Souvent, le langage utilisé dans les rapports de crédit peut être déroutant pour les consommateurs. L’inversion est l’un de ces termes quelque peu déroutants. Examinons de plus près les frais de carte de crédit et ce qu’ils signifient pour votre rapport de crédit et votre score.
Que sont les frais de carte de crédit ?
Une radiation est une dette qui est restée impayée pendant une période de temps suffisante (généralement environ 180 jours) et le créancier a renoncé à essayer de la recouvrer. À ce stade, le compte est comptabilisé comme un actif dans le bilan du créancier.
S’il est jugé irrécupérable, il ne peut plus être considéré comme un actif et est « radié ». Même si cela peut donner l’impression qu’ils vous pardonnent votre dette, ce n’est pas le cas. L’amortissement est une fonction purement comptable qui s’applique uniquement au bilan d’une entreprise, et non à sa dette. Vous avez toujours des factures à payer et ils veulent toujours que vous les payiez.
Comment les frais affectent votre cote de crédit
En un mot, pas bon. De par sa nature même, une radiation signifie que vous n’avez pas payé vos factures.
L'historique des paiements est le facteur le plus influent dans votre score FICO, représentant 35% de votre score global. Les frais sont généralement facturés après environ six mois de non-paiement. Ainsi, pour chaque mois où le compte continue d’être en retard, votre score subira un nouveau coup. Au moment où les frais sont facturés, votre cote de crédit sera gravement endommagée (deuxième rang après la faillite). Une fois que vous avez dépassé les 180 jours, la recharge peut causer beaucoup de dégâts, même si vous obtenez de bons résultats au départ.
Devez-vous encore rembourser des dettes qui ont été radiées ?
Oui. Une fois le compte recouvré, votre dette sera probablement transmise à un agent de recouvrement. Dans ce cas, votre rapport de solvabilité affichera un solde nul au moment de l’accusation, éventuellement avec la mention « vendu à » ou « transféré à » et le nom de l’agence de recouvrement. Ils ont également une nouvelle ligne appelée « Encaissements » qui indique le solde dû, « Transféré depuis » ou « Vendu à » sur le compte et le nom de l'institution collectrice.
Soyons francs : un solde débiteur ne vous libère pas de vos obligations de paiement. Cela peut changer ce que vous devez payer, mais cela n’éliminera pas votre dette ni vos dépenses. En outre, des intérêts peuvent encore courir.
Tant qu’il existe un montant sous le poste de radiation, vous pouvez contacter le créancier initial pour prendre des dispositions de paiement. Mais vous devrez peut-être travailler avec le collecteur une fois qu'il est déplacé dans la collection. Sachez également qu’après l’annulation, la dette restera sur votre rapport de solvabilité pendant sept ans à compter de la date du défaut initial ou du premier défaut, que vous l’ayez remboursée ou non.
Il en va de même pour les recouvrements, qui sont considérés comme une prolongation de prêt entre vous et le créancier initial et sont supprimés en même temps après sept ans. Certains prêteurs potentiels seront plus favorables au symbole de radiation – une bonne raison de trouver un moyen de rembourser votre dette. Quoi qu’il en soit, vous devrez toujours de l’argent.
Vous devez savoir que FICO 9 et VantageScore 3.0 ignorent tous deux les collectes payantes dans leurs algorithmes. Cependant, vous ne pouvez pas vous y fier car de nombreux prêteurs utilisent encore l’ancien modèle de notation.
Puis-je encore obtenir une carte de crédit après avoir payé les frais ?
Vous pouvez toujours obtenir une carte de crédit après avoir été débité, mais vous pouvez obtenir un taux d’intérêt plus élevé et vos options peuvent être limitées en fonction de votre faible score.
Aucune loi n’oblige les créanciers à vous accorder du crédit. Chaque prêteur examinera votre situation selon sa propre perspective et sa propre tolérance au risque. Ce qu’ils vous proposent – si tant est qu’ils vous proposent quelque chose – dépend entièrement d’eux.
Si tout le reste échoue, vous pouvez demander une carte de crédit garantie pour revenir dans le jeu des cartes de crédit. Ces cartes ressemblent et fonctionnent comme n'importe quelle autre carte de crédit, mais elles sont plus faciles à obtenir car vous déposez de l'argent liquide à l'avance en guise de garantie. Si vous devez emprunter cette voie, assurez-vous de choisir une carte qui peut être signalée aux bureaux de crédit afin que vos efforts pour améliorer votre cote de crédit soient enregistrés.
Comment se remettre d'un préjudice causé à son score de crédit
Comme pour tout ce qui concerne les rapports et les scores de crédit, avoir un dossier positif après avoir causé des dommages est le meilleur moyen de reconstruire votre crédit. La première chose à faire est de payer toutes les factures à temps à chaque fois. Je vous recommande fortement de trouver un moyen de rembourser toutes vos dépenses. Même si cela va à l’encontre de vos objectifs pendant un certain temps, les futurs prêteurs verront que vous avez travaillé dur pour y parvenir.
Surveillez également l’utilisation de la carte de crédit pour tous les comptes que vous ouvrez et efforcez-vous de maintenir l’utilisation de votre carte de crédit en dessous de 30%. Plus vous pouvez descendre bas, meilleur sera votre score. Ne fermez pas d’anciens comptes à moins que vous n’y soyez obligé.
Résultat final
Dans la mesure du possible, évitez les prélèvements automatiques et les encaissements qui en découlent. Si vous avez besoin d’aide pour payer votre facture de carte de crédit, n’hésitez pas à contacter votre créancier et à lui poser des questions sur le programme d’aide en cas de difficultés financières. Bien qu’il s’agisse généralement d’une solution à court terme, cela peut être la réponse qui vous évitera d’être facturé à l’avenir.
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