Qu'est-ce qu'une carte de crédit sécurisée ?
Une carte de crédit garantie est une carte de crédit garantie par le dépôt en espèces du titulaire de la carte. Ce dépôt sert de garantie pour le compte et offre une sécurité à l'émetteur de la carte si le titulaire de la carte n'est pas en mesure de payer. Avec une carte de crédit sécurisée, le montant que vous déposez devient la limite de crédit de votre carte de crédit.
Les cartes de crédit garanties sont généralement émises aux emprunteurs à risque ou aux personnes ayant des antécédents de crédit médiocres ou limités (appelés emprunteurs minces). Étant donné que les émetteurs de cartes signalent les cartes de crédit garanties aux bureaux de crédit, ces cartes peuvent aider les emprunteurs à améliorer leur cote de crédit.
Thèse centrale
- Une carte de crédit garantie est une carte de crédit garantie par un dépôt en espèces au cas où le titulaire de la carte ne parviendrait pas à payer.
- Une carte de crédit garantie fonctionne comme n’importe quelle carte de crédit, à l’exception du dépôt de garantie.
- Les consommateurs achètent généralement des cartes de crédit garanties pour améliorer leur cote de crédit ou créer un historique de crédit.
- Les cartes de crédit garanties ont généralement des limites de crédit inférieures et des frais plus élevés que les cartes de crédit non garanties.
Comment fonctionnent les cartes de crédit sécurisées
La plupart des cartes de crédit ne sont pas garanties : il n’y a aucune garantie ou « sécurité » pour payer votre solde accumulé, qui est en fait de l’argent dû à la société de carte de crédit. Votre contrat avec vous stipule que vous acceptez de payer tout ou partie du solde chaque mois, mais vous ne fournissez aucun actif ni revenu pour remplir cet engagement. (C’est l’une des raisons pour lesquelles les taux d’intérêt des cartes de crédit sont si élevés : les dettes non garanties sont toujours plus chères que les dettes garanties, comme les dettes garanties ou les prêts automobiles, pour couvrir le manque de garantie).
Comment demander une carte de crédit sécurisée
Vous pouvez demander une carte de crédit sécurisée comme une carte de crédit ordinaire. Elles sont émises par presque tous les principaux fournisseurs de cartes de crédit, tels que Visa, Mastercard et Discover, et se ressemblent.
Les titulaires de carte peuvent utiliser la carte partout où la marque de carte est acceptée et sont éligibles aux privilèges et récompenses. Les titulaires de carte reçoivent également un relevé mensuel indiquant leur solde final et l’activité sur la carte pour le mois spécifié. Vous êtes responsable du paiement au moins du montant minimum dû et vous paierez des intérêts sur tout montant impayé spécifié dans le contrat de prêt.
Les cartes de crédit garanties peuvent avoir des frais annuels, tout comme les cartes ordinaires. Ils peuvent également facturer d’autres frais tels que des frais d’installation ou d’activation initiaux, des frais d’augmentation de crédit, des frais de maintenance mensuels et des frais de solde. Tous ces éléments affectent votre dépôt et vos niveaux de solde disponibles, ils doivent donc être vérifiés avant de vous inscrire.
Avec une carte de crédit sécurisée, vous pouvez effectuer certains réglages en fonction de votre accord avec la société de carte de crédit. Lorsque vous demandez une carte de crédit garantie, l’émetteur de la carte évalue votre solvabilité et vos antécédents de crédit au moyen de contrôles rigoureux auprès des bureaux de crédit. Il détermine ensuite le montant du dépôt requis pour ouvrir le compte et la limite de crédit qui sera accordée.
Comment fonctionne un dépôt sécurisé par carte de crédit ?
Avec une carte de crédit sécurisée, le montant en espèces que vous déposez devient votre limite de crédit, c’est-à-dire le montant que vous pouvez charger sur la carte. Étant donné que le dépôt utilisé pour ouvrir un compte de carte de crédit sécurisé sert de garantie, il n'est pas disponible pour l'emprunteur après le paiement, mais il demeure.
Vous pouvez perdre votre dépôt, mais généralement, les émetteurs de cartes sécurisées ne l'utiliseront que si vous manquez ou oubliez un certain nombre de paiements. Si vous annulez votre carte, votre dépôt vous sera remboursé, à condition que votre solde ait été payé. Par ailleurs, certains fournisseurs de cartes de crédit garanties examinent périodiquement l’historique de paiement de l’emprunteur et convertissent la carte de crédit garantie en carte de crédit ordinaire s’il effectue des paiements réguliers. Dans ce cas, vous récupérerez votre caution.
Une carte de crédit sécurisée est-elle une bonne idée ?
