Si vous avez demandé un prêt personnel et que votre demande a été rejetée, vous n'êtes pas seul. Avec la hausse de l’inflation et la perspective d’une récession, de nombreux Américains sont en difficulté financière et cherchent de l’aide.
La dette personnelle a augmenté de 24% depuis 2021, mais le nombre d'emprunteurs est en baisse par rapport à 2019. À mesure que les prêts personnels deviennent plus populaires et que les gens accumulent davantage de dettes de prêt personnel, beaucoup ont du mal à y prétendre. Si votre prêt personnel est rejeté, vous pouvez prendre certaines mesures pour améliorer votre cote de crédit et vos chances d’obtenir un prêt.
Exigences du prêt personnel
Pour obtenir un prêt personnel, vous devez remplir certaines conditions. Lorsque les prêteurs décident de vous offrir un prêt et à quelles conditions, ils doivent déterminer votre solvabilité et la probabilité que vous puissiez rembourser le prêt.
Certains des facteurs les plus importants pris en compte par les prêteurs lors de l’examen des demandes de prêt personnel comprennent :
Sécurité. Bien que les prêts personnels garantis soient moins courants, ils ont tendance à être plus faciles à obtenir. La garantie d’un prêt personnel peut être n’importe quel actif de valeur. Cet élément est souvent utilisé comme garantie lorsque vous remboursez un prêt spécifiquement pour votre maison ou votre voiture. Les prêts garantis peuvent être risqués, car si vous ne remboursez pas votre prêt, vous pouvez perdre vos actifs.
Pointage de crédit et historique. Votre cote de crédit est l’indicateur le plus important de votre solvabilité. Les scores de crédit vont de 300 à 850. Plus votre score est élevé, plus vous avez de chances d'être admissible à un produit de crédit. Votre solvabilité dépend de votre historique de crédit et de la fiabilité du remboursement de vos dettes.
ratio dette/revenu. Votre ratio d’endettement est le pourcentage de votre revenu mensuel que vous utilisez actuellement pour rembourser votre dette. Les prêteurs utilisent votre DTI pour prédire la probabilité que vous puissiez rembourser votre prêt. Un DTI de 36% ou moins est considéré comme bon, mais certains prêteurs autorisent des DTI aussi élevés que 50%.
revenu. De nombreux prêteurs exigent que les emprunteurs disposent d’un revenu annuel minimum. La plupart des prêteurs exigent au moins une preuve de revenu lors de la demande, même s'ils n'ont pas de revenu minimum.
| Plage de cote de crédit | TAEG moyen | Montant moyen du prêt |
|---|---|---|
| 720+ | 9.81% | $18,812.69 |
| 680-719 | 16.01% | $15,214.76 |
| 660-679 | 23.54% | $11,727.69 |
| 640-659 | 28.93% | $9,470.86 |
| 620-639 | 35.98% | $7,350.97 |
| 580-619 | 54.17% | $5,746.62 |
| 560-579 | 85.24% | $4,250.88 |
| Moins de 560 | 135.83% | $2,817.03 |
Comme le montre le tableau ci-dessus, les personnes ayant des cotes de crédit plus élevées sont plus susceptibles de recevoir le meilleur TAEG et le montant maximum du prêt de leur prêteur. Fondamentalement, plus votre cote de crédit est élevée, meilleures sont vos chances d’obtenir un prêt aux meilleures conditions.
Fichiers joints
Si vous recherchez un prêt personnel, vous devez préparer plusieurs documents avant de postuler. Vous devez d’abord demander un prêt. Chaque prêteur a une demande unique et les exigences spécifiques peuvent varier. Généralement, vous devrez fournir des informations personnelles et financières de base, le montant que vous souhaitez emprunter et la raison du prêt. Vous aurez également besoin d’un justificatif d’identité, d’un justificatif de revenus et d’un justificatif de domicile.
Raisons du refus d’un prêt personnel
Il existe plusieurs raisons pour lesquelles une personne peut rejeter sa demande de prêt :
Mauvais antécédents de crédit : Un mauvais historique de crédit peut alerter les créanciers que vous ne pourrez peut-être pas payer vos dettes sur la base de transactions antérieures. Votre pointage de crédit est souvent un bon indicateur de vos antécédents de crédit, mais les prêteurs examinent également vos antécédents financiers pour déterminer votre solvabilité.
