Si votre budget a été un peu plus serré que d’habitude au cours des derniers mois, vous n’êtes pas seul. Une inflation élevée, une croissance des salaires lente et la possibilité d’une récession imminente sont quelques-unes des raisons pour lesquelles il pourrait devenir plus difficile d’épargner.
Cependant, un budget serré ne signifie pas qu’il n’y a pas de possibilité de mettre de l’argent de côté pour ouvrir un compte d’épargne. Voici 12 conseils pour vous aider à construire un nid sain.
1. Faites attention aux changements subtils dans les différentes catégories budgétaires
Un budget serré signifie que chaque décision de dépense s’additionne, mais vous pouvez commencer à économiser de l’argent en apportant quelques petits changements. Par exemple, l’argent que vous économisez en préparant le déjeuner plutôt qu’en achetant des plats à emporter ou en mangeant au restaurant peut facilement s’accumuler. Il en va de même si vous préparez votre propre café au lieu d’en prendre une tasse chez Starbucks.
D'autres changements incluent :
Éteignez les lumières lorsque vous ne les utilisez pas.
Coupez le cordon et optez pour un service de streaming moins cher. Les services de streaming proposent souvent des forfaits partagés ou familiaux que vous pouvez attribuer à plusieurs personnes pour réduire davantage les coûts.
Réticence à l’achat impulsif. Une façon d’y parvenir est d’écrire vos souhaits et d’attendre une semaine avant de les acheter afin de voir si vous les voulez toujours.
Une façon de gérer un budget est d’utiliser la règle 50/30/20, ce qui signifie que vous dépensez 50% de votre revenu pour les dépenses essentielles et la moitié restante – appelée revenu discrétionnaire – pour les choses que vous voulez (30%) et l’épargne (20%).
2. Utilisez l'application de budgétisation
Les applications de budgétisation peuvent vous aider à gérer votre budget et à maximiser vos économies. Par exemple, Digit vérifie automatiquement votre compte et transfère des fonds pour vous permettre d’augmenter votre épargne. Pensez également à Chime, une application bancaire qui vous permet de stocker facilement votre petite monnaie.
Les applications de budgétisation fonctionnent souvent en suivant vos dépenses et même en prédisant les dépenses futures, vous faisant gagner du temps en estimant les éléments du budget. Vous pouvez ensuite suivre combien vous dépensez dans chaque catégorie chaque mois et trouver des moyens d’économiser.
3. Profitez de l'annulation du prêt étudiant
En août, le président Biden a annoncé un nouveau programme fédéral de remise de prêts conçu pour bénéficier à des millions d’emprunteurs fédéraux.
Les emprunteurs individuels dont le revenu annuel est de 125 000 TP4T ou moins (ou 250 000 TP4T pour les emprunteurs mariés) sont éligibles à une remise de prêt étudiant fédéral pouvant aller jusqu'à 10 000 TP4T. Les bénéficiaires de la bourse Pell sont éligibles à une remise de dette pouvant aller jusqu'à $20 000.
Une fois les demandes de remise de prêt étudiant ouvertes, le Bureau fédéral de soutien aux étudiants recommande aux emprunteurs de présenter leur demande avant le 15 novembre 2022. Cependant, les demandes resteront ouvertes jusqu'au 31 décembre 2023.
De plus, l’administration Biden-Harris a prolongé le moratoire sur les paiements des prêts étudiants pour la dernière fois jusqu’au 31 décembre 2022. Vous pouvez utiliser cette pause pour économiser de l’argent que vous dépenseriez autrement pour les paiements des prêts étudiants.
4. Recherchez les tarifs d'assurance
Il est judicieux de comparer les prix des assurances automobile et habitation tous les quelques années. Les remises sans surprise ou autres remises de fidélité peuvent vous aider à économiser de l'argent en conservant votre activité actuelle. Mais parfois, vous pouvez économiser encore plus en changeant ou en combinant votre assurance auto et habitation auprès de la même compagnie.
Assurez-vous également d’obtenir toutes les réductions auxquelles vous avez droit, comme B. Assurer plusieurs voitures ou être un conducteur prudent.
