Η χρεοκοπία είναι συνήθως η έσχατη λύση γιατί συνοδεύεται από κινδύνους και μειονεκτήματα. Για να ελαχιστοποιήσετε τον κίνδυνο, υπάρχουν νόμοι που σας προστατεύουν ενώ επιτρέπουν στους πιστωτές να πληρώσουν μέρος του χρέους.
Η αίτηση πτώχευσης δεν σημαίνει ότι πρέπει να εγκαταλείψετε όλα όσα έχετε. Η χρεοκοπία είναι μια διαδικασία που έχει σχεδιαστεί για να σταθούν οι άνθρωποι και οι επιχειρήσεις ξανά στα πόδια τους. Ωστόσο, όλα τα περιουσιακά στοιχεία επιμετρώνται και αποτιμώνται και μπορούν να χρησιμοποιηθούν για την εξόφληση μέρους του ανεξόφλητου χρέους.
Τι μπορούν να αντέξουν οικονομικά οι πιστωτές σε περίπτωση χρεοκοπίας
Σε μια πτώχευση του Κεφαλαίου 7, τυχόν μη εξαιρούμενα περιουσιακά στοιχεία μπορούν να χρησιμοποιηθούν για την εξόφληση των πιστωτών σας. Αυτά περιλαμβάνουν:
όχημα
έθνος
σπίτια
επένδυση σε ακίνητα
αποταμιευτικός λογαριασμός
οποιαδήποτε άλλα πολύτιμα αντικείμενα, όπως έργα τέχνης ή κοσμήματα
Μπορείτε να διατηρήσετε ένα ορισμένο ποσό λόγω της ομοσπονδιακής και κρατικής ασυλίας πτώχευσης.
Τι θα κρατήσετε αν υποβάλετε αίτηση πτώχευσης
Ο νόμος έχει θεσπιστεί για την προστασία της περιουσίας σας κατά τη διάρκεια της πτώχευσης και ονομάζεται ασυλία πτώχευσης. Ωστόσο, οι εξαιρέσεις διαφέρουν ανάλογα με τη διαδικασία και την κατάσταση.
Οι κοινές ομοσπονδιακές εξαιρέσεις πτώχευσης παρατίθενται παρακάτω. Τα παντρεμένα ζευγάρια που υποβάλλουν από κοινού αίτηση μπορούν να διπλασιάσουν το επίδομα, με όλα τα ποσά να εμφανίζονται για υποθέσεις που έχουν κατατεθεί μετά την 1η Απριλίου 2022. Από τις 31 Μαρτίου 2025, αυτά τα στοιχεία θα προσαρμοστούν ξανά.
Απαλλαγή ιδιοκτησίας
Η κύρια κατοικία σας μπορεί να εξαιρείται όταν υποβάλετε αίτηση πτώχευσης, εάν η καθαρή αξία της κύριας κατοικίας σας είναι κάτω από το όριο εξαίρεσης. Σύμφωνα με μια ομοσπονδιακή εξαίρεση, μπορείτε να προστατεύσετε έως και $27.900 σε περιουσιακά στοιχεία στο σπίτι σας.
Οι εξαιρέσεις από το σπίτι μπορεί να ισχύουν για την κύρια κατοικία σας και να πληρούν τις προϋποθέσεις ως εξής:
Σπίτι ή άλλο διαμέρισμα
Προσωπικό ακίνητο που χρησιμοποιείται ως κατοικία
Εξαίρεση οχημάτων
Επειδή το όχημά σας είναι περιουσιακό στοιχείο, οι πιστωτές μπορούν να το αναζητήσουν εάν υποβάλετε αίτηση πτώχευσης. Ωστόσο, το όχημά σας μπορεί να θεωρηθεί απαλλαγμένο ανάλογα με το είδος της πτώχευσης για την οποία υποβάλλετε αίτηση, είτε είστε ιδιοκτήτης, μισθωτής ή χρηματοδότηση του οχήματος και η αξία του. Σύμφωνα με τον ομοσπονδιακό νόμο περί πτωχευτικής ασυλίας, μπορείτε να συγχωρήσετε ορισμένα περιουσιακά στοιχεία οχημάτων έως $4.450.
