Cuando solicita un préstamo, es posible que deba devolver algo más que el capital y los intereses. Algunos prestamistas también cobran tarifas de procesamiento para cubrir el costo de procesar el préstamo, lo que puede agregar cientos de dólares a su préstamo. Lo que paga depende de su calificación crediticia y de su situación financiera general.
También puede optar por un préstamo sin comisiones, pero eso no significa que ahorrará en el coste total del préstamo. Por lo tanto, debe investigar, comparar préstamos con y sin tarifas de procesamiento y utilizar los números para determinar qué opción es mejor para su situación financiera.
¿Qué es una tarifa de originación?
Una tarifa de originación de préstamo es una tarifa inicial que cobra su prestamista para procesar una nueva solicitud de préstamo. Los prestamistas utilizan estas tarifas para compensar los costos de suscripción y selección de nuevos prestatarios. En el caso de las hipotecas, las tarifas de originación a veces se denominan puntos. Muchos prestamistas de préstamos personales no cobran tarifas de procesamiento, pero si lo hacen, estas tarifas pueden oscilar entre 1% y 8% del monto del préstamo, según su calificación crediticia y el plazo del préstamo.
¿Cómo se determinan las tarifas del préstamo?
La tarifa de referencia es un porcentaje del monto del préstamo original del servicio que lo califica para un préstamo personal. Si no puede evitar las tarifas del préstamo, generalmente puede pagarlas de dos maneras: agregando las tarifas al saldo de su préstamo o deduciéndolas de los fondos que recibe.
El monto que paga depende de los siguientes factores:
- tu credibilidad
- tu riqueza
- tu deuda
- tus ingresos totales
Greg McBride, analista financiero jefe de Bankrate, dijo que deducir las retenciones del monto del préstamo puede ser la única forma en que algunas personas pueden pagar un préstamo personal. "Muchos prestatarios preferirían obtener ingresos de los préstamos simplemente porque de todos modos pueden tener problemas de liquidez", dijo.
No todos los préstamos tienen tarifas, pero no asuma que siempre son opciones más económicas. Al considerar un préstamo personal gratuito, preste mucha atención a las demás tarifas del préstamo. Los prestamistas aún necesitan ganar dinero, por lo que pueden intentar recuperar su dinero con tasas de interés más altas o multas por pago anticipado. En algunos casos, el coste total de un préstamo con comisión puede ser aún menor.
¿Debería considerar pedir un préstamo si hay tarifas?
Para los prestamistas que cobran una tarifa, esta es una tarifa de préstamo obligatoria, aunque se puede negociar una tasa más baja. Sin embargo, una tarifa inicial no siempre es un factor decisivo. Por ejemplo, las comisiones de los préstamos pueden significar tasas de interés generales más bajas, ya que los prestamistas sin comisiones de préstamo pueden aumentar las tasas para compensar la diferencia.
La tarifa del préstamo es sólo una pequeña parte del costo total del préstamo. P.ej:
- Su calificación crediticia: Podría decirse que el factor más importante que afecta las tasas de interés de los préstamos es su calificación crediticia. Las personas con buenos puntajes crediticios (670 y más) tienen más probabilidades de recibir tasas de interés más bajas que aquellas con mal crédito.
- Tipo de préstamo: Con un préstamo de tasa ajustable, su tasa de interés puede cambiar con el tiempo según las tasas del mercado. Un préstamo de tasa fija es lo contrario, lo que significa que el monto de su pago nunca cambia.
- Su ubicación: las tasas hipotecarias varían según el lugar donde viva.
Por lo tanto, es necesario determinar el costo total para determinar si las tarifas de procesamiento encarecen el préstamo.
Sin embargo, las tarifas de procesamiento generalmente se deducen de los fondos de su préstamo, lo que significa que es posible que no reciba el monto total del préstamo. Aún así, los beneficios de obtener un préstamo basado en tarifas pueden superar con creces la tarifa misma.
¿Cómo se comparan los préstamos y las tarifas?
Comparar los préstamos con las tarifas le ayudará a ahorrar dinero con el tiempo y garantizará que obtenga la mejor oferta.
1. Obtenga múltiples cotizaciones
Como ocurre con cualquier préstamo, es importante comparar precios para asegurarse de obtener una buena tasa. Consulte las mejores tasas de préstamos personales y encuentre un prestamista que pueda brindarle lo que necesita. Pregúntele a su proveedor de préstamos si cobra una tarifa de procesamiento y revise los términos completos de su préstamo para evitar tarifas ocultas.
2. Mira la abril
La APR (o APR) de su préstamo se basa en la tasa de interés, pero también tiene en cuenta otros costos, incluidas las tarifas del préstamo. No agregue tarifas de procesamiento a la APR al determinar el costo total de pagar el préstamo. Si lo hace, su costo estimado puede ser mayor de lo que realmente paga.
Por ejemplo, digamos que estás comparando préstamos personales de dos prestamistas. Ambos ofrecen un interés de 5% y un período de pago de cinco años. Sin embargo, la primera oferta de préstamo tiene una tarifa de 3%, mientras que la segunda oferta de préstamo tiene una tarifa de 5%. La tasa de interés de ambos préstamos seguirá siendo la misma, pero la APR del primer préstamo será significativamente menor que la APR del segundo préstamo.
3. Considere el plazo del préstamo
En términos generales, cuanto más corto sea el plazo del préstamo, menor será la tasa de interés. Sin embargo, los préstamos más cortos suelen tener pagos mensuales más altos. Si paga tarifas de procesamiento además de pagos mensuales elevados, es posible que esté más inclinado a optar por un préstamo sin procesamiento para mantener bajos los costos.
¿Cómo ahorrar en tarifas de originación?
Los préstamos a menudo vienen con tarifas de cierre para ayudar a los prestamistas a ganar dinero, al mismo tiempo que brindan a los prestatarios incentivos como tasas de interés más bajas y otras tarifas que pueden incluirse. Una de las mejores formas de ahorrar en tarifas es obtener un presupuesto de un prestamista que nunca lo incluya en el préstamo. Las cooperativas de crédito generalmente requieren un requisito de membresía para unirse, pero tampoco suelen ofrecer tarifas de originación de préstamos.
Resultado final
Todos los préstamos tienen intereses y tarifas asociados, por lo que es importante considerar todos los costos al pedir prestado. Las tarifas de originación de préstamos pueden agregar cientos o incluso miles de dólares a su préstamo si no tiene cuidado. Sin embargo, eso no significa que deba rechazar automáticamente los préstamos que cobran esta tarifa, ya que, en general, pueden ser más baratos que las opciones de préstamo que ofrecen los prestamistas que no cobran una tarifa.
Si está en el mercado de préstamos personales, asegúrese de investigar y encontrar un prestamista que pueda ofrecerle las mejores tasas. Al leer la letra pequeña y conocer las preguntas correctas para formular su préstamo, podrá elegir con confianza un préstamo que se ajuste a su presupuesto.
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