Baina zuretzat egokia den kreditu txartel bat aurkitzea —are gutxiago bat onartzea— estresagarria izan daiteke. Baliteke nondik hasi ez jakitea, kreditu txartelen enpresek (jaulkitzaileek) zer informazio behar duten zuregandik edo kreditu txartelaren onespena lortzeko aukerak nola handitu. Horregatik da garrantzitsua kreditu txartel bat eskatu aurretik eskaera prozesuari eta bertatik zer espero daitekeen ahalik eta gehien jakitea.
Jarraitu irakurtzen kreditu txartel bat nola eskatu eta onartua izateko aukerak nola handitu jakiteko.
1. Ezagutu zure kreditu puntuazioa eta zer esan nahi duen
Kreditu puntuazioek jaulkitzaileei zure kreditu-gaitasuna edo mailegua itzultzeko duzun probabilitatea zehazten laguntzen diete. Horregatik, kreditu txarrak zure eskaera baztertzea ekar dezake, eta horregatik da garrantzitsua zure kreditu-historia ezagutzea eskaera egin aurretik.
Zure kreditu puntuazioaren kopia bat doan eska dezakezu eta 12 hilabetero txostena egin dezakezu hiru kreditu agentzia nagusietako edozeinetan: Equifax, Experian eta TransUnion.
Bestela, zure kreditu puntuazioa doan eskura dezakezu finantza-erakunde askoren bidez. Lehenik eta behin, egiaztatu zure bankuak edo txartelaren jaulkitzaileak eskaintza hau eskaintzen duen ala ez, zure bankuaren edo txartelaren jaulkitzailearen webgunea kontsultatuz, bezeroarentzako arreta-zerbitzura deituz edo zure kontuan bilatuz. Bestela, Capital One-ren CreditWise, Chase-ren Credit Journey edo American Express-en MyCredit Journey bezalako zerbitzu bat erabil dezakezu zure puntuazioa egiaztatzeko; ez duzu bankaria izan behar erabiltzeko.
Zure kreditu-txostena ere egiaztatu dezakezu sakonago aztertu nahi baduzu. Kreditu-puntuazioak eta kreditu-txostenak erraz nahas daitezke. Pentsa ezazu zure kreditu puntuazioa eskolan lortu duzun "nota" bezala. Zure kreditu-txostena banakako zeregin eta probak dituen fitxategi baten antzekoagoa da – ikastaroa egitean egindako jarduera guztien erregistroa. Zure puntuazioa zuzena ez bada, egiaztatu zure kreditu-txostena eta aurkitutako akats guztiak gaitzesten dituzula.
Bi kreditu puntuazio sistema nagusiak FICO eta VantageScore dira. Hona hemen puntuazio-eremu bakoitzaren banaketa:
NI NAIZ
- Bikaina: 800etik 850era
- Oso ona: 740tik 799ra
- Ona: 670etik 739ra
- Nahiko ona: 580tik 669ra
- Txarra: 300etik 579ra
VantageScore
- Bikaina: 781etik 850era
- Ona: 661etik 780ra
- Egokia: 601etik 660ra
- Txiroa: 500etik 600era
- Oso eskasa: 300etik 499ra
Kontuan izan behar da kreditu txartel gehienek eskatzaileek bete behar dituztela kreditu-baldintzak onartuak izateko. Adibidez, kreditu txarra baduzu, ez duzu kreditu ona eskatzen duen txartel bat eskatu nahi.
Zer egin kreditu puntuaziorik ez baduzu
Kreditu txartel batekin hasi berria bazara eta oraindik ez baduzu puntuaziorik, horrek ez du esan nahi ezin duzula kreditu txartel bat lortu. Kreditu-historiarik behar ez duten kreditu-txartelak bilatu beharko zenituzke, hala nola B. bermatutako kreditu-txartelak. Txartel hauek zure kreditu-puntuazioa eraikitzen laguntzen dizute, etorkizunean txartel hobea eska dezazun.
