Η διαχείριση πολλών λογαριασμών χρέους ταυτόχρονα μπορεί να είναι δύσκολη, αλλά μπορείτε να την αναπληρώσετε με ένα δάνειο εξυγίανσης χρέους. Είναι άμεσα διαθέσιμα από παραδοσιακές τράπεζες, πιστωτικές ενώσεις και διαδικτυακούς δανειστές και έρχονται σε δύο μορφές: εξασφαλισμένα δάνεια και δάνεια χωρίς εγγύηση.
Τόσο τα εξασφαλισμένα όσο και τα μη εξασφαλισμένα δάνεια σταθεροποίησης χρέους μπορούν να σας βοηθήσουν να συντομεύσετε την περίοδο αποπληρωμής σας κατά μήνες ή και χρόνια. Επίσης, μπορείτε να εξοικονομήσετε πολλούς τόκους παίρνοντας ένα δάνειο εξυγίανσης χρέους με πιο ανταγωνιστικό επιτόκιο και χρησιμοποιώντας το για να εξαλείψετε το υπάρχον υπόλοιπο χρέους σας.
Πώς λειτουργούν τα δάνεια ενοποίησης χρέους
Ένα δάνειο εξυγίανσης χρέους είναι ένα προσωπικό δάνειο που χρησιμοποιείται για τη μετατροπή πολλαπλών υπολοίπων χρέους σε νέο προϊόν δανείου. Δεδομένου ότι το επιτόκιο είναι σταθερό, συνήθως λαμβάνετε όρους που κυμαίνονται από 1 έως 10 έτη και σταθερές μηνιαίες πληρωμές.
Στην ιδανική περίπτωση, το επιτόκιο για ένα δάνειο εξυγίανσης χρέους θα πρέπει να είναι χαμηλότερο από αυτό που χρειάζεστε σήμερα για να μεγιστοποιήσετε την εξοικονόμηση κόστους. Ωστόσο, εάν πληροίτε τις προϋποθέσεις για λιγότερο από το συνολικό ποσό που οφείλετε στην πιστωτική κάρτα και το δάνειό σας, θα πρέπει να χρησιμοποιήσετε τα έσοδα του δανείου για να εξοφλήσετε το χρέος με το υψηλότερο επιτόκιο.
Ακολουθεί ένα παράδειγμα για το πώς ένα δάνειο εξυγίανσης χρέους μπορεί να σας εξοικονομήσει πολλούς τόκους πιστωτικής κάρτας:
1: $1.500 υπόλοιπο και 17% ΑΠΡ
2: $2.000 υπόλοιπο και 15% ΑΠΡ
3: $2,500 υπόλοιπο και 12% ΑΠΡ
4: $3.000 υπόλοιπο και 21% ΑΠΡ
Τώρα ας υποθέσουμε ότι εξοφλείτε αυτά τα υπόλοιπα εντός 24 μηνών. Θα ξοδέψετε $1.629 σε τόκους. Ωστόσο, εάν συνάψετε ένα προσωπικό δάνειο $9.000 24 μηνών σε 8% APR, το κόστος τόκου σας θα μειωθεί σε $573,25.
Μπορείτε να χρησιμοποιήσετε μια προσωπική αριθμομηχανή δανείου και έναν υπολογιστή αποπληρωμής πιστωτικής κάρτας για να υπολογίσετε την πιθανή εξοικονόμηση τόκων σε ένα δάνειο εξυγίανσης χρέους.
Πώς να χρησιμοποιήσετε εξασφαλισμένα δάνεια για ενοποίηση χρέους
Τα εξασφαλισμένα δάνεια υποστηρίζονται από εξασφαλίσεις, καθιστώντας τον δανειολήπτη πιο επικίνδυνο. Ανάλογα με την οικονομική σας κατάσταση, μπορεί να αξίζουν τον κόπο. Μπορείτε να χρησιμοποιήσετε οποιοδήποτε από αυτά τα προϊόντα δανείου με εξασφάλιση για ενοποίηση χρέους.
Εγγυημένο Προσωπικό Δάνειο
Είναι σαν ένα παραδοσιακό δάνειο, το οποίο μπορεί να είναι πιο εύκολο να ληφθεί εάν δεν έχετε τέλεια πίστωση. Ωστόσο, υπάρχουν ορισμένα μειονεκτήματα που πρέπει να λάβετε υπόψη. Εάν αθετήσετε το δάνειό σας, ενδέχεται να λάβετε υψηλά επιτόκια και να κινδυνεύσετε να χάσετε την εξασφάλισή σας.
Μετοχικό δάνειο κατοικίας ή πιστωτική γραμμή μετοχικού κεφαλαίου κατοικίας (HELOC)
Τόσο τα στεγαστικά δάνεια όσο και τα HELOC σάς επιτρέπουν να μετατρέψετε ένα μέρος των ιδίων κεφαλαίων της κατοικίας σας, ή τη διαφορά μεταξύ της αξίας του σπιτιού και αυτού που οφείλετε αυτήν τη στιγμή, σε μετρητά.
Όταν παίρνετε ένα στεγαστικό μετοχικό δάνειο, λαμβάνετε ολόκληρο το δάνειο εφάπαξ και το επιστρέφετε σε μηνιαίες δόσεις επειδή το επιτόκιο είναι σταθερό. Η HELOC λειτουργεί ως πιστωτική κάρτα από την οποία μπορείτε να κάνετε ανάληψη χρημάτων όταν χρειάζεται. Επιστρέφετε μόνο ό,τι δανειστήκατε από το HELOC και το επιτόκιο είναι μεταβλητό.
