Votre cote de crédit est l’un des facteurs les plus importants pris en compte par les prêteurs lorsqu’ils demandent un prêt hypothécaire. En règle générale, plus votre score est élevé, meilleurs sont les tarifs et conditions auxquels vous avez droit.
Qu’est-ce qu’un bon crédit pour acheter une maison ? Le niveau de crédit dont vous avez besoin dépend du type de prêt hypothécaire que vous recherchez. Les prêts de la Federal Housing Administration (FHA), les prêts traditionnels, les prêts jumbo et d'autres types de prêts varient en fonction du niveau de crédit requis pour acheter une maison.
Avant de visiter une maison, c'est une bonne idée de vérifier vos antécédents de crédit et d'obtenir votre rapport de crédit auprès des trois principales agences d'évaluation du crédit. Régler vos problèmes de crédit le plus tôt possible, avant de demander un prêt hypothécaire, peut améliorer votre score. Normalement, vous pouvez accéder gratuitement à votre dossier de crédit auprès de n'importe quelle agence une fois par an, mais en raison de la pandémie, vous pouvez désormais le faire sur une base hebdomadaire jusqu'à la fin de 2022.
Cotes de crédit requises pour acheter une maison par type de prêt hypothécaire
La cote de crédit minimale pour être admissible à un prêt hypothécaire dépend du type de prêt et du prêteur. De manière générale, plus votre cote de crédit est élevée, plus vous avez de chances d’obtenir un prêt hypothécaire. De même, vous souhaitez un bon ou un excellent crédit avec les meilleurs taux hypothécaires.
Vous trouverez ci-dessous un bref aperçu des valeurs minimales typiques des prêts pour différents types de prêts :
- Prêts traditionnels : De nombreux prêteurs n'acceptent que les prêts traditionnels avec une cote de crédit de 620, mais ils peuvent avoir d'autres exigences pour ces emprunteurs, telles que : B. Des revenus plus élevés.
- Prêts FHA : La FHA offre des garanties de prêt aux emprunteurs ayant de faibles cotes de crédit et un petit acompte. Si vous avez un score de 580 ou plus, vous pouvez bénéficier d'un prêt FHA avec un score de crédit de 500 à 579 avec un acompte de 10% ou un acompte de 3,5%.
- Prêts USDA : L'USDA soutient le programme de prêt USDA pour les emprunteurs à revenus faibles et modérés qui achètent des maisons dans les zones rurales. Les emprunteurs ont généralement besoin d'au moins 640 points pour être admissibles à un prêt de l'USDA. Dans certains cas, les prêts USDA envisagent de réduire le score en effectuant une analyse supplémentaire du crédit de l'emprunteur.
- Prêts des Anciens Combattants : Avec le soutien du Département américain des Anciens Combattants, le Département des Anciens Combattants accorde des prêts des Anciens Combattants aux anciens combattants en service actif, aux anciens combattants et à leurs familles. Alors que de nombreux prêts nécessitent un score minimum de 620, le gouvernement n’exige pas de crédit minimum pour obtenir un prêt VA.
- Prêts énormes : ces prêts concernent des montants de prêt qui dépassent la limite de prêt appropriée – $647 200 sur la plupart des marchés à l’heure actuelle – et sont les plus difficiles à qualifier si votre crédit est médiocre. En raison du risque accru, de nombreux prêts importants nécessitent une cote de crédit de 700 ou plus pour être admissibles.
Qu’est-ce qu’un bon crédit pour acheter une maison ?
Lorsqu'ils examinent le meilleur crédit pour l'achat d'une maison, de nombreux prêteurs utilisent le modèle de crédit FICO (Fair Isaac Corp.). Il note les consommateurs entre 300 et 850, les scores plus élevés indiquant moins de risques pour les prêteurs.
- 800 ou plus : Excellent
- 740-799 : très bien
- 670-739 : Bon
- 580-669 : magnifique
- 579 ou moins : médiocre
Comment votre cote de crédit affecte votre taux hypothécaire
Bien qu'il appartienne à certains prêteurs de déterminer le score qu'un emprunteur doit avoir pour offrir le taux d'intérêt le plus bas, parfois même une différence de quelques points dans votre score de crédit peut affecter considérablement votre paiement mensuel. Par exemple, la différence entre un taux d'intérêt de 3,51 TP3T et un taux d'intérêt de 41 TP3T sur un prêt hypothécaire de $200 000 est de $56 par mois. Cela représente une différence de $20 680 par rapport à une durée hypothécaire de 30 ans.
"Une faible cote de crédit peut vous rendre moins susceptible d'être admissible au taux d'intérêt le moins cher et peut même entraîner le rejet de votre demande de prêt hypothécaire", a déclaré Bruce McClary, porte-parole de la National Credit Counselling Foundation. Les circonstances peuvent toujours être approuvées, mais vous devrez peut-être ajouter des cosignataires ou réduire le montant total que vous souhaitez emprunter.
Cependant, le cosignataire sera responsable de la dette, il n'est donc pas toujours facile de convaincre quelqu'un d'être d'accord.
Vous pouvez utiliser le calculateur de comparaison de prêts de Bankrate pour vérifier le taux d'intérêt de votre pointage de crédit.
