Ai-je besoin d’un cosignataire pour ma carte de crédit si j’ai moins de 21 ans ?

Annonces

Obtenir une carte de crédit à votre nom peut vous aider à établir un bon historique de crédit, ce qui peut s'avérer utile lorsque vous êtes prêt à acheter une voiture ou une maison. Mais si vous êtes novice en matière d’utilisation de cartes de crédit, avez-vous besoin d’un cosignataire de carte de crédit ?

Si vous avez moins de 21 ans, la réponse générale est oui, à moins que vous n’ayez un revenu indépendant. La loi CARD (Credit Card Accountability and Disclosure) de 2009 a créé de nouvelles règles pour les émetteurs de cartes pour les demandeurs de moins de 21 ans. Plus précisément, la loi exige que toute personne de moins de 21 ans fournisse une preuve de revenu suffisant ou un cosignataire, c'est-à-dire une personne qui accepte de partager la responsabilité du crime.

Malheureusement, la plupart des principaux émetteurs de cartes de crédit ont cessé d’autoriser les cosignataires. Bien que cela ne signifie pas que vous ne pouvez pas obtenir de carte de crédit si vous avez moins de 21 ans, cela peut limiter vos options.

Pourquoi vous pourriez ne pas être admissible à votre propre carte de crédit

Techniquement, vous pouvez demander une carte de crédit à 18 ans. Cependant, la loi sur les cartes exige que les émetteurs de cartes fassent preuve de discrétion lorsqu'ils approuvent les jeunes demandeurs. Pour obtenir une carte de crédit à votre nom avant l'âge de 21 ans, vous aurez besoin de l'un des documents suivants :

Annonces

Cosignataire disposé à partager la responsabilité de la carte
Preuve de revenu d'un travail indépendant

Ces règles visent à protéger les jeunes consommateurs contre les pratiques abusives en matière de cartes de crédit qui pourraient les laisser endettés. Vous pouvez également aider les jeunes à acquérir de bonnes habitudes en matière de crédit. Par exemple, si vos parents cosignent votre carte et surveillent l’activité de votre compte, vous risquez moins d’accumuler un solde important.

Avoir un cosignataire est également avantageux pour la société de carte de crédit, car si vous ne pouvez pas payer, quelqu'un d'autre pourrait être tenu responsable de la dette. Les sociétés de cartes de crédit peuvent prendre des mesures de recouvrement contre les cosignataires, y compris des mesures d'exécution de créances. Cependant, comme la plupart des principaux émetteurs de cartes n’autorisent plus les cosignataires, il devient plus difficile d’obtenir une carte de crédit avec un cosignataire.

Cela dit, si vous avez moins de 21 ans, votre capacité à obtenir une carte de crédit à votre nom dépend de vos revenus. Toutefois, la loi CARD ne précise pas de niveau de revenu spécifique requis. Si vous n’avez pas de revenu indépendant (ce qui peut être le cas si vous fréquentez l’école à temps plein ou si vous avez un emploi mais ne gagnez pas beaucoup d’argent), vous avez moins de chances d’être approuvé.

Quelles cartes de crédit permettent la cosignature ?

La plupart des principaux émetteurs de cartes n’autorisent plus les cosignataires de quelque nature que ce soit. En janvier 2022, la liste des émetteurs qui n'autorisent pas la cosignature comprend :

Annonces

Banque d'Amérique
American Express
CapitalOne
Citi
Chasse
Découvrir
États-Unis d'Amérique
Wells Fargo
Banque américaine.

Bank of America propose une alternative aux accords de cosignataire traditionnels. Si vous faites une demande de carte de crédit Bank of America et que votre demande est approuvée, vous pouvez leur demander d'ajouter le co-demandeur à votre compte. Cependant, ce n’est pas tout à fait la même chose que d’avoir un cosignataire à l’avance. Si vous avez moins de 21 ans, vous aurez toujours besoin d’une preuve de revenu pour être approuvé.

Vous pouvez trouver des cartes de crédit émises par des banques plus petites ou des coopératives de crédit qui autorisent toujours les cosignataires. Si vous avez un compte courant étudiant auprès d'une banque ou d'une coopérative de crédit locale, cela peut être un bon point de départ lorsque vous recherchez une carte qui autorise les cosignataires. Ou vous pouvez vérifier auprès de la banque de vos parents pour voir s'ils seraient prêts à cosigner une carte de crédit à votre nom.

