L’assurance-vie peut être un outil précieux pour protéger vos proches des difficultés financières en cas de décès. Mais payer pour quelque chose que vous n’utiliserez probablement pas semble être un gaspillage d’argent. Même si votre police d’assurance finit par verser une prestation de décès, les primes peuvent être élevées.
Alors, l’assurance vie en vaut-elle la peine ? C'est ainsi que vous décidez si cela vous convient.
Comment fonctionne l’assurance vie ?
Lorsque vous souscrivez une assurance-vie, un contrat est formé entre vous et la compagnie d’assurance-vie. Vous payez des primes régulières en échange d’une prestation de décès versée à votre bénéficiaire (ou à vos bénéficiaires) lors de votre décès.
Cette prestation de décès peut être utilisée à n’importe quelle fin. Souvent, ces fonds aideront à payer des dépenses plus importantes que votre proche pourrait avoir du mal à payer pendant votre absence, telles que : B. Les frais funéraires, l'hypothèque, les frais de scolarité et autres factures.
Il existe deux principaux types d’assurance-vie, chacun présentant des caractéristiques qui peuvent être bénéfiques dans certaines situations. Lorsque vous décidez si une assurance-vie en vaut la peine, vous devez d’abord déterminer quel type de couverture vous convient le mieux.
Assurance vie temporaire
La première est l’assurance-vie temporaire. Comme son nom l’indique, il est conçu pour vous couvrir pendant une période déterminée durant laquelle vos primes et votre prestation de décès ne changeront pas. La durée est généralement de 5, 10, 15, 25 ou 30 ans.
Vous payez vos primes pendant que votre police est en vigueur et si vous décédez pendant cette période, votre bénéficiaire recevra une prestation de décès. À la fin du terme, vous pourrez peut-être renouveler votre police chaque année par la suite, mais vous paierez un taux plus élevé à chaque renouvellement. Si vous ne renouvelez pas, la couverture prendra fin sans paiement.
L’assurance vie temporaire peut être une bonne option lorsque la perte de revenus peut mettre votre famille en difficulté financière. Dans ce cas, l’assurance-vie temporaire agit comme un filet de sécurité.
Supposons que vous ayez la trentaine, que vous soyez marié et que vous ayez de jeunes enfants. Vous pouvez également avoir une hypothèque. Vous pouvez souscrire une assurance vie temporaire pour garantir que votre conjoint ne souffrira pas financièrement en cas de décès prématuré. Une fois que vos enfants seront plus grands et que vos dettes seront remboursées, souscrire une assurance-vie à cette fin ne sera peut-être plus si important pour vous.
L’assurance vie temporaire est généralement moins chère que les autres types d’assurance vie.
Assurance vie permanente
L’assurance vie permanente est exactement ce que son nom indique. Ces polices n’expirent généralement pas, à condition que vous continuiez à payer vos primes. Les polices d’assurance-vie à long terme accumulent généralement également une valeur de rachat en plus des avantages fiscaux. La monnaie de contrepartie peut être retirée ou empruntée. (Le solde du paiement ou du prêt signifie que la prestation de décès de votre bénéficiaire est réduite si vous décédez.)
Il existe plusieurs types d’assurance vie perpétuelle, notamment l’assurance vie entière et l’assurance vie universelle.
Les règles exactes de l’assurance vie perpétuelle et sa valeur de rachat dépendent en partie du type de contrat et de l’assureur individuel. Cependant, l’assurance vie permanente est plus chère que l’assurance vie temporaire.
Combien coûte une assurance vie ?
Vous trouverez ci-dessous un exemple de devis d'assurance-vie basé sur la taille et le poids moyens d'un homme de 30 ans avec une couverture de $500 000. Comme vous pouvez le constater, une police d’assurance vie entière coûte $4 323 par an, tandis qu’une police d’assurance vie de 30 ans ne coûte que $357 par an.
Le coût moyen d’une assurance-vie varie considérablement en fonction de votre état de santé, de votre âge, de votre sexe, du montant de la prestation de décès, du type de police (c.-à-d. temporaire ou permanente), etc.
Par exemple, selon nos recherches, une police d’assurance de 20 ans avec une couverture de $500 000 est 19% plus chère pour un homme de 30 ans que pour une femme de 30 ans.
L’âge auquel vous souscrivez votre police peut également avoir un impact considérable sur vos primes. Souscrire une assurance vie temporaire à 40 ans au lieu de 30 ans peut augmenter vos taux d’assurance vie de 36%. Attendre pour acheter à 50 augmente le coût jusqu'à 212%.
Avantages et inconvénients de l'assurance-vie
Pour décider si souscrire une assurance-vie est une bonne idée, vous devez peser le pour et le contre. Dans de nombreux cas, les avantages de l’assurance-vie l’emportent largement sur les inconvénients. Mais l’assurance-vie n’est peut-être pas pour tout le monde. Veuillez noter ce qui suit.
Avantages de l'assurance-vie
- Assurer la sécurité financière des membres de la famille. C’est la principale raison de souscrire une assurance-vie. Cela vous donne la tranquillité d’esprit de savoir que votre famille ne sera pas confrontée à des difficultés financières à votre décès.
- Choix multiples. Lorsque vous choisissez une assurance vie, vous avez plusieurs options. Il est souvent possible de trouver une police d’assurance adaptée aux besoins et au budget de votre famille.
- Valeur monétaire. Lorsque vous souscrivez une assurance vie perpétuelle, elle comporte généralement une composante de valeur de rachat qui peut augmenter au fil du temps. Vous pouvez utiliser ces fonds tout au long de votre vie.
- Incitations fiscales. Toute augmentation de la valeur de rachat constitue un avantage fiscal. De plus, vos bénéficiaires ne paient aucun impôt sur le capital décès. (L’exception est lorsque le capital décès est versé dans une succession imposable, ce qui peut être évité grâce à une planification adéquate.)
Inconvénients de l'assurance-vie
- Absorber les coûts. Même si vous pouvez bénéficier grandement d’une assurance-vie, il s’agit de coûts supplémentaires que vous devez prévoir. Une jeune famille peut avoir du mal à budgétiser les dépenses quotidiennes supplémentaires.
- Les coûts d’acquisition augmentent avec l’âge. Plus vous attendez pour souscrire une police d’assurance, plus la prime peut être élevée. Si vous êtes un peu plus âgé et que vous envisagez simplement de souscrire une assurance-vie, soyez prêt à payer plus que ce que vous auriez payé pour une police que vous avez souscrite il y a quelques années.
- Les antécédents médicaux peuvent augmenter les taux d’assurance-vie. Certains facteurs de risque, comme l’obésité, l’hypertension artérielle ou le tabagisme, augmentent souvent les taux d’assurance-vie parce que votre espérance de vie est plus courte.
L’assurance vie en vaut-elle la peine ?
Si vous êtes célibataire, que votre famille a suffisamment d’argent pour joindre les deux bouts ou que personne ne dépend financièrement de vous, vous n’avez probablement pas besoin d’une assurance-vie.
En revanche, si vos personnes à charge dépendent financièrement de vous – ou si vous avez des dettes qui pèseront sur votre famille en cas de décès – une assurance-vie peut en valoir la peine. Il s’agit d’une protection financière précieuse qui fait souvent partie d’un plan financier global solide.
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