Δείτε τώρα όλα τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα της λήψης ενός δανείου 401(k)

Διαφημίσεις

Εάν χρειάζεστε χρήματα για απροσδόκητα έξοδα, μπορείτε να εξετάσετε το ενδεχόμενο να πάρετε το δάνειό σας 401(k) - εάν δεν υπάρχουν διαθέσιμα κεφάλαια αλλού.

Το 401(k) είναι ένα πρόγραμμα αποταμίευσης που χρηματοδοτείται από τον εργοδότη και σας επιτρέπει να βάλετε στην άκρη δολάρια προ φόρων (ή δολάρια μετά από φόρους, εάν έχετε Roth 401(k)) από το μισθό σας για να χρηματοδοτήσετε τα έτη συνταξιοδότησής σας. Αν και οι επαγγελματίες προσωπικών οικονομικών δεν συνιστούν να λεηλατήσετε το συνταξιοδοτικό σας πρόγραμμα για μετρητά όταν μπορείτε να το αποφύγετε, ένας σημαντικός τρόπος για να επωφεληθείτε από το πρόγραμμά σας 401(k) είναι με ένα δάνειο 401(k).

Τι είναι ένα δάνειο 401(k);

Ένα δάνειο 401(k) σάς επιτρέπει να δανειστείτε χρήματα που βάλατε σε λογαριασμό συνταξιοδότησης για να εξοφλήσετε τον εαυτό σας. Ακόμα κι αν δανείσετε στον εαυτό σας χρήματα, εξακολουθεί να θεωρείται κανονικό δάνειο, χρεώνοντας τους τόκους που επιβαρύνεστε.

Όταν συνάπτετε ένα δάνειο από ένα πρόγραμμα 401(k), λαμβάνετε τους ίδιους όρους και προϋποθέσεις με κάθε άλλο είδος δανείου: ένα πρόγραμμα αποπληρωμής με βάση το μέγεθος του δανείου σας και ένα καθορισμένο επιτόκιο. Σύμφωνα με το IRS, έχετε πέντε χρόνια για να αποπληρώσετε το δάνειο, εκτός εάν τα κεφάλαια χρησιμοποιηθούν για την αγορά της κύριας κατοικίας σας. Σε αυτή την περίπτωση, έχετε περισσότερο χρόνο για να ξεπληρώσετε.

Ωστόσο, τα δάνεια 401(k) έχουν ορισμένα βασικά μειονεκτήματα. Όταν επιστρέφετε τα δικά σας χρήματα, το μεγαλύτερο μειονέκτημα είναι ότι εξακολουθείτε να αντλείτε χρήματα από τον λογαριασμό συνταξιοδότησής σας, ο οποίος αυξάνεται αφορολόγητο. Όσο λιγότερα χρήματα έχετε στο πλάνο σας, τόσο λιγότερα χρήματα θα πάρετε με την πάροδο του χρόνου. Ακόμα κι αν πάρετε τα χρήματά σας πίσω, θα χρειαστεί λιγότερος χρόνος για να αναπτυχθεί πλήρως.

Επίσης, εάν έχετε ένα παραδοσιακό πρόγραμμα 401(k), θα χρησιμοποιήσετε το εισόδημά σας μετά από φόρους για να εξοφλήσετε τα κεφάλαια προ φόρων στον λογαριασμό, επομένως θα χρειαστεί περισσότερος χρόνος (όσον αφορά τις ώρες εργασίας) για την αποπληρωμή του δανείου.

Διαφημίσεις

Κίνδυνοι λήψης δανείου 401 (k).

Πριν αποφασίσετε να δανειστείτε χρήματα από ένα 401(k), έχετε κατά νου ότι αυτό έχει τα μειονεκτήματά του.