Ratio d’endettement élevé : Votre ratio d’endettement, exprimé en pourcentage, est le rapport entre votre revenu mensuel et le total de vos remboursements mensuels de dettes. Les prêteurs utilisent votre DTI pour déterminer votre probabilité de rembourser votre prêt. Si votre DTI est de 50% ou plus, vous pourriez avoir trop de dettes pour que le prêteur vous accorde un nouveau crédit.
Demande incomplète : Le refus de votre prêt peut être aussi simple que des documents manquants. Si un prêt vous est refusé, vérifiez que vous avez rempli votre demande et soumis tous les documents requis.
Manque de preuves de revenus stables : la cohérence est essentielle car elle aide les prêteurs à comprendre vos perspectives d’emploi futures. Étant donné que les emplois peuvent varier selon le secteur, les prêteurs peuvent consulter les déclarations de revenus pour une meilleure compréhension.
Le crédit n’est pas adapté à son objectif : les prêteurs peuvent avoir certaines restrictions sur ce que vous pouvez et ne pouvez pas faire avec votre prêt. Le prêteur pourra peut-être vous proposer des conseils alternatifs mieux adaptés à vos besoins.
Les prêteurs ayant des antécédents professionnels discontinus souhaitent bénéficier d’un flux de revenus constant au fil du temps. Si vous êtes entre deux emplois ou si vous avez des antécédents professionnels précaires, cela peut indiquer aux prêteurs que vous n’êtes peut-être pas un emprunteur fiable.
Et si vous êtes rejeté ?
Si vous demandez un prêt personnel et que votre demande est refusée, vous pouvez prendre certaines mesures pour améliorer vos chances la prochaine fois.
Tout d’abord, vous devez demander au prêteur pourquoi votre demande a été refusée. La loi sur l'égalité des chances en matière de crédit exige que les prêteurs divulguent la raison du refus de votre demande de prêt si vous le demandez dans les 60 jours suivant la décision. C’est ce qu’on appelle la notification d’action indésirable. C’est la clé pour agir et augmenter vos chances d’être admissible à votre prochain prêt.
Les principales raisons de rejet des demandes de prêt personnel sont un mauvais crédit, de mauvais antécédents de crédit, des revenus instables et des ratios d’endettement élevés.
Vérifiez et construisez votre pointage de crédit
Pour augmenter vos chances d’obtenir un prêt personnel, la première chose que vous pouvez faire est d’établir votre cote de crédit. Si vous souhaitez consulter votre pointage de crédit sans vérification approfondie de votre crédit, utilisez une demande de crédit souple, qui vous permet de consulter votre pointage de crédit et votre historique de crédit sans affecter votre pointage de crédit. Lorsque vous consultez le rapport, assurez-vous qu'il n'y a pas d'erreurs. Si vous avez payé à temps et que votre solde n'est pas incorrect, vérifiez si votre paiement est marqué à temps.
Une fois que vous connaissez votre pointage de crédit et que vous avez vérifié votre rapport de crédit, vous pouvez faire plusieurs choses pour améliorer votre pointage de crédit. Remboursez toutes vos dettes à temps et maintenez les soldes de vos cartes de crédit à un niveau bas pour éviter d’ajouter des dettes supplémentaires. Vous pouvez également être un utilisateur autorisé du compte de quelqu'un d'autre. Cela pourrait être utile si la personne a un meilleur historique de paiement et une utilisation moindre.
Rembourser d'autres dettes
Les prêteurs recherchent généralement des DTI inférieurs à 36%, bien que certains autorisent les candidats avec des DTI aussi élevés que 50%. Si un ratio d’endettement élevé affecte votre capacité à emprunter, faites un effort pour rembourser votre dette actuelle avant de demander un autre prêt.
Une solution consiste à resserrer votre budget et à réduire vos dépenses mensuelles par carte de crédit. C'est également une bonne idée de discuter de consolidation de dettes avec un conseiller financier. Les prêts de consolidation de dettes peuvent vous aider à réduire vos mensualités en regroupant vos dettes en un seul prêt. Idéalement, le taux d’intérêt de ce nouveau prêt sera inférieur à celui que vous payiez avant la fusion.