Les cartes de crédit garanties sont un moyen coûteux d’obtenir du crédit, mais elles peuvent être très utiles pour les personnes cherchant à améliorer leur cote de crédit.
Il existe encore de nombreux coûts associés aux cartes sécurisées, ce qui en fait un moyen de location coûteux. Les taux d'intérêt annuels (TAEG) sur les cartes garanties ont tendance à être élevés, souvent supérieurs à 20%, mais sont actuellement conformes à la moyenne nationale d'un peu moins de 20% en novembre 2021. 1 Mais si vous êtes un candidat à une carte garantie, votre crédit n'est peut-être pas le meilleur et vous n'êtes de toute façon pas éligible au meilleur prix. Ainsi, 20% ou plus ne seront probablement pas beaucoup plus chers que les autres formes de crédit qui vous sont proposées.
En revanche, les cartes de crédit garanties sont idéales pour les emprunteurs qui cherchent à améliorer leur cote de crédit. Les cartes de crédit garanties s’adressent aux personnes ayant des antécédents de crédit médiocres ou très faibles, c’est-à-dire celles qui ont du mal à obtenir une carte de crédit ordinaire. L'acompte versé compense la société émettrice de la carte de crédit pour le risque supplémentaire lié au prêt.
Comment établir son crédit avec une carte de crédit garantie
Acheter une carte de crédit garantie et l’utiliser de manière responsable pendant quelques mois ou quelques années peut être le moyen recommandé pour établir ou améliorer votre historique de crédit et/ou améliorer votre cote de crédit. Contrairement aux cartes de crédit prépayées, qui ressemblent davantage à des cartes de débit, les cartes de crédit sécurisées envoient l’historique de votre compte au bureau de crédit, qui est inclus dans votre rapport de crédit. 2 Cela signifie que l’utilisation d’une carte sécurisée peut progressivement améliorer votre score de crédit.
Si vous maintenez un bon historique de paiement, les prêteurs de cartes garanties peuvent augmenter votre limite de crédit au fil du temps ou même vous proposer de passer à une carte non garantie (auquel cas vous pouvez récupérer votre dépôt). Pour que cette histoire positive continue, vous devez généralement rembourser le solde en totalité chaque mois – et à temps, bien sûr. Lorsque vous manquez un paiement, le prêteur signale le défaut au bureau de crédit, ce qui peut nuire à votre cote de crédit.
Cependant, sachez que l’amélioration de votre cote de crédit de cette manière pourrait faire plus de mal que de bien si vous manquez un paiement. Alors que les consommateurs achètent généralement des cartes de crédit garanties pour améliorer leur crédit, lorsqu’un défaut de paiement survient, leur crédit peut être affecté négativement.
Exemple de carte de crédit sécurisée
La carte Discover it Secured est l’une des cartes sécurisées les plus populaires du marché et constitue une carte sécurisée typique en termes de frais et de taux d’intérêt.
Discover accepte généralement les emprunteurs appartenant à la catégorie de crédit « moyen », c'est-à-dire H. Les personnes ayant un score de crédit compris entre 580 et 670, ainsi que les emprunteurs ayant les antécédents de crédit les plus bas. La garantie minimale requise pour ouvrir un compte est de $200, et la limite de crédit maximale peut atteindre $2 500, en fonction de vos revenus et de votre capacité de paiement. Après huit mois, le compte sera examiné pour déterminer son éligibilité à un transfert vers une carte non garantie, après quoi le dépôt de l'emprunteur pourra être remboursé.
La carte Discover it Secured offre d'importantes récompenses en espèces et n'a pas de frais annuels, tout comme la carte Discover non garantie. Son TAEG variable est de 22,99% en février 2021.
En quoi les cartes de crédit garanties sont-elles différentes des cartes de crédit non garanties ?
Avec une carte de crédit ordinaire non garantie, aucun dépôt n'est requis. Avec une carte de crédit garantie, l’argent que vous empruntez à l’émetteur de la carte est garanti par un dépôt.
Ce dépôt sert de garantie pour le compte et offre une sécurité à l'émetteur de la carte si le titulaire de la carte n'est pas en mesure de payer. Cela réduit le risque pour les émetteurs de cartes, ce qui signifie que les emprunteurs ayant des antécédents de crédit médiocres ou limités peuvent utiliser des cartes sécurisées.
Les cartes de crédit garanties améliorent-elles le crédit ?
tu peux. Les cartes de crédit garanties s’adressent aux personnes ayant des antécédents de crédit limités ou médiocres et constituent un excellent moyen d’améliorer votre pointage de crédit. En effectuant des paiements réguliers et fiables avec une carte de crédit sécurisée, vous pouvez améliorer votre pointage de crédit et obtenir des formes de crédit moins chères.
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