Μπορεί να μην λάβετε τίποτα. Η ικανότητά σας να λάβετε ένα δάνειο 401 (k) εξαρτάται από τον εργοδότη σας και τα σχέδια που έχει σε εφαρμογή. Μια μελέτη του 2021 από την εταιρεία συνταξιοδοτικών δεδομένων BrightScope και το Investment Company Institute διαπίστωσε ότι το 78 τοις εκατό των προγραμμάτων είχαν ανεξόφλητα δάνεια, με βάση τα στοιχεία του 2018. Οπότε πρέπει να ψάξεις αλλού για τα χρήματα.
Έχετε περιορισμούς. Μπορεί να μην λάβετε τα μετρητά που χρειάζεστε. Το μέγιστο ποσό δανείου είναι $50.000 ή 50% του υπολοίπου του λογαριασμού σας κατοχυρωμένων παροχών, όποιο είναι χαμηλότερο.
Τα παλαιότερα 401(k) δεν μετράνε. Αν σκοπεύετε να πάρετε ένα 401(k) από μια εταιρεία στην οποία δεν εργάζεστε πλέον, δεν έχετε τύχη. Εάν δεν βάλετε αυτά τα χρήματα στο τρέχον πρόγραμμα 401(k), δεν μπορείτε να τα δανειστείτε.

Μπορείτε να πληρώσετε φόρους και πρόστιμα για αυτό. Εάν δεν πληρώσετε το δάνειό σας εγκαίρως, το δάνειο μπορεί να μετατραπεί σε έξοδο, πράγμα που σημαίνει ότι θα καταλήξετε να πληρώσετε φόρους και πρόστιμα.
Όταν αφήνετε τη δουλειά σας, πρέπει να την επιστρέψετε πιο γρήγορα. Εάν αλλάξετε δουλειά, παραιτηθείτε από τη δουλειά σας ή απολυθείτε από τον τρέχοντα εργοδότη σας, πρέπει να εξοφλήσετε το οφειλόμενο υπόλοιπό σας 401(k) εντός πέντε ετών. Σύμφωνα με τη νέα φορολογική νομοθεσία, σε αυτήν την περίπτωση, οι δανειολήπτες 401(k) πρέπει να εξοφλήσουν μέχρι την ημερομηνία λήξης της ομοσπονδιακής δήλωσης φόρου εισοδήματος.
Για παράδειγμα, εάν έχετε υπόλοιπο δανείου 401(k) και εγκαταλείψετε τον εργοδότη σας τον Ιανουάριο του 2022, πρέπει να αποπληρώσετε το δάνειο έως τις 15 Απριλίου 2023 για να αποφύγετε τυχόν αθέτηση πληρωμών και τυχόν φορολογικές κυρώσεις πρόωρης πληρωμής, σύμφωνα με το Πρόγραμμα της εταιρείας συνταξιοδότησης. Ο παλιός κανόνας απαιτούσε επιστροφή χρημάτων εντός 60 ημερών.

Τα οφέλη του δανεισμού από ένα 401(k)

Ο δανεισμός σε ένα 401(k) δεν είναι ιδανικός, αλλά έχει ορισμένα πλεονεκτήματα, ειδικά σε σύγκριση με την πρόωρη εξαργύρωση.

Αποφύγετε φόρους ή πρόστιμα. Με ένα δάνειο, μπορείτε να αποφύγετε την πληρωμή των φόρων και των κυρώσεων που σχετίζονται με τις πρόωρες αναλήψεις. Επιπλέον, οι τόκοι που πληρώνετε για το δάνειο επιστρέφουν στον λογαριασμό συνταξιοδότησής σας, αν και μετά από φόρους.
Αποφύγετε τους πιστωτικούς ελέγχους. Τα δάνεια 401(k) δεν απαιτούν επίσης πιστωτικό έλεγχο ούτε εμφανίζονται ως χρέος στην πιστωτική σας έκθεση. Εάν αναγκαστείτε να αθετήσετε το δάνειό σας, δεν χρειάζεται να ανησυχείτε μήπως επηρεάσει το πιστωτικό αποτέλεσμά σας, καθώς οι αθετήσεις δεν αναφέρονται στα πιστωτικά γραφεία.
Όταν ένα δάνειο 401 (k) έχει νόημα
Ο δανεισμός από το 401(k) σας θα πρέπει να είναι σπάνιος, αλλά μπορεί να είναι χρήσιμος εάν χρειάζεστε πολλά μετρητά βραχυπρόθεσμα. Δεν πρέπει να χρησιμοποιείται για μικρά ή μη απαραίτητα πράγματα.

