Avec la hausse des taux d’intérêt pour freiner l’inflation et les craintes de récession qui s’intensifient, vous pourriez vous inquiéter de ce qui se passera si vous ne remboursez pas votre prêt hypothécaire.
La part des prêts hypothécaires en souffrance depuis 30 jours ou plus mais non saisis a atteint 1,891 TP3T en juillet 2022, selon la société de données Black Knight. Même si les taux d’intérêt sont relativement bas, si nous entrons dans une véritable récession, ils monteront certainement en flèche.
Si vous ne remboursez pas votre prêt hypothécaire en raison d’une inflation dépassant votre budget ou pour d’autres raisons, obtenez de l’aide immédiatement. La première étape consiste à contacter votre prestataire de services de crédit et à lui expliquer votre situation. De nombreuses personnes évitent cette étape par peur et par intimidation – et pour cause.
Prendre des mesures constructives est important pour éviter la saisie. Si vous ne remboursez pas votre prêt hypothécaire, voici six façons de rattraper votre retard.
Indulgence
Idéal pour ceux qui connaissent des difficultés temporaires ou font face à une perte de revenus
L’abstention suspend votre prêt hypothécaire pour le moment. Les paiements seront suspendus ou réduits pendant une période de temps spécifiée, et vous acceptez d'effectuer un paiement unique ou d'installation après la fin de la période de suspension. Pendant la période de report, les dossiers indiqueront que votre prêt hypothécaire est à jour.
Matt Ribe, directeur principal des affaires législatives à la National Foundation for Credit Counselling (NFCC), a déclaré que cette option tend à être la meilleure pour « les personnes confrontées à des difficultés financières à court terme ou à une perturbation de leurs revenus ». "C'est juste un moyen d'arrêter les paiements sans être considéré comme un délinquant."
Cette option n’implique pas de travail approfondi de la part des souscripteurs ou des prestataires de services. L’inconvénient est que vous payez plus d’intérêts lorsque vous prolongez effectivement la durée de votre prêt hypothécaire.
Remboursement échelonné ou forfaitaire
Idéal pour ceux qui sont financièrement sur pied et qui cherchent à rattraper leur retard
Cela permet aux propriétaires de payer des retards de paiement lorsque leur situation financière s’améliore – à condition que le prestataire de services le permette. Avec un échéancier amorti, vous payez le montant du paiement régulier plus un montant supplémentaire pour couvrir les retards de paiement. Bien entendu, le prestataire de services doit être convaincu que votre situation financière s’est suffisamment améliorée pour faire face à un engagement mensuel plus important.
"Négocier avec les prestataires de services peut parfois s'avérer difficile", a confirmé Ira Reingold, directeur exécutif de la National Consumer Protection Association. Cependant, selon Rheingold, les conseillers en logement, y compris ceux affiliés au NFCC, peuvent vous aider à communiquer avec votre fournisseur de services et à comprendre vos alternatives.
Cela peut être une option pour les propriétaires qui ont résolu leurs problèmes financiers et peuvent faire face à des engagements mensuels plus importants. « Cela peut fonctionner, mais [vous devez] comprendre vos finances », prévient Rheingold.
Si vous pouvez effectuer un versement hypothécaire unique, le gestionnaire mettra à jour votre compte et rétablira votre prêt. Mais les frais peuvent augmenter le total. "Vous aurez peut-être besoin de beaucoup d'argent", a déclaré Rheingold.
Le défi est de récolter beaucoup d’argent. Emprunter n’est peut-être pas une bonne stratégie lorsque vous vous remettez de problèmes financiers.
Modification ou refinancement du prêt
Idéal pour les personnes qui ont l’argent nécessaire pour reprendre leurs paiements mais qui ont besoin d’aide pour rattraper leur retard
La modification d’un prêt s’apparente presque à un refinancement. Vous obtenez un nouveau prêt avec une durée plus longue ou un taux d’intérêt inférieur. Une modification de prêt vous permet d’éviter une nouvelle série de frais de clôture et des taux d’intérêt potentiellement plus élevés lors du refinancement. Vous pouvez consulter les taux de refinancement actuels ici et utiliser le calculateur de refinancement de Bankrate pour estimer le coût du refinancement.
