Berritze lanak ordaintzeko, ezkontza bat finantzatzeko edo interes handiko zorrak bateratzeko diru gehigarria behar baduzu, kontuan hartu mailegu pertsonal bat. Mailegu pertsonalak zentzuz erabiltzeak zure aurrekontuko hutsuneak bete ditzake zure etxea edo beste aktiboak arriskuan jarri gabe.
Beste mailegu batzuk bezala, mailegu pertsonalen interes-tasak zure kreditu-historiaren, diru-sarreren eta zorraren eta diru-sarreren arteko erlazioaren araberakoak dira, eta ez dira aukera egokia guztientzat. Erabaki bat hartu aurretik, kontuan hartu mailegu pertsonalen alde on eta txar hauek.
Zer da mailegu pertsonal bat eta nola funtzionatzen du?
Mailegu pertsonala kuota-mailegu bat da, behin bakarrik ordaindu beharreko zenbateko finko bat ematen dizuna, normalean $1.000 eta $50.000 artean. Mailegu pertsonalak normalean bermerik gabekoak dira, hau da, ez duzu bermerik erabili behar zure funtsak lortzeko. Iraupena 1 eta 10 urte artekoa izan daiteke. Mailegu pertsonalak ia edozer gauzatarako erabil daitezke, nahiz eta mailegu-emaile batzuek haien erabilera mugatu dezaketen. Mailegu pertsonalen interes-tasak finkoak dira, beraz, zure interes-tasa ez da aldatzen mailegua itzultzean.
Mailegu pertsonal bat eskatzea kreditu txartel bat eskatzearen antzekoa da. Zure informazio pertsonala, finantza-informazioa eta behar duzun maileguaren xehetasunak sartu beharko dituzu. Onartu aurretik, mailegu-emaileek kreditu-egiaztapen zorrotza egiten dute, eta horrek zure kreditu-puntuazioa aldi baterako jaitsi dezake. Zure egoera ekonomikoa eta kreditu-puntuazioa mailegu-emailearentzat nahikoa onak badira –normalean 600 inguruko kreditu-puntuazioa behar duzu–, mailegu-emaileak zure interes-tasa, maileguaren zenbatekoa eta baldintzak ezarriko ditu. 2 minutu baino gutxiagotan eman dezakezu izena Bankrate kontu batean mailegu pertsonal bat lortzeko aurrez sailkatzeko.
Mailegu pertsonal guztiak berehala jasotzen dituzu eta berehala ordaintzen hasiko zara. Mailegua itzuli arte, hilero ordainduko dituzun ordainketak zenbateko bera izango dira: kapitalaren zati bat gehi interesen kostua.
Mailegu Pertsonalen Abantailak
Mailegu pertsonalek abantailak izan ditzakete beste mailegu mota batzuekin alderatuta. Hona hemen finantzaketa mota honek beste aukera batzuekin alderatuta dituen abantaila batzuk.
Ordaindu
Mailegua aldi berean jasotzen duzunez, errazagoa izan daiteke erosketa masibo bat egitea, zorrak bateratzea edo mailegua aldi berean erabiltzea. Interes-tasa finkoak eta hileko ordainketa aurreikusgarriak ere lortzen dituzu, maileguak kudeagarriagoak izan daitezen.
Finantzaketa denbora azkarra
Mailegu pertsonalen onarpen eta ordainketa epeak laburrak izan ohi dira, eta horrek baliagarriak bihurtzen ditu larrialdietan edo dirua azkarra behar den beste egoeretan. Mailegu-emaile pertsonal batzuek maileguaren dirua zure banku-kontuan sartu dezakete hurrengo lanegunean bertan.
Malgutasuna eta moldakortasuna
Mailegu batzuk helburu zehatzetarako bakarrik erabil daitezke. Adibidez, auto bat erostea da zure dirua erabiltzeko modu bakarra auto mailegu bat lortzen duzunean. Mailegu pertsonalak hainbat helburutarako erabil daitezke, zorrak bateratzetik hasi eta mediku-gastuak ordaintzeraino.
Erosketa handi bat finantzatu nahi baduzu, baina dirua nola gastatuko den konprometitu nahi ez baduzu, mailegu pertsonala aukera ona izan daiteke. Eskaera egin aurretik, egiaztatu zure mailegu-emailearekin maileguaren baimendutako erabilerei buruz.
