Sie sich schon an Ihrer aktuellen Adresse aufhalten und ob Sie ein Haus besitzen oder mieten. Sie können auch nach Ihrem aktuellen Arbeitgeber, Ihrer Haupteinnahmequelle und Ihrem Vermögen fragen. Sie können auch das Einkommen Ihres Ehepartners oder Partners in den Antragsprozess einbeziehen, sofern Sie „angemessenen Zugriff“ haben.
Beantragen Sie eine Geschäftskreditkarte
Wenn Sie eine Geschäftskreditkarte beantragen und Ihr Unternehmen als groß genug gilt, können Sie eine Employer Identification Number (EIN) verwenden. Beachten Sie, dass bei Geschäftskrediten während des Antragsprozesses möglicherweise weiterhin Ihre Sozialversicherungsnummer abgefragt wird.
8. Wählen Sie die zu verwendende Methode aus und führen Sie die entsprechenden Schritte aus
Bevor Sie sich bewerben, schauen Sie sich online die verschiedenen Kreditkarten an, um herauszufinden, welche Optionen für Sie am besten geeignet sind. Dann wählen Sie die Karte aus, die Sie am meisten interessiert und die Ihren Qualifikationen am besten entspricht. Wenn es an der Zeit ist, sich zu bewerben, haben Sie verschiedene Möglichkeiten, sich zu bewerben.
Website des Herausgebers
Der einfachste Weg, eine Karte zu beantragen, ist über die Website des Kartenherausgebers. Es dauert unterschiedlich lange, bis eine Kreditkarte genehmigt wird. Die schnellste Antwort erhalten Sie jedoch wahrscheinlich, wenn Sie Ihren Kreditkartenantrag online einreichen. Sie können sogar sofort eine Genehmigung erhalten.
Persönlich
Eine weitere Möglichkeit ist die persönliche Bewerbung. Erhalten Sie eine schnelle Antwort auf die Antragsgenehmigung und können Sie in Echtzeit Fragen zur Karte oder zum Antrag stellen. Allerdings kann es schwierig sein, den physischen Standort mancher Kartenanbieter zu finden und Sie können die Karte nur während der Geschäftszeiten beantragen.
Über das Telefon
Obwohl Sie sich während der Geschäftszeiten bewerben müssen, ermöglicht die telefonische Bewerbung auch eine schnelle Antwort auf Ihre Bewerbung. Allerdings kann es bei der telefonischen Bewerbung mit langen Wartezeiten und Warteschlangen rechnen.
Per E-Mail
Die Bewerbung per Post ist bei weitem die ineffizienteste aller Möglichkeiten. Sie müssen warten, bis der Aussteller Ihren Antrag erhält und auf eine Antwort, was Wochen dauern kann.
Endergebnis
Auch wenn Sie anfangs vielleicht voller Vorfreude auf eine neue Kreditkarte sind, lässt Ihre Aufregung schnell nach, wenn Sie einen Antrag ausfüllen und sich fragen, ob Ihre Kreditkarte genehmigt wird. Sie können sich jedoch den Stress bei der Beantragung einer Kreditkarte ersparen, indem Sie einfach Ihre Bonitätshistorie überprüfen und im Voraus einen Bericht erstellen, um festzustellen, ob Sie die Voraussetzungen erfüllen.
Wenn Sie die Voraussetzungen für die erforderliche Kreditkarte erfüllen, haben Sie gute Chancen auf eine Genehmigung. Wenn nicht, prüfen Sie Ihre Chancen auf eine Zulassung für andere Kreditkarten und beantragen Sie eine Kreditkarte, die für beide besser geeignet ist.
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