Mailegu pertsonala eskatu baduzu eta zure eskaera ezezkoa bada, ez zaude bakarrik. Inflazioa hazten ari denez eta atzeraldiaren aurreikuspenarekin, estatubatuar asko ekonomikoki borrokan ari dira eta laguntza bilatzen ari dira.
Mailegu pertsonalen zorra 24% handitu da 2021az geroztik, baina mailegu-kopurua jaitsi egin da 2019tik aurrera. Mailegu pertsonalak ezagunagoak direnez eta jendeak mailegu pertsonalen zor gehiago pilatzen duen heinean, askok borrokan ari dira sailkatzeko. Zure mailegu pertsonala ukatzen bada, egin ditzakezun gauza batzuk zure kreditu puntuazioa eta mailegu bat lortzeko aukerak hobetzeko.
Mailegu Pertsonaleko Baldintzak
Mailegu pertsonal bat lortzeko, baldintza batzuk bete behar dituzu. Mailegu-emaileek mailegu bat eskaini ala ez eta zein baldintzetan erabakitzen dutenean, zure kreditu-kalitatea eta mailegua itzultzeko gai izango zaren aukera zehaztu behar dute.
Mailegu pertsonalen eskaerak aztertzerakoan mailegu-emaileek kontuan hartzen dituzten faktore garrantzitsuenetako batzuk hauek dira:
Segurtasuna. Bermatutako mailegu pertsonalak gutxiago ohikoak diren arren, errazagoak izan ohi dira. Mailegu pertsonal baten bermeak balio duen edozein aktibo izan daiteke. Elementu hau berme gisa erabiltzen da mailegua zure etxebizitzarako edo autorako bereziki ordaintzen duzunean. Bermatutako maileguak arriskutsuak izan daitezke, zure mailegua lehenetsiz gero, zure aktiboak gal ditzakezulako.
Kreditu puntuazioa eta historia. Zure kreditu-kalifikazioa zure kreditu-kalitatearen adierazle garrantzitsuena da. Kredituen puntuazioak 300 eta 850 bitartekoak dira. Zenbat eta puntuazio altuagoa izan, orduan eta aukera gehiago izango duzu kreditu-produktu bat lortzeko. Zure kreditu-kalitatea zure kreditu-historiaren eta zure zorraren ordainketen fidagarritasunaren araberakoa da.
zor-sarreren ratioa. Zure zorraren eta diru-sarreren ratioa zure hileko diru-sarreren ehunekoa da gaur egun zure zorra ordaintzeko erabiltzen duzuna. Mailegu-emaileek zure DTI erabiltzen dute zure mailegua itzultzeko gai izango zaren probabilitatea aurreikusteko. 36% edo gutxiagoko DTI bat ontzat jotzen da, baina emaile batzuek 50% bezain altuak onartzen dituzte.
errenta. Mailegu emaile askok urteko gutxieneko diru-sarrerak izatea eskatzen die maileguei. Mailegu-emaile gehienek gutxienez diru-sarreren egiaztagiria eskatzen dute eskaera egiterakoan, nahiz eta gutxieneko diru-sarrerak ez izan.
| Kreditu puntuazio tartea | Batez besteko UTB | Maileguaren batez besteko zenbatekoa |
|---|---|---|
| 720+ | 9.81% | $18,812.69 |
| 680-719 | 16.01% | $15,214.76 |
| 660-679 | 23.54% | $11,727.69 |
| 640-659 | 28.93% | $9,470.86 |
| 620-639 | 35.98% | $7,350.97 |
| 580-619 | 54.17% | $5,746.62 |
| 560-579 | 85.24% | $4,250.88 |
| 560 baino gutxiago | 135.83% | $2,817.03 |
Goiko taulak erakusten duen bezala, kreditu puntuazio altuagoak dituzten pertsonek Litekeena da APR onena eta mailegu-kopuru maximoa jasotzeko emailearengandik. Funtsean, zenbat eta kreditu-kalifikazio altuagoa izan, orduan eta aukera hobeak izango dituzu baldintza onenekin mailegu bat lortzeko.
Erantsitako fitxategiak
Mailegu pertsonal baten bila bazabiltza, eskaera egin aurretik hainbat dokumentu prestatu behar dituzu. Lehenik eta behin, mailegu bat eskatu behar duzu. Mailegu emaile bakoitzak aplikazio bakarra du eta baldintza zehatzak alda daitezke. Orokorrean, oinarrizko informazio pertsonal eta finantzarioa, maileguan hartu nahi duzun zenbatekoa eta maileguaren arrazoia eman beharko dituzu. Nortasun agiria, diru-sarreren egiaztagiria eta helbidearen egiaztagiria ere beharko dituzu.
Mailegu pertsonala ukatzeko arrazoiak
Hainbat arrazoi daude norbaitek bere mailegu eskaera ukatzeko:
Kreditu-historia txarra: kreditu-historia txarrak hartzekodunei ohartarazi diezaieke agian ezingo dituzula zure zorrak ordaindu aurreko transakzioetan oinarrituta. Zure kreditu-puntuazioa zure kreditu-historiaren adierazle ona da askotan, baina emaileek zure finantza-historia ere aztertzen dute zure kreditu-kalitatea zehazteko.
