La banque en ligne est-elle un endroit sûr pour stocker des fonds d’urgence ? Vont-ils ouvrir la voie à votre indépendance financière ? Nous vous donnons un aperçu des bases de l’épargne bancaire en ligne et des comptes chèques qui, selon les experts, sont l’avenir.
Voici comment fonctionne la banque en ligne
Un compte bancaire uniquement en ligne peut sembler très futuriste, mais la plupart de nos opérations bancaires se font déjà sur Internet. Mis à part quelques petits changements, la façon dont vous utilisez votre argent au quotidien – vérifier votre solde, transférer des fonds entre comptes, payer des factures ou envoyer des chèques – reste la même.
"Beaucoup de gens pensent à tort qu'il faut un compte bancaire supplémentaire", explique Kimberly Palmer, spécialiste des cartes de crédit et des finances personnelles chez NerdWallet. "Mais en réalité, beaucoup de gens dépendent uniquement d'un compte en ligne."
Services bancaires par Internet et espèces
Choisir d'effectuer des opérations bancaires en ligne ne signifie pas dire adieu pour toujours à la facture croustillante $20.
"Ces banques disposent de moyens pour garantir que vous avez accès à votre argent", a déclaré Palmer. "La plupart sont associés à des réseaux ATM ou ATM."
Palmer a déclaré que ces guichets automatiques sont généralement facilement accessibles à la plupart des gens et sont clairement indiqués sur la machine physique comme étant le réseau de votre banque en ligne particulière. (Votre application bancaire en ligne peut également fournir un moyen de localiser un guichet automatique sur le Web.)
Stefanie O'Connell, rédactrice en finances personnelles, affirme que la plupart des banques en ligne rembourseront également tous les frais de retrait aux distributeurs automatiques en dehors de votre réseau. Pour éviter cela, certaines personnes choisissent plutôt de déposer de l’argent sur un compte bancaire traditionnel, puis de le transférer sur leur compte bancaire en ligne. Ces transferts sont généralement gratuits, sauf si vous souhaitez recevoir l'argent le jour même. (Les transferts peuvent prendre plusieurs jours ouvrables.)
"Cela ajoute une autre étape", a déclaré O'Connell. "Il prend en compte vos besoins."
La banque en ligne est-elle sûre ?
En bref, les services bancaires en ligne sont aussi sûrs que les services bancaires traditionnels. Pour vous assurer que votre banque est légitime, recherchez une banque assurée par la FDIC afin d'être assuré que votre argent de la forêt tropicale ne va nulle part.
"Il s'agit du soutien du gouvernement à toute banque qui déclare que nous assurerons jusqu'à $250 000 par compte et assurerons vos dépôts auprès de l'institution", a déclaré O'Connell.
Selon Palmer, l'assurance FDIC (Federal Deposit Insurance Corporation) est clairement indiquée sur la page d'accueil des services bancaires en ligne.
La banque en ligne est-elle faite pour vous ?
La décision d’ouvrir un compte auprès d’une banque en ligne est une question de préférence personnelle.
"Si vous aimez entrer dans votre banque et parler à votre caissier, vous n'obtiendrez pas cela dans une banque uniquement en ligne", a déclaré O'Connell. "Vous devriez envisager ce compromis."
De même, les questions concernant la demande de prêt hypothécaire, de prêt automobile ou de prêt personnel doivent recevoir une réponse par téléphone. (Et vous devrez trouver un autre endroit pour échanger votre monnaie.) Mais comme les banques traditionnelles, a déclaré Palmer, les banques uniquement en ligne offrent également un service client 24h/24 et 7j/7 par téléphone et en ligne.
Un autre inconvénient est que toutes les banques en ligne ne proposent pas de cartes de crédit.
« L'expérience en ligne uniquement est encore très fragmentée », a déclaré O'Connell. "Je pense que le commerce de détail physique a l'avantage d'être un guichet unique."
Le plus grand avantage d’un compte en ligne uniquement est le taux d’intérêt élevé et les frais faibles (ou nuls) sur votre compte d’épargne. Les banques en ligne peuvent offrir ces avantages car elles n'ont pas à payer de frais généraux, de sorte que les économies sont répercutées sur les titulaires de comptes, a déclaré O'Connell. La plupart des banques traditionnelles proposent un taux standard de 0,1% sur les comptes d'épargne, tandis que la plupart des banques en ligne proposent des taux de 2,0% et plus, a-t-elle déclaré. (Une hausse ou une baisse des taux de la Fed pourrait affecter les taux des comptes d’épargne en conséquence.)
"C'est une énorme différence", a déclaré O'Connell. "En gros, ils permettent aux [comptes] de gagner de l'argent automatiquement, avec peu ou pas de risque." En ce qui concerne les techniques de finances personnelles, c'est une très bonne technique.
Palmer ajoute que vous n'aurez peut-être pas à payer de frais de solde minimum dans les services bancaires en ligne, ce qui est idéal pour les adolescents et les jeunes adultes qui débutent avec des comptes modestes pour développer leur crédit ou s'habituer à réfléchir à des objectifs financiers. Certaines banques en ligne n’annoncent également aucun frais de découvert.
Vous êtes sceptique quant à la banque en ligne ? Vous pouvez en ouvrir un à tout moment pour gagner des revenus d’intérêts tout en gardant votre compte traditionnel ouvert. Vous pouvez fermer votre compte d'origine lorsque vous êtes prêt à effectuer un changement complet.
Banque du futur
Que vous soyez prêt ou non à franchir le pas, cette solution bancaire semble être la voie à suivre, a déclaré Palmer.
« Les jeunes, en particulier, sont de plus en plus enclins à proposer uniquement des services en ligne, y compris des services bancaires », a-t-elle déclaré. "Et à l'âge adulte, ils conserveront probablement ce niveau de confort."
La génération Z, en particulier les 18-22 ans, est désormais la plus susceptible de disposer d'un compte bancaire uniquement en ligne, a déclaré Palmer. Ce pourcentage diminue avec l’âge, ce qui signifie que les baby-boomers sont moins susceptibles de posséder un compte bancaire en ligne.
Même en gardant cela à l'esprit, Palmer a déclaré qu'elle lui avait toujours proposé un compte bancaire traditionnel lorsqu'ils en avaient ouvert un pour sa fille de 9 ans cette année.
"J'aurais aimé qu'elle ait l'expérience d'entrer dans une banque et de lui donner de l'argent en guise de dépôt", a déclaré Palmer.
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