5. Refinancez votre prêt hypothécaire
Pour certaines personnes disposant d’un budget serré, le refinancement est une opportunité d’économiser de l’argent. Si vous pouvez réduire votre taux hypothécaire de 0,5% ou plus, cela pourrait valoir la peine d’envisager de le faire maintenant. Le refinancement de votre prêt hypothécaire peut vous faire économiser des milliers de dollars sur la durée du prêt.
Par exemple, un propriétaire avec un prêt hypothécaire de 30 ans avec $275 000 restant dans 25 ans a :
Solde actuel : $250 230,95
Taux d'intérêt initial : 6,5%
Paiements mensuels actuels : $2 089 $ en capital et intérêts mensuels.
Au cours du prêt, le propriétaire paiera un total de $344 370 en intérêts.
Supposons maintenant que ce propriétaire puisse refinancer un prêt hypothécaire de 25 ans à 5 251 TP3T.
Le refinancement réduira les paiements du capital et des intérêts à 1 499,50 TP4T par mois, vous permettant ainsi d'économiser 589,50 TP4T par mois.
En supposant que l’hypothèque se poursuive pendant 25 ans supplémentaires, y compris 5 ans d’intérêts payés sur le prêt initial, le total des intérêts payés est de $199 620,03 – une économie de $144 749,97.
Les frais de clôture, qui s'élèvent en moyenne à environ 3% du montant du refinancement, sont une considération importante lors du refinancement d'un prêt hypothécaire et ne sont pas inclus dans ces calculs. Ces calculs sont fournis à titre indicatif uniquement et visent à fournir des conseils généraux sur le refinancement de votre prêt hypothécaire. Découvrez combien vous pouvez économiser avec le calculateur de refinancement hypothécaire de Bankrate.
Même en ignorant les économies réalisées au fil du temps en payant moins d’intérêts, économiser de l’argent sur un prêt hypothécaire mensuel peut aider une personne ayant un budget serré sans compromettre le temps de retour sur investissement de son logement.
6. Trouvez des moyens d'économiser sur le loyer
Les locataires peuvent envisager de déménager dans un appartement plus petit ou dans un quartier moins cher pour économiser de l'argent. Si vous avez changé d’emploi pendant la pandémie ou si vous n’avez pas à vous déplacer tous les jours, déménager dans un endroit moins cher peut réduire considérablement vos frais de logement, souvent la plus grosse dépense du budget d’un ménage. Vous pouvez également essayer de négocier un loyer ou une durée de bail pour économiser sur le loyer.
7. Obtenez des bonus bancaires
Certaines banques offrent des bonus pour l’ouverture d’un nouveau compte et le respect de certaines exigences de base, telles que la mise en place d’un dépôt direct ou le maintien d’un solde minimum. Certaines des meilleures offres de bonus bancaires peuvent vous rapporter environ $250 ou plus en quelques mois.
Lisez les petits caractères avant de vous inscrire pour un bonus afin de savoir comment l'obtenir et combien de temps vous devez garder votre compte ouvert. Soyez également conscient des exigences de solde minimum qui peuvent rendre l’ouverture ou la gestion de votre compte difficile, ainsi que des frais de compte qui peuvent épuiser le montant de votre bonus.
8. Automatisez votre épargne
Il est facile d’oublier de sauvegarder. Par conséquent, l’automatisation du processus est le meilleur moyen d’économiser de l’argent.
Certaines applications bancaires mobiles disposent d’une fonction d’épargne automatique. Mais sinon, vous pouvez toujours télécharger une application d’épargne tierce comme Chime, qui estimera combien vous pouvez économiser chaque mois et placera cet argent sur votre compte d’épargne.
Demandez à votre employeur de placer une partie de votre chèque de paie dans un compte d’épargne à haut rendement pour le garder séparé de l’argent que vous utilisez pour payer vos factures. Comparez les taux d’intérêt pour garantir des rendements compétitifs sur votre épargne.
