Préstamos personales, ¿qué son y cómo funcionan?

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Las tarjetas de crédito no son la única opción a la hora de financiar una compra o consolidar una deuda. Los préstamos personales son una opción popular debido a los productos digitales que simplifican las solicitudes y aprobaciones.

Pero antes de firmar la línea de puntos, debe asegurarse de que el préstamo personal sea adecuado para usted. Para ello, es necesario comprender el funcionamiento interno de esta herramienta de préstamo. No querrás terminar con un préstamo costoso que no entiendes o que no puedes pagar.

Retrocedamos a una década en la que los consumidores tenían menos oportunidades de pedir dinero prestado. Pueden utilizar una tarjeta de crédito, lo que normalmente implica altas tasas de interés, o solicitar un préstamo bancario, que es difícil de obtener sin un crédito de calidad. La recesión de 2008 cambió eso.

Con tan poco crédito al consumo otorgado por los bancos, han surgido varias nuevas empresas de tecnología financiera (o FinTech) para otorgar préstamos personales a los consumidores. Al utilizar una variedad de datos de suscripción y algoritmos de predicción de riesgos, han creado un mercado que ahora está prosperando.

Los préstamos personales no garantizados alcanzaron un máximo histórico de $138 mil millones en 2018, según la firma de calificación crediticia TransUnion, y la mayor parte del crecimiento provino de préstamos fintech. Tamaño promedio de los préstamos en el cuarto trimestre de 2018: $8.402. Los préstamos fintech representaron 38% de la actividad total en 2018; hace apenas 5% hace cinco años.

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Cómo funcionan los préstamos personales

Los préstamos personales vienen en muchas formas y pueden ser garantizados o no garantizados. Los préstamos personales garantizados requieren que usted proporcione garantías o activos en caso de que no pueda pagar lo que debe. Si no cumple, el prestamista recibe el activo. Los préstamos hipotecarios y los préstamos para automóviles son ejemplos de deuda garantizada.

Un préstamo sin garantía es el tipo más común de préstamo personal en el que no es necesario proporcionar ninguna garantía. Si no devuelve el dinero, el prestamista no puede embargar sus bienes. Eso no significa que no haya impacto. El incumplimiento de un préstamo personal no garantizado puede dañar su puntaje crediticio y, en algunos casos, aumentar significativamente el costo del préstamo. Los prestamistas pueden demandarlo para cobrar deudas, intereses y tarifas pendientes.

Los préstamos personales sin garantía se utilizan a menudo para financiar compras importantes (como una boda o unas vacaciones), liquidar deudas de tarjetas de crédito con intereses elevados o consolidar préstamos estudiantiles.

Los préstamos personales se emiten en una sola suma y se depositan en su cuenta bancaria. En la mayoría de los casos, deberás reembolsar el préstamo a un tipo de interés fijo en un plazo determinado. Los períodos de recuperación pueden variar de un año a diez años y varían según el prestamista. Por ejemplo, el prestamista en línea SoFi ofrece préstamos personales con plazos que van de 3 a 7 años. El rival de Goldman, Marcus, ofrece préstamos con plazos de tres a seis años.

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Los prestatarios que no estén seguros de cuánto dinero necesitan también pueden solicitar una línea de crédito personal. Se trata de una línea de crédito renovable sin garantía con una línea de crédito predeterminada. (Es muy similar a una tarjeta de crédito en este sentido). La tasa de interés de una línea de crédito renovable suele ser variable. H. Varía con la tasa de interés vigente en el mercado. Sólo tendrás que devolver lo que retires del préstamo más los intereses. Los cables se utilizan a menudo para bricolaje, protección contra sobregiros o emergencias.

Su calificación crediticia determina el costo del préstamo

Al considerar si un préstamo personal tiene sentido, debe considerar su calificación crediticia. Este es un número entre 300 y 850 que representa su probabilidad de pagar su deuda según su historial financiero y otros factores. La mayoría de los prestamistas exigen un puntaje crediticio de 660 para préstamos personales. Cuando los puntajes crediticios son bajos, las tasas de interés suelen ser demasiado altas para que los préstamos personales sean una opción de endeudamiento viable. Con un puntaje de crédito de 800 o superior, puede obtener las tasas de interés de préstamo más bajas.

