Comment calculer votre versement hypothécaire
Les calculs derrière les versements hypothécaires sont complexes, mais le calculateur hypothécaire rend ces calculs faciles et rapides.
Tout d'abord, à côté du champ intitulé « Prix de la maison », entrez le prix (si vous achetez) ou la valeur actuelle de votre maison (si vous effectuez un refinancement).
Dans la section « Acompte », saisissez le montant de votre acompte (si vous effectuez un achat) ou le montant de vos capitaux propres (si vous effectuez un refinancement). Une mise de fonds est l’argent que vous payez d’avance pour votre maison, tandis que la valeur nette de votre maison est la valeur de la maison moins votre dette. Vous pouvez saisir un montant que vous spécifiez ou un pourcentage du prix d'achat.
Ensuite, vous verrez « Durée du prêt ». Choisissez une durée – généralement 30 ans, mais elle peut être de 20, 15 ou 10 ans – et notre calculateur ajustera le calendrier de remboursement.
Enfin, dans le champ « Taux d'intérêt », saisissez le taux d'intérêt que vous souhaitez payer. Notre calculateur utilise par défaut le taux moyen actuel, mais vous pouvez personnaliser le pourcentage.
Au fur et à mesure que vous saisissez ces chiffres, les nouveaux montants du capital et des intérêts apparaîtront à droite. Le calculateur de Bankrate peut également estimer les impôts fonciers, l'assurance habitation et les frais d'association de propriétaires. Vous pouvez modifier ou même ignorer ces montants lorsque vous recherchez un prêt. Ces frais peuvent être pris en compte dans vos paiements bloqués, mais n'affecteront pas votre capital et vos intérêts lorsque vous explorerez vos options.
Formule de paiement hypothécaire
Voulez-vous savoir quelles sont vos mensualités hypothécaires? Pour ceux qui s’intéressent aux mathématiques, voici une formule pour vous aider à calculer manuellement les versements hypothécaires :
Comment un calculateur hypothécaire peut vous aider
- Lorsque vous établissez votre budget logement, il est crucial de déterminer votre paiement mensuel pour le logement : il s'agit probablement de votre plus grosse dépense récurrente. Si vous cherchez à acheter un prêt ou à refinancer, vous pouvez utiliser le calculateur hypothécaire de Bankrate pour estimer votre versement hypothécaire. Pour étudier différents scénarios, modifiez simplement les détails que vous saisissez dans la calculatrice. Le calculateur vous aidera à décider :
- Une durée de crédit qui vous convient. Si votre budget est défini, une hypothèque à taux fixe sur 30 ans peut être le bon choix. Ces prêts ont des mensualités moins élevées, même si vous payez des intérêts plus élevés sur la durée du prêt. Si vous disposez d’une certaine marge de manœuvre dans votre budget, un prêt hypothécaire à taux fixe sur 15 ans réduira le total des intérêts que vous devrez payer, mais vos mensualités seront plus élevées.
- Quand vous dépensez plus que ce que vous pouvez vous permettre. Le calculateur hypothécaire indique le montant que vous pouvez payer chaque mois, taxes et assurance comprises.
- Combien laisser tomber. 20% est considéré comme un dépôt standard, mais n'est pas obligatoire. De nombreux emprunteurs ne paient que 3%.
Comprendre vos versements hypothécaires
La plupart de vos versements hypothécaires comprennent le capital et les intérêts. Le principal est le montant que vous empruntez et les intérêts sont le montant que vous payez au prêteur pour emprunter. Votre prêteur peut également facturer un montant supplémentaire chaque mois à déposer, argent que le prêteur (ou le fournisseur de services) paie généralement directement au percepteur local des impôts fonciers et à votre compagnie d'assurance.
Frais typiques inclus dans un prêt hypothécaire
- Capital : Il s’agit du montant que vous empruntez sur le prêt.
- Intérêts : Il s’agit des frais que le prêteur vous paie pour vous prêter de l’argent. Les taux d'intérêt sont exprimés en pourcentage annuel.
- Taxe foncière : Les autorités locales prélèvent une taxe annuelle sur votre propriété. Si vous disposez d’un compte séquestre, vous payez environ 1/12 de votre facture fiscale annuelle chaque mois.
- Assurance habitation : votre police d'assurance peut couvrir les dommages et les dommages matériels causés par un incendie, une tempête, un vol, des arbres tombés dans votre maison et d'autres dangers. Vous bénéficierez d'une police supplémentaire si vous vivez dans une zone inondable, et éventuellement d'une troisième police si vous êtes dans une zone d'ouragan ou de tremblement de terre. Comme pour les impôts fonciers, vous payez chaque mois un douzième de votre prime d’assurance annuelle, et votre prêteur ou fournisseur de services paie la prime à son échéance.
- Assurance hypothécaire : Si votre mise de fonds est inférieure à 20% du prix d'achat de votre maison, vous souhaiterez peut-être souscrire une assurance hypothécaire, qui sera également ajoutée à votre mensualité.