Adibidez, zure kreditu puntuazioa ona eta bikaina bada, beste kreditu txartel aukera batzuk dituzu aukeran, hala nola eguneroko erosketetarako miliak. Sari-txartel egokiarekin, ehunka dolar aurreztu ditzakezu urtean edo deskontu handiak lortu hoteletan eta hegaldietan.
2. Pentsatu zure beharretan
Behin zure kreditu-historiaren arabera zein txarteletarako eskubidea izan dezakezun jakinda, zure kreditu-txartelaren baldintzak zeintzuk diren pentsatzen hasteko garaia da. Dirua itzuli edo bidaia-sariak irabazi nahi dituzu? Edo agian zure lehentasuna kreditua eraikitzea da lehenik. Txartel asko daude behar horiek guztiak eta gehiago asetzen dituztenak.
Zer bilatu behar den kreditu txartel bat aukeratzerakoan
Txartel bakoitzak baldintzak eta zehaztapenak ditu, besteak beste, tasak, onurak, onurak eta interes-tasak. Hona hemen kontuan hartu beharreko alderdi batzuk:
Urteko kuota ordaintzea axola al zaizu? Egiaztatu interesatzen zaizun txartelak urteko kuota duen eta kontuan hartu ea urteko kuota merezi duen zuretzat. Adibidez, sari-txartel askoren urteko kuota normalean $95 eta $550 artekoa da urtean. Txartelean nahikoa sari lor al ditzakezu tasak konpentsatzeko?
Oreka bat jantziko duzu? Kontuan hartu kreditu txartela duzun zure txartelean edo erosketa osorik ordaindu duzun. Saldoa izateko asmoa baduzu, zure txartelaren interes-tasak eragin handia izango du zure hileko ordainketetan. Interes-tasa baxuak dituzten txartelak edo denbora mugatu baterako eskuragarri dauden txartelak bilatu beharko zenituzke, hala nola B. 12 eta 21 hilabete bitartekoak, 0%-ko hasierako APRa eskaintzen dutenak.
Saritua izan nahi al duzu? Kreditu ona baduzu, erosketa egokietan dirua itzultzeko, puntuak edo miliak irabazteko aukera ematen dizun sari-txartel bat aukera ona izan daiteke. Janari-dendetan, gasolindegietan, jatetxeetan eta beste hainbatetan eguneroko erosketengatik sariak irabaz ditzakezu, baita beste erosketa guztiengatik sari finko bat ere. Txartel horietako askok izena emateko hobariak ere eskaintzen dizkiete txartel-titular berriei, baita beste abantaila batzuk ere, hala nola bidaia-abantailak, erosketa-kredituak eta erosketen babesa.
3. Ulertu kreditu txartelaren baldintzak
Kreditu txartelaren eskaeran kreditu txartelaren baldintza asko ikusiko dituzu, eta komeni da baldintza horiek ulertzea eskaera egin aurretik. Hona hemen ikusiko dituzun termino batzuk eta haien esanahiak:
Urteko kuota
Txartel jaulkitzaile batzuek urteko kuota kobratzen dute kreditu txartela erabiltzeagatik. Urteko kuota kobratzen duten kreditu txartel batzuk abantaila bereziak dituztenak dira, hala nola sari-txartelak eta bidaia-txartelak. Urteko kuotak normalean $95-tan hasten dira, baina batzuetan txartelen jaulkitzaileek lehen urteko kuota kentzen diete txartel-titular berriei.
APR
Urteko interes-tasa, edo UAE, fakturazio-ziklo batean zure kreditu-kontuan aplikatzen den interesa da. Interes hau normalean ordaintzen duzu saldoa duzunean edo fakturak ordaintzeko berandu zarenean. APRak normalean aldakorrak dira; tarte bat hartzen dute (adibidez, 15,99%tik 22,99%ra) eta lehen mailako tasaren arabera zehazten dira.
Ikus ditzakezun APR motak hauek dira:
Saldoaren transferentziaren APRaren sarrera. Txartel batzuek 0%-ko hasierako interes-tasa eskaintzen diete titular berriei saldo-transferentzietan denbora-tarte jakin baterako (adibidez, 12 hilabete).
