Συχνά, η γλώσσα που χρησιμοποιείται στις πιστωτικές αναφορές μπορεί να προκαλέσει σύγχυση στους καταναλωτές. Η αντιστροφή είναι ένας από αυτούς τους κάπως συγκεχυμένους όρους. Ας ρίξουμε μια πιο προσεκτική ματιά στις χρεώσεις πιστωτικών καρτών και τι σημαίνουν για την πιστωτική αναφορά και τη βαθμολογία σας.
Ποιες είναι οι χρεώσεις πιστωτικών καρτών;
Η διαγραφή είναι ένα χρέος που έχει παραμείνει σε εκκρεμότητα για αρκετό χρονικό διάστημα (συνήθως περίπου 180 ημέρες) και ο πιστωτής έχει σταματήσει να προσπαθεί να το ανακτήσει. Σε εκείνο το σημείο, ο λογαριασμός υπολογίζεται ως περιουσιακό στοιχείο στον ισολογισμό του πιστωτή.
Εάν θεωρείται μη ανακτήσιμο, δεν μπορεί πλέον να θεωρηθεί περιουσιακό στοιχείο και «διαγράφεται». Αν και μπορεί να ακούγεται σαν να σας συγχωρούν το χρέος σας, δεν είναι. Η απόσβεση είναι καθαρά λογιστική λειτουργία που ισχύει μόνο για τον ισολογισμό μιας εταιρείας και όχι για το χρέος της. Εξακολουθείτε να χρωστάτε λογαριασμούς και εξακολουθούν να θέλουν να πληρώσετε.
Πώς οι χρεώσεις επηρεάζουν το πιστωτικό αποτέλεσμά σας
Με μια λέξη, όχι καλό. Από τη φύση της, η διαγραφή σημαίνει ότι δεν έχετε πληρώσει τους λογαριασμούς σας.
Το ιστορικό πληρωμών είναι ο παράγοντας που επηρεάζει περισσότερο τη βαθμολογία FICO, αντιπροσωπεύοντας 35% της συνολικής βαθμολογίας σας. Τα τέλη χρεώνονται συνήθως μετά από περίπου έξι μήνες μη πληρωμής. Έτσι, για κάθε μήνα που ο λογαριασμός συνεχίζει να υστερεί, η βαθμολογία σας θα χτυπά άλλο. Μέχρι να πραγματοποιηθεί η χρέωση, το πιστωτικό αποτέλεσμά σας θα υποστεί σοβαρή ζημιά (δεύτερο μόνο μετά την πτώχευση). Μόλις ξεπεράσετε τις 180 ημέρες, η επαναφόρτιση μπορεί να κάνει μεγάλη ζημιά — ακόμα κι αν έχετε καλά αποτελέσματα από την αρχή.
Χρειάζεται ακόμα να εξοφλήσετε χρέη που έχουν διαγραφεί;
Ναι. Μόλις εισπραχθεί ο λογαριασμός, το χρέος σας πιθανότατα θα μεταφερθεί σε έναν εισπράκτορα χρεών. Σε αυτήν την περίπτωση, η πιστωτική σας αναφορά θα εμφανίζει μηδενικό υπόλοιπο τη στιγμή της χρέωσης, πιθανώς με την ένδειξη "πωλήθηκε σε" ή "μεταφέρθηκε σε" και το όνομα του φορέα είσπραξης. Έχουν επίσης μια νέα σειρά που ονομάζεται "Συλλογές" που δείχνει το οφειλόμενο υπόλοιπο, "Μεταφέρθηκε από" ή "Πωλήθηκε σε" στον λογαριασμό και το όνομα του ιδρύματος που εισπράττει.
Ας είμαστε ειλικρινείς: ένα χρεωστικό υπόλοιπο δεν σας απαλλάσσει από τις υποχρεώσεις πληρωμής σας. Μπορεί να αλλάξει αυτό που πρέπει να πληρώσετε, αλλά δεν θα εξαλείψει το χρέος ή τα έξοδά σας. Επίσης, ενδέχεται να εξακολουθούν να συγκεντρώνονται τόκοι.
Εφόσον υπάρχει ένα ποσό κάτω από το στοιχείο διαγραφής, μπορείτε να επικοινωνήσετε με τον αρχικό πιστωτή για να κάνετε ρυθμίσεις πληρωμής. Αλλά ίσως χρειαστεί να εργαστείτε με τον συλλέκτη μόλις μεταφερθεί στη συλλογή. Επίσης, έχετε υπόψη σας ότι μετά τη διαγραφή, η οφειλή θα παραμείνει στην πιστωτική σας έκθεση για επτά χρόνια από την ημερομηνία της αρχικής ή της πρώτης αθέτησης, ανεξάρτητα από το αν την εξοφλήσατε ή όχι.
