Obtenir des taux d’intérêt plus bas sur les cartes de crédit semble être une évidence. Après tout, avec des taux d’intérêt plus bas, vous dépensez moins d’argent durement gagné en intérêts. Qu'est-ce qui pourrait mal se passer ? Peut-être pas tant que ça, mais creusons un peu plus et voyons quelles sont les conséquences si vous essayez.
Une demande de tarifs plus bas va-t-elle déclencher un soulevé de terre ?
La dure vérité est : peut-être, peut-être pas.
C'est ça la différence. Si le créancier considère la demande comme une simple demande, une demande souple, voire aucune demande du tout, est suffisante. Toutefois, si le prêteur considère votre demande comme un changement de compte (comme une demande d’une limite de crédit plus élevée ou d’une autre carte avec un taux d’intérêt plus bas), une demande plus stricte peut être formulée.
En fin de compte, cela dépend des croyants quelles sont leurs règles et quel type de relation vous entretenez avec eux. Il est préférable de demander à vos créanciers si demander une réduction de taux signifierait un coup dur.
La décision la plus difficile se produit généralement lorsque vous demandez davantage de crédit et supposez que vous êtes prêt à contracter une dette supplémentaire. Mais lorsque vous demandez un taux d’intérêt plus bas sur votre carte de crédit, ne demandez pas plus de crédit.
Nous avons contacté Capital One, Discover et Citi pour savoir comment ils traitent de telles demandes, et les représentants ont tous déclaré qu'ils n'accepteraient pas les rapports de crédit lorsque les clients demandent une réduction de prix. Cependant, la réalité est que chaque créancier a son propre ensemble de règles, que le client peut connaître ou non.
Attention : si vous avez un historique de crédit court, ou ce que l’on appelle un « dossier mince », la demande peut être plus sérieuse. Si vous avez un historique limité ou un score faible, quelques points peuvent influencer la décision d'un prêteur plus que quelqu'un avec un score élevé et un long historique.
Un TAEG de carte plus bas peut-il améliorer votre score de quelque manière que ce soit ?
Les taux calculés ne constituent pas un facteur de notation, mais des taux inférieurs peuvent affecter indirectement votre notation. Gardez à l’esprit que les TAEG des cartes de crédit plus faibles vous permettent de déposer la majorité de vos paiements sur le solde principal de la carte. Au fur et à mesure que vous remboursez votre capital, votre solde disponible augmente. Cela augmente le pourcentage d’utilisation du score. Ainsi, si vous réussissez, vous pourrez rapidement surmonter le coup que vous subirez à la suite d'un mouvement difficile (si vous le faites). Il est financièrement logique de payer moins pour l’argent que vous empruntez.
Comment éviter de payer des intérêts sur une carte de crédit
Il existe des moyens d’éviter complètement de payer des intérêts sur une carte de crédit. Si vous ne facturez que le montant que vous savez pouvoir payer à la date d’échéance, vous n’aurez pas à payer d’intérêts.
Par exemple, votre budget familial devrait prévoir un certain montant pour les courses. Lorsque vous utilisez votre carte de crédit pour acheter des produits d’épicerie, l’argent de votre budget mensuel peut être utilisé pour payer vos factures en totalité. Encore une fois, vous devez vous assurer de payer la facture à la date d’échéance. Pour un impact plus important sur votre score, veuillez essayer de payer votre compte en totalité avant votre prochain cycle de facturation. Cela donne le taux d’utilisation du crédit le plus bas.
Cette stratégie fonctionne particulièrement bien avec les cartes de récompenses. Si vous finissez par payer des intérêts sur les frais, vos dépenses risquent de dépasser la valeur de votre prime. Ainsi, payer cette carte mensuellement est gagnant-gagnant en termes de récompenses gagnées et de vos finances.
Enfin, essayez d’utiliser la même stratégie pour toutes les cartes, quel que soit le taux d’intérêt. Vous n’avez pas non plus à vous soucier des taux d’intérêt élevés si vous ne facturez que ce que vous pouvez vous permettre de rembourser chaque mois. En fin de compte, si vous payez toujours votre solde en totalité et à temps, votre taux d’intérêt n’a pas vraiment d’importance.
Résultat final
Dans l’ensemble, l’impact d’un appel à une baisse des taux est minime. Mais si vous posez cette question parce que vous ne pouvez pas effectuer votre paiement mensuel, ignorez l’éléphant dans la pièce, ou comme nous l’appelons en Nouvelle-Angleterre, « l’élan sur la table ». Si vous demandez par nécessité, examinez vos dépenses et vos revenus pour essayer d’équilibrer les deux.
Lorsque vous avez trop de factures et pas assez d’argent, il est temps d’agir. Alternativement, contacter une agence de crédit à but non lucratif pour obtenir un budget et un plan de gestion de la dette ultérieur aurait de plus grands avantages que l’impact d’un rapport de crédit potentiellement sévère.
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