Votre crédit renouvelable peut être bénéfique ou néfaste pour votre cote de crédit, cela dépendra de la façon dont vous l'utilisez.
Le crédit renouvelable est un moyen pratique et flexible d’emprunter de l’argent. Mais qu’est-ce qu’un crédit renouvelable exactement ? Découvrez comment cela fonctionne et si le crédit renouvelable est la solution la mieux adaptée à votre plan financier.
Crédit renouvelable et sa définition
Un prêt renouvelable est une ligne de crédit que vous empruntez et remboursez encore et encore.
« Le crédit renouvelable peut être considéré comme un moyen facile d’emprunter », a déclaré Michael Suri, membre du corps professoral du département des finances de l’Université du Texas à Austin et directeur exécutif du Centre d’analyse et de technologies transformationnelles. En d’autres termes, vous pouvez emprunter jusqu’à un montant prédéterminé lorsque vous en avez besoin, puis rembourser le solde lorsque vous disposez de fonds. « Le remboursement du prêt libère des fonds qui peuvent être empruntés à nouveau – d'où le terme « renouvelable » », a ajouté Sury.
Crédit renouvelable : comment ça marche ?
Le crédit renouvelable signifie que vous empruntez sur une ligne de crédit. Supposons que le prêteur vous accorde un certain montant de crédit, que vous pouvez emprunter à plusieurs reprises. La limite de crédit que vous êtes autorisé à utiliser chaque mois est votre limite de crédit ou limite de crédit. Vous êtes libre d’utiliser autant ou aussi peu de crédit que vous le souhaitez sur n’importe quel achat.
À la fin de chaque cycle de facturation, vous recevrez une facture correspondant au solde. Si vous ne le payez pas en totalité, vous pouvez reporter le solde au mois suivant et payer des intérêts sur ce montant. Vous pouvez utiliser plus de crédit lorsque vous payez votre solde.
Crédit renouvelable : quels sont les types ?
Il existe deux principaux types de crédit renouvelable : garanti et non garanti.
Le crédit renouvelable garanti est une ligne de crédit garantie par une garantie. Il peut s’agir d’un actif tel qu’un bien immobilier ou des dépôts en espèces. Si vous ne parvenez pas à rembourser le solde conformément aux termes du contrat, le créancier peut saisir le bien.
Un crédit renouvelable non garanti signifie que la ligne de crédit n’a aucune garantie. Ce type de prêt est plus risqué pour les créanciers et est donc généralement associé à des taux d’intérêt plus élevés.
Quel est un exemple de prêt renouvelable ?
« Un exemple classique de crédit renouvelable est une carte de crédit », a déclaré G. Brian Davis, chroniqueur en finances personnelles et cofondateur de Spark Rental, un site éducatif pour les investisseurs immobiliers. « Le solde augmente et diminue au fur et à mesure que le consommateur rembourse ou recharge. Le paiement mensuel fluctue en fonction du solde. Une carte de crédit est un crédit renouvelable non garanti.
Un exemple de prêt renouvelable garanti est une ligne de crédit sur valeur domiciliaire. Une HELOC fonctionne un peu comme une carte de crédit, sauf que la ligne de crédit est garantie par la valeur nette de votre propriété.
Crédit renouvelable et crédit à tempérament
Un prêt renouvelable est différent d’un prêt traditionnel qui est remboursé régulièrement. Ces prêts à tempérament sont conçus pour vous aider à emprunter de l’argent dans un but précis, comme acheter une voiture ou payer des études universitaires. Essentiellement, vous empruntez une grosse somme d’argent et la remboursez en versements mensuels jusqu’à ce que la dette disparaisse.
Considérez la différence entre une marge de crédit hypothécaire et un prêt sur valeur domiciliaire. « Une HELOC est une ligne de crédit renouvelable que les propriétaires peuvent utiliser ou rembourser », a déclaré Davis. Mais un prêt immobilier unique a un montant de prêt fixe et une période de remboursement fixe. « C'est un prêt d'installation classique », a-t-il déclaré.
Le crédit renouvelable est la meilleure option lorsque vous souhaitez avoir la flexibilité de dépenser mensuellement sans fixer d’objectif spécifique à l’avance. Tant que vous payez votre solde à temps chaque mois, vous pouvez dépenser votre argent sur votre carte de crédit pour obtenir des points bonus et des remises en argent.
Comment un compte renouvelable affecte-t-il votre pointage de crédit ?
Chaque fois que vous dépensez de l’argent à crédit, cela affecte votre score de crédit FICO, qui est la note la plus couramment utilisée par les prêteurs. La façon dont vous gérez ce crédit déterminera si l’impact est positif ou négatif.
Historique des paiements
Les bureaux de crédit prennent plusieurs facteurs en considération lors du calcul de votre score de crédit FICO. Le plus gros élément de votre score, 35%, est votre historique de paiement.
Les arriérés sur une carte de crédit ou un autre compte de crédit renouvelable peuvent avoir un impact dramatique et durable sur votre score. Cependant, lorsque vous payez systématiquement à la date d’échéance, vous créez un historique de paiement positif qui améliore votre score au fil du temps.
Arrestations
Le montant que vous devez est de 30% de votre score. Être trop dépendant du crédit que vous obtenez est un signal d’alarme important pour les prêteurs, car vous ne semblez pas avoir assez d’argent pour faire face à vos dépenses. La dernière chose que vous souhaitez faire est de maximiser votre limite de crédit.