Το ίδιο ισχύει και για εισπράξεις, οι οποίες θεωρούνται επέκταση δανείου μεταξύ εσάς και του αρχικού πιστωτή και αφαιρούνται ταυτόχρονα μετά από επτά χρόνια. Ορισμένοι πιθανοί δανειστές θα είναι περισσότερο υπέρ του συμβόλου της διαγραφής – ένας καλός λόγος για να βρείτε έναν τρόπο να εξοφλήσετε το χρέος σας. Ό,τι και να γίνει, πάλι θα χρωστάς χρήματα.
Θα πρέπει να γνωρίζετε ότι τόσο το FICO 9 όσο και το VantageScore 3.0 αγνοούν τις πληρωμένες συλλογές στους αλγόριθμούς τους. Ωστόσο, δεν μπορείτε να βασιστείτε σε αυτό, καθώς πολλοί δανειστές εξακολουθούν να χρησιμοποιούν το παλιό μοντέλο βαθμολόγησης.
Μπορώ να πάρω πιστωτική κάρτα μετά την πληρωμή του τέλους;
Μπορεί να συνεχίσετε να λαμβάνετε μια πιστωτική κάρτα μετά τη χρέωση, αλλά ενδέχεται να λάβετε υψηλότερο επιτόκιο και οι επιλογές σας ενδέχεται να είναι περιορισμένες ανάλογα με τη χαμηλή βαθμολογία σας.
Δεν υπάρχει νόμος που να απαιτεί από τους πιστωτές να σας δώσουν πίστωση. Κάθε δανειστής θα εξετάσει την κατάστασή σας από τη δική του οπτική γωνία και την ανοχή του κινδύνου. Το τι σας προσφέρουν – αν μη τι άλλο – εξαρτάται αποκλειστικά από αυτούς.
Εάν όλα τα άλλα αποτύχουν, μπορείτε να υποβάλετε αίτηση για μια ασφαλή πιστωτική κάρτα για να επιστρέψετε στο παιχνίδι πιστωτικών καρτών. Αυτές οι κάρτες μοιάζουν και λειτουργούν όπως κάθε άλλη πιστωτική κάρτα, αλλά είναι πιο εύκολο να τις αποκτήσετε επειδή καταθέτετε μετρητά προκαταβολικά ως ασφάλεια. Εάν πρέπει να ακολουθήσετε αυτήν τη διαδρομή, βεβαιωθείτε ότι έχετε επιλέξει μια κάρτα που μπορεί να αναφερθεί στα πιστωτικά γραφεία, ώστε οι προσπάθειές σας να βελτιώσετε το πιστωτικό σας σκορ θα καταγραφούν.
Πώς να ανακτήσετε τη ζημιά στο πιστωτικό αποτέλεσμα
Όπως συμβαίνει με οτιδήποτε αφορά αναφορές πιστώσεων και βαθμολογίες, το να έχετε ένα θετικό ρεκόρ αφού έχετε κάνει κάποια ζημιά είναι ο καλύτερος τρόπος για να ξαναχτίσετε την πίστωσή σας. Το πρώτο είναι να πληρώνετε όλους τους λογαριασμούς στην ώρα τους κάθε φορά. Σας συνιστώ ανεπιφύλακτα να βρείτε έναν τρόπο να αποπληρώσετε οποιοδήποτε από τα έξοδά σας. Ακόμα κι αν σας πάει για λίγο, οι μελλοντικοί δανειστές θα δουν ότι έχετε εργαστεί σκληρά για να το κάνετε σωστά.
Επίσης, παρακολουθήστε τη χρήση της πιστωτικής κάρτας για τυχόν λογαριασμούς που ανοίγετε και εργάζεστε για να διατηρήσετε τη χρήση της πιστωτικής σας κάρτας κάτω από 30%. Όσο χαμηλότερα μπορείτε να πάτε, τόσο καλύτερη θα είναι η βαθμολογία σας. Μην κλείνετε παλιούς λογαριασμούς εκτός και αν χρειαστεί.
Τελικό αποτέλεσμα
Εάν είναι δυνατόν, θα πρέπει να αποφύγετε τις άμεσες χρεώσεις και τις εισπράξεις που προκύπτουν. Εάν χρειάζεστε βοήθεια για την πληρωμή του λογαριασμού της πιστωτικής σας κάρτας, μη διστάσετε να επικοινωνήσετε με τον πιστωτή σας και να ρωτήσετε για το πρόγραμμα δυσκολιών. Αν και αυτή είναι συνήθως μια βραχυπρόθεσμη λύση, μπορεί να είναι η απάντηση που σας γλιτώνει από τη μελλοντική χρέωση.
Μάθετε περισσότερα λοιπόν:
- American Express Centurion Black Card Review
- Πιστωτική κάρτα X1 – Ελέγξτε πώς να υποβάλετε αίτηση.
- Πιστωτική κάρτα Destiny – Πώς να παραγγείλετε online.
- Delta Skymiles® Reserve American Express Card Review – Δείτε περισσότερα.
- Η AmEx εστιάζει στην εμπειρία των πελατών με νέο λογαριασμό όψεως και επανασχεδιασμένη εφαρμογή
- Οι επιβραβεύσεις της κάρτας Discover it® Rewards δείτε πώς λειτουργεί