Τόσο τα στεγαστικά μετοχικά δάνεια όσο και τα HELOC είναι ιδανικά για ενοποίηση χρέους επειδή προσφέρουν πιο ανταγωνιστικά επιτόκια από τα προσωπικά δάνεια. Επίσης, εάν το σπίτι σας έχει πολλά ίδια κεφάλαια, μπορεί να εγκριθείτε για ένα μεγάλο χρηματικό ποσό. Το κύριο μειονέκτημα είναι ότι χάνετε το σπίτι σας λόγω αποκλεισμού εάν αθετήσετε το δάνειό σας, καθώς αυτά τα προϊόντα λειτουργούν ως δεύτερη υποθήκη.
Πώς να χρησιμοποιήσετε ένα ακάλυπτο δάνειο ενοποίησης χρέους
Σε αντίθεση με τα εξασφαλισμένα δάνεια, δεν υπάρχουν απαιτήσεις ασφάλειας προς έγκριση. Υπάρχουν δύο τύποι ακάλυπτων δανείων ενοποίησης χρέους και επιλογές πιστωτικών καρτών.
Ακάλυπτο Προσωπικό Δάνειο
Αυτό το προϊόν δανείου σάς επιτρέπει να ενοποιήσετε το χρέος για να απλοποιήσετε τη διαδικασία αποπληρωμής. Θα λάβετε σταθερό επιτόκιο και πιο διαχειρίσιμες μηνιαίες πληρωμές. Τα περισσότερα δάνεια είναι καλά σε γρήγορες εγκρίσεις και χρόνους χρηματοδότησης. Ωστόσο, ενδέχεται να χρεωθεί ένα τέλος επεξεργασίας κατά τη σύναψη δανείου. Μπορεί επίσης να υπάρχει πρόστιμο προπληρωμής για την πρόωρη αποπληρωμή του δανείου.
Δανεισμός peer-to-peer
Σε αντίθεση με τα προσωπικά δάνεια, είναι δάνεια χωρίς εξασφάλιση από μικροεπενδυτές σε καταναλωτές που πληρούν τα κριτήρια δανεισμού τους. Ακόμα κι αν δεν έχετε τέλεια πίστωση, μπορεί να πληροίτε τις προϋποθέσεις για δάνειο με γρήγορη χρηματοδότηση. Το αρνητικό είναι ότι εάν έχετε κακή πίστωση, το κόστος δανεισμού σας μπορεί να είναι υψηλότερο από ό,τι αν λάβατε ένα δάνειο με μετοχικό κεφάλαιο για κατοικία. Επίσης, ορισμένα δάνεια P2P έχουν μικρότερους όρους αποπληρωμής.
Μεταφορά πιστωτικής κάρτας
Λαμβάνετε μια περίοδο γνωριμίας με χαμηλό ή καθόλου ενδιαφέρον - συνήθως έως 18 μήνες. Η εξόφληση του χρέους της πιστωτικής κάρτας υψηλού επιτοκίου και η εξόφλησή του εντός αυτού του παραθύρου θα σας εξοικονομήσει έναν τόνο τόκων.
Πώς να πάρετε ένα δάνειο σταθεροποίησης χρέους
Μπορείτε να υποβάλετε αίτηση για δάνειο εξυγίανσης χρέους μέσω μιας παραδοσιακής τράπεζας, πιστωτικής ένωσης ή διαδικτυακού δανειστή. Στην ιδανική περίπτωση, η πιστωτική σας βαθμολογία θα πρέπει να είναι στα μέσα της δεκαετίας του 600 και μια αναλογία χρέους προς εισόδημα (DTI) όχι μεγαλύτερη από 45% για την καλύτερη πιθανότητα να λάβετε ένα δάνειο με ανταγωνιστικό επιτόκιο. Μια χαμηλότερη πιστοληπτική ικανότητα δεν οδηγεί αυτόματα σε απόρριψη, αλλά πρέπει να περιμένετε υψηλότερο κόστος δανεισμού και λιγότερο ευνοϊκούς όρους πίστωσης.
Λάβετε υπόψη ότι κάθε δανειστής έχει μοναδικές απαιτήσεις καταλληλότητας, επομένως είναι καλύτερο να κάνετε κάποια έρευνα πριν υποβάλετε αίτηση για να βεβαιωθείτε ότι ο δανειστής που εξετάζετε είναι κατάλληλος.
Συμπέρασμα
Τα δάνεια ενοποίησης χρέους διευκολύνουν τη διαχείριση πολλών λογαριασμών χρέους, μπορείτε να εξοφλήσετε το υπόλοιπό σας πιο γρήγορα και να εξοικονομήσετε πολλά από τους τόκους. Πριν υποβάλετε αίτηση, αξιολογήστε τα εξασφαλισμένα και τα ακάλυπτα δάνεια για να αποφασίσετε ποια επιλογή είναι η καλύτερη. Είναι επίσης σημαντικό να κάνετε αγορές, να προκριθείτε χωρίς να βλάψετε το πιστωτικό σας σκορ και να εξετάσετε τους αριθμούς για να προσδιορίσετε εάν έχει νόημα η ενοποίηση χρέους ή εάν πρέπει να περιμένετε έως ότου βελτιωθεί η πιστωτική σας βαθμολογία ή η συνολική οικονομική σας κατάσταση.
Μάθετε περισσότερα λοιπόν:
- American Express Centurion Black Card Review
- Πιστωτική κάρτα X1 – Ελέγξτε πώς να υποβάλετε αίτηση.
- Πιστωτική κάρτα Destiny – Πώς να παραγγείλετε online.
- Delta Skymiles® Reserve American Express Card Review – Δείτε περισσότερα.
- Η AmEx εστιάζει στην εμπειρία των πελατών με νέο λογαριασμό όψεως και επανασχεδιασμένη εφαρμογή
- Οι επιβραβεύσεις της κάρτας Discover it® Rewards δείτε πώς λειτουργεί
