La plupart des gens choisissent d’améliorer leur pointage de crédit lorsqu’ils se préparent à demander un crédit ou lorsqu’ils travaillent pour être admissibles à une carte de crédit, à un prêt ou à un bail. Dans ces cas-là, vous souhaitez constituer votre crédit le plus rapidement possible. Bien qu’il n’existe pas de solution magique au mauvais crédit, la solution est simple.
Utilisez ces sept stratégies pour établir rapidement une solide cote de crédit.
1. Payez toutes vos factures à temps
Le comportement de paiement à temps est le facteur le plus important dans l’établissement d’un crédit. Votre historique de paiement est un facteur dans votre score FICO et représente 35% de votre score de crédit FICO. Cela signifie que vous devez toujours payer vos factures au plus tard à la date d’échéance.
La mise en place de paiements automatiques est le moyen le plus simple de payer vos factures à temps. Ils connectent votre compte bancaire à un fournisseur, qui débite automatiquement votre compte au plus tard à la date d'échéance. La création de paiements automatiques signifie que vous n'avez pas à vous soucier des paiements manquants tant que vous disposez de suffisamment d'argent sur votre compte bancaire pour payer vos factures.
Si vous vous désabonnez des paiements automatiques et découvrez que vous avez manqué un paiement, veuillez contacter votre prêteur ou votre fournisseur de facturation et corrigez le problème dès que possible. Seuls les paiements en souffrance depuis plus de 30 jours sont signalés aux agences d’évaluation du crédit. Plus le paiement est tardif, plus l'impact sur votre score est important.
2. Obtenez une carte de crédit sécurisée
Les cartes de crédit sécurisées sont conçues pour aider les emprunteurs à développer leur crédit.
Lorsque vous souscrivez à une carte sécurisée, le fournisseur exige un dépôt en espèces, à la fois comme garantie et comme marge de crédit. Par exemple, si vous déposez $200, vous disposez d’une limite de crédit de $200. La société émettrice de la carte de crédit peut facturer une caution si vous ne payez pas votre facture de carte de crédit.
Vous pouvez utiliser votre carte sécurisée dans les mêmes magasins et détaillants en ligne que vous utilisez les cartes de crédit traditionnelles. Cependant, votre limite de crédit sera généralement inférieure.
Avec une limite plus petite, vous ne devez utiliser votre carte sécurisée que pour les petits achats bien inférieurs à votre limite de crédit. En effet, votre utilisation du crédit, qui correspond à la part de votre crédit total disponible que vous utilisez sur une période donnée, est le deuxième facteur de crédit le plus important. Par exemple, si votre solde actuel est de $100 et que votre limite de crédit est de $200, votre taux d'utilisation est de 50% ($100/$200).
En règle générale, il est préférable de maintenir votre utilisation du crédit en dessous de 30%. Cependant, les ratios inférieurs à 10% donnent de meilleurs scores. Ainsi, lorsque vous ouvrez une carte de crédit sécurisée, multipliez votre limite totale par 30% et ne la dépassez jamais. Par exemple, si votre limite est de $200, ne dépassez pas $60 par utilisation ($200 x 30%).
3. Devenez un utilisateur autorisé
Un utilisateur autorisé est une personne ajoutée à un compte de carte de crédit existant. Les utilisateurs autorisés peuvent utiliser la carte mais ne sont pas responsables du paiement. Lorsque vous devenez un utilisateur autorisé, l'historique de la carte apparaîtra sur votre rapport de crédit. Votre pointage de crédit peut s’améliorer si le titulaire de la carte principal effectue ses paiements à temps.
4. Rembourser la dette existante
Pour réduire rapidement votre utilisation du crédit et améliorer votre score, utilisez la méthode de l’avalanche de dettes ou de la boule de neige pour rembourser vos dettes existantes :
Avec la méthode de l’avalanche de dettes, vous vous concentrez d’abord sur le remboursement de la dette portant les intérêts les plus élevés, puis sur la dette suivante portant les intérêts les plus élevés, et ainsi de suite. Cependant, assurez-vous de payer le montant minimum pour toutes les autres cartes en cours de route afin d'éviter les pénalités.
La boule de neige de la dette, en revanche, se concentre sur le remboursement de votre solde minimum en premier, tout en respectant les exigences de paiement minimum de vos autres cartes. Cette méthode est conçue pour vous aider à développer votre motivation à chaque fois que vous ressentez un sentiment d'accomplissement à chaque fois que vous payez une carte.
5. Demander un prêt de crédit pour la construction
Les prêts Credit Builder s'adressent aux emprunteurs qui n'ont pas d'antécédents de crédit et qui ne souhaitent pas ouvrir de carte de crédit.
Afin d’obtenir un prêt à la construction, vous devez d’abord en déterminer le montant et la durée. Au lieu de recevoir de l’argent d’avance, vous effectuez des paiements mensuels au prêteur, qui le signale au bureau de crédit. Une fois le délai expiré, vous serez remboursé du montant payé, moins les frais éventuels.
Si vous payez à temps, vous devriez avoir amélioré votre historique de paiement et donc votre score.
6. Demander une augmentation de limite de crédit
Le remboursement de la dette n’est pas le seul moyen de réduire l’utilisation du crédit. Une autre stratégie consiste à augmenter la limite de crédit de votre carte de crédit tout en gardant votre solde égal ou inférieur au même montant.
Veuillez contacter votre fournisseur de carte de crédit pour demander une augmentation de votre limite de crédit. Il peut effectuer une vérification de crédit avant d’approuver la limite, ce qui peut réduire votre score jusqu’à 5 points. N’oubliez pas de ne pas être gourmand avec une marge de crédit plus importante. Si vous décidez d’abuser de votre nouvelle limite, vous irez à l’encontre de l’objectif de cette politique.
7. Pensez à Experian Boost ou UltraFICO
Si vous n'avez pas d'antécédents de crédit, l'ajout d'autres comptes peut améliorer votre score. Vous disposez de deux options qui pourraient vous aider : Experian Boost et UltraFICO :
Experian Boost évalue vos comptes de services publics, de streaming et autres et ajoute les paiements en temps opportun de ces comptes à votre rapport de crédit Experian. Si le prêteur ou la société émettrice de la carte de crédit fait appel à une autre agence d’évaluation du crédit, votre compte Experian Boost ne le verra pas non plus.
UltraFICO est un programme de FICO qui ajoute des informations sur le solde de votre compte bancaire, vos flux de trésorerie et vos transactions bancaires. Cependant, tous les prêteurs n’utilisent ou n’acceptent pas les scores UltraFICO.
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