Εάν η καθαρή σας αξία υπερβαίνει το όριο, πολλά πράγματα μπορούν να συμβούν:
Ο διαχειριστής μπορεί να πουλήσει το όχημά σας, να σας πληρώσει το ποσό συγχώρεσης και να χρησιμοποιήσει το υπόλοιπο για να πληρώσει τους πιστωτές
Οι δανειστές μπορούν να ανακτήσουν το αυτοκίνητο εάν αθετήσετε τις πληρωμές σας
Μπορείτε να επιστρέψετε το όχημά σας, κάτι που σας απαλλάσσει από την υποχρέωση δανείου αυτοκινήτου μετά την πτώχευση
Εξαιρέσεις για προσωπικά αντικείμενα και οικιακά είδη
Εκτός από την ακίνητη περιουσία και το όχημά σας, η προσωπική περιουσία μπορεί επίσης να πληροί τις προϋποθέσεις για ασυλία πτώχευσης. Ακολουθούν ορισμένες κοινώς διεκδικούμενες ομοσπονδιακές εξαιρέσεις προσωπικής ιδιοκτησίας:
$1.870 σε κοσμήματα
Εργαλεία Χειρός $2,800
$14.875 σύνολο ($700 ανά τεμάχιο) για οικιακά είδη και έπιπλα, συσκευές, ρούχα, ζώα, βιβλία, φυτά ή μουσικά όργανα
Δεδουλευμένοι τόκοι, μερίσματα ή αξία δανείου σε ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής $13.400
Επαγγελματικά συνταγογραφούμενα βοηθήματα
Μισθοί, Παροχές και Εξαιρέσεις για Λογαριασμούς Συνταξιοδότησης
Υπάρχουν ορισμένες εξαιρέσεις για την προστασία των κεφαλαίων που λαμβάνετε ως παροχές, υποστήριξη ή συνταξιοδοτικό πρόγραμμα, όπως:
Διατροφή, υποστήριξη ή συντήρηση που εύλογα απαιτεί η υποστήριξή σας
Τα προνόμια ασφάλισης ζωής που πρέπει να υποστηρίξετε
Όλα τα επιδόματα κοινωνικής ασφάλισης, τα επιδόματα ανεργίας, τα επιδόματα βετεράνων, τα επιδόματα και τα επιδόματα αναπηρίας ή ασθένειας
Στις περισσότερες περιπτώσεις, μπορείτε να διατηρήσετε τα συνολικά κέρδη στον λογαριασμό συνταξιοδότησής σας σε $1.512.350
Εξαίρεση αποκατάστασης ζημιών
Οι εξαιρέσεις για την αποκατάσταση τραυματισμών περιλαμβάνουν:
$27,900 για αποκατάσταση σωματικών βλαβών, εξαιρουμένου πόνου και ταλαιπωρίας ή υλικών ζημιών
Αποζημίωση για απώλεια μελλοντικού εισοδήματος που απαιτείται να διατηρηθεί
Πληρώστε για τον άδικο θάνατο κάποιου στον οποίο βασίζεστε για βοήθεια
Αποζημίωση για τα θύματα εγκληματικών πράξεων
Εξαίρεση μπαλαντέρ
Οι εξαιρέσεις χαρακτήρων μπαλαντέρ μπορούν να χρησιμοποιηθούν για οποιονδήποτε τύπο ιδιοκτησίας. Η φορολογική απαλλαγή είναι $1.475 συν $13.950 για το αχρησιμοποίητο τμήμα του ακινήτου σας που δεν χρησιμοποιείται.
Ομοσπονδιακές και κρατικές εξαιρέσεις
Ορισμένες πολιτείες έχουν τις δικές τους εξαιρέσεις που διαφέρουν από την ομοσπονδιακή εξαίρεση. Σε ορισμένες πολιτείες, μπορείτε να επιλέξετε να χρησιμοποιήσετε πολιτειακή ή ομοσπονδιακή ασυλία πτώχευσης:
- Αλάσκα
- Αρκάνσας
- Κονέκτικατ
- Περιοχή της Κολούμπια
- Χαβάη
- Κεντάκι
- Μασαχουσέτη
- Μίσιγκαν
- Μινεσότα
- Νιου Χάμσαϊρ
- New Jersey
- Νέο Μεξικό
- Νέα Υόρκη
- Όρεγκον
- Πενσυλβάνια
- το νησί της Ρόδου
- Τέξας
- Βερμόντ
- Βάσιγκτων
- Ουισκόνσιν
Εάν η πολιτεία σας δεν έχει τους δικούς της νόμους, θα υπόκεινται σε ομοσπονδιακούς κανονισμούς.
