Malgré la hausse des prix de l’automobile, les défauts de paiement sur les prêts automobiles sont restés étonnamment faibles au cours des deux premières années de la pandémie.
Malheureusement, ce n'est plus le cas. Alors que la Fed lutte pour contenir la hausse de l’inflation et que de plus en plus d’emprunteurs ne remboursent pas leurs prêts automobiles, nous nous attendons à ce que les taux de défaut reviennent aux niveaux normaux d’avant la pandémie dans les mois à venir.
Pourquoi les taux de défaut des prêts automobiles sont-ils restés stables ?
De nouvelles données publiées après la réunion de février de la Fed suggèrent que le soutien du gouvernement au cours des deux dernières années a contribué à maintenir les impayés stables. Étant donné que de nombreux Américains ayant reçu un soutien supplémentaire au cours de cette période appartenaient également à la catégorie des subprimes, cela signifiait moins de prêts.
Voici comment les efforts de secours fédéraux affectent les taux d’auto-criminalité.
Origines de prêts manquantes
De manière générale, la plupart des défauts de paiement du secteur automobile proviennent d’emprunteurs ayant de faibles cotes de crédit. En conséquence, les taux de défaut sont restés assez bas, car moins d’emprunteurs ayant une mauvaise cote de crédit obtiennent de nouveaux prêts. De nombreux emprunteurs ayant des cotes de crédit inférieures n’ont pas financé de nouveaux prêts parce que la demande de véhicules avec commande de séjour à domicile était plus faible et que les prêteurs ont introduit des critères d’acceptation plus stricts.
Les résultats de la dernière réunion de la Fed confortent cette hypothèse. Pendant une grande partie de la fin 2020 et du début 2021, le nombre de prêts était faible. Ces « origines manquantes », comme les décrit la Fed, signifient moins de défauts de paiement. Lorsque les conducteurs sujets aux saisies ou aux défauts de paiement n’empruntent pas, les loyers sont réduits.
Combiné au soutien du gouvernement et à la clémence des prêteurs en matière de paiements, cela signifie qu'il y a moins de défauts de paiement et de prêts.
Selon les prévisions annuelles de TransUnion, environ 28,9 millions de nouveaux véhicules devraient démarrer, soit plus qu'au cours des trois dernières années. En raison de cette augmentation et du manque de soutien du gouvernement, la délinquance va probablement augmenter.
Les emprunteurs subprime chutent
Les données d'Experian montrent que le nombre d'emprunteurs subprime varie de 501 à 600. Le total des prêts aux emprunteurs subprime est tombé à 17% au troisième trimestre 2021, les prêts subprime profonds atteignant un plus bas record de 15 13%.
Les défauts devraient augmenter en 2022
Les fortes tendances du crédit pendant la pandémie reviennent à la normale, comme l’a montré l’évolution des prêts automobiles en janvier. Les prêts en souffrance depuis 60 jours ont augmenté régulièrement au cours des huit derniers mois, en hausse de 2,91 TP3T sur un an en janvier, selon les informations hebdomadaires de Cox Automotive à la mi-février.
Mais normal ne veut pas forcément dire bien. Comme le montrent ces chiffres, les taux de délinquance augmentent chaque mois, en particulier pour les conducteurs de subprimes.
Les emprunteurs à risque sont les plus directement touchés par l’inflation et sont susceptibles d’être vulnérables aux prêts. Pour l’instant, il est important de rembourser le prêt à temps pour éviter le défaut de paiement et le risque de perdre le véhicule.
La bonne nouvelle est que ces taux de défaut accrus n’ont pas encore conduit davantage de conducteurs à ne pas rembourser leurs prêts aux niveaux d’avant la pandémie. Mais la disponibilité des véhicules et l’accès au crédit pourraient changer la donne pour l’année à venir en 2022.
Voici comment éviter de prendre du retard sur votre prêt automobile
Le marché des voitures d’occasion est en plein essor en ce moment et constitue une excellente option pour économiser de l’argent. Toutefois, si vous optez pour un prêt à court terme, il est généralement recommandé de verser une mise de fonds importante pour éviter des installations mensuelles ingérables.
Vous devriez également envisager de refinancer votre prêt si vous avez des difficultés à effectuer vos mensualités. Gardez à l’esprit que la prolongation de la durée augmentera également les intérêts que vous paierez sur la durée du prêt.
L'achat d'une voiture d'occasion permet aux conducteurs d'obtenir un véhicule de qualité à moindre prix. Et comme une voiture neuve peut rapidement se déprécier au cours de la première année ou des deux premières années, vous êtes plus susceptible d’éviter d’avoir des problèmes avec votre prêt – avec une dette plus élevée qu’elle ne vaut.
Résultat final
Au cours des deux premières années de la pandémie, les taux de délinquance étaient faibles. Le taux de défaut plus faible s’explique principalement par le nombre réduit d’emprunteurs et par le soutien accru du gouvernement aux emprunteurs qui ont généralement du mal à rembourser. Alors que l’aide prend fin et que de plus en plus de personnes recherchent des véhicules – et donc un financement – les impayés devraient augmenter régulièrement tout au long de 2022.
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