- Décidez du montant de la maison que vous pouvez vous permettre
Si vous ne savez pas quelle part de votre revenu consacrer au logement, suivez la règle éprouvée 28/36%. La plupart des conseillers financiers conviennent que les gens ne devraient pas consacrer plus de 28% de leur revenu brut au logement (c'est-à-dire votre prêt hypothécaire) et 36% de leur revenu brut aux dettes, y compris les hypothèques, les cartes de crédit, les prêts étudiants, les frais médicaux, etc. Voici un exemple de ce à quoi cela ressemble :
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Jake gagne $60 000 par an. Cela représente un revenu mensuel brut de $5 000. $5 000 x 0,28 = $1 400 versement hypothécaire mensuel total (PITI)
Le montant total du prêt hypothécaire mensuel de Joe (principal, intérêts, taxes et assurance compris) ne devrait pas dépasser 1 400 $ par mois. Le montant maximum du prêt est d’environ $253 379. Vous pouvez être admissible à un prêt hypothécaire avec un ratio dette/revenu (DTI) allant jusqu'à 50% pour certains prêts, mais vous n'aurez peut-être pas suffisamment de place dans votre budget pour d'autres frais de subsistance, la retraite, l'épargne d'urgence et les dépenses volontaires si vous êtes Les prêteurs ne prendront pas non plus en compte ces éléments budgétaires lors de la pré-approbation de votre prêt. C'est donc à vous de prendre en compte ces coûts dans votre perception de l'abordabilité du logement. Savoir ce que vous pouvez vous permettre peut vous aider à franchir la prochaine étape financièrement. La dernière chose que vous souhaitez faire est d’obtenir un prêt immobilier sur 30 ans trop cher pour votre budget, même si le prêteur est prêt à vous prêter de l’argent. Le calculateur Bankrate Combien de maison puis-je me permettre vous aidera à calculer ces chiffres.
Comment réduire votre paiement hypothécaire mensuel
Si les paiements mensuels que vous voyez dans notre calculateur vous semblent un peu hors de portée, vous pouvez essayer quelques stratégies pour réduire vos paiements. Utilisez certaines de ces variables :
- Choisissez un prêt plus long. À long terme, vous payez moins (mais vous payez plus d’intérêts sur la durée du prêt).
- Achetez une maison pour moins cher. Une baisse des emprunts signifie une baisse des mensualités hypothécaires.
- Évitez le PMI. Un acompte de 20% ou plus (ou 20% ou plus de capitaux propres dans le cas d'un refi) vous permet d'accéder à une assurance hypothécaire privée (PMI).
- Achetez des tarifs inférieurs. Sachez cependant que certains tarifs ultra-bon marché nécessitent de payer des points prépayés.
- Faites un dépôt plus important. C'est une autre façon de réduire le montant du prêt.
Calculateur hypothécaire : autres utilisations
La plupart des gens utilisent un calculateur hypothécaire pour estimer les versements d’un nouveau prêt hypothécaire, mais il peut également être utilisé à d’autres fins.
Voici quelques autres utilisations :
Prévoyez de rembourser votre prêt hypothécaire plus tôt.
- Utilisez la fonction de paiements supplémentaires du calculateur de prêt hypothécaire à taux bancaire pour apprendre à raccourcir votre durée et à économiser davantage à long terme en payant de l'argent supplémentaire en plus de votre prêt principal. Vous pouvez payer ces extras mensuellement, annuellement ou même une fois.
- Pour calculer les économies, cliquez sur le lien Amortissement/Plan de paiement et entrez un montant présumé dans l'une des catégories de paiement (mensuel, annuel ou unique), puis cliquez sur Appliquer les paiements supplémentaires pour voir le montant des intérêts que vous obtiendrez. et Votre nouvelle date de paiement.
Déterminez si ARM vaut le risque.
- Les prêts hypothécaires à taux variable ou les taux initiaux plus bas des ARM peuvent être tentants. Bien que les ARM puissent convenir à certains emprunteurs, d'autres peuvent constater que le taux d'intérêt initial plus bas ne réduit pas leurs mensualités autant qu'ils le pensaient.
- Pour voir combien vous avez réellement économisé au départ, essayez de saisir le taux ARM dans un calculateur hypothécaire et maintenez la durée à 30 ans. Ces paiements sont ensuite comparés à ce que vous obtiendriez si vous aviez saisi votre taux hypothécaire traditionnel à taux fixe sur 30 ans. Cela peut confirmer votre espoir initial quant aux avantages de l’ARM – ou vous permettre de vérifier si les avantages potentiels de l’ARM l’emportent réellement sur les risques.
Découvrez quand vous pouvez vous débarrasser de l’assurance hypothécaire privée.
- Vous pouvez utiliser un calculateur hypothécaire pour déterminer quand vous disposerez de 20% de la valeur nette de votre maison. Il s’agit du chiffre magique qui oblige les prêteurs à renoncer à leurs exigences en matière d’assurance hypothécaire personnelle. Si vous achetez une maison avec une mise de fonds inférieure à 20%, vous devrez payer un supplément mensuel en plus de votre prêt hypothécaire normal pour compenser le risque du prêteur. Une fois que vous possédez 20%, ces frais sont éliminés, ce qui signifie plus d'argent dans votre poche.
- Entrez simplement le montant initial et la date de clôture de votre prêt hypothécaire, puis cliquez sur Afficher le calendrier d'amortissement. Multipliez ensuite le montant initial de votre prêt hypothécaire par 0,8 et comparez-le au nombre suivant dans la colonne la plus à droite du tableau d'amortissement pour voir quand vous atteindrez les capitaux propres 20%.