Trouvez des moyens d'augmenter vos revenus
Un revenu plus élevé peut contribuer à réduire votre DTI et vous rendre plus attractif pour les prêteurs. Trouver des moyens de compléter vos revenus peut améliorer vos chances d’obtenir un prêt. Pensez à demander une augmentation au travail, à chercher un autre emploi ou à trouver un emploi à temps partiel. Ajoutez tout revenu familial à votre emploi à temps plein lorsque vous présentez une nouvelle demande de prêt.
Comparez les prêts personnels
Différents prêteurs ont des exigences, des prix, des conditions et des frais différents. Recherchez des prêts et comparez les taux d’intérêt avant de postuler à un prêt spécifique. Le prêt qui vous convient le mieux dépend de votre situation financière et de vos besoins spécifiques. C'est une bonne idée de vous pré-qualifier avec certains prêts pour voir exactement à quoi vous êtes admissible avant de postuler. Vous pouvez obtenir des prêts personnels auprès de prêteurs en ligne, de banques et de coopératives de crédit. Chaque option s'adresse aux personnes ayant des revenus, des cotes de crédit et des projets de vie personnels différents.
Préparez et préqualifiez votre prochaine candidature
Essayez de vous préqualifier auprès de certains prêteurs. Bien que l’approbation préalable ne soit pas une approbation garantie, l’obtenir signifie que vous avez satisfait aux exigences initiales. De nombreux prêteurs vous permettent de vous préqualifier sans affecter votre pointage de crédit ni encourir d’obligations. Cependant, l'approbation préalable peut être refusée si certaines circonstances changent, comme B. votre revenu ou votre cote de crédit.
Lorsque vous êtes prêt à présenter une nouvelle demande, assurez-vous que vos dossiers sont à jour pour refléter tout le travail acharné et les modifications que vous avez apportées. Si vous n'êtes toujours pas sûr d'être admissible, essayez de trouver un cosignataire. Cette option ne s'adresse pas uniquement aux personnes qui ne sont pas admissibles : elle peut également inciter davantage les gens à bénéficier d'un taux inférieur. Toutefois, le cosignataire est responsable de tout paiement manqué.
Quand demander à nouveau un prêt après avoir été refusé
Chaque fois que vous demandez un prêt ou tout autre type de crédit, la demande de prêt apparaîtra comme une demande de prêt sur votre rapport de crédit, réduisant ainsi votre pointage de crédit. Il est donc conseillé d’attendre un peu avant de réappliquer. Vous devez attendre au moins 30 jours avant de présenter une nouvelle demande. Cependant, les experts recommandent d'attendre six mois pour obtenir la meilleure qualification.
Pendant que vous attendez de présenter une nouvelle demande, vous devez vous efforcer de résoudre la raison pour laquelle le crédit vous a été refusé. Remboursez toute dette, essayez d'améliorer votre pointage de crédit, maximisez vos revenus autant que possible et recherchez des prêts avec des conditions d'éligibilité plus souples. Si vous remboursez d'autres dettes pendant cette période, assurez-vous d'obtenir un rapport de crédit à jour avant de soumettre une autre demande de prêt.
Résultat final
Même si le refus d'un prêt peut sembler un coup dur, surtout si vous avez besoin d'un accès rapide à des liquidités, vous pouvez faire beaucoup pour rectifier la situation et améliorer vos chances d'être admissible lors de votre prochaine demande.
Si vous avez besoin d’argent rapidement et pouvez gérer des taux d’intérêt plus élevés, vous pouvez prêter aux emprunteurs dont le crédit est mauvais et qui ont besoin de plus de clémence. Notez cependant qu'après avoir été rejeté, vous devez attendre au moins un mois avant de présenter une nouvelle demande de prêt, et vous ne devez demander un prêt que si vous êtes sûr de pouvoir payer vos remboursements mensuels ainsi que les intérêts et les frais. Vous pouvez également essayer de présenter une nouvelle demande pour un montant de prêt inférieur. Plus le montant du prêt est faible, plus la probabilité d’approbation est élevée.
La meilleure façon d’améliorer vos chances d’obtenir un prêt personnel est de réduire votre dette existante et d’améliorer votre cote de crédit et votre ratio dette/revenu.
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