Διαφημίσεις

Ένα δάνειο 401(k) είναι συχνά μια καλύτερη οικονομική επιλογή από άλλες βραχυπρόθεσμες επιλογές χρηματοδότησης, όπως δάνεια ημέρας πληρωμής ή ακόμα και προσωπικά δάνεια. Αυτές οι άλλες επιλογές δανείου συχνά συνοδεύονται από υψηλά επιτόκια, καθιστώντας τις λιγότερο ελκυστικές. Επίσης, η διευθέτηση ενός δανείου 401(k) είναι σχετικά εύκολη σε σύγκριση με την αίτηση για νέο δάνειο από άλλα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα.

Μπορείτε να εξοφλήσετε νωρίτερα το δάνειό σας 401(k);

Ναι, τα δάνεια από ένα πρόγραμμα 401(k) μπορούν να αποπληρωθούν πρόωρα χωρίς να πληρωθεί πρόστιμο προπληρωμής. Πολλά προγράμματα προσφέρουν τη δυνατότητα αποπληρωμής του δανείου μέσω τακτικών κρατήσεων μισθοδοσίας που μπορούν να αυξήσουν τον χρόνο αποπληρωμής του δανείου νωρίτερα από την απαίτηση για πέντε χρόνια. Θυμηθείτε, αυτές οι πληρωμές γίνονται σε δολάρια μετά από φόρους και όχι σε εισφορές προ φόρων.

Θα γνωρίζει ο εργοδότης σας εάν κάνετε αίτηση για δάνειο 401(k);

Ναι, ο εργοδότης σας πιθανότατα θα γνωρίζει για κάθε δάνειο από το δικό του πρόγραμμα χορηγιών. Ίσως χρειαστεί να υποβάλετε αίτηση για δάνειο μέσω Ανθρώπινου Δυναμικού (HR), το οποίο θα επιστρέψετε μέσω κρατήσεων μισθοδοσίας, και το γνωρίζουν αυτό. Επιπλέον, δεν υπάρχει καμία εγγύηση ότι οι πόντοι θα εγκριθούν ή ότι το πρόγραμμά σας μπορεί να μην προσφέρει καθόλου πόντους. Εάν ανησυχείτε ότι ένας διευθυντής ή στέλεχος θα μάθει για την αίτηση δανείου σας, θα πρέπει να ζητήσετε από το ανθρώπινο δυναμικό να διατηρήσει την αίτησή σας εμπιστευτική.

Η πρόωρη ανάληψη είναι λιγότερο ελκυστική από την πίστωση

Μια εναλλακτική λύση σε ένα δάνειο 401(k) είναι μια διανομή δυσκολιών ως μέρος μιας πρόωρης απόσυρσης, ωστόσο, αυτό συνδέεται με διάφορους φόρους και κυρώσεις. Εάν αποσύρετε τα χρήματά σας πριν από την ηλικία συνταξιοδότησης (59½), θα υπόκεινται γενικά σε φόρο εισοδήματος για τυχόν μπόνους και ενδέχεται να υπόκεινται σε ποινή μπόνους 10% ανάλογα με τη φύση της δυσκολίας.

Μπορείτε επίσης να διεκδικήσετε αποζημίωση λόγω δυσκολίας εάν αποσύρετε τα χρήματά σας νωρίτερα.

Διαφημίσεις

Το IRS ορίζει μια κατανομή δυσκολιών ως «την άμεση και σοβαρή οικονομική ανάγκη του εργαζομένου», προσθέτοντας ότι «το ποσό πρέπει να είναι απαραίτητο για την κάλυψη της οικονομικής ανάγκης». Αυτός ο τύπος πρόωρης ανάληψης δεν απαιτεί αποπληρωμή και δεν επιφέρει κυρώσεις.

Η κατανομή της δυσκολίας με την πρόωρη εγκατάλειψη καλύπτει μια σειρά από διαφορετικά ζητήματα, όπως:

ορισμένα ιατρικά έξοδα
Μερικά από τα κόστη για την αγορά ενός κύριου σπιτιού
Δίδακτρα, Δίδακτρα και Έξοδα Εκπαίδευσης
Δαπάνες για την πρόληψη της έξωσης ή του αποκλεισμού
Έξοδα κηδείας ή κηδείας
Επείγουσα επισκευή σπιτιού για ανασφάλιστες ζημιές από ατύχημα
Οι δυσκολίες μπορεί να είναι σχετικές και οι δυσκολίες σας μπορεί να μην πληρούν τις προϋποθέσεις για πρόωρη απόσυρση.