Alternative : Devenir un utilisateur autorisé

Si vous ne pouvez pas obtenir une carte de crédit à votre nom parce que vous avez moins de 21 ans et que vous n’avez pas réussi le test de revenu, il existe une autre option. Vous pouvez être un utilisateur autorisé du compte de carte de crédit de quelqu’un d’autre.

Annonces

Les utilisateurs autorisés sont ceux qui sont ajoutés au compte par le titulaire de la carte hôte. En tant qu'utilisateur autorisé, vous disposez de votre propre carte de crédit portant votre nom, qui est associée au compte. Vous pouvez utiliser la carte pour effectuer des achats, mais vous n’êtes pas responsable des dettes contractées. Vous ne pourrez pas effectuer les opérations suivantes :

Demander une augmentation de la limite de crédit
Ajouter un autre utilisateur autorisé
Échangez des récompenses à moins que cela ne soit autorisé par le titulaire principal de la carte

Devenir un utilisateur autorisé peut être un moyen détourné de bâtir son crédit, car la plupart des principaux émetteurs de cartes signalent le statut d'utilisateur autorisé aux trois principaux bureaux de crédit. Tant que le titulaire principal de la carte développe de bonnes habitudes de crédit (paiement à temps, solde faible, etc.), votre cote de crédit en bénéficiera. L'effet n'est pas exactement le même que celui des cartes à votre nom. Mais vous pouvez toujours utiliser le bon crédit de quelqu’un d’autre pour créer votre propre historique de crédit.

Être un utilisateur autorisé présente des avantages et des inconvénients, le principal avantage étant la possibilité de bâtir un crédit. En revanche, si l’émetteur de la carte ne signale pas le statut d’utilisateur autorisé aux bureaux de crédit, vous risquez de ne pas bénéficier des avantages liés à l’établissement de votre crédit. Si le titulaire principal de la carte effectue un paiement en retard, que la carte de crédit présente une utilisation de crédit élevée ou, pire, un défaut de paiement, votre cote de crédit pourrait être affectée négativement.

Dans l’ensemble, si vous souhaitez obtenir une carte de crédit avant l’âge de 21 ans, il vaut la peine d’envisager de devenir un utilisateur autorisé. Si vous envisagez de demander à quelqu'un de vous ajouter à son compte de carte de crédit, assurez-vous de choisir une personne ayant un historique de gestion responsable du crédit. Il peut être judicieux de convenir à l’avance de certaines règles de base concernant la manière dont la carte sera utilisée et ce que vous pourriez payer pour le solde.

Carte de crédit de 21 ans

La bonne nouvelle est qu’une fois que vous avez 21 ans, ces règles de la loi CARD ne s’appliquent plus. À partir de ce moment, vous pouvez demander une carte de crédit étudiant ou une autre carte à votre nom sans cosignataire. Cependant, l'application peut toujours vous demander votre revenu annuel. N’oubliez pas que votre approbation peut dépendre de votre cote de crédit. Si vous n’avez pas un long historique de crédit, votre meilleure option pourrait être une carte de crédit de démarrage ou une carte garantie.

Les cartes de crédit d'entrée ont généralement des limites de crédit inférieures et peuvent ou non avoir des frais annuels. Une carte sécurisée nécessite un dépôt en espèces pour être ouverte, qui est également souvent utilisée comme ligne de crédit. Ces deux éléments peuvent constituer de bons tremplins pour bâtir votre crédit afin que vous puissiez obtenir l’approbation d’une carte offrant davantage de fonctionnalités et d’avantages.

Résultat final

Obtenir votre première carte de crédit avant 21 ans peut être intimidant si vous n'avez pas de revenu indépendant ou si la carte qui vous intéresse ne permet pas la cosignature. Vous pouvez attendre d’avoir 21 ans pour demander une carte de crédit, mais si vous choisissez la voie de l’utilisateur autorisé, vous pouvez commencer à bâtir votre crédit plus tôt. La chose la plus importante à retenir lorsque vous obtenez une carte de crédit, quel que soit votre âge, est de l’utiliser de manière responsable, ce qui signifie payer à temps et maintenir votre solde bas.

Apprendre encore plus:

Annonces