Erosi hasierako APR bat. Interes hau erosketa guztiei aplikatzen zaie. Funtsen transferentzien hasierako APRaren antzera, kreditu txartel batzuek 0% hasierako APR bat eskaintzen dute denbora-tarte jakin baterako erosketetan, adibidez, 12 hilabeterako.
APR fina. Galdutako edo itzulitako ordainketak interes-tasa altuagoak izango dituzte.
Saldoaren transferentzia
Saldo-transferentzia zor bat kontu batetik bestera transferitzen duzunean gertatzen da. Zure zorra kitatu nahi baduzu, interes-tasa baxuagoa duen txartel batera transferitu dezakezu, edo are hobeto, 0% APR duen kreditu-txartel batera.
Diru aurrerakina
Eskudiru aurrerakina zure kreditu txartelaren mugaren aurka atera dezakezun mailegu bat da. Kutxazain automatiko batetik dirua ateratzeko zordunketa-txartel bat erabiltzearen antzekoa den arren, kreditu-txartel batetik lortutako eskudirutan aurrerakinek APR eta transakzio-tasa handiak dituzte.
Isun-tasak
Zigorra jaso dezakezu faktura berandu ordaintzen baduzu, ordainketa itzultzen badizute edo zure kreditu txartelaren gehienezko muga gainditzen baduzu.
Sarien tasa
Sari-tasak dirua itzultzean, puntuetan edo milietan izaten dira. Kreditu txartelak eskaintzen diren sari motak eta zure erosketengatik nola sarituko zaituzten adierazten du.
Atzerriko transakzio-tasak
Zure kreditu txartela Estatu Batuetatik kanpo erabiltzea aukeratzen baduzu, transakzio bakoitzeko kuota bat kobratu ahal izango zaizu. Atzerriko transakzio-tasak normalean 3% ingurukoak dira. Hala ere, maiz bidaiatzen baduzu atzerrira, komenigarria izan daiteke atzerriko transakzio-tasarik kobratzen ez duen kreditu-txartel bat hartzea.
Ongi etorri bonusa
Txartel berrien titularrek askotan ongietorri hobari bat jasotzen dute txartel berri bat eskatzen dutenean. Normalean, ongietorri eskaintzek dirua, puntuak edo miliak irabazteko aukera ematen dizute txartel berri batean denbora-tarte batean zenbateko jakin bat gastatuz. Ongietorri hobariak ongietorri eskaintzak, sarrera hobariak edo izena emateko hobariak ere deitu daitezke.
4. Egiaztatu aurre-baimena
Txartela eskatu aurretik, egiaztatu aldez aurretik onartua izan zaitezkeen. Hala ere, kontuan izan aldez aurretiko onarpenak ez duela bermatzen eskatutako txartela jasoko duzunik.
Bankrate-ren CardMatch tresna doako baliabide bat da, aurrekalifikazio prozesuaren bidez eskaintza pertsonalizatuekin lotzen zaituena. Tresna bikaina da kreditu txartel berri bat eskatu aurretik erabiltzeko, kreditu eskaera leuna baita, ez kreditu eskaera gogorra. Kreditu-eskaera leunek ez dute zure kreditu-puntuazioan eraginik izango, kreditu-eskaera gogorrek, berriz, zure kreditu-puntuazioa jaitsiko dute eta hiru kreditu-agentziei jakinaraziko zaizkie.
Era berean, garrantzitsua da kontuan izatea zure kreditu-puntuazioa egiaztatzen edo jakinarazten duzun bakoitzean kreditu-eskaera leun bat dela, hau da, ez diola inola ere kalterik egiten zure kreditu-puntuazioari.
5. Prestatu kreditu-inpaktua eskatzeko
Kasu gehienetan, kreditu txartel bat eskatzeak zure kreditu txostenaren egiaztapen zorrotza eragiten du, hau da, txartelaren jaulkitzaileak zure kreditu txostena bilduko du zure kreditu-gaitasuna egiaztatzeko. Eskaera gogor batek zure kreditu puntuazioa jaitsi dezake, baina eragina laburra da. Txostenean eskaera gogor baten gehienezko iraupena bi urtekoa da.
