Freddie Mac-en arabera, 30 urteko hipoteka finkoaren batez besteko asteko interes-tasa 5,11%-ra igo zen.
Tasa % 0,11 puntu igo zen aurreko asteko tasarekin alderatuta.
«Hipoteka-tasak zazpigarren astez jarraian igo ziren, Ogasunaren etekinak igotzen jarraitu ahala», esan zuen Sam Khaterrek, Freddie Maceko ekonomialari nagusiak.
Prezioen ikuspegi orokorra egiteko, Freddiek ostegunero amaitzen den asteko aurrekontuak begiratu zituen. Batez besteko interes-tasak, gutxi gorabehera, kreditu-kalifikazio altua eta 20% hasierako ordainketa duen mailegu-hartzaile batek orain hipoteka bat eskatuko balu espero lukeena adierazten du. Kreditu-kalifikazio baxuagoa duten mailegu-hartzaileek normalean interes-tasa altuagoak jasotzen dituzte.
Bestalde, Eragoncred aurreko eguneko mailegu-jardueran oinarritzen da eta 700eko kreditu-kalifikazioa eta 20% beherapena dituen mailegu-hartzaile batek espero beharko lukeen batez besteko interes-tasa adierazten du. Kontuan izan eskuragarri dauden interes-tasak mailegu-emailearen arabera aldatzen direla eta etengabe aldatzen ari direla.
Hipoteka-tasen joerak
Batez besteko hipoteka-tasak altuagoak izan dira aste honetan:
- Gaur egungo 30 urteko hipoteka-tasa finkoa 5,11% da, hau da, 0,8 puntu portzentual ordainduz, aurreko astean baino 0,11 puntu portzentual gehiago. Aste honetan, 30 urteko tasaren batez bestekoa 2,97% izan zen duela urtebete.
- Gaur egungo 15 urteko hipoteka-tasa finkoa 4,38% da, 0,8 puntu portzentual ordainduz, astean 0,21 puntu portzentual igoz. Iazko aste berean, 15 urteko tasaren batez bestekoa 2,29% izan zen.
- Uneko 5/1eko hipoteka-tasa aldakorreko tasa 3,75% da, hau da, 0,3 puntu portzentual ordainduz, aurreko astean baino 0,06 puntu portzentual gehiago. Iazko batez besteko tasa 2,83% izan zen.
Gaurko hipoteka-tasa eta zure hileko ordainketa
Zure hipoteka-tasak eragin handia izan dezake hilero ordaindu dezakezun etxebizitzaren prezioan eta ordaindu beharreko zenbatekoan.
$250.000ko etxebizitza bat erosten baduzu eta 20% hasierako ordainketa egiten baduzu ($50.000), hasierako mailegu-saldoa $200.000koa izango da. 30 urteko interes-tasa finkoarekin $200.000ko etxebizitza-mailegu batentzat:
-
3% interes-tasa = $843 hileko ordainketa (zergak, asegurua edo HOA tasak barne hartu gabe)
-
4% interes-tasa = $955 hileko ordainketa (zergak, asegurua edo HOA tasak barne hartu gabe)
-
Gehienez 6% = $1.199 hilean (zergak, asegurua edo HOA gastuak barne hartu gabe)
-
Hilean 8% arte = $1.468 (zergak, asegurua edo HOA gastuak barne hartu gabe)
Hipoteka kalkulagailu bat proba dezakezu interes-tasa baxuagoek edo bestelako aldaketek zure ordainketetan nola eragin dezaketen ikusteko. Etxebizitza Ordaindu ahal izateko Kalkulagailuak zure diru-sarreren, zorraren eta diru-sarreren arteko erlazioaren, hipoteka interes-tasaren eta beste aldagai batzuen arabera zenbat mailegu jasotzeko eskubidea izan dezakezun kalkula dezake.
Hilero zenbat ordaintzen duzun zehazten duten beste faktore batzuk hauek dira:
Aldia:
30 urteko hipoteka baten ordez 15 urteko hipoteka bat aukeratzeak hileko hipoteka-kuota handituko du, baina maileguaren iraupen osoan ordainduko den interesa murriztuko du.
ARM-rekin konponduta:
Interes aldakorreko hipoteka baten hipoteka-tasa aldian-aldian berrezartzen da (hasiera-aldiaren ondoren) eta hileko ordainketa horren arabera aldatzen da. Interes finkoko mailegu batekin, kuota-ordainketa berdina da epe osoan.
