Avec des dizaines de compagnies d’assurance parmi lesquelles choisir et de multiples facteurs à prendre en compte en fonction de l’endroit où vous vivez, choisir la bonne assurance habitation peut être une tâche ardue pour les acheteurs d’une première maison.
Cependant, les experts affirment que l’assurance habitation est cruciale car elle peut contribuer à fournir un filet de sécurité financière en cas d’événement imprévu. L'assurance habitation couvre généralement tous les dommages et dégradations intérieurs ou extérieurs à l'habitation, les biens perdus ou volés, ainsi que la responsabilité civile pour dommages causés à autrui.
«Si vous vous demandez si l'assurance habitation est un bon investissement, la réponse est oui», déclare Amy Richardson, planificatrice financière certifiée chez Schwab Smart Portfolios. "L'accession à la propriété est intrinsèquement coûteuse, donc une police d'assurance d'urgence peut vous aider à protéger votre trésorerie et à libérer des fonds pour de futurs événements non liés à la maison."
La bonne nouvelle est qu’il existe différentes manières de personnaliser votre couverture en fonction du fournisseur que vous choisissez et de la zone dans laquelle vous déménagez. Si c’est la première fois que vous achetez une maison et que vous ne savez pas par où commencer, voici quelques conseils pour choisir la meilleure assurance habitation pour vous.
Coûts de l’assurance habitation pour les acheteurs d’une première maison
Selon les dernières données de Bankrate, le coût moyen d'une assurance habitation aux États-Unis est de $1,312 par an, soit environ $109 par mois, sur la base d'une maison de $250,000, ce qui équivaut à une maison de taille moyenne.
« C'est une protection absolument nécessaire, notamment pour les primo-accédants. Dans presque tous les cas, ils doivent terminer le processus de clôture », a déclaré Burns, un grossiste en assurance à Farmington Hills, dans le Michigan. & Wilcox, a déclaré Bill Gatewood, vice-président de l'entreprise. «Les sociétés de crédit hypothécaire veulent se protéger en cas de catastrophe sur la maison.»
Cependant, les taux d’assurance sont largement déterminés par le risque de l’assureur. Par exemple, plus la zone dans laquelle vous vivez est dangereuse, plus vous devrez peut-être payer cher. Par exemple, dans l’Arkansas, qui est particulièrement sujet aux catastrophes naturelles comme les ouragans et les tornades, le coût moyen d’une police d’assurance est de 2 142 $ par an, tandis qu’au Delaware, il ne coûte que $680.
Les assureurs évaluent également les risques en fonction des réclamations antérieures liées à la propriété elle-même, à son état général et aux zones voisines. La valeur de la maison joue également un rôle important dans la détermination de votre taux d’intérêt. Par exemple, l’assurance sur une maison de $150 000 est souvent bien moins chère car la valeur de remplacement est bien inférieure à celle d’une maison de $500 000.
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Conseils pour économiser sur les frais d’assurance en tant qu’acheteur d’une première maison
Les acheteurs d’une première maison devraient toujours comparer les prix avant de souscrire une assurance habitation. Presque toutes les compagnies d'assurance proposent différentes options de réduction et de prime, il vaut donc la peine de consacrer plus de temps à la recherche pour trouver une police adaptée à votre budget et à vos besoins d'assurance.
Conseil 1 : souscrivez tôt une assurance inventaire du logement
Après avoir signé le contrat et obtenu l'adresse de votre assureur, commencez à chercher une couverture et obtenez au moins trois à cinq devis. Ne vous contentez pas de contacter la première compagnie d'assurance que vous rencontrez ou à laquelle on vous recommande. Comparez les prix et les couvertures, et consultez les avis des entreprises pour vous assurer que vous bénéficiez de la meilleure couverture au meilleur prix.
« Si vous pouvez magasiner, vous serez en meilleure forme financière et bénéficierez d'une protection adéquate pour votre maison », a déclaré Richardson.
Lorsque vous magasinez, assurez-vous de comparer le même type de polices auprès de différentes compagnies d’assurance. « La forme d'assurance habitation la plus courante est la police HO-3, qui couvre les dommages causés à votre maison et à vos biens contre de nombreux risques différents. Un bon point de départ est de comparer les primes des polices HO-3 pour vous assurer que vous comparez des pommes avec des pommes », a déclaré Richardson.
Conseil 2 : Déterminez le montant d’assurance qui convient à votre habitation
Il est important d’assurer votre maison à sa valeur de remplacement plutôt qu’à sa valeur marchande. Afin de déterminer le montant de couverture approprié pour votre maison, vous devez savoir combien il en coûtera pour réparer la propriété.
Il est préférable de parler avec votre compagnie d’assurance car elle peut évaluer avec précision la propriété et ses exigences de couverture. Une fois que la compagnie d’assurance a déterminé le coût de remplacement de la maison, demandez comment ce chiffre est arrivé. Toutes les compagnies d’assurance ont des formules d’estimation différentes et vous devez vous assurer que votre formule est correcte.
Il est également important de comprendre la règle 80%. Si l'assurance habitation couvre 80% ou plus que la valeur totale de la maison, la compagnie d'assurance ne couvrira que le coût des dommages causés à la maison. Si votre couverture d'assurance est inférieure à 80%, vous paierez une partie du coût des dommages.
Assurez-vous que votre assurance habitation couvre au moins 80% de la valeur de la maison, mais vous devez toujours viser une couverture de 100%.
Conseil 3 : Sachez ce qui n'est pas couvert
Recherchez les exclusions dans la police. De nombreuses polices d'assurance habitation répertorient certains types de dommages qu'elles ne couvrent pas, qui incluent souvent des catastrophes naturelles telles que des inondations, des coulées de boue et des tremblements de terre. Si vous souhaitez inclure des exclusions dans votre police, vérifiez si votre compagnie d’assurance propose une couverture supplémentaire. Certains types d'assurance, comme l'assurance contre les inondations, peuvent être souscrits séparément.
Astuce 4 : réfléchissez au montant que vous êtes prêt à payer de votre poche
Demandez à votre compagnie d’assurance si la franchise du contrat est un montant fixe ou un pourcentage du montant assuré. La franchise est le montant dont vous êtes responsable pour faire une réclamation avant que la compagnie d’assurance ne la paie. Vous pouvez réduire votre prime mensuelle en augmentant votre franchise, mais vous devez vous assurer de pouvoir retrouver ce montant ou le placer dans un fonds d’urgence en cas de sinistre.
« Obtenez de votre poche la franchise la plus élevée que vous puissiez vous permettre, pour cette raison : votre police d'assurance habitation est conçue pour couvrir les pertes catastrophiques importantes », a déclaré Gatewood. "La franchise minimale devrait être de $1 000, mais vous pouvez économiser de l'argent en la portant à $2 500 ou $5 000."
Conseil 5 : Pensez à regrouper vos assurances habitation et automobile
En regroupant vos polices d'assurance habitation et automobile, vous pouvez économiser entre 10% et 25%, selon la compagnie d'assurance. Lors de la souscription d’une assurance habitation, les propriétaires devraient comparer les polices individuelles et les polices groupées pour déterminer laquelle est la plus rentable. D’autres rabais sur l’assurance habitation, comme d’autres choses comme les systèmes de sécurité ou certaines améliorations de la maison intelligente, peuvent également réduire votre prime.
Résultat final
En tant qu’acheteur d’une première maison, la meilleure façon de vous assurer d’obtenir la meilleure offre d’assurance habitation est de commencer à magasiner tôt, de faire autant de recherches que possible et de toujours poser des questions.
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