Zorren eta diru-sarreren ratio altua: zure zorren eta diru-sarreren ratioa, ehuneko gisa adierazita, zure hileko diru-sarreren eta hileko zorraren ordainketa osoaren arteko erlazioa da. Mailegu-emaileek zure DTI erabiltzen dute zure mailegua itzultzeko zenbat probabilitate duzun zehazteko. Zure DTI 50% edo gehiago bada, baliteke zor gehiegi izatea emaileak kreditu berria emateko.
Eskaera osatugabea: zure maileguaren ukapena tramiteak galtzea bezain erraza izan daiteke. Mailegu bat ukatzen bazaizu, egiaztatu zure eskaera bete duzula eta eskatutako dokumentu guztiak aurkeztu dituzula.
Diru-sarrera egonkorraren frogarik eza: koherentzia funtsezkoa da mailegu-emaileei etorkizuneko lan-aukerak ulertzen laguntzen dielako. Lanpostuak industriaren arabera alda daitezkeenez, emaileek zerga-aitorpenak berrikus ditzakete hobeto ulertzeko.
Kreditua ez da helbururako egokia: mailegu-emaileek zenbait murrizketa izan ditzakete zure maileguarekin egin dezakezunari buruz. Mailegu emaileak zure beharretara hobeto egokitzen diren aholku alternatiboak eskain diezazkizuke.
Enplegu-historia etengabea duten mailegu-emaileek denboran zehar diru-sarrera etengabea ikusi nahi dute. Lanpostuen artean bazaude edo lan-historia prekarioa baduzu, mailegu-emaileei agian ez zarela mailegu-hartzaile fidagarria adierazi diezaieke.
Zer gertatzen da baztertzen bazaitu?
Mailegu pertsonal bat eskatzen baduzu eta baztertzen baduzu, hurrengoan zure aukerak hobetzeko egin ditzakezun gauza batzuk.
Lehenik eta behin, emaileari galdetu behar diozu zergatik ukatu den eskaera. Equal Credit Opportunity Act-ek mailegu-emaileek zure mailegu-eskaera ukatzeko arrazoia ezagutarazi behar dute erabakia hartu eta 60 eguneko epean eskatzen baduzu. Horri nahi ez diren ekintzaren jakinarazpena deitzen zaio. Hau da gakoa neurriak hartzeko eta zure hurrengo mailegua izateko aukerak areagotzeko.
Mailegu pertsonalen eskaerak ukatzeko arrazoi nagusiak kreditu txarra, kreditu-historia eskasa, diru-sarrera ezegonkorrak eta zor-sarreren ratio altua dira.
Egiaztatu eta eraiki zure kreditu puntuazioa
Mailegu pertsonal bat lortzeko aukerak handitzeko, egin dezakezun lehenengo gauza zure kreditu puntuazioa eraikitzea da. Zure kreditu-puntuazioa kreditu-egiaztapen zorrotzik gabe ikusi nahi baduzu, erabili kreditu-eskaera leun bat, zure kreditu-puntuazioa eta kreditu-historia ikusteko aukera ematen dizuna zure kreditu-puntuazioa eragin gabe. Txostena ikustean, ziurtatu akatsik ez dagoela. Garaiz ordaindu baduzu eta saldo okerrik ez baduzu, egiaztatu ordainketa garaiz markatuta dagoen.
Zure kreditu puntuazioa ezagutzen duzunean eta zure kreditu-txostena egiaztatu ondoren, hainbat gauza egin ditzakezu zure kreditu puntuazioa eraikitzeko. Ordaindu zor guztiak garaiz eta mantendu kreditu-txartelen saldoak baxuak zor gehiago gehitzea ekiditeko. Beste norbaiten kontuaren erabiltzaile baimendu bat ere izan zaitezke. Lagungarria izan daiteke pertsonak ordainketa-historia hobea eta erabilera txikiagoa badu.
Beste zorrak ordaintzea
Mailegu-emaileek normalean 36%-tik beherako DTIak bilatzen dituzte, nahiz eta batzuek 50% bezain altua duten DTIak dituzten eskatzaileei. Zorraren eta diru-sarreren ratio altu batek zorpetzeko gaitasunari eragiten badio, egin ahalegina zure zorra ordaintzeko beste mailegu bat eskatu aurretik.
Modu bat zure aurrekontua estutzea eta zure hileko kreditu txartelaren gastua murriztea da. Finantza-aholkulari batekin zorra finkatzea ere komeni da. Zorra finkatzeko maileguek zure hileko ordainketak murrizten lagun diezazuke zure zorrak mailegu bakarrean bateratuz. Egokiena, mailegu berri honen interes-tasa bat-egitearen aurretik ordaindu zenuena baino txikiagoa izango da.
Bilatu zure diru-sarrerak handitzeko moduak
Diru-sarrera handiagoak zure DTI murrizten lagun dezake eta mailegu-emaileentzat erakargarriagoa egiten zaitu. Zure diru-sarrerak osatzeko moduak aurkitzeak mailegu bat lortzeko aukerak hobetu ditzake. Demagun lanean igoera bat eskatzea, beste lan bat bilatzea edo lanaldi partzialeko lana aurkitzea. Gehitu etxeko edozein diru-sarrera lanaldi osoko lanera zure mailegua berriro eskatzen duzunean.
