Qu’est-ce que le prêt entre particuliers ?
Le prêt P2P a commencé avec l’idée de connecter directement les emprunteurs et les investisseurs. Après la récession financière de 2008, lorsque de nombreuses banques traditionnelles ont resserré leurs conditions de crédit, elles sont devenues populaires auprès des emprunteurs, en particulier ceux ayant une mauvaise cote de crédit. Le peer-to-peer offre un meilleur moyen de lever des fonds.
Aujourd’hui, la forme originale de prêt « de détail » entre particuliers — où les consommateurs individuels investissent une partie du prêt — s’est transformée en prêt institutionnel, soutenu par des institutions telles que des fonds spéculatifs ou des compagnies d’assurance. LendingClub a mis fin à son programme destiné aux investisseurs particuliers en 2020 et facilite désormais les prêts institutionnels. Prosper permet toujours aux consommateurs d’investir dans des prêts partiels.
Comment fonctionne le prêt entre particuliers ?
Pour obtenir un prêt peer-to-peer, l’emprunteur opère de la même manière qu’un prêt en ligne.
Les sociétés de prêt de détail et institutionnelles peer-to-peer vérifient l'éligibilité par le biais d'une préqualification, qui comprend de légères déductions de prêt qui n'affectent pas votre pointage de crédit.
Lors de la préqualification, vous pouvez choisir le montant et l'objet du prêt, en indiquant votre nom, votre date de naissance et votre adresse. Vous pouvez ensuite consulter les TAEG et les conditions de prêt auxquels vous pourriez être éligible.
Si vous décidez de faire une demande, comme d’autres prêteurs, les prêteurs peer-to-peer confirmeront d’autres facteurs, tels que votre pointage de crédit et vos antécédents de crédit, qui incluent des vérifications de crédit rigoureuses.
Caractéristiques du prêt entre particuliers
Les prêts entre particuliers sont des prêts en ligne qui partagent les caractéristiques suivantes :
Frais de traitement : il s'agit de frais initiaux facturés par le prêteur P2P pour couvrir le coût de traitement de votre prêt. Les frais sont généralement compris entre 1% et 8% du montant du prêt.
Expérience en ligne : les prêteurs P2P permettent aux emprunteurs de tout gérer sur le site Web du prêteur, de la demande de prêt et du téléchargement de documents à la signature des accords de prêt et aux paiements mensuels.
Étant donné que les demandes de prêt P2P peuvent être examinées par plusieurs investisseurs, le financement peut prendre plus de temps qu’un prêt personnel auprès d’une banque ou d’un autre prêteur en ligne, jusqu’à une semaine dans certains cas.
Prêts entre particuliers pour les petites entreprises
Funding Circle et StreetShares sont des prêteurs peer-to-peer qui proposent uniquement des prêts aux petites entreprises. FundingCircle s'adresse aux entreprises qui ont besoin de capitaux pour se développer, tandis que StreetShares est plus adapté aux nouvelles entreprises à la recherche de fonds de roulement.
Pouvez-vous obtenir des prêts peer-to-peer avec un mauvais crédit ?
Les emprunteurs ayant un mauvais crédit (emprunteurs avec un score FICO de 629 ou moins) peuvent opter pour un prêt P2P, mais ils peuvent avoir des taux d'intérêt plus élevés. Par exemple, un prêt sur 4 ans de 15 000 TP4T avec un TAEG de 28,71 TP3T et des mensualités de 1529 TP4T entraînerait un coût d'intérêt total de 10 392 TP4T. Vous pouvez utiliser un calculateur de prêt personnel pour calculer les versements et les paiements moyens.
Bien que les prêteurs comme LendingClub, Prosper et Upstart aient des cotes de crédit minimales dans la fourchette de crédit médiocre ou moyen, vous pouvez bénéficier de taux inférieurs par l'intermédiaire d'une coopérative de crédit ou d'un prêt garanti ou cosigné.
Comment se qualifier pour un prêt entre particuliers
Vous pouvez préqualifier un prêt P2P pour voir les taux d’intérêt et les conditions estimés avant de faire une demande officielle. Le processus de préqualification implique généralement une légère vérification de crédit qui n'affectera pas votre pointage de crédit. Vous pouvez vous préqualifier sur NerdWallet et comparer les coûts d'emprunt et les fonctionnalités de plusieurs prêteurs.
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