Kreditu txartela eskatzen baduzu eta zure eskaera ukatzen badute, kontuan izan hau hurrengo kreditu txartela eskatzerakoan. Epe luzera, gertaera nahiko neutrala da zure txostenari buruzko erabaki gogorra hartzea. Hala ere, denbora gutxian kreditu txartel bat baino gehiago eskatzea —baldintza zorrotzekin— seinale gorria da txartelen jaulkitzaileentzat.
6. Zehaztu zure ordainketa-estrategia
Kreditu txartelek ordainketaren ardura dute. Kreditu-narriadura posibleaz gain, interes-gastuak eta tasak izango dituzu ordainketa berandu egiten badituzu edo gutxieneko ordainketak egiten badituzu. Beraz, hobe da kreditu txartelaren fakturak garaiz eta osorik ordaintzea hilero.
Kalkulatu zure hileko ordainketa
Eskaera egin aurretik, ziurtatu hileroko kreditu txartelaren ordainketa estimatuak aurrekontuan dituzula. Hala ere, kontuan izan zure kreditu-erabilera 30% azpitik mantendu behar duzula (edo ahal bada beherago). Zure kredituaren erabilera-tasa zure uneko kreditu-muga eskuragarri duzun kreditu-mugarekin zatituta da.
Adibidez, kreditu txartel bat onartzen badizute eta $10.000 kreditu muga lortzen baduzu, ziurtatu zure hileko fakturak ez duela $3.000 gainditzen. Zure kreditu-erabilerak 30% gainditzen badu, zure kreditu-puntuazioa jaitsi egin daiteke, biraketa-krediturako erabilitako biraketa-kredituaren eta eskuragarri dagoen biraketa-kredituaren arteko erlazioa altuegia delako. Erosketa handi bat egitear bazaude eta kreditu txartela erabili nahi baduzu, baina zure kreditu puntuazioan eragina izan ez nahi baduzu, ordaindu erosketa aldez aurretik (adibidez, zure lineako kontua agertu eta egun batzuk igaro ondoren).
Konfiguratu ordainketa automatikoaren aukerak
Egiaztatu eskatzen ari zaren kreditu txartelak ordainketa automatikoak onartzen dituen (gehienek bai), ordainketa-prozesua errazteko eta fakturak garaiz ordaintzen dituzula ziurtatzeko.
Ordainketa berandu
Ordainketa berandu bakar batek zure puntuazioa 100 puntu baino gehiago murriztu dezake, baina ordainketa berandu batek zure puntuazioan zenbateraino eragiten duen zure kreditu-historiaren eta ordainketa-atzerapenen araberakoa da.
Jaulkitzaile gehienek ez dituzte ordainketak jakinarazten fakturak gutxienez 30 urte atzeratu arte. Beraz, faktura ordaintzea ahazten baduzu eta egun edo aste batzuetan berandu ordaintzen amaitzen baduzu, jaulkitzaileak ordainketa atzeratzeko aukera gutxiago izango du, baldin eta faktura osorik ordaintzen baduzu. Hala ere, fakturaren zati bat bakarrik ordaintzen baduzu, txartelaren jaulkitzaileak ordainketa berandu jakinaraziko du ziurrenik, eta horrek zure kreditu puntuazioa jaitsi egingo du.
7. Bildu beharrezko informazioa
Eskaera egin aurretik, ziurtatu eskaera egiteko behar duzun informazio guztia duzula. Horrela, prozesua leunagoa izango da eta zure onarpen aukerak hobeto ebaluatu ahal izango dituzu.