9. Profitez des opportunités d'économies avant impôts
Mettez en place des cotisations automatiques à votre régime de retraite parrainé par votre employeur, comme un B. 401(k), qui utilise des fonds avant impôts pour financer votre retraite et peut réduire votre revenu imposable. De plus, certains employeurs proposent des cotisations 401(k) qui correspondent à celles des employés, fournissant ainsi de l'argent gratuit pour constituer votre épargne-retraite. Les programmes de contrepartie des employeurs exigent généralement que les employés versent une contribution minimale pour être admissibles.
10. Faites l'inventaire des dépenses alimentaires
Les courses peuvent être l’une des catégories de budget les plus chères, mais il est facile de contrôler ses dépenses en préparant ses propres repas et en réduisant ses repas au restaurant. Apprenez à économiser de l’argent lors de vos achats.
11. Trouvez des options de voyage moins chères
Il y a plus de voyageurs aujourd’hui qu’au plus fort de la pandémie de COVID-19. Lorsque vous planifiez un voyage, qu'il s'agisse de rendre visite à votre famille ou de partir en vacances bien méritées, assurez-vous de prévoir un budget pour votre voyage à l'avance afin de ne pas dépenser une fortune.
En ce qui concerne les vols, vous pouvez économiser de l’argent en réservant un vol de nuit ou en voyageant avec une compagnie aérienne à bas prix.
Vous pouvez également économiser de l'argent en séjournant dans un hôtel économique ou sur Airbnb, en faisant vos courses au lieu de manger au restaurant à chaque repas et en utilisant une carte de crédit qui ne facture pas de frais de transaction à l'étranger.
12. Vérifiez votre fiche de paie
Recevoir votre remboursement d'impôt chaque année peut vous donner l'impression d'avoir trouvé de l'argent, mais la vérité est que vous payez trop cher le montant que vous devez en impôts d'État ou fédéraux. Cet argent pourrait être utilisé à meilleur escient plus tard dans l’année en remboursant des dettes à haut rendement, en constituant un fonds d’urgence ou en reconstituant un fonds de créances douteuses.
Consultez votre comptable ou utilisez le calculateur de retenue à la source de l’IRS pour voir si la modification de votre retenue à la source est judicieuse pour vous.
Ce que disent les experts sur les économies budgétaires
Voici ce que les experts financiers ont à dire sur la façon d’optimiser votre argent.
Greg McBride, analyste financier en chef, CFA, Bankrate : « Essayez d’épargner quand vous n’avez presque plus rien, voire rien, est un défi. Alors, renversez la vapeur et commencez par épargner. Versez votre salaire directement sur un compte d’épargne spécial et cotisez à votre régime de retraite d’employeur par prélèvements sur votre salaire. Si l’expression « on ne rate pas ce qu’on ne voit pas » peut paraître clichée, elle est vraie. J’ai un jour suggéré que tous ceux qui ont vécu cette expérience sont revenus et ont admiré son efficacité. »
Malik S. Lee, CFP, PDG et fondateur de Felton & Peel Wealth Management : « Je pense qu'il faut faire deux choses pour commencer à épargner avec un budget serré. Premièrement, il faut respecter son budget et résister à l'urgence d'un achat. Deuxièmement, il faut profiter des avantages sociaux avant impôts. Épargner pour des instruments comme les plans 401(k) et les comptes d'épargne-santé avant impôts, directement sur votre salaire, vous permet d'atteindre vos objectifs d'épargne tout en gardant plus d'argent dans vos poches qu'après impôts. »
Malcolm Ethridge, planificateur financier agréé CIC Wealth Management, vice-président exécutif et conseiller financier fiduciaire, a déclaré : « Les locataires d'un appartement ou d'une maison ignorent peut-être qu'en cas de renouvellement du bail, ils peuvent négocier le prochain bail. C'est particulièrement vrai pour les locataires auprès d'un particulier ou d'un petit gestionnaire immobilier. Si vous prévoyez de rester dans votre logement pendant un certain temps, il est également judicieux de conclure un bail plus long dès maintenant. Les propriétaires seront peut-être plus flexibles, sachant qu'ils vous retiennent 24 ou 36 mois, et non 12 mois. »
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