Retard de carte de crédit, que se passe-t-il si vous retardez le paiement ? -Eragoncred

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Si vous oubliez la date d'échéance sur votre relevé de carte de crédit, n'envoyez pas le paiement minimum ou réalisez que vous n'avez jamais envoyé de chèque par la poste, vous risquez un retard de paiement sur votre carte de crédit. Quelle que soit la raison du retard de paiement, il y aura des conséquences.

Manquer un paiement par carte de crédit peut nuire à votre pointage de crédit et à vos finances à court et à long terme. Mais vous pouvez prendre des mesures pour réparer les dégâts et éviter de répéter les erreurs.

Quand les paiements par carte de crédit sont-ils retardés ?

Si vous ne payez pas au moins le montant minimum à la date d'échéance, votre paiement par carte de crédit sera retardé. Cela peut arriver si vous avez oublié de payer ou si le paiement n’a pas été effectué. L'émetteur peut avoir une date limite pour votre date d'échéance, généralement 17h00. Au plus tôt, passé ce délai, votre paiement est considéré comme en retard.

Selon le bureau de crédit Experian, les retards de paiement n'apparaîtront sur votre rapport de crédit que lorsque vous manquerez un cycle comptable complet. Mais vous pourriez être confronté à des pénalités plus directes de la part de l'émetteur de la carte de crédit, notamment des frais de retard.

Quelle est votre pénalité si vous manquez un paiement par carte de crédit ?

Si vous manquez un paiement par carte de crédit, attendez-vous bientôt à devoir payer des frais de retard.

"Si vous êtes en retard d'un jour sur un paiement par carte de crédit, la plupart des émetteurs facturent des frais de retard", explique Gerri Detweiler, expert en crédit et petites entreprises.

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Plus vous payez longtemps, plus l'amende est élevée. Votre retard de paiement peut être signalé aux trois principales agences d'évaluation du crédit, affectant ainsi votre pointage de crédit.

Le TAEG de votre solde existant peut augmenter et vous risquez de perdre des primes.

Si vous manquez un paiement par carte de crédit, attendez-vous aux pénalités suivantes :

Frais de retard : si vous ne payez pas à la date d'échéance, des frais de retard peuvent être rapidement ajoutés à votre compte. La plupart des principaux émetteurs de cartes de crédit facturent des frais de retard allant jusqu'à $40 en 2020, selon le Consumer Financial Protection Bureau. Les frais peuvent être annulés si vous payez habituellement à temps.
Intérêts courus : si vous payez normalement la totalité, vous perdrez le bénéfice du délai de grâce et devrez payer des frais d'intérêt sur votre solde.
N'oubliez pas que si vous payez à temps mais ne payez pas la totalité du solde, vous perdrez également votre délai de grâce.
Rapport de crédit : Si vous manquez un paiement pendant un cycle de facturation complet, généralement 30 jours, le retard de paiement sera noté sur votre rapport de crédit.
Perte de TAEG 0% : selon Experian, les TAEG promotionnels peuvent revenir aux TAEG normaux après des paiements en retard.
Pénalité APR : Si votre paiement par carte de crédit est en souffrance depuis plus de 60 jours, vous pouvez encourir une pénalité APR sur votre solde existant, généralement autour de 29,99%. Selon Experian, vous aurez peut-être besoin de six paiements consécutifs dans les délais pour supprimer un TAEG.
Geler les récompenses : si votre paiement est retardé, vous ne pourrez peut-être pas utiliser tout ou partie des récompenses accumulées sur votre compte de carte de crédit. Votre émetteur peut également suspendre l’accumulation et le rachat des récompenses.

Les pénalités de retard peuvent coûter cher. En fonction de votre solde, les dégâts que vous causez en déclenchant des intérêts de pénalité sur votre carte peuvent être importants. Si votre solde quotidien moyen au cours de cette période est de $1 000, vous gagnerez près de $150 d'intérêts à 29 99% TAEG sur une période de 6 mois. Sans intérêts de pénalité, le même solde TAEG quotidien moyen (par exemple 16,93%) accumulerait près de $80 en intérêts sur 6 mois.

Les paiements tardifs par carte de crédit peuvent-ils nuire à votre pointage de crédit ?