Zergak, etxebizitza partekatuaren tasak, asegurua:
Etxebizitza aseguruen primak, ondasun higiezinen zergak eta etxejabeen elkartearen kuotak normalean hileko hipoteka ordainketan sartuta daude. Jarri harremanetan zure higiezinen agentearekin kostu horiek kalkulatzeko.
Hipoteka Asegurua:
Hipoteka aseguruak etxebizitza maileguaren balioaren 1% arte balio du urtean. Ohiko maileguak dituzten mailegu-hartzaileek hipoteka aseguru pertsonala saihestu dezakete 20% hasierako ordainketa eginez edo 20% etxebizitzaren balio propioa lortuz. FHA mailegu-hartzaileek hipoteka aseguru primak ordaintzen dituzte maileguaren bizitza osoan zehar.
Likidazio kostua:
Etxebizitza erosle batzuek etxebizitza berri baten transakzio-kostuak mailegu batean ordaintzen ari dira, zorra handituz eta hileko ordainketak handituz. Itxiera-kostuak, oro har, salmenta-prezioaren 2% eta 5% artekoak dira.
Uneko hipoteka-tasen inguruko informazioa
Iraungo al dute egungo hipoteka-tasek?
Interes-tasen igoerak etxebizitza erosteko aukera handitu du, dagoeneko etxebizitzen prezio altuekin eta eskaintza txikiarekin arazoak dituztenentzat. Interes-tasak espero bezala igotzen jarraitzen duten heinean, erosle gehiago baztertuta gera litezke.
«Udaberria izaten da normalean etxebizitza erosten dutenentzat urtarorik jendetsuena, baina interes-tasen igoerak eskariaren aldakortasuna eragin du», esan zuen Khaterrek. «Oraindik saltzaileen merkatua da, baina etxebizitza bat erosteko interesa duten erosleek lehia txikiagoa aurki dezakete».
10 urteko AEBetako Ogasun bonoaren errentagarritasuna 2,836%-tan ireki zen osteguneko lehen merkataritzan. 30 urteko hipoteka-tasak 10 urteko gobernu-bonuenak baino 1,8 puntu portzentual handiagoak izan ohi dira.
IKUSI ERE!
-
-
-
-
Delta Skymiles® Reserve American Express txartelaren berrikuspena – Ikusi gehiago.
-
-
Discover it® Rewards txartelaren sariak ikusi nola funtzionatzen duen
Nola eragiten dute hipoteka-tasek etxebizitzen salmentan?
Hipoteka eskaeren kopuru osoa jaisten jarraitu zuen. Eskaerak 5% jaitsi ziren urtaroen arabera doituta apirilaren 15ean amaitu zen astean, Hipoteka Bankarien Elkartearen arabera.
Birfinantzatu ez dutenentzat, denbora-tartea gero eta txikiagoa da. Etxebizitza erosteko aukera duten batzuentzat, tasa altuagoek beren planak bertan behera uzten dituzte.
«Etxebizitza merkatuan, erosteko arazoei eta inbentario txikiari aurre egiten ari den honetan, interes-tasen igoerak etxebizitza erosteko eskariaren beherakada edo atzerapena ere eragiten ari dira», esan zuen Joel Kanek, MBAko ekonomia eta industria aurreikuspenen presidenteordeak. «Etxebizitza erosteko jarduera aldakorra izan da azken asteotan eta oraindik ez du urteko sasoi honetako ohiko susperraldia izan».
- Erosketa eskaerak 3% jaitsi ziren aurreko astearekin alderatuta, eta 14% duela urtebeterekin alderatuta.
- Interes-tasa altuagoek birfinantzaketa desanimatzen dute. Birfinantzaketa eskaeren kopurua 4% jaitsi zen astean behin eta 68% urte artean.
Uneko hipoteka-tasaren gida
Hipoteka-tasa izoztu beharko nuke gaur?
Etxebizitza eskaintza onartu ondoren (eta gustuko duzun tasa aurkitu ondoren) interes-tasa lehiakorrak eta hipoteka-hileko ordainketa merkeak bermatzen lagun dezake. Interes-tasaren blokeoak esan nahi du zure mailegu-emaileak normalean 45 eta 60 eguneko epean adostutako interes-tasa bermatuko dizula, batez besteko interes-tasaren aldaketak gorabehera. Interes-tasa lehiakorrak ezartzeak mailegu-hartzaileak hipoteka bat hartu aurretik interes-tasen igoeretatik babesten ditu.
