Si vous avez des prêts étudiants fédéraux, vous avez peut-être jusqu'au 1er mai 2022 en raison du gel actuel des paiements des prêts étudiants fédéraux.
Mais ce n’est pas parce que vous n’effectuez pas vos paiements maintenant que vos prêts étudiants ne sont pas remboursés. Vos prêts étudiants peuvent avoir un impact majeur sur votre cote de crédit et votre vie financière. Que cet effet soit positif ou négatif dépend de ce que vous faites après la reprise des paiements.
Bien que les prêts étudiants soient souvent considérés comme de « bonnes dettes » — des dettes qui peuvent améliorer votre vie de manière significative et à long terme — il s’agit néanmoins de dettes qui peuvent nuire à votre avenir financier.
« Les prêts étudiants peuvent aider ou nuire à votre cote de crédit, tout comme tout autre type d’obligation de crédit qui apparaît sur votre rapport de crédit », explique Michelle Lambright Black, experte en crédit et fondatrice de CreditWriter.com. Par exemple, payer vos prêts étudiants à temps peut améliorer votre cote de crédit au fil du temps. Dans le même temps, a-t-elle ajouté, les paiements tardifs pourraient entraîner une baisse de votre cote de crédit.
Mais tant que vous effectuez vos paiements à temps, les prêts étudiants peuvent aider votre cote de crédit plus que la nuire. Voici comment les prêts étudiants peuvent affecter votre pointage de crédit et comment vous pouvez les utiliser à votre avantage.
Comment les prêts étudiants affectent-ils votre pointage de crédit ?
Votre score de crédit est généralement calculé en fonction de cinq facteurs principaux : l'historique de paiement, l'utilisation du crédit (solde dû divisé par le solde total disponible), l'âge de votre historique de crédit, votre portefeuille de crédit et les récentes demandes de crédit.
Selon Mark Kantrowitz, expert universitaire et auteur de How to Appeal for More College Financial Aid, vos prêts étudiants affectent votre cote de crédit principalement par le biais de votre historique de paiement. L’historique de paiement représente la plus grande partie de votre pointage de crédit. Par conséquent, les paiements de prêts étudiants en retard ou manqués peuvent avoir un impact considérable sur votre pointage de crédit.
« Les paiements en retard peuvent réduire votre score de crédit de 50 à 100 points », a déclaré Kantrowitz. « Les défauts de paiement de prêts étudiants qui surviennent après 120 jours de défaut de paiement pour les prêts étudiants privés et 270 à 360 jours après défaut de paiement pour les prêts étudiants gouvernementaux peuvent avoir un impact plus important sur votre cote de crédit. »
Étant donné que les prêts étudiants sont des prêts à installation, l’utilisation du crédit est moins importante que celle des comptes renouvelables comme les cartes de crédit, a expliqué Kantrowitz. Cependant, avoir un prêt à tempérament dans votre portefeuille de prêts, en particulier un prêt qui contribue à établir un historique de crédit plus long, peut améliorer votre cote de crédit globale.
Black et Kantrowitz affirment tous deux que les prêts personnels et gouvernementaux affectent votre cote de crédit de manière similaire. « Du point de vue du crédit, il n’y a aucune différence entre les prêts étudiants fédéraux et les prêts étudiants privés », a déclaré Black.
Il est important de noter que votre pointage de crédit n'est pas le seul élément des prêts étudiants qui peut affecter vos finances, a déclaré Kantrowitz. Ils affectent également votre ratio d’endettement, ce qui rend plus difficile l’obtention d’un prêt hypothécaire. Cependant, Kantrowitz a déclaré que les récents changements apportés aux règles de souscription de prêts hypothécaires pour certains prêts garantis par le gouvernement fédéral signifient que les emprunteurs disposant de plans de remboursement basés sur le revenu pourraient trouver plus facile qu'auparavant d'obtenir un prêt hypothécaire.
Mon score de crédit va-t-il empirer si je manque mon paiement mensuel ?
En raison de l’importance de l’historique de paiement, tout prêt étudiant manqué – privé ou public – peut avoir un impact négatif important sur votre pointage de crédit.
Toutefois, Black prévient que votre prêteur privé ou votre fiduciaire fédéral doit vous signaler comme « en retard » avant que l’action n’affecte votre prêt. « Pour les prêteurs privés, c'est ce qui se passe si vous avez dépassé la période de retard de 30 jours », explique Black. « En revanche, les agences fédérales de prêts étudiants ne vous signalent généralement pas aux bureaux de crédit avant que vous n'