En tant que propriétaire d'entreprise, vous vous demandez peut-être quelle est la différence entre un prêt commercial et une carte de crédit professionnelle. Avez-vous besoin des deux ? Quand faut-il en utiliser un ?
Considérez les marges de crédit et les cartes de crédit professionnelles comme des frères et sœurs financiers. Ils partagent bon nombre des mêmes fonctionnalités mais sont deux produits distincts. Ils s'entendent très bien.
Comment fonctionne un prêt professionnel ?
Une marge de crédit commerciale (LOC) est un montant fixe que vous pouvez emprunter auprès d’une banque. Les lignes de crédit peuvent être non garanties ou adossées à des actifs. Tu as une période de dessin, moi. H. Le nombre d'années pendant lesquelles vous devez retirer vos fonds. Pendant cette période, vous pouvez retirer autant que vous le souhaitez jusqu'à atteindre votre limite de crédit, et seul le montant emprunté est soumis à des frais de financement. Pour accéder aux fonds, vous utilisez généralement un compte courant d'entreprise, une carte de crédit ou une application mobile.
Les prêteurs calculent des remboursements mensuels minimum, qui peuvent être calculés en pourcentage du solde impayé ou en fonction des intérêts. Si la dette subsiste après l'expiration de la période de prélèvement, le prêteur détermine les facilités nécessaires au remboursement de la dette en fonction de la durée (par exemple trois ou cinq ans).
Comme pour tous les produits financiers, il y a des coûts. Selon le prêteur, la ligne de crédit peut inclure :
- Frais de montage : frais de traitement de la demande, généralement compris entre 0,5% et 1% de la limite de crédit
- Frais de maintenance annuels : généralement $25-50 par an
- Frais de retrait : généralement 1% à 2% du montant que vous retirez
- Frais de retard : varient selon le prêteur
- Taux d'intérêt : les TAEG varient considérablement, du taux le plus bas plus une fraction à près de 30%, sans délai de grâce sans intérêt
Comment fonctionnent les cartes de crédit professionnelles ?
Les cartes de crédit professionnelles sont similaires aux cartes de crédit personnelles, mais sont conçues pour les propriétaires de petites entreprises. La plupart de ces cartes ne sont pas sécurisées, bien qu'il existe des cartes de visite sécurisées sur le marché. Comme les lignes de crédit commerciales, elles ont une limite fixe et vous pouvez recharger ce montant si nécessaire. Seule la dette renouvelable est considérée comme une charge de financement. Contrairement au LOC, vous pouvez garder votre compte actif aussi longtemps que vous le souhaitez.
Les émetteurs de cartes de crédit calculent un paiement mensuel minimum, généralement 2% du solde (sauf si le solde est aussi petit qu'un montant fixe, tel que $25). Vous pouvez utiliser la carte pour effectuer des achats et retirer de l'argent.
Concernant les frais, voici quelques éléments :
- Frais annuels : certaines cartes n'ont pas de frais annuels, tandis que d'autres coûtent plus de $500
- Frais de retard : généralement de $39 à $41 après le premier paiement en retard, certaines cartes facturent 3% du montant en souffrance (le montant le plus élevé étant retenu).
- Frais d'avance de fonds : généralement $5 à $15 ou 3% du montant (selon le montant le plus élevé)
- Frais de dépassement de limite : jusqu'à $35
- Intérêts : TAEG variable généralement entre 14% et 26% (hors offre de lancement 0% APR), aucun intérêt facturé sur les achats autres que les avances de fonds pendant la période de grâce.
Les cartes de crédit professionnelles ont généralement une limite de crédit d’environ $50 000.
Marge de crédit et cartes de crédit
La limite pouvant être très élevée, une ligne de crédit commerciale est souvent utilisée pour financer du financement à court et moyen terme pour des articles coûteux que vous prévoyez de payer au fil du temps. Par exemple, vous pourriez avoir besoin d’équipement de restaurant d’une valeur de $50,000. Si votre carte de crédit a une limite de $25 000, vous n'avez pas de chance, mais LOC le fera pour vous.
En revanche, il se peut que vous n'ayez besoin de dépenser que $1 000 supplémentaires en publicité pour payer votre facture dans les 30 jours. Les cartes de crédit professionnelles vous offrent un délai de grâce sans intérêt. Ou, si vous utilisez une carte de crédit 0%, vous aurez plus de temps pour facturer sans ajouter d'intérêts sur votre solde.
Des mesures incitatives pour les petites entreprises doivent également être envisagées. Si certaines lignes de crédit commerciales proposent des programmes d’incitation, beaucoup ne le font pas. Les cartes de crédit professionnelles font presque toujours cela. Si vous voyagez à travers le pays ou dans le monde entier, choisir une bonne carte de voyage d'affaires peut être votre meilleure option. Ils regorgent d’avantages et peuvent réduire ces coûts tout en offrant des avantages convaincants.
Notez que les lettres de crédit professionnelles peuvent être plus difficiles à qualifier que les cartes de crédit pour petites entreprises, car elles ont tendance à offrir des limites élevées.
Résultat final
En fin de compte, les marges de crédit professionnelles et les cartes de crédit professionnelles sont des produits compatibles. Une fois que vous aurez compris les différences entre eux, vous pourrez décider lequel convient le mieux aux besoins de votre entreprise. La bonne stratégie pour votre entreprise consiste peut-être à utiliser les deux : une marge de crédit professionnelle et l’une des meilleures cartes de crédit professionnelles. Avec les deux options, vous ne payez que des intérêts sur les fonds que vous utilisez.