"Cela vous donne du pouvoir et finance de nouveaux niveaux de paiements que vous pouvez vous permettre", a déclaré Ribe.
Les agences de crédit doivent être sûres que vos problèmes financiers sont résolus. "Vous voulez vous assurer que l'emprunteur peut se permettre le montant", a déclaré Wolfe.
Généralement, vous devez répondre à certains critères, tels que : B. Preuve de difficultés financières ou personnelles.
Certains gestionnaires de prêts hypothécaires donnent le feu vert aux propriétaires en difficulté financière pour se refinancer. refi nécessite un certain travail de la part de la souscription et des prestataires de services. Mais le prestataire de services possède déjà tous vos documents et « peut le faire très rapidement et à moindre coût », a déclaré Rheingold.
Même prêt hypothécaire, versements inférieurs
Idéal pour les personnes qui n’ont besoin que de payer un peu moins pour rattraper leur retard
Une autre façon consiste à réduire le coût de possession d’une maison.
Assurance des biens : achetez des tarifs moins chers pour votre assurance des biens afin de réduire vos coûts mensuels totaux pour la maison.
Allègement de l'impôt foncier : Découvrez si vous êtes admissible à un allègement de l'impôt foncier dans votre région, explique Rheingold. Surtout pour les personnes âgées, cela peut réduire vos mensualités hypothécaires.
Assurance hypothécaire personnelle (PMI) : contactez votre prêteur pour voir si vous disposez de suffisamment d'actifs pour vous débarrasser de l'assurance hypothécaire personnelle (PMI). Si vous avez le droit de le supprimer, votre paiement mensuel sera immédiatement réduit.
N'oubliez pas que le PMI peut parfois être utilisé pour sauver votre maison si le fournisseur de services menace de saisie. Dans ce cas, vous pouvez déposer une réclamation partielle PMI. Au lieu de payer à votre gestionnaire le montant total de votre réclamation pour éviter la saisie, la compagnie d'assurance paie au gestionnaire juste assez pour couvrir vos paiements manqués. Pour voir si cela est possible, lisez attentivement votre document de politique PMI ou consultez un avocat spécialisé en droit immobilier.
Réduction de capital
La meilleure option si votre prêteur le fait
C’est à ce moment-là que le gestionnaire est en mesure de réduire le capital de votre prêt en fonction de la souscription et de la valeur actuelle de votre maison. Cela peut réduire le montant que vous devez sur le prêt, réduisant ainsi vos mensualités. De nombreux propriétaires dont les finances ont été touchées par la crise financière de 2008-2009 ont eu recours à des réductions de capital.
Fannie Mae et Freddie Mac subissent toutes deux des réductions de capital, mais tous les fournisseurs de services ne le font pas, alors vérifiez auprès de votre prêteur ou de votre fournisseur de services, a déclaré Wolf.
Fonds de secours étatiques et locaux
Idéal pour ceux qui se qualifient
À l'échelle nationale, l'aide est fournie par le programme Make It Affordable for Families du ministère américain du Logement et du Développement urbain et par le Homeowner Assistance Fund, un fonds de $9,9 milliards créé par le président Joe Biden, dont l'État et le district de Columbia exercent leurs activités et sont réglementés.
En plus des programmes publics, certaines régions offrent une multitude de ressources aux propriétaires en difficulté. Un exemple est la Caroline du Nord, où les ressources disponibles comprennent un fonds de prévention des saisies.
La directrice de Financial Pathways des Housing, Phyllis Caldwell-George, a déclaré que les propriétaires en difficulté financière peuvent obtenir de l'aide pour créer un plan de remboursement ou demander au NC Foreclosure Fund de payer leur hypothèque pendant trois ans pendant que le propriétaire se recycle et travaille dans un nouveau domaine. Piémont, filiale du NFCC.
Vérifiez votre état, votre comté, votre ville et toutes les organisations professionnelles, telles que les syndicats dont vous pourriez faire partie, et consultez les programmes d'assistance disponibles.
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