Konparatu Mailegu Pertsonalak
Mailegu-emaile ezberdinek baldintza, prezio, baldintza eta kuota desberdinak dituzte. Ikertu emaileak eta alderatu interes-tasak emaile jakin bati eskatu aurretik. Zuretzat egokiena den emailea zure finantza-egoera eta behar zehatzen araberakoa da. Ideia ona da mailegu-emaile batzuekin aurrekalifikatzea, eskaera egin aurretik zertarako gai zaren zehatz-mehatz ikusteko. Mailegu pertsonalak lor ditzakezu lineako mailegu-emaileetatik, bankuetatik eta kreditu-sindikatuetatik. Aukera bakoitzak diru-sarrera, kreditu puntuazio eta bizitza pertsonaleko plan desberdinak dituzten pertsonei erantzuten die.
Prestatu eta aurrekalifikatu zure hurrengo eskaerarako
Saiatu mailegu-emaile batzuekin aurrekalifikatzen. Aurre-onarpena bermatutako onespena ez den arren, aurre-onarpena lortzeak hasierako baldintzak bete dituzula esan nahi du. Mailegu emaile askok aurrekalifikazioa egiteko aukera ematen dizute zure kreditu puntuazioa eragin gabe edo betebeharrik sortu gabe. Hala ere, aurre-onarpena ukatu egin daiteke egoera batzuk aldatzen badira, hala nola B. zure diru-sarrerak edo kreditu-kalifikazioa.
Berriro eskaera egiteko prest zaudenean, ziurtatu zure erregistroak eguneratuta daudela, egindako lan eta aldaketa guztiak islatzeko. Oraindik ez bazaude ziur sailkatuko zaren ala ez, saiatu ko-sinatzaile bat aurkitzen. Aukera hau ez da soilik betetzen ez duten pertsonentzat; gainera, jendeari tasa baxuagoa lortzeko pizgarri gehigarri bat eman diezaioke. Hala ere, sinatzailekidea da galdutako ordainketaren erantzule.
Noiz eskatu berriro mailegua ukatu ostean
Mailegu bat edo beste edozein kreditu-mota eskatzen duzun bakoitzean, mailegu-eskaera mailegu-eskaera gisa agertuko da zure kreditu-txostenean, zure kreditu puntuazioa murriztuz. Hori dela eta, gomendagarria da pixka bat itxarotea berriro eskaera egin aurretik. Gutxienez 30 egun itxaron beharko zenuke berriro eskaera egin aurretik. Hala ere, adituek sei hilabete itxarotea gomendatzen dute titulazio onena lortzeko.
Berriro eskaera egiteko zain zauden bitartean, kreditua ukatu zitzaizun arrazoia konpontzeko lan egin beharko zenuke. Ordaindu edozein zorra, saiatu zure kreditu puntuazioa hobetzen, zure diru-sarrerak ahalik eta gehien maximizatu eta hautagarritasun-baldintza baxuagoak dituzten emaileak bilatu. Epe horretan beste zorrak ordaintzen ari bazara, ziurtatu kreditu-txosten eguneratua jasotzen duzula beste mailegu-eskaera bat bidali aurretik.
Azken emaitza
Mailegu bati uko egiteak kolpe handia izan dezakeen arren, batez ere eskudirurako sarbide azkarra behar baduzu, asko egin dezakezu egoera zuzentzeko eta zure hurrengo eskaeran sartzeko aukerak hobetzeko.
Diru azkarra behar baduzu eta interes-tasa handiagoak kudeatzen badituzu, leunagoa behar duten kreditu txarreko mailegu-emaileei eman diezaiekezu mailegua. Kontuan izan, hala ere, baztertua izan ondoren, gutxienez hilabete bat itxaron behar duzula mailegua berriro eskatu baino lehen, eta mailegu bat eskatu behar duzula soilik ziur bazaude zure hileko itzulketak interes eta kuotak batera ordaindu ahal izango dituzula. Mailegu-kopuru txikiago bat berriro eskatzen ere saiatu zaitezke. Zenbat eta txikiagoa izan maileguen zenbatekoa, orduan eta handiagoa da onartzeko aukera.
Mailegu pertsonal bat lortzeko aukerak hobetzeko modurik onena zure zorra murriztea eta zure kreditu-kalifikazioa eta zor-sarreren ratioa hobetzea da.
Beraz, ikasi gehiago:
- American Express Centurion Txartel beltzaren berrikuspena
- X1 Kreditu Txartela - Egiaztatu nola aplikatu.
- Destiny Kreditu Txartela - Nola egin eskaera linean.
- Delta Skymiles® Reserve American Express txartelaren berrikuspena – Ikusi gehiago.
- AmEx bezeroaren esperientzian zentratzen da kontu korronte berriarekin eta aplikazio birmoldatuarekin
- Discover it® Rewards txartelaren sariak ikusi nola funtzionatzen duen