Baliteke hipoteka-tasa blokeatu aurretik tasak jaisten diren ikusteko itxarotea, baina baliteke ez izatea beharrezkoa. Galdetu zure mailegu-emaileari "behera flotatzen" aukerari buruz, zeinak tasa baxuagoa eman diezazukeen blokeatze-aldian merkatua aldatzen bada. Hauek normalean ehunka dolar batzuk balio dute.
Zer dira Hipoteka Puntuak?
Deskontu puntuak mailegu-hartzaileek hipoteka-tasak jaisteko modu bat dira. Puntuak erosiz gero, bankuak maileguan kobratzen duen interesaren zati bat aurrez ordaintzen ari zara. Hasierako ordainketaren truke, interes-tasa baxuagoa lor dezakezu, eta horrek hileko ordainketa txikiagoak eta maileguaren kostu osoan aurrezpena ekar ditzake maileguaren iraupen osoan zehar.
Hipoteka-hobarien puntuek normalean zure maileguaren zenbatekoaren 1% balio dute eta zure interes-tasa 0,25 puntu portzentual murriztu dezakete. (Beraz, $200.000ko hipoteka baterako, puntu batek $2.000 kostatuko luke.) Murrizketa zehatza mailegu-emailearen arabera aldatzen da. Beti egiaztatu mailegu-emailearekin elementu bakoitza zenbat murriztuko den ikusteko.
Deskontu puntuak emango dira apartamentua denbora nahikoa alokatu baduzu bakarrik. Etxea saltzeak edo hipoteka berfinantzatzeak berdinketa lortu aurretik deskontu puntuen estrategia laburbildu dezake.
Kasu batzuetan, gordailu handiago batek PMI pizgarriak ordaintzea saihesteko balio dizunean adibidez, zentzuzkoagoa da diru gehigarria gordailuaren gainean jartzea deskontu puntu baten ordez.
Zein da hipoteka baten interes-tasa ona?
Hipoteka-tasa ona hileko ordainketak eta zure beharretara egokitzen diren beste mailegu-xehetasunak erraz ordaindu ahal izatea da. Kontuan hartu xehetasunak, hala nola mailegu mota (hau da, interes-tasa finkoa edo aldakorra den), maileguaren epea, prozesatzeko tasak eta beste kostu batzuk.
Hala ere, hipoteka-tasak gaur egun ia inoizko baxuenetara iritsi dira. Freddie Mac-en batez besteko tasek erakusten dute 20% hasierako ordainketa eta kreditu-puntuazio altua duen mailegu-hartzaile batek zer lor dezakeen aste honetan mailegu-emaile batekin hitz egiten badu. Interes-tasa altuagoak ikus ditzakezu hasierako ordainketa txikia ordaintzen baduzu, kreditu-puntuazio baxua baduzu edo hipoteka kualifikatu gabea (edo mailegu handi bat) hartzen baduzu. Money-ren eguneroko hipoteka-tasen datuek erakusten dute 700eko kreditu-puntuazioa duten mailegu-hartzaileek 3,6% inguru ordaintzen dituztela gaur egun.
Zein kreditu-kalifikazio erabiltzen dute hipoteka-emaileek?
Hipoteka-emaile gehienek zure FICO puntuazioa (Fair Isaac Corporation-ek prestatutako kreditu-puntuazioa) erabiltzen dute zure kreditu-gaitasuna zehazteko.
Mailegu-emaileek hiru kreditu-agentzia nagusien –Experian, Transunion eta Equifax– informazioa biltzen duen kreditu-txosten osoa eskatuko dute. Txostenak zure FICO puntuazioa ere barne hartzen du, kreditu-agentzia bakoitzak jakinarazi bezala.
Kreditu-agentzia bakoitzak FICO puntuazio desberdina du, eta zure mailegu-emaileak normalean batez besteko puntuazioa erabiltzen du zure kreditu-gaitasuna ebaluatzerakoan. Bikotekide batekin hipoteka bat eskatzerakoan, mailegu-emaileak bi aldeetako mailegu-hartzaileen batez besteko kreditu-kalifikazioan oinarritu daiteke.