Étant donné que l’historique des paiements représente 35% de votre pointage de crédit FICO, les retards de paiement peuvent nuire à votre pointage de crédit. "Les retards de paiement sont le principal facteur affectant la crédibilité", a déclaré Rod Griffin, directeur principal de l'éducation publique et du plaidoyer chez Experian. « Si vous manquez un paiement, votre pointage de crédit en subira immédiatement un sérieux coup. Votre score baissera immédiatement.

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Dans l’ensemble, les retards de paiement ont un impact plus important sur les cotes de crédit élevées que sur les cotes de crédit inférieures, mais votre cote peut se rétablir plus rapidement si vous n’avez pas d’antécédents de retard de paiement. Les effets des retards de paiement s’estompent avec le temps, bien que les retards de paiement puissent rester sur votre rapport de crédit jusqu’à sept ans.

Plus tôt vous détecterez les retards de paiement, mieux ce sera. "En fonction de votre historique, vos résultats peuvent revenir relativement rapidement", a déclaré Griffin. "Si vous rattrapez votre retard, vos résultats pourraient revenir dans environ trois mois."

Manquer plusieurs paiements par carte de crédit sur plusieurs mois peut être plus préjudiciable que manquer un seul paiement.

"Si vous avez d'autres retards de paiement, ou si vous ne rattrapez pas les retards de paiement à plusieurs reprises, votre pointage de crédit se détériorera et l'endommagera encore plus", a déclaré Griffin.

De même, vous pouvez compenser les paiements manqués par carte de crédit pendant une courte période avant que votre crédit ne soit compromis, car les paiements en retard ne sont généralement pas signalés aux agences d'évaluation du crédit tant que vous n'avez pas manqué un cycle comptable complet. Ainsi, si vous payez quelques jours après la date d’échéance, cela reste entre vous et l’émetteur.

Quelle est la pénalité en cas de défaut de trois paiements par carte de crédit ?

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Si vous avez manqué trois paiements par carte de crédit, vous avez peut-être vu :

Trois frais de retard.
Bon TAEG.
Récompenses gelées ou perdues.
Rapport de crédit corrompu.

À ce stade, vous êtes sur le point de charger. Les débits sont généralement retardés de 120 à 180 jours. Dans le même temps, vous pourriez être confronté à une activité de recouvrement de la part de l'émetteur.

Que faire si vous pensez avoir manqué un paiement par carte de crédit

Si vous n'êtes pas sûr de pouvoir payer votre carte de crédit à temps, agissez avant la date d'échéance.

Griffin recommande de contacter l'émetteur de la carte de crédit. « Ils apprécient que vous soyez proactif, ce qui permet d'éviter les retards de paiement », a-t-il déclaré. "Peut-être qu'ils peuvent reporter les paiements ou proposer d'autres options pour protéger votre crédit."

Si vous n'avez pas manqué de paiement en raison d'un véritable problème temporaire, vous devriez contacter une agence de conseil en crédit réputée pour obtenir de l'aide, a déclaré Detweiler.

Comment obtenir des frais et pénalités de retard pour paiement par carte de crédit

Si vous manquez un paiement par carte de crédit, veuillez contacter rapidement l'émetteur de la carte. Certains émetteurs de cartes de crédit renoncent aux frais de retard si vous le demandez, mais le succès dépend de l'historique de votre compte.

"Malheureusement, les consommateurs qui ont le plus besoin d'une dispense des frais de retard auront le plus de mal à en obtenir une", a déclaré Detweiler. Les consommateurs de cartes de deuxième niveau qui ont du mal à payer leurs factures à temps peuvent se retrouver coincés dans un cercle vicieux de paiements manqués, de frais de retard et de frais d'intérêts dont il est difficile de sortir.

La prévention est le meilleur remède, et c'est le moyen idéal de ne jamais manquer un paiement. "Si vous pouvez l'éviter, ne manquez pas le premier", a déclaré Griffin.

Facilitez le paiement à temps en :

Utilisez les paiements automatiques.
Si possible, fixez la même date d'échéance pour toutes les factures.
Inscrivez-vous pour recevoir des rappels de paiement par SMS ou par e-mail.
Créez un calendrier mensuel de paiement des factures.

Si vous choisissez de payer automatiquement, assurez-vous de payer au moins le montant minimum et de disposer de suffisamment de fonds sur votre compte bancaire pour payer chaque facture. Les exposants peuvent facturer des frais pour l'argent restitué en raison de fonds insuffisants, et si votre paiement n'est pas traité dès la première tentative, il peut être retardé en fonction de la date d'échéance.

Apprendre encore plus:

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