Η διαφορά μεταξύ του κεφαλαίου 7 και του κεφαλαίου 13 της πτώχευσης
Οι πιο συνηθισμένες επιλογές πτώχευσης είναι η πτώχευση του κεφαλαίου 7 και η πτώχευση του κεφαλαίου 13, καθεμία με πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα, και ο τύπος της πτώχευσης μπορεί να επηρεάσει τα περιουσιακά στοιχεία που παρακρατούνται ή αφαιρούνται από εσάς.
Κεφάλαιο 7 πτώχευση σάς επιτρέπει να πληρώσετε νόμιμα ή να σταματήσετε να πληρώνετε το μεγαλύτερο μέρος του χρέους που οφείλετε κατά τη στιγμή της κατάθεσης. Μόνο ορισμένα χρέη συγχωρούνται και πρέπει να περάσετε ένα τεστ πόρων για να προκριθείτε.
Θα μπορούσατε να χάσετε κάποια μη εξαιρούμενη ιδιοκτησία με αυτόν τον τρόπο—ειδικά οτιδήποτε δεν είναι η κύρια κατοικία σας. Εάν μεταβιβάσατε περιουσία πριν υποβάλετε αίτηση πτώχευσης, η μεταβίβαση μπορεί να αντιστραφεί. Το χρέος σας θα συγχωρηθεί πλήρως και το Κεφάλαιο 7 είναι η ευκολότερη επιλογή όταν δεν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά ένα πρόγραμμα πληρωμής.
Κεφάλαιο 13, η πτώχευση σάς επιτρέπει να συνάψετε ένα πρόγραμμα πληρωμών για να εξοφλήσετε τα χρέη σας εντός τριών έως πέντε ετών. Το 2021, το πρόγραμμα επεκτάθηκε σε επτά χρόνια αφότου ο Πρόεδρος Μπάιντεν θέσπισε τον Νόμο Επέκτασης της Βοήθειας για Πτώχευση. Η διαδικασία του Κεφαλαίου 13 προστατεύει την περιουσία σας και αποτρέπει την παρακράτηση μισθού. Σε αντίθεση με το Κεφάλαιο 7, το χρέος σας δεν θα συγχωρηθεί. Αντίθετα, εξοφλείτε το ανεξόφλητο χρέος σας μέσω ενός μηνιαίου προγράμματος πληρωμών που καθορίζεται από το διαθέσιμο εισόδημά σας.
Τι πρέπει να γνωρίζετε πριν υποβάλετε αίτηση πτώχευσης
Ως αποτέλεσμα της κατάθεσης πτώχευσης, η πίστωσή σας θα υποφέρει για 10 χρόνια στην περίπτωση της πτώχευσης του Κεφαλαίου 7 και για 7 χρόνια στην περίπτωση της πτώχευσης του Κεφαλαίου 13.
Αν και δεν απαιτείται από το νόμο να προσλάβετε δικηγόρο για πτώχευση, μπορεί να είναι προς το συμφέρον σας να το κάνετε. Μπορείτε ακόμη να βρείτε δωρεάν νομικές συμβουλές.
Μάθετε περισσότερα λοιπόν:
- American Express Centurion Black Card Review
- Πιστωτική κάρτα X1 – Ελέγξτε πώς να υποβάλετε αίτηση.
- Πιστωτική κάρτα Destiny – Πώς να παραγγείλετε online.
- Delta Skymiles® Reserve American Express Card Review – Δείτε περισσότερα.
- Η AmEx εστιάζει στην εμπειρία των πελατών με νέο λογαριασμό όψεως και επανασχεδιασμένη εφαρμογή
- Οι επιβραβεύσεις της κάρτας Discover it® Rewards δείτε πώς λειτουργεί
