Si vous vous sentez victime de discrimination lors d'une demande de prêt par carte de crédit, vous êtes protégé en vertu de la loi sur l'égalité en matière de crédit. Par exemple, les prêteurs ne peuvent pas vous refuser un prêt pour des raisons telles que votre état civil, votre sexe ou votre religion.
Mais que se passe-t-il une fois le prêt finalisé ? Ces protections s’appliquent-elles toujours ?
Le Bureau de protection financière des consommateurs a précisé que l'ECOA de 1974 protège les emprunteurs contre la discrimination pendant la durée du prêt, et pas seulement pendant le processus de demande de prêt.
La position du CFPB exige spécifiquement que les prêteurs émettent des avis d'action défavorable lorsque leurs actions nuisent à l'accès des emprunteurs au crédit, même après l'achèvement du prêt. Cela peut arriver, par exemple, si votre limite de crédit est réduite. Les prêteurs ne peuvent pas non plus être plus agressifs dans leurs activités de recouvrement contre certains emprunteurs en fonction de leur appartenance ethnique.
La protection de l’ECOA s’étend à la durée du prêt
Cela survient après que des consommateurs ont poursuivi Bank of America pour avoir fermé leurs comptes de carte de crédit sans raison (comme l'exige l'ECOA). Le CFPB a déposé un mémoire d'amicus dans cette affaire, affirmant que « les garanties importantes de l'ECOA contre la discrimination en matière de crédit ne disparaissent pas au moment où le crédit est accordé ». Au lieu de cela, l’ECOA « protège les emprunteurs existants de la discrimination dans tous les aspects des accords de prêt ».
Bank of America a déclaré qu'en ce qui concerne les clients existants, elle n'est pas tenue de se conformer aux réglementations ECOA. Il semble que d’autres banques aient avancé de tels arguments.
Pour cette raison, le CFPB estime nécessaire de préciser que les protections ECOA s’appliquent à l’ensemble du cycle de vie d’un prêt, et pas seulement au moment de la demande de prêt. L'Agence de protection des consommateurs peut également utiliser ses pouvoirs pour surveiller les pratiques déloyales, trompeuses et abusives afin de lutter contre la discrimination en matière de prêts.
Odette Williamson, avocate associée au National Consumer Law Center, a noté que l'ECOA protège les candidats, y compris les clients existants, « dans tous les aspects de la transaction de crédit ».
"Bien que ces garanties ne soient pas nouvelles, il serait utile que le Bureau publie un avis mettant en évidence la mise en œuvre de l'ECOA, l'historique législatif et l'opinion du Reg B.", a déclaré Williamson. « Nous voulons que le bureau aille plus loin et prenne des mesures coercitives à l’encontre de ceux qui violent la loi. »
Au moins un cabinet d'avocats conseille à ses clients de « prendre connaissance de la position de l'agence et de revoir ses politiques, procédures et pratiques de gestion du crédit en conséquence, car les examinateurs feront sans aucun doute de même ».
Cependant, Arnold & Porter a ajouté que la portée du terme « demandeur » utilisé dans l'ECOA n'a pas été clarifiée (par les tribunaux ou par d'autres lois).
Il n'y a aucune exception au rejet basé sur un algorithme
Dans une démarche visant à clarifier les protections de l'ECOA, le CFPB a déclaré que les prêteurs qui prennent des décisions de prêt basées sur des algorithmes informatisés doivent également fournir des explications lorsque les emprunteurs se voient refuser un crédit.
Rohit Chopra, directeur du CFPB, a déclaré : « La loi donne à chaque demandeur le droit à une explication spécifique lorsque sa demande de prêt est rejetée, et ce droit n'est pas limité par les entreprises utilisant des algorithmes complexes qu'ils ne comprennent pas. »
Les créanciers ne sont pas exemptés de leurs obligations ECOA, même si les technologies qu’ils utilisent sont encore en cours de test et qu’ils les trouvent trop complexes, trop « opaques » ou trop nouvelles pour prendre des décisions.
Dans un article de blog, l'avocat de Troutman Pepper, Chris Willis, a déclaré que l'ECOA ne fait pas exception aux modèles d'apprentissage automatique ou aux décisions basées sur d'autres types de souscription, et que le CFPB n'a pas vraiment besoin de clarification.
"Il est encore plus difficile de comprendre pourquoi le bureau n'a pas fourni de conseils sur la méthode appropriée permettant aux modèles d'apprentissage automatique de déterminer les raisons d'un mauvais comportement", a écrit Willis, considérant les incohérences dans la manière dont les commentaires sur les mauvais comportements devraient être fournis dans la nouvelle approche de souscription. , a écrit Willis. Certitude, a écrit Willis.
Ed Mierzwinski, directeur principal du Public Interest Research Group des États-Unis, a cependant déclaré : « Les actions du CFPB montrent qu'il insistera sur le fait que les prêteurs ne peuvent pas simplement dire aux consommateurs : « Soit nous ne comprenons pas ce que dit l'IA secrète mais superintelligente de la boîte noire, soit nous ne voulons pas le dire. Ils. Toi.'"
L'interdiction de discrimination sexuelle s'applique également aux emprunteurs LGBTQ
Dans une autre tentative de renforcer les protections de l'ECOA, le CFPB a précisé en 2021 que l'interdiction de la loi sur la discrimination sexuelle s'étend à la discrimination fondée sur l'orientation sexuelle et l'identité de genre.
Le CFPB a pris cette mesure après une période de commentaires du public après que la Cour suprême a précisé que les protections du Civil Rights Act contre la discrimination sexuelle s'étendent à la discrimination fondée sur l'orientation sexuelle et l'identité de genre.
"Il est difficile de quantifier l'impact des actions du CFPB", a déclaré Williamson, "mais nous saluons les efforts visant à réduire la discrimination et à améliorer l'accès au crédit pour les consommateurs LGBTQ+".
Bien que tous ces efforts du CFPB pour étendre les protections de l’ECOA n’aient pas encore donné de résultats tangibles, ils ont au moins rendu les prêteurs plus vigilants quant à l’application des protections.
« On peut affirmer sans se tromper que les avocats du secteur financier ont fait deux choses ces derniers temps : exhorter leurs clients à faire preuve de prudence et déplorer le Congrès et la presse spécialisée pour ce satané CFPB », a déclaré Mierzwinski.
Bien que la publication de ces directives aide les prêteurs incapables de contourner les protections de l’ECOA, Williamson a déclaré qu’il appartenait désormais au CFPB de soutenir ses clarifications et de « prendre des mesures coercitives contre les violations ».
Résultat final
Le CFPB a apporté quelques précisions à la loi sur l'égalité des chances en matière de crédit, précisant que les prêteurs ne peuvent ignorer l'esprit de la loi, qui interdit la discrimination à l'encontre des prêteurs. Même si ces actions n’ont pas encore eu d’impact réel, elles rappellent au moins aux prêteurs que le CFPB vérifie s’ils ont renforcé les garanties de l’ECOA.
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