Hona hemen aldez aurretik jakin beharko zenituzkeen informazio batzuk:
izen-abizen legal osoa
jaiotze data
helbidea
gizarte segurantzako zenbakia
Urteko diru-sarrerak
Jakin behar duzun beste informazio batzuk
Goiko informazioa zure eskaeraren oinarri gisa balio dezake, baina mesedez, prest egon xehetasun gehiago emateko. Adibidez, txartel jaulkitzaileak jakin nahi izan dezake zenbat denbora daramazun zure egungo helbidean eta etxebizitza baten jabea edo alokairua zaren. Zure egungo enpresaburuari, diru-sarreren iturri nagusiari eta aktiboei buruz ere galdetu dezakezu. Zure ezkontidearen edo bikotekidearen diru-sarrerak ere sar ditzakezu eskaera prozesuan, "sarbide arrazoizkoa" baduzu behintzat.
Eskatu negozio kreditu txartel bat
Enpresa-kreditu txartel bat eskatzen ari bazara eta zure negozioa nahikoa handia dela uste bada, Enpresaburuaren Identifikazio Zenbakia (EIN) erabil dezakezu. Gogoan izan negozioetako kreditu-txartelek zure Gizarte Segurantzako zenbakia eska dezaketela eskaera prozesuan zehar.
8. Aukeratu erabiliko den metodoa eta egin urrats garrantzitsuak
Eskaera egin aurretik, begiratu online kreditu txartel desberdinak zeintzuk diren zuretzako egokienak ikusteko. Ondoren, aukeratu gehien interesatzen zaizun eta zure gaitasunekin hobekien bat datorren txartela. Eskaera egiteko garaia iristen denean, hainbat modutan egin dezakezu eskaera.
Argitaletxearen webgunea
Txartel bat eskatzeko modurik errazena txartelaren jaulkitzailearen webgunearen bidez da. Kreditu txartela onartzeko behar den denbora aldakorra da, baina ziurrenik erantzunik azkarrena jasoko duzu kreditu txartelaren eskaera linean bidaliz. Onarpena berehala ere lor dezakete.
Aurrez aurre
Beste aukera bat pertsonalki eskatzea da. Eskaeraren onespenari erantzun azkarra jaso eta txartelari edo eskaerari buruzko galderak denbora errealean egin ahal izatea. Hala ere, txartel hornitzaile batzuen kokapen fisikoa aurkitzea zaila izan daiteke eta lanorduetan bakarrik egin dezakezu eskaera.
Telefonoz
Lanorduetan eskaera egin behar duzun arren, telefonoz eskaera egiteak zure eskaerari erantzun azkarra emateko aukera ematen du. Hala ere, telefonoz eskaera egiten baduzu, itxaronaldi eta ilara luzeei aurre egin beharko diezu.
Posta elektronikoz
Posta bidezko eskatzea da aukera guztien artean eraginkorrena ez dena. Jaulkitzaileak zure eskaera jaso eta erantzun arte itxaron behar duzu, eta horrek asteak iraun ditzake.
Azken emaitza
Hasieran kreditu txartel berri bat lortzeagatik ilusioa izan dezakezun arren, ilusioa azkar desagertzen da eskaera bat betetzen duzunean eta onartuko zaituzten ala ez galdetzen duzunean. Baina kreditu txartel bat eskatzearen estresa kendu dezakezu zure kreditu historia egiaztatuz eta aldez aurretik txosten bat eginez, baldintzak betetzen dituzun ikusteko.
Beharrezko kreditu txartelaren baldintzak betetzen badituzu, aukera handiak dituzu onartua izateko. Bestela, egiaztatu beste kreditu txartel batzuetarako onarpena jasotzeko aukerak eta eskatu bietarako egokiagoa den kreditu txartel bat.
Beraz, ikasi gehiago:
- American Express Centurion Txartel beltzaren berrikuspena
- X1 Kreditu Txartela - Egiaztatu nola aplikatu.
- Destiny Kreditu Txartela - Nola egin eskaera linean.
- Delta Skymiles® Reserve American Express txartelaren berrikuspena – Ikusi gehiago.
- AmEx bezeroaren esperientzian zentratzen da kontu korronte berriarekin eta aplikazio birmoldatuarekin
- Discover it® Rewards txartelaren sariak ikusi nola funtzionatzen duen