Kreditu-epea luzatua
Soldata-aurrerakinen eta interes-tasa altuak kobratzen dituzten beste epe laburreko maileguen aldean, mailegu pertsonalen epeak 2 eta 10 urte bitartekoak dira, mailegu-emailearen arabera. Ondorioz, hilero ordainketa duinak jasotzen dituzu eta mailegatutakoa itzultzeko denbora asko.
Errazagoa kudeatzeko.
Batzuek zorrak bateratzen dituzte mailegu pertsonalekin, hala nola B. Hainbat kreditu txartelen kontu. Hilero ordainketa finko bakarra duen mailegu pertsonal bat errazagoa da kudeatzen, interes-tasa, ordainketa-data eta beste aldagai batzuk dituzten hainbat kreditu-txartel baino.
Kreditu txartela baino interes-tasa baxuagoko mailegu pertsonal bat lortzeko eskubidea duten mailegu-hartzaileek hileko ordainketak erraztu eta dirua aurreztu dezakete.
Mailegu Pertsonalen Desabantailak
Mailegu pertsonala aukera ona izan daiteke pertsona batzuentzat, baina ez da egoera guztietan aukera egokia. Hona hemen mailegu pertsonal bat eskatu aurretik kontuan hartu beharreko faktore negatibo batzuk.
Interes-tasak beste aukera batzuk baino handiagoak izan daitezke
Mailegu pertsonalen interes-tasak ez dira beti aukerarik merkeenak. Hau bereziki egia da kreditu-kalifikazio txarra duten mailegu-hartzaileentzat, kreditu-txartelek edo bermeak behar dituzten mailegu bermatuek baino interes-tasa handiagoak ordaindu baititzakete.
Beste sarrera-baldintzak
Mailegu pertsonalen baldintzak beste finantzaketa aukera mota batzuk baino zorrotzagoak izan daitezke. Kreditu txarra edo finantza-historia laburra baduzu, mailegu gutxiago dituzu eskuragarri. Gainera, mailegu batzuek ez dituzte sinatzaile bermatzaileak onartzen, eta hori erabil daiteke onartua izateko aukerak handitzeko kreditu-historia oso txikia edo kreditu-puntuazio baxua baduzu.
Tasak eta isunak altuak izan daitezke
Mailegu pertsonalek mailegu-kostuak handitzen dituzten tasak eta zigorrak izan ditzakete. Mailegu batzuek maileguaren zenbatekoaren 1% eta 6% arteko prozesatzeko kuota dute. Maileguaren prozesamendua estaltzen duten tasak maileguan aplika daitezke edo mailegu-hartzaileari ordaindutako zenbatekotik kendu.
Mailegu-emaile batzuek zigorra kobratzen dute mailegu-epea amaitu baino lehen saldoa ordaintzen baduzu. Eskaera egin aurretik, berrikusi aztertzen ari zaren edozein mailegu pertsonalen tasak eta zigorrak.
Ordainketa gehigarria
Mailegu pertsonaletarako, hileko kuota gehigarriak daude. Kontuz ez bazaude, mailegu pertsonal batek ez du zure aurrekontua kontuan hartuko maileguan hartzerakoan, eta hileko ordainketak zure kontua gehiegizkoa izan dadin eta zure aurrekontua galtzea eragin dezakete.
Zorraren zama handitzen da
Mailegu pertsonalak zorrak bateratzeko tresnak izan daitezke, kreditu txartelen saldoak bezala, baina ez dute zorraren erroko kausa konpontzen. Zure kreditu txartelaren zorra mailegu pertsonal batekin ordaintzeak zure kreditu muga askatu dezake. Horri esker, gehiegi gastatzen dutenek gehiago kobratu dezakete, zorretatik askatu beharrean.
Ordainketaren zenbatekoa kreditu txartelarena baino handiagoa da
Kreditu txartelek hileko gutxieneko ordainketa baxuak dituzte eta ez dute denbora mugarik saldoa osorik ordaintzeko. Mailegu pertsonalek hileko ordainketa finko handiagoak eskatzen dituzte eta maileguaren epea amaitzean itzuli behar dira.
Kreditu txartelaren zorrak mailegu pertsonal batean bateratzen dituzunean, ordainketa handiagoei eta maileguen itzulketa-egutegiei egokitu behar diezu, bestela ordainketak ez egiteko arriskua duzu.
Nola zehaztu mailegu pertsonal bat egokia den zuretzat
Mailegu pertsonalak aukera erakargarria dira dirua azkar irabazi behar duzunean. Hona hemen mailegu pertsonal bat zure egoerarako egokia den jakiteko modua:
- Dirua azkar behar duzu. Mailegu askorentzat, batez ere online funtzionatzen dutenentzat, finantzaketa egun gutxiren buruan dago eskuragarri.
