Le code fiscal américain peut être déroutant, surtout si l’on considère les changements constants qui semblent se produire chaque année. En 2022, un nouvel ensemble de règles pourrait affecter vos efforts pour constituer une réserve plus importante pour traverser vos années de retraite.
Voici quelques changements clés à prendre en compte lorsque vous épargnez pour la retraite cette année.
1. La cotisation de retraite maximale est désormais plus élevée
De nombreux employeurs proposent à leurs employés un plan de retraite, généralement un plan 401(k), 403(b) ou 457. Le montant maximal que vous pouvez investir dans ces plans est de $20 500 jusqu'en 2022, soit une augmentation de $1 000 par rapport à l'année précédente.
Si vous n’effectuez pas ce changement, vous risquez de ne pas pouvoir épargner autant que possible pour votre retraite. Parlez à votre service des ressources humaines pour vous assurer que vous tirez le meilleur parti de votre compte. Dans le cas contraire, envisagez d’augmenter le montant de votre contribution pour atteindre le plafond complet de $20 500.
Conseil de pro : si vous ne pouvez pas contribuer au maximum à votre programme, essayez au moins d'en gagner suffisamment pour que l'entreprise complète égale les offres de votre employeur. N’oubliez pas de consulter ces conseils pour créer de la richesse au-delà de 40 ans.
2. Les zones de déduction régulière de l'IRA sont plus élevées
De nombreuses déductions et crédits accordés par l’IRS seront progressivement supprimés. Cela signifie qu’une fois que vos revenus dépassent un certain seuil, la valeur de la déduction ou du crédit auquel vous avez droit diminuera lentement jusqu’à disparaître complètement.
En 2022, les règles de suppression progressive des déductions des cotisations IRA traditionnelles ont changé. Pour les épargnants célibataires bénéficiant de régimes de retraite d'entreprise, la fourchette de seuil de 2022 est de $68 000 à $78 000. Les couples mariés qui déclarent avec un conjoint qui a un régime de retraite d'entreprise et qui contribue à un IRA peuvent aller de $109 000 à $129 000.
En règle générale, les contribuables peuvent déduire la totalité des $6 000 qu'ils sont autorisés à verser à un IRA traditionnel en 2022, mais l'ampleur de ces suppressions progressives pourrait modifier le montant pour certaines personnes. Visitez le site Web de l’IRS pour plus d’informations et n’oubliez pas de prendre en compte ces fourchettes avant de décider du montant à cotiser à un IRA traditionnel cette année.
3. Les cotisations Roth IRA ont une marge de décoloration plus élevée
Si vos revenus sont plus élevés, vous ne pourrez peut-être pas contribuer entièrement à votre Roth IRA. Heureusement, les Roth IRA 2022 sont à court de contributions avec des marges plus élevées. La fourchette de calcul est de $125 000 à $140 000 pour les épargnants célibataires et de $204 000 à $214 000 pour les couples mariés déclarant ensemble.
Ainsi, si vos revenus se situent dans ces fourchettes, vous ne pouvez contribuer qu'à hauteur de moins de votre épargne-retraite à votre Roth IRA que les $6 000 que les autres contribuables sont autorisés à contribuer. Une fois que vos revenus dépassent les montants ci-dessus, vous ne serez plus éligible pour contribuer à un Roth IRA en 2022.
4. Vous pouvez effectuer une cotisation HSA plus élevée
Techniquement, un compte d’épargne santé n’est pas un plan de retraite. C'est ici que les épargnants de tous âges peuvent accumuler des économies à impôt différé qui peuvent être retirées en franchise d'impôt pour payer les factures médicales.
Cependant, de nombreuses personnes utilisent ces comptes pour économiser autant d’argent que possible afin d’avoir suffisamment d’argent pour payer les factures médicales à la retraite.
La bonne nouvelle est que les limites de cotisation pour les régimes HSA ont augmenté en 2022. Cette année, si vous n'avez qu'une assurance maladie, vous pouvez cotiser $50 supplémentaire (pour un total de $3 650). Si vous avez une assurance habitation, vous pouvez contribuer à hauteur de $100 supplémentaire, portant le total à $7 300.
N’oubliez pas que pour contribuer au HSA, vous devez avoir un régime de santé à franchise élevée.
5. Vous pouvez apporter une contribution plus élevée à votre SIMPLE IRA
SIMPLE IRA (abréviation de Employee Savings Incentive Matching Plan) est un plan de retraite couramment utilisé par les petites entreprises de moins de 100 employés. Les employés peuvent contribuer à ces régimes et accumuler une épargne-retraite. Les employeurs doivent également contribuer aux comptes des employés.
De nombreuses petites entreprises utilisent un IRA simple car son entretien coûte moins cher qu’un régime de retraite traditionnel. Le montant que vous pouvez contribuer à un SIMPLE IRA en 2022 est de $14 000, contre $13 500 en 2021.
Conclusion
Les règles de l’IRS changent constamment et vous devez garder un œil sur les vents de ces changements pour éviter le stress financier à la retraite. Si vous n’êtes pas sûr de la manière dont les règles de 2022 pourraient être différentes, parlez-en à votre comptable.
Se tenir au courant de ces changements peut vous aider à vous assurer que vous respectez les règles de l'IRS, à tirer le meilleur parti de vos économies et à compléter votre sécurité sociale.
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