Mailegu-emaileek hipoteka-kreditu txosten osoago bat ere badute eskuragarri, txosten estandarrean agertzen ez den informazio zehatzagoa barne hartzen duena, hala nola: B. Enplegu-historia eta egungo soldata.
Zein da hipoteka-interes-tasaren eta APR baten arteko aldea?
Mailegu-hartzaileek askotan nahasten dituzte interes-tasa eta urteko tasa (APR). Ulertzekoa da, bi interes-tasak ordaintzen duzun maileguaren zenbatekoarekin lotuta baitaude. Termino hauek antzekoak dira, baina ez dira sinonimoak.
Interes-tasa mailegu batek mailegatutako printzipalaren gainean kobratzen duen kuota da. Pentsa ezazu etxebizitza bat erosteko dirua mailegatzearen oinarrizko kostua dela.
APRak maileguaren kostu osoa adierazten du, interes-tasa gehi mailegua hartzearekin lotutako edozein kuota barne. APR beti izango da interes-tasak baino handiagoa.
Adibidez, 3,1% interes-tasa eta $2.100ko komisioa dituen mailegu batek 3,169%-ko UAE izango luke.
Mailegu ezberdinen tasak alderatzerakoan, begiratu bai interes-tasari bai interes-tasari. Interes-tasak maileguaren bizitza osoan zeharreko benetako kostua adierazten du, baina kontuan hartu behar duzu aurrez ordaindu dezakezuna eta denboran zehar ordainduko duzuna ere.
Nola zehazten dira hipoteka-tasak?
Mailegu-emaileek hainbat faktore erabiltzen dituzte egunero interes-tasak ezartzeko. Mailegu-emaile bakoitzaren formula apur bat desberdina izango da, baina kontuan hartuko ditu uneko interes-tasa federala (Erreserba Federalak ezarritako epe laburreko tasa), lehiakideen tasak eta baita maileguak bermatzeko zenbat langile dituzten ere. Zure eskubide pertsonalak ere eragiten du eskaintzen diren tarifetan.
Oro har, interes-tasek AEBetako 10 urteko Ogasunaren errentagarritasuna jarraitzen dute. Batez besteko hipoteka-tasak normalean 10 urteko bonuen errentagarritasuna baino 1,8 puntu portzentual handiagoak dira.
Errentagarritasunak garrantzia du, mailegu-emaileek ez baitituzte hipoteka-maileguak denbora luzez liburuetan mantentzen. Horren ordez, mailegu-emaileek hipotekak saltzen dizkiete Freddie Mac eta Fannie Mae bezalako enpresei mailegu gehiagotarako funtsak askatzeko. Hipoteka hauek hipoteka-balio deiturikoetan sartzen dira eta inbertitzaileei saltzen dizkiete. Inbertitzaileek gobernu-bonuak baino apur bat gehiago irabazten badute bakarrik erosiko dute.
Nola lortu hipoteka-tasarik onena?
Hipoteka-tasarik onenak aurkitzeak tasa baxuagoak eta aurrezpen asko ekar ditzake. Freddie Mac-en arabera, beste mailegu-emaile batetik interes-tasaren aurrekontua jasotzen duten mailegu-hartzaileek batez beste $1.500 aurrezten dituzte maileguaren iraupenean zehar. Bost eskaintza jasotzen badituzu, kopuru hori $3.000ra igotzen da.
Zuretzako hipoteka-emaile onena interes-tasa baxuena eta nahi dituzun baldintzak eskaintzen dizkizuna da. Zure tokiko bankua edo kreditu-kooperatiba egiaztatzeko leku bat da. Online mailegu-emaileek merkatu-kuota handitu dute azken hamarkadan eta minutu gutxitan aurrez onartzea agintzen dizute.
Alderatu tasak eta baldintzak, eta ziurtatu zure mailegu-emaileak behar duzun hipoteka mota duela. Adibidez, ez dute mailegu-emaile guztiek FHA maileguak, USDAk babestutako hipotekak edo VA maileguak eskaintzen. Mailegu-emaile baten kredentzialen inguruan ziur ez bazaude, eskatu haien NMLS zenbakia eta bilatu iritziak sarean.
Zergatik da nire hipoteka-tasa batez bestekoa baino handiagoa?
Ez dute eskatzaile guztiek tasarik onena lortuko mailegu berri bat edo birfinantzaketa bat lortzean. Kreditu-puntuazioa, maileguaren epea, interes-tasa (finkoa edo aldakorra), hasierako ordainketaren zenbatekoa, kokapena eta maileguaren tamaina etxebizitza-erosleei eskaintzen zaizkien hipoteka-tasetan eragina dute.