Αυτός ο τύπος ανάληψης δεν απαιτεί καμία επιστροφή. Ωστόσο, θα πρέπει να αποφύγετε τις πρόωρες αποσύρσεις όσο το δυνατόν περισσότερο λόγω των σοβαρών αρνητικών επιπτώσεων στη συνταξιοδότηση σας. Ακολουθούν μερικοί τρόποι για να αποφύγετε αυτούς τους υψηλούς φόρους και να κάνετε τη σύνταξή σας σε καλό δρόμο.

Άλλες εναλλακτικές λύσεις για δάνεια 401(k).

Ο δανεισμός από τον εαυτό σας μπορεί να είναι μια εύκολη επιλογή, αλλά μπορεί να μην είναι η μόνη σας επιλογή. Εδώ είναι μερικά άλλα μέρη όπου μπορείτε να βρείτε χρήματα.

Χρησιμοποιήστε τις οικονομίες σας. Τα μετρητά έκτακτης ανάγκης ή άλλες αποταμιεύσεις σας μπορεί να είναι κρίσιμα αυτή τη στιγμή – και γιατί χρειάζεστε εξοικονόμηση έκτακτης ανάγκης εξαρχής. Προσπαθείτε πάντα να βρίσκετε το καλύτερο επιτόκιο σε έναν λογαριασμό ταμιευτηρίου υψηλής απόδοσης για να αξιοποιήσετε στο έπακρο τα χρήματά σας.

Πάρτε ένα προσωπικό δάνειο. Οι όροι προσωπικών δανείων μπορεί να σας διευκολύνουν να αποπληρώσετε χωρίς να βλάψετε τις συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις σας. Ανάλογα με τον δανειστή σας, μπορείτε να πάρετε τα χρήματά σας σε μια μέρα περίπου. Τα δάνεια 401(k) ενδέχεται να μην ισχύουν αμέσως.

Δοκιμάστε το HELOC. Μια πιστωτική γραμμή μετοχικού κεφαλαίου (HELOC) είναι μια εξαιρετική επιλογή εάν είστε ιδιοκτήτης του σπιτιού σας και έχετε αρκετά ίδια κεφάλαια για να δανειστείτε. Μπορείτε να βγάλετε ό,τι χρειάζεστε όταν το χρειάζεστε, μέχρι το όριο που επιτρέπεται να χρησιμοποιήσετε. Ως ανακυκλούμενο δάνειο, είναι παρόμοιο με μια πιστωτική κάρτα – τα μετρητά υπάρχουν όταν τα χρειάζεστε.

Λάβετε ένα στεγαστικό δάνειο. Αυτός ο τύπος δανείου μπορεί συνήθως να σας δώσει χαμηλότερα επιτόκια, αλλά έχετε κατά νου ότι το σπίτι σας χρησιμοποιείται ως εγγύηση. Αυτό είναι ένα δάνειο με δόσεις, όχι ένα ανακυκλούμενο δάνειο όπως ένα HELOC, επομένως είναι καλύτερο να γνωρίζετε ακριβώς πόσα χρειάζεστε και σε τι θα χρησιμοποιηθεί. Βεβαιωθείτε ότι μπορείτε να εξοφλήσετε το δάνειο, καθώς είναι πιο εύκολο να λάβετε ή να διακινδυνεύσετε την αδυναμία του σπιτιού.

Συμπέρασμα

Εάν η μόνη σας επιλογή είναι να πάρετε χρήματα από τη σύνταξη, ένα δάνειο 401 (k) μπορεί να είναι κατάλληλο για εσάς. Ωστόσο, πριν χρησιμοποιήσετε αυτήν την επιλογή, προσπαθήστε να βρείτε άλλους τρόπους. Ανάλογα με τις ανάγκες σας και πότε τις χρειάζεστε, μπορεί να έχετε άλλες επιλογές που ταιριάζουν καλύτερα στην περίπτωσή σας. Το να μην έχει πρόγραμμα έκτακτης ανάγκης ή συνταξιοδότησης είναι η μεγαλύτερη οικονομική λύπη της Αμερικής.

Μάθετε περισσότερα λοιπόν:

Διαφημίσεις