Utilisez le calculateur d'économies sur prêt de myFICO.com pour savoir combien vous paierez pour chaque cote de crédit aux taux d'intérêt actuels. Ces exemples sont basés sur la moyenne nationale pour un prêt à terme de $300 000 sur 30 ans.
| SCORE FICO | AVR* | PAIEMENT MENSUEL | TOTAL DES INTÉRÊTS PAYÉS | CHANGEMENTS DE PRIX |
|---|---|---|---|---|
| 760-850 | 4.753% | $1,565 | $263,574 | Si votre score passe à 700-759, vous pourriez payer un supplément de $14,544. |
| 700-759 | 4.975% | $1,606 | $278,118 | Si votre score passe à 760-850, vous pourriez économiser $14,544 supplémentaires |
| 680-699 | 5.152% | $1,638 | $289,841 | Si votre score passe à 700-759, vous pourriez économiser $11,723 supplémentaires |
| 660-679 | 5.366% | $1,678 | $304,163 | Si votre score passe à 700-759, vous pourriez économiser $26,045 supplémentaires |
| 640-659 | 5.796% | $1,759 | $333,418 | Si votre score passe à 660-679, vous pourriez économiser $29,255 supplémentaires |
| 620-639 | 6.342% | $1,865 | $371,450 | Si votre score passe à 640-659, vous pourriez économiser $38,032 supplémentaires |
Pourquoi votre pointage de crédit est important pour les prêteurs
Votre cote de crédit peut aider les prêteurs à déterminer si vous pouvez ou non payer votre prêt hypothécaire (et votre risque). Les prêteurs examinent également votre ratio dette/revenu (DTI), qui correspond à votre dette mensuelle en pourcentage de votre revenu.
Pour mettre cela en perspective, si vous gagnez $4 000 par mois et avez $1 250 en paiements de carte de crédit, de prêt, de logement et autres, votre ratio DTI est de 31%. Le ratio idéal est inférieur à 36%, bien que certains prêteurs acceptent des acomptes plus élevés.
Puis-je obtenir un prêt hypothécaire avec une faible cote de crédit ?
Il est possible d'obtenir un prêt hypothécaire avec une faible cote de crédit, mais vous paierez des taux d'intérêt et des mensualités plus élevés. Les prêteurs peuvent être stricts sur d'autres aspects de vos finances, tels que : B. Combien vous devez si vous avez un mauvais crédit.
Notez que les exigences de crédit varient selon le prêteur. Consultez plusieurs prêteurs pour trouver celui qui vous convient.
Comment améliorer votre pointage de crédit pour acheter une maison
Si votre crédit est mauvais, vous avez encore des options. Plutôt que d’atteindre le taux hypothécaire auquel vous êtes actuellement admissible, retardez l’achat de votre maison et travaillez à rétablir votre score et à améliorer vos options. Voici quelques conseils rapides :
1. Vérifiez votre rapport de crédit et corrigez toute erreur
Avant de demander un prêt hypothécaire, obtenez une copie de votre rapport de crédit auprès des trois principales agences d'évaluation du crédit : Experian, Equifax et TransUnion. Vous avez désormais droit à un rapport de crédit gratuit de n'importe quelle agence jusqu'à la fin de 2022. Si vous trouvez des informations inexactes ou manquantes, déposez une plainte auprès des agences d'évaluation du crédit et des créanciers. Identifiez clairement chaque élément que vous contestez et assurez-vous d’inclure les pièces justificatives.
2. Remboursez les soldes de cartes de crédit inférieurs à 30% de votre limite de crédit
Votre taux d'utilisation du crédit est le montant de votre dette par rapport à votre crédit disponible. Pour calculer cela, divisez le montant de la dette par le montant du crédit disponible.
Par exemple, si vous avez $10 000 de dette et un solde disponible de $20 000, votre taux d'utilisation du crédit est de 50%. Les prêteurs souhaitent voir des taux d’utilisation des prêts de 30% ou moins.
3. Payez toutes vos factures à temps
Votre historique de paiement représente 35% de votre pointage de crédit. Même si les retards de paiement restent sur votre rapport de crédit pendant sept ans, leur impact sur votre score diminue avec le temps.
4. Ne fermez pas vos anciennes lignes de crédit après les avoir remboursées
La fermeture des comptes inutilisés semble être une bonne idée, mais cela peut améliorer votre utilisation du crédit et réduire votre pointage de crédit.
5. N'ouvrez pas de nouvelles marges de crédit ou de prêts importants
Moins vous avez de dettes, mieux vous vous portez. FICO ne recommande pas d'ouvrir un nouveau compte de crédit pour augmenter votre utilisation du crédit, car chaque demande de crédit réduira légèrement votre score. Si votre cote de crédit s’est améliorée, veuillez l’évaluer dans les 30 jours. La distribution de demandes de prix peut nuire à votre score. Vous pouvez également utiliser notre calculateur hypothécaire pour estimer vos mensualités hypothécaires.
Conclusion
Un pointage de crédit universel n’est pas requis pour acheter une maison, car les exigences en matière de score dépendent du type de prêt que vous contractez. De manière générale, plus votre score est élevé, plus il est facile de se qualifier pour un prêt hypothécaire. Il est donc important d’améliorer votre cote de crédit afin d’obtenir de meilleurs taux hypothécaires auprès des prêteurs.
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