Interes-tasak hipoteka-emaileen artean ere aldatzen dira. Kalkulatzen da erosleen erdiak mailegu-emaile bakarrari begiratzen diola, batez ere higiezinen agente baten aholkuetan konfiantza dutelako. Hala ere, horrek esan nahi du beste nonbait prezio baxuagoak galdu ditzaketela.
Freddie Macek kalkulatzen du bost mailegu-emaile ezberdinen eskaintzak jaso zituzten erosleek eskaintza anitz jaso ez zituzten erosleek baino batez beste 0,17 puntu portzentual txikiagoa izan zutela. Mailegu baten interes-tasa eta epe onena aurkitu nahi baduzu, zentzuzkoa da lehenik ikerketa batzuk egitea.
Interes-tasak jaisten badira, hipoteka berfinantzatu beharko zenuke?
Etxebizitza mailegua birfinantzatzeko une egokia den ala ez faktore askoren araberakoa da. Aditu gehienek bat datoz zure egungo hipoteka-tasa gaur egungo hipoteka-tasa baino % 0,75 handiagoa bada, hipoteka birfinantzatzea kontuan hartu beharko zenukeela. Batzuek diote birfinantzatzeak zentzu handia duela zure hipoteka-tasa % 0,5 puntu murriztu badezakezu (adibidez, 3,5%-tik 3%-ra). Ez du zentzurik interes-tasak pixka bat jaisten diren bakoitzean birfinantzatzeak, hipoteka-tasek zure aurrezkiak jaten baitituzte.
Hipoteka birfinantzatzeko mailegu-emaile onenetako askok interesik gabeko aurrekontua eman diezazukete interesetan aurrezten duzun diruak mailegu berriaren kostua justifikatzen duen zehazten laguntzeko. Saiatu kreditu-egiaztapen leun batekin aurrekontua lortzen, zure kreditu-puntuazioa kaltetzen ez duena.
Zure interes aurrezkiak handitu ditzakezu mailegu epe laburrago bat aukeratuz, hala nola 15 urteko hipoteka bat. Zure ordainketak handiagoak izango dira, baina denborarekin, interesetan aurreztuko duzu eta etxea azkarrago ordainduko duzu.
Zenbateraino eragiten dute interes-tasek hipoteka-ordainketetan?
Oro har, zenbat eta interes-tasa txikiagoa izan, orduan eta txikiagoa izango da hileko ordainketa. Adibidez:
4%-n $300.000ko 30 urteko hipoteka-tasa finkoa baduzu, hileko ordainketa $1.432koa da (jabetza-zergak eta asegurua kenduta). Guztira $215.608 ordainduko dituzu interesetan maileguaren iraupen osoan.
Tamaina bereko mailegu batek 3%-ko interes-tasa eta $1.264-ko hileko ordainketa ditu. Guztira $155.040 ordaindu dituzu interesetan, hau da, $60.000 baino gehiagoko aurrezpena.
Hipoteka kalkulagailu batek hipoteka-tasa desberdinek eta ordainketa txikiagoek zure hileko ordainketetan duten eragina zehazten lagun zaitzake. Kontuan hartu zure kreditu-puntuazioa hobetzeko neurriak hartzea interes-tasa hobeak lortzeko.
Uneko hipoteka-tasen laburpena
Batez besteko hipoteka-tasak altuagoak izan dira aste honetan:
Gaur egungo 30 urteko hipoteka-tasa finkoa 5,11% da, hau da, 0,8 puntu portzentual ordainduz, aurreko astean baino 0,11 puntu portzentual gehiago. Aste honetan, 30 urteko tasaren batez bestekoa 2,97% izan zen duela urtebete.
15 urteko hipoteka-tasa finkoaren egungo tasa 4,38% da, 0,8 puntu portzentual ordainduz, astean 0,21 puntu portzentual igoz. Iazko aste berean, 15 urteko batez besteko tasa 2,29% izan zen.
Uneko 5/1eko hipoteka-tasa aldakorreko tasa 3,75% da, hau da, 0,3 puntu portzentual ordainduz, aurreko astean baino 0,06 puntu portzentual gehiago. Iazko batez besteko tasa 2,83% izan zen.
IKUSI ERE!
