Vous pourriez être surpris d'entendre cela, mais en avril 2021, le score FICO moyen est de 716. Le score FICO moyen a continué d'augmenter depuis qu'il a atteint 700 pour la première fois en avril 2017.
Mais ce n’était pas la seule surprise. Croyez-vous que 23,31 % des consommateurs ont réellement un score de crédit de 800 à 850 ? Les scores FICO sont généralement compris entre 300 et 850. Un score de 800 ou plus est considéré comme un score FICO spécial.
Ne vous inquiétez pas si votre score est inférieur à 800. La barre d'excellence commence avant 800, mais le nombre à atteindre dépend de la cote de crédit utilisée.
Les deux scores les plus couramment utilisés sont FICO Score 8 et VantageScore 3.0, examinons-les tous les deux.
Qu’est-ce qui est considéré comme un excellent crédit?
Le score FICO 8 est la version la plus utilisée des trois bureaux de crédit. Selon myFICO.com, comment la gamme de crédit FICO a évolué :
- Excellence : 800 et plus.
- Très bon : 740 à 799.
- Bon : 670 à 739.
- Foire : 580 à 669.
- Pauvre : 579 et moins.
En regardant la répartition, vous pourriez penser que vous avez besoin d’au moins 800 points. Pour être noté « Exceptionnel », faites-le. Mais vous n’avez pas besoin d’un score FICO de 800 pour obtenir les meilleurs taux sur les prêts et les cartes de crédit.
Selon Informa Research, si vous avez un score d’au moins 760, vous êtes en bonne forme. Vous pouvez obtenir un prêt hypothécaire à taux fixe sur 30 ans pour $300 000 à un taux bas de 4,919%. Avec un score de 820, vous obtenez le même ratio. Vous n’êtes peut-être pas techniquement exceptionnel aux yeux de FICO, mais qui s’en soucie ? Ce qui compte, c'est obtenir le meilleur prix.
Voici les fourchettes de crédit VantageScore, selon Experian, l'un des trois principaux bureaux de crédit :
- Excellent : 781 à 850.
- Bon : 661 à 780.
- Foire : 601 à 660.
- Pauvre : 500 à 600.
- Très pauvre : 300 à 499.
Un score FICO de 750 est considéré comme un très bon score. Mais un VantageScore de 750 n’est considéré que comme un bon score. Les poids de ces facteurs ne sont pas identiques, ils ne peuvent donc pas être directement comparés aux scores.
Qu’est-ce qui affecte votre cote de crédit?
Voici cinq facteurs pris en compte dans votre score FICO :
- Historique de paiement : 35%.
- Utilisation du crédit : 30%.
- Durée de l'historique de crédit : 15%.
- Mix de crédits : 10%.
- Nouveau crédit : 10%.
Comme vous pouvez le constater, l’historique des paiements et l’utilisation du crédit sont très importants. La plupart des versions des scores de crédit incluent également ces deux facteurs dans leurs notes, mais ils sont pondérés différemment.
VantageScore ne fournit pas de pourcentages de facteurs impliqués dans le calcul d'un score. Il se concentre plutôt sur « l’influence » d’une catégorie.
Voici comment cela fonctionne :
- Utilisation du crédit, solde et solde disponible : très influents.
- Portefeuille de crédit et expérience : Très influent.
- Historique de paiement : impact modéré.
- Nouveaux comptes : moins influents.
- Âge des antécédents de crédit : impact moindre.
Pourquoi un excellent crédit est important
Un excellent crédit vous aidera à économiser de l’argent. Vous vous souvenez de l'exemple ci-dessus, lorsque vous avez obtenu un taux maximal de 4,919% sur un prêt hypothécaire à taux fixe de 30 ans de $300 000 avec un score FICO de 760 ? Cela donne lieu à un paiement mensuel du principal et des intérêts de $1 596.
Voyons quel sera votre paiement mensuel si votre score FICO n'est que de 630. Maintenant, votre taux d'intérêt est de 6,508% et votre paiement mensuel sur le même prêt hypothécaire est de $1 898. Différence de paiement après un an ? Vous avez payé en trop de $3,624. Après 10 ans, vous avez payé $36 240 supplémentaires. La différence entre des notes inférieures à la moyenne et des notes élevées est stupéfiante.
En plus d’obtenir un crédit moins cher, vous avez droit aux meilleures cartes de crédit et, dans certains États, à des primes d’assurance moins chères. En cas d'urgence financière, par exemple si vous effectuez des réparations coûteuses à votre domicile, un bon crédit est précieux car il peut vous aider à obtenir plus facilement un crédit moins cher.
Améliorez votre cote de crédit
Six mois de rapports sur les données de compte sont nécessaires pour générer le score FICO. VantageScore vous permet de générer un score si vous avez au moins un mois d'activité de crédit au cours des 24 derniers mois.
Vous ne pouvez pas choisir le score utilisé par votre prêteur, mais vous pouvez développer une habitude de prêt qui améliore votre score, quel que soit le type ou la version utilisée. Pratiquez les habitudes suivantes pour améliorer votre cote de crédit.
- Maintenez de bons dossiers de paiement. Établissez un budget réaliste et payez toutes vos factures à temps. Je parle de toutes les factures, pas seulement de votre facture de carte de crédit. Un bon historique de paiement est la clé d’un bon crédit.
- Surveillez votre utilisation du crédit. Vous disposez d’un taux d’utilisation du crédit, qui correspond au rapport entre le montant des crédits que vous avez utilisés et le montant des crédits dont vous disposez. Maintenez le solde de votre carte de crédit en dessous de 30% (ou plutôt 10% si vous le pouvez) et vous verrez votre score s'améliorer.
- Restez sans dette. Commencez à suivre vos dépenses afin de pouvoir suivre le solde de vos cartes de crédit. Une fois que vous utilisez plusieurs cartes de crédit, il est important de mettre en place un système. Si vous ne savez pas où va chaque dollar, vous risquez d’être endetté.
- Arrêtez d’être obsédé par votre score. Pratiquez simplement les habitudes énumérées ici et votre score s'améliorera. Mais calmez-vous avec les chiffres exacts. Votre score de crédit changera à mesure que de nouvelles informations seront transmises au bureau de crédit. Soyez donc patient et utilisez votre crédit de manière responsable pour améliorer votre score.
N’oubliez pas que vous n’avez pas besoin d’un crédit parfait. Augmentez votre score à au moins 760 et vous obtiendrez les meilleurs tarifs.