Pour trouver votre utilisation de crédit (une mesure de la quantité de crédit que vous utilisez), divisez votre solde impayé total par le total des crédits dont vous disposez.
Par exemple, si votre limite de crédit totale est de $3 000 et que votre solde est de $1 000, votre taux d’utilisation du crédit est d’environ 33%. Plus votre utilisation est faible, plus votre score est élevé. Une cible inférieure à 10% est idéale.
Gardez à l’esprit que même si vous payez votre solde chaque mois, votre taux d’utilisation du crédit peut être élevé. Cela est dû au fait que votre solde est généralement signalé au bureau de crédit le jour même où vous remplissez votre relevé, ce qui est différent de la date d’échéance à laquelle vous pourriez être remboursé. Il est donc préférable d’éviter les soldes élevés, même si vous prévoyez de les rembourser en quelques semaines.
Historique de crédit et notations de crédit récentes
Les créanciers veulent voir un historique stable à long terme d'utilisation responsable du crédit, c'est pourquoi votre historique de crédit représente 15% de votre score FICO. Plus votre compte de crédit, y compris les cartes de crédit et autres types de crédit renouvelable, est ancien, mieux c'est.
Dans le même temps, ouvrir trop de comptes sur une courte période de temps non seulement réduira la durée moyenne de votre prêt, mais signalera également aux prêteurs que vous avez peut-être un besoin urgent de crédit supplémentaire. Par conséquent, les nouveaux prêts représentent 10% de votre score FICO.
Si vous faites une demande de crédit renouvelable et que votre demande est rejetée, examinez les facteurs qui ont conduit au rejet et efforcez-vous d’améliorer ces facteurs avant de présenter une nouvelle demande. Ou recherchez des produits qui ont de meilleures chances d’obtenir une approbation.
Portefeuille de crédit
Les 101 derniers éléments de votre score de crédit dépendent de votre portefeuille de crédit. Les prêteurs voudront voir que vous avez de l’expérience dans la gestion de différents types de dettes, y compris un bon mélange de prêts à tempérament et de crédit renouvelable.
Ainsi, si vous avez une expérience limitée en matière de crédit (peut-être que vous n’avez contracté des prêts étudiants qu’au début de l’âge adulte), il peut être avantageux de diversifier votre activité avec un compte de crédit renouvelable comme une carte de crédit.
Avantages et inconvénients du crédit renouvelable
Bien que le crédit renouvelable puisse être utile dans certains cas, son utilisation présente des inconvénients. Voici les avantages et les inconvénients du crédit renouvelable :
Avantage
Très confortable. La possibilité d’emprunter de l’argent en cas de besoin, pour presque n’importe quel montant, est beaucoup plus flexible que de contracter un prêt à versement unique et de le rembourser ensuite selon un calendrier fixe.
Ça marche. L’utilisation d’une ligne de crédit renouvelable comme une carte de crédit peut améliorer votre cote de crédit à condition que vous payiez à temps. « Bâtir un crédit et maintenir un bon équilibre est un excellent moyen de maintenir ou d’améliorer votre cote de crédit », a déclaré Sury.
Inconvénients
C'est cher. Les taux d’intérêt des lignes de crédit renouvelables sont généralement plus élevés que ceux des prêts à tempérament. Cela est particulièrement vrai si la ligne de crédit n’est pas garantie.
C'est limité. En règle générale, une ligne de crédit a une marge de crédit plus petite qu’un prêt d’installation. Ainsi, si vous avez besoin d’emprunter beaucoup d’argent, la ligne de crédit renouvelable ne peut pas être coupée.
Comment gérer le crédit renouvelable
Un crédit renouvelable peut vous aider à gérer vos dépenses jusqu’à l’arrivée de votre prochain chèque de paie. De plus, utiliser une carte de crédit avec récompenses pour les achats que vous devez effectuer de toute façon est un excellent moyen de garder de l’argent dans votre poche. Assurez-vous simplement de bien le faire.
Gardez le solde bas. Avec une carte de crédit ou un autre type de ligne de crédit, vous pouvez utiliser jusqu'à 100% de la ligne de crédit qui vous est accordée. Mais cela ne veut pas dire que vous devriez le faire. Lorsque vous maximisez votre limite de crédit, votre cote de crédit diminue. Si vous ne pouvez pas payer votre solde, une autre option est d’augmenter votre limite de crédit. L’objectif n’est cependant pas d’ajouter davantage de dette au nouveau plafond plus élevé.
Payez à temps chaque mois. La plupart des émetteurs facturent des frais pour les paiements en retard, et certains émetteurs augmenteront votre TAEG pour les achats futurs en guise de pénalité. Des pénalités peuvent s'appliquer pour les paiements en retard d'au moins 60 jours, et les paiements en retard peuvent entraîner une baisse potentiellement sévère de votre cote de crédit. Garder un œil sur vos factures est la chose la plus efficace que vous puissiez faire pour maintenir un bon score de crédit.
Évitez de demander trop de crédits cycliques. Avant de demander une carte de crédit ou tout autre type de prêt, assurez-vous d’avoir une bonne cote de crédit pour éviter tout rejet. Si votre demande est approuvée, répartissez-la à l’avenir pour éviter de nuire à votre cote de crédit.
Le crédit renouvelable peut avoir un effet positif ou négatif sur votre cote de crédit, selon la manière dont il est utilisé. Si vous êtes un prêteur responsable et payez vos factures à temps, vous devriez être en mesure d’utiliser votre crédit à votre avantage tout en bâtissant un bon crédit.
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