La Réserve fédérale ne fixe pas les taux hypothécaires et les décisions de la banque centrale n'affectent pas directement les taux hypothécaires comme d'autres produits comme les comptes d'épargne et les taux de CD. Cependant, les principaux acteurs du secteur hypothécaire surveillent de près la Fed et le marché hypothécaire tente de comprendre quelles sont les conséquences des actions de la Fed sur le montant de votre prêt immobilier.
À la fin de sa réunion de mai, la Fed a annoncé une hausse de 0,5 point de pourcentage du taux des fonds fédéraux, avec de nouveaux ajustements prévus d'ici la fin de l'année.
« Malgré un léger ralentissement de l'activité globale au premier trimestre, les dépenses des ménages et l'investissement fixe des entreprises sont restés solides. La croissance de l'emploi a été forte ces derniers mois et le chômage a fortement diminué. L’inflation reste élevée, reflétant la hausse des prix de l’énergie liée à la pandémie et la hausse des prix de l’énergie. déséquilibres de l’offre et de la demande liés à des pressions plus larges sur les prix », a déclaré le Comité fédéral de l’open market (FOMC) dans un communiqué publié après la réunion. « Avec un resserrement suffisant de la politique monétaire, le Comité s'attend à ce que l'inflation revienne à son objectif de 2 pour cent et que le marché du travail reste solide.
La Fed a également annoncé qu'à partir de juin, elle commencerait à réduire son exposition aux bons du Trésor américain, aux obligations d'État et aux titres adossés à des créances hypothécaires (MBS).
Ce que fait la Fed
La Réserve fédérale fixe le coût d’emprunt pour les prêts américains à court terme en modifiant le taux des fonds fédéraux. La Fed a maintenu ce taux proche de zéro pendant la majeure partie de la pandémie de coronavirus. Les taux d’intérêt déterminent les intérêts que les banques se paient pour emprunter de l’argent sur les réserves au jour le jour de la Fed. Les prêts hypothécaires, en revanche, reflètent le taux d’intérêt des obligations d’État à 10 ans.
Les variations du taux des fonds fédéraux peuvent ou non modifier le taux des obligations d'État à 10 ans émises par le gouvernement.
La Fed influence également les taux hypothécaires par le biais de la politique monétaire, par exemple lorsqu'elle achète et vend des titres de créance sur le marché. Le marché du Trésor américain a été dévasté au début de la pandémie et les coûts d’emprunt étaient plus élevés que ce que la Fed souhaitait. En réponse, la Fed a annoncé qu’elle achèterait des milliards de dollars de bons du Trésor américain et de MBS. Cette décision vise à soutenir le flux de crédit, ce qui a contribué à pousser les taux hypothécaires à des niveaux historiquement bas.
Facteurs affectant les taux hypothécaires
Les prêts hypothécaires à taux fixe sont liés au taux du Trésor à 10 ans. Lorsque ce taux augmente, les prêts hypothécaires populaires à taux fixe sur 30 ans ont tendance à faire de même, et vice versa.
Les taux hypothécaires à taux fixe sont également affectés par d’autres facteurs, tels que l’offre et la demande. Lorsque les prêteurs hypothécaires ont trop d’affaires, ils augmentent les taux d’intérêt pour réduire la demande. Lorsque les affaires sont faibles, ils ont tendance à baisser les prix pour attirer plus de clients.
L’inflation des prix exerce également une pression sur les taux d’intérêt. Lorsque l’inflation est faible, les taux d’intérêt ont tendance à baisser. Lorsque l’inflation augmente, les taux hypothécaires à taux fixe augmentent également.
Le marché secondaire, sur lequel les investisseurs achètent des titres adossés à des créances hypothécaires, a également joué un rôle. La plupart des prêteurs regroupent les prêts hypothécaires qu’ils souscrivent et vendent aux investisseurs sur le marché secondaire. Les taux hypothécaires ont tendance à être légèrement inférieurs lorsque la demande des investisseurs est forte. Lorsque les investisseurs n’achètent pas, les taux d’intérêt peuvent augmenter pour attirer les acheteurs.
Mais les actions de la Fed ont indirectement affecté les taux que les consommateurs paient pour leurs prêts immobiliers à taux fixe lorsqu'ils refinancent ou achètent un nouveau prêt hypothécaire.
Ce que la décision de la Fed sur les taux signifie pour les prêts hypothécaires
La Fed fixe le taux des fonds fédéraux. Il s’agit du taux qui s’applique à la monnaie que les banques et autres dépositaires se prêtent au jour le jour.
Le taux des fonds fédéraux affecte les prêts à court terme, tels que les dettes de carte de crédit et les prêts hypothécaires à taux variable, qui, contrairement aux prêts hypothécaires traditionnels à taux fixe, ont des taux d'intérêt qui augmentent et diminuent chaque mois en fonction de l'évolution du marché. Les taux hypothécaires à taux fixe ne sont généralement pas directement affectés par les variations du taux des fonds fédéraux.
Éléments à considérer lors de l’achat d’un prêt hypothécaire
Lorsque vous achetez un prêt hypothécaire, comparez le taux d’intérêt et le TAEG, qui représente le coût total du prêt hypothécaire. Certains prêteurs peuvent annoncer des taux bas mais les compenser par des frais élevés reflétés dans le TAEG.
Pour lancer votre recherche, comparez les devis en ligne, lisez les avis sur les prêts et accédez directement au site Web du prêteur.
Si vous entretenez une relation avec un prêt, une banque ou une coopérative de crédit, renseignez-vous sur les taux d'intérêt ou les remises clients auxquels vous pourriez avoir droit. Souvent, les prêteurs travaillent avec les clients existants pour leur proposer une meilleure offre que partout ailleurs.
Les taux hypothécaires sont en hausse, alors gardez un œil sur la Fed et l’économie, et recherchez des taux adaptés à votre budget et à vos objectifs. Les taux hypothécaires sur le marché ne pourraient augmenter que si la Fed augmente ses taux.
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