- Kreditu-historia ona duzu. Tasa baxuenak kreditu-kalifikazio ona duten mailegu-hartzaileentzat gordeta daude.
- Interes handiko zorrak kitatu nahi dituzte. Mailegu pertsonala modu bikaina da kreditu txartelaren zor garestiak bateratzeko eta kitatzeko.
- Diru hau beharrezko gastuetarako erabiltzen duzu. Larrialdietako gastuak ordaintzea edo etxea berritzea mailegu pertsonal bat erabiltzeko beste arrazoi on batzuk dira.
Hala ere, mailegu pertsonalak ez dira ideia ona guztientzat. Azken finean, mailegu pertsonalak zor mota bat dira oraindik. Hona hemen mailegu pertsonal bat zuretzat egokia ez izatearen arrazoi batzuk:
- Ez duzu bideragarritasunik. Tentagarria izan daiteke finantzaketa gehigarria lortzeko mailegu bat eskatzea. Hala ere, funts horiek nola erabili planifikatzen ez baduzu, beharrezkoak ez diren gauzetan dirua gastatzeko eta beharrezkoak ez diren interesak ordaintzeko arriskua duzu.
- Gehiegi gastatzeko ohitura dute. Baliteke zentzurik ez izatea kreditu txartelaren saldo berria berehala sortzen hasten bazara.
- Ezin dituzu hileko ordainketak ordaindu. Kontuan hartu mailegu pertsonalen itzulketa-egutegia eta hileko ordainketak. Erabili mailegu pertsonalen kalkulagailu bat ordaintzeko erabiliko duzun epearen hileko ordainketak ordaindu ahal dituzun ala ez zehazteko.
- Ez duzu dirua premiaz behar. Zentzuduna izan daiteke erosketa handietarako aurrezkiak sortzea, mailegu pertsonal bat eskatu eta urte askotan interesak ordaindu beharrean.
Mailegu Pertsonalen Alternatibak
Kasu batzuetan, mailegu pertsonala ez da aukerarik onena.
Etxebizitza balio nahikoa baduzu, etxebizitza baliozko mailegu baten edo etxebizitza baliozko kreditu-lerro baten (HELOC) bidez hipotekatu dezakezu. Etxebizitzarako mailegua kuota-mailegu bat da, eta HELOC batek kreditu-txartel baten antzera funtzionatzen du. Etxebizitza baliozko mailegu baten, edo HELOC baten, desabantaila bat da zure etxea berme gisa erabiltzen dela. Mailegua ordaintzen ez baduzu, etxea gal dezakezu hipoteka-exekuzioan.
Mailegu pertsonaletarako beste aukera bat kreditu txartelaren saldoak transferitzeko zerbitzua eskaintzea da. Saldo-transferentzia eskaintza on batek dirua aurreztu diezazuke promozio-aldia amaitu baino lehen saldoa ordaintzen baduzu. Gure kreditu txartelaren saldoaren transferentzia kalkulagailua erabil dezakezu zure saldoa kitatzeko zenbat denbora beharko duzun ikusteko.
Zure finantza-mugak gehiegi gastatzearen ondorio badira, gastu-plan errealistago bat aukera bideragarriagoa da. Bestela, gehiegizko zorra pilatu dezakezu, eta denbora beharko duzu kentzeko.
Beheko lerroa
Mailegu pertsonal bat eskatu aurretik, planifikatu dirua nola erabiliko duzun eta nola itzuliko duzun (interesak barne). Mailegu pertsonalen alde onak eta txarrak beste finantzaketa aukeren aldean pisatu. Aztertu etxebizitzaren balioaren maileguak, HELOCak edo kreditu txartelaren saldo transferentziak bezalako alternatibak. Erabili bankuaren interes-tasen kalkulagailua zuretzako mailegu-aukerarik onena zehazteko.
Mailegu pertsonal bat hartzea pentsatzen duzunean, eskatu aurrekontuak hainbat mailegu-emaileengandik interes-tasak eta mailegu-baldintzak alderatzeko. Ez ahaztu letra txikia irakurtzeaz, tasak eta zigorrak barne. Datu guztiak eskuan dituzula, zehaztu mailegu pertsonal baten alde onak alde txarrak baino handiagoak diren ala ez konpromisoa hartu aurretik.