Se consideran muchos factores al determinar su solvencia. Algunos factores son más importantes que otros. Por ejemplo, el puntaje FICO 35% (el puntaje utilizado por los prestamistas 90% del país) se basa en su historial de pagos. (Vea más datos de FICO aquí). Los prestamistas quieren asegurarse de que usted pueda prestar de manera responsable y analizarán su comportamiento pasado para comprender su responsabilidad futura. Los retrasos masivos o los pagos atrasados son una gran señal de alerta. Para mantener una puntuación alta en esta sección, realice todos los pagos a tiempo.

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El segundo es el monto de la deuda pendiente de tarjeta de crédito en relación con su límite de crédito. Esto representa 30% de su puntaje crediticio y se conoce en la industria como utilización de crédito. Verificará cuánto crédito tiene y cuánto crédito está disponible. Cuanto menor sea la proporción, mejor. (Para obtener más información, consulte la guía de 60 segundos sobre el uso del crédito). La duración de su historial crediticio, el tipo de crédito que tiene y la cantidad de nuevas solicitudes de crédito que ha completado recientemente son otros factores que determinan su crédito. . puntuación de crédito.

Además de su puntaje crediticio, los prestamistas analizan sus ingresos, historial laboral, efectivo y deuda total. Quieren saber si usted puede permitirse el lujo de pagar el préstamo. Cuanto mayores sean sus ingresos y activos, y menores sus otras deudas, mejor será su visión.

El buen crédito es importante al solicitar un préstamo personal. No sólo determina si será aprobado, sino también cuánto interés pagará durante la vigencia del préstamo. Según ValuePenguin, los prestatarios con un puntaje crediticio entre 720 y 850 pueden esperar entre 10,31 TP3T y 12,51 TP3T en sus préstamos personales. Esto aumenta de 13,51 TP3T a 15,51 TP3T para prestatarios con un puntaje crediticio de 680 a 719, y de 17,81 TP3T a 19,91 TP3T para prestatarios en el rango de 640 a 679. A los prestatarios por debajo de 640 les costaría demasiado ser aprobados. Las tasas de interés a este nivel oscilan entre 28,5% y 32%.

Hay un compromiso

Un préstamo personal puede ser una forma atractiva de financiar una compra importante o salir de una tarjeta de crédito u otra deuda con intereses elevados. Los términos son flexibles para que puedas crear pagos mensuales que se ajusten a tu presupuesto. Cuanto mayor sea el plazo, menor será el pago mensual.

Pero hay un compromiso. Pagas intereses por más tiempo. Además, cuanto más largo sea el plazo de su préstamo, mayor será la tasa de interés de un préstamo personal.

Tomemos como ejemplo el préstamo personal de SoFi. Para un préstamo de $30,000, el prestatario con la calificación crediticia más alta paga 5,99% por el préstamo a tres años. El tipo de interés de un préstamo a siete años saltó a 9,97%. En Citizens Financial Group, la tasa de préstamo a tres años es 6,79% y la tasa de préstamo a siete años es 9,06%. En LightStream, propiedad de SunTrust Bank, los préstamos a tres años comienzan en 4.44%. Se espera que los pagos de intereses sean de 5.19% durante siete años.

Además de la tasa de interés, algunos prestamistas cobran una tarifa de originación del préstamo, que representa el costo de procesar su solicitud. Esto encarece el endeudamiento. Buenas noticias: las tarifas de fundación están empezando a desaparecer, especialmente en las plataformas digitales. Los prestamistas en línea que no cobran a los prestatarios por los préstamos incluyen SoFi, LightStream, Marcus By Goldman Sachs y Earnest. Todos estos requieren una calificación crediticia mínima de 660. Cuando busque un préstamo personal, compare la APR o la APR. Incluye tasas de interés y tarifas, lo que le brinda una imagen completa de cuánto pagará.

Si tiene buen crédito, un préstamo personal es una opción viable para financiar una compra importante o una consolidación de deuda. Si tiene mal crédito, puede valer la pena pagar una tasa de interés más alta si eso significa que puede salir de una deuda con intereses más altos. Antes de dar el salto, haz los cálculos. Considere tarifas, tarifas y términos. Si termina pagando miles de dólares para consolidar su deuda, esta no es la mejor opción para usted.

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