Les décisions de taux d'intérêt de la Réserve fédérale affectent le taux d'intérêt que vous payez pour les prêts sur valeur domiciliaire, les HELOC et les prêts hypothécaires à taux variable (ARM). À la suite de sa réunion de mai, la banque centrale a annoncé qu'elle augmenterait son taux directeur de 0,5 point de pourcentage, signe que de nouvelles hausses de taux devraient permettre de lutter contre l'inflation d'ici la fin de l'année. Si vous disposez d’un prêt à taux variable, vous devez en comprendre les enjeux.
La Réserve fédérale réduit également son programme massif d’achat d’actifs, qui a contribué à maintenir les taux d’intérêt à un niveau bas. Cette décision devrait également exercer une pression à la hausse sur les taux hypothécaires. Le Comité fédéral de l'Open Market a tenu sa réunion ordinaire de deux jours les 3 et 4 mai.
L'impact de la Fed sur les prêts sur valeur domiciliaire, les HELOC et les ARM
La Réserve fédérale est chargée de fixer le taux des fonds fédéraux, avec lequel les banques se facturent des prêts au jour le jour pour répondre aux exigences de réserves.
- Prêts sur valeur domiciliaire et HELOC : Le taux des fonds fédéraux est un autre taux de référence qui a tendance à être 3 points de pourcentage plus élevé que le taux des fonds fédéraux. De nombreux prêteurs lient les taux des prêts sur valeur domiciliaire et des HELOC au taux préférentiel. Lorsque la Fed modifie le taux des fonds fédéraux, les taux débiteurs, y compris le taux des fonds fédéraux, augmentent ou diminuent en fonction des décisions de la Fed.
- ARM : De nombreux taux ARM sont désormais rattachés au Secured Overnight Funding Rate (SOFR), qui a remplacé le London Interbank Offered Rate (LIBOR). Étant donné que les décisions de taux d'intérêt de la Fed constituent la base de la facilité d'épargne, une augmentation ou une diminution du taux des fonds fédéraux peut entraîner une augmentation ou une diminution du SOFR, ce qui signifie que le taux ARM augmente ou diminue également, en fonction de l'échéance du prêt et réinitialise le taux.
Ce que les emprunteurs hypothécaires ARM devraient savoir sur la Fed
Les ARM ont des taux d’intérêt variables qui fluctuent de haut en bas en fonction du taux des fonds fédéraux. Cela signifie que si le taux des fonds fédéraux augmente d’un quart de point de pourcentage, votre taux ARM augmentera également lors de la prochaine réinitialisation. Cependant, il existe une limite supérieure à ce qui vous intéresse.
Il existe trois types de limitation de débit :
- Plafond d'ajustement initial : si le taux augmente après la fin de la période de taux fixe, il s'agit du taux maximum pour l'ARM. Habituellement, 5 pour cent est le montant maximum.
- Plafond ajusté : Il s’agit du taux maximum ajusté initial.
- Plafond d’ajustement à vie : taux d’intérêt le plus élevé que vous puissiez facturer pendant la durée du prêt.
Assurez-vous de connaître quelle est la limite supérieure avant d’obtenir un ARM. Certains emprunteurs choisissent les ARM parce que les taux d’intérêt sont inférieurs à ceux des prêts hypothécaires à taux fixe et qu’ils ne prévoient pas de conserver leur maison pendant quelques années au maximum.
Ce que les emprunteurs HELOC devraient savoir sur la valeur nette immobilière de la Fed
Étant donné que les HELOC ont généralement des taux d’intérêt variables, les coûts d’emprunt peuvent augmenter ou diminuer avec le taux des fonds fédéraux. Ainsi, lorsque la Fed augmente les taux d’intérêt, votre prêt devient plus cher, généralement à partir du paiement du mois suivant.
Les HELOCs peuvent être stressants pour les emprunteurs qui veulent une certitude sur les prix, car il n’existe aucun moyen réel de prédire si les taux vont augmenter, baisser ou rester les mêmes. Non seulement votre taux d’intérêt affecte votre coût mensuel, mais il a également un impact significatif sur le montant que vous payez pour la totalité du prêt.
Avant d’envisager un prêt sur valeur domiciliaire, tel qu’un HELOC, les emprunteurs doivent tenir compte de leur budget. Un conseiller financier peut vous aider à discuter des options et de la façon dont l’obtention d’un prêt sur valeur domiciliaire pourrait affecter votre situation financière. Votre prêteur doit vous indiquer le taux d'intérêt maximum sur le prêt, le début de la période de remboursement et si le paiement n'est constitué que d'intérêts pendant la période de prélèvement, qui peut aller jusqu'à 10 ans.
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