Pour la grande majorité des consommateurs, le compte bancaire constitue l’un des outils fondamentaux de la sécurité financière. Selon les données de la Réserve fédérale de 2020, 5% des ménages américains ne sont pas bancarisés ou non bancarisés.
Les citoyens non américains sont confrontés à de nombreuses difficultés sérieuses dans la gestion de leurs finances, notamment pour assurer la sécurité de leurs fonds et éviter des frais élevés pour les services d'encaissement de chèques.
"Sans compte bancaire, les nouveaux Américains ne pourront pas accéder aux fonds, payer le coût d'un chèque en espèces et passer à côté des nombreuses commodités d'un compte courant ou d'un compte d'épargne", a déclaré Rebecca Morris Hoeft, directrice de la marque chez Sunrise. Banques à St. Paul, Minnesota.
La bonne nouvelle pour les non-résidents américains est qu’ils peuvent ouvrir un compte courant ou un compte d’épargne pour éviter certains de ces frais élevés, et qu’ils bénéficient également de la sécurité de la FDIC. L'ouverture d'un compte nécessite plus d'erreurs et de paperasse qu'un résident américain, mais pour l'avantage financier, cela en vaut la peine.
Fichier nécessaire
Afin d'ouvrir un compte, la banque ou la coopérative de crédit doit savoir qu'il s'agit de vous. Il fait partie du programme d'identification des clients du gouvernement américain, qui établit la norme quant à la manière dont les institutions financières doivent confirmer l'identité des clients.
La vérification de votre identité varie selon la banque ou la coopérative de crédit, mais comprend généralement les éléments suivants :
- Photo d'identité : les documents pouvant prouver votre nom et votre date de naissance sont un passeport non expiré, une carte d'enregistrement pour étranger et un permis de conduire étranger.
- Facture d'électricité : Les factures d'électricité ou de gaz avec votre adresse actuelle suffiront.
- Dépôt initial : Toutes les banques ou coopératives de crédit n’exigent pas un dépôt initial, mais beaucoup le font. Par exemple, Wells Fargo exige un dépôt minimum de $25 pour ouvrir un compte courant quotidien.
- Numéro fiscal individuel : De nombreux comptes bancaires paient des intérêts, qui constituent un revenu imposable. Les banques exigent que les ITIN des non-résidents fournissent des informations à l'IRS à des fins fiscales.
De nombreux consommateurs sont habitués à effectuer de nombreuses tâches en ligne, y compris l'ouverture d'un compte bancaire, mais les citoyens non américains peuvent trouver cela impossible.
"En raison de la nature du problème d'identité, le système d'ouverture de compte en ligne ne fonctionne pas pour les personnes qui n'ont pas (de numéro de sécurité sociale)", a déclaré Hoeft.
Options d'identification alternatives
Pour les non-résidents ou les non-citoyens sans numéro de sécurité sociale, il existe d'autres options, notamment un numéro de passeport et le pays de délivrance, un numéro d'identification d'étranger, ou le numéro et le pays de délivrance d'un autre document gouvernemental non expiré prouvant la nationalité/ quartier ou résidence avec photo.
Les citoyens non américains peuvent demander un ITIN, qui est l’une des formes alternatives d’identification les plus couramment utilisées. Un ITIN peut être obtenu en déposant une requête auprès de l'IRS. Les non-citoyens peuvent utiliser l'un de ces numéros pour déclarer leurs impôts. Les ITIN n’autorisent personne à travailler aux États-Unis et sont utilisés uniquement à des fins de déclaration fiscale. Pour obtenir un ITIN, un formulaire W-7 doit être rempli.
Soumettez un formulaire W-7 dûment rempli accompagné d'une preuve d'identité et de documents de statut d'étranger à l'IRS :
- Département des recettes intérieures
- Centre de service d'Austin
- Opérations ITIN
- Boîte postale 149342
- Austin, Texas 78714-9342
Si vous ne souhaitez pas envoyer le formulaire par la poste, vous pouvez le remettre à un destinataire de certification autorisé par l'IRS.
L'IRS émet un ITIN par courrier, mais ce n'est pas un processus rapide. L'approbation prend généralement environ sept semaines ou plus.
Les avantages d’ouvrir un compte bancaire
Remplir des formulaires, se rendre chez un courtier et attendre près de deux mois peut sembler compliqué, mais les avantages d'un compte bancaire l'emportent sur les tracas.
Voici quelques-unes des façons dont les comptes bancaires aident les consommateurs à gérer leur argent :
- Frais réduits : si vous n'avez pas de compte courant, les chèques doivent être encaissés via un service d'encaissement de chèques ou une carte de débit prépayée, qui entraînent souvent des frais élevés.
- Protection supplémentaire : mettre de l'argent sur un compte bancaire est beaucoup plus sûr que de le mettre dans un tiroir. Les banques et les coopératives de crédit proposent une assurance-dépôts jusqu'à $250 000.
- Épargner pour l’avenir : grâce aux comptes d’épargne, les consommateurs peuvent développer de bonnes habitudes pour créer un patrimoine à long terme et se préparer aux urgences. Les comptes d’épargne n’autorisent généralement que six retraits par mois.
- Créer des opportunités de crédit : bâtir un solide historique bancaire peut être une porte d’entrée vers des objectifs de vie plus ambitieux, comme acheter une voiture ou devenir propriétaire d’une maison. Certaines banques ont pour mission d'aider les citoyens non américains à obtenir un logement. En plus d'aider les citoyens non américains à ouvrir des comptes chèques et des comptes d'épargne, Hoeft a déclaré que Sunrise est « l'une des rares banques du pays à utiliser son ITIN pour fournir des prêts hypothécaires immobiliers aux nouveaux Américains sans numéro de sécurité sociale ».
Banques et coopératives de crédit qui acceptent des pièces d'identité alternatives
À première vue, de nombreux sites bancaires semblent indiquer qu’aucun d’entre eux n’accepte d’autres identifiants. Alors que la plupart des plus grandes banques indiquent qu'un numéro de sécurité sociale est obligatoire sur leurs sites Web, il peut suffire d'ouvrir un compte en ligne.
Dans certains cas, la banque vous aidera s'il vous manque des informations. Des rendez-vous peuvent être pris auprès de nombreuses grandes banques qui acceptent les ITIN en ligne au lieu des numéros de sécurité sociale, notamment :
- Rendez-vous en ligne avec Bank of America
- PNC Bank – Rendez-vous en ligne
- Chase – Rendez-vous en ligne
- Citibank – Rendez-vous en ligne
Certaines coopératives de crédit acceptent également d’autres pièces d’identité. Par exemple, DC Credit Union à Washington propose des comptes chèques SAFE exclusivement pour les citoyens non américains. Comme le compte ne porte pas d’intérêts, il n’est pas nécessaire d’avoir un numéro d’identification fiscale, juste un numéro d’identité étranger.
Une autre option que les citoyens non américains devraient envisager est l'ouverture d'un compte bancaire, dans le cadre des efforts du secteur bancaire pour accueillir les clients non bancarisés. En plus des frais peu élevés et de l'absence de frais de découvert, la norme Bank On recommande aux banques et coopératives de crédit planifiées d'accepter des pièces d'identité alternatives.
Cependant, accepter un ITIN ou une pièce d’identité étrangère pour ouvrir un compte n’est pas la seule question qui compte pour les citoyens non américains. Il est également important de comparer les frais et les exigences de solde minimum associés à ces comptes. Lisez le guide de Bankrate pour éviter les frais bancaires afin d'éviter de payer trop cher pour le stockage et la gestion des espèces.
Conclusion
Les exigences traditionnelles d'identification du secteur bancaire semblent être une pierre d'achoppement pour les citoyens non américains qui tentent d'ouvrir un compte bancaire, mais de nombreuses banques et coopératives de crédit acceptent d'autres formes d'identification pour faciliter la tâche. Bien que l’obtention d’un ITIN nécessite un travail supplémentaire, être capable d’ouvrir des comptes chèques et des comptes d’épargne – et dans certains cas, contracter un prêt immobilier – peut faire une grande différence dans l’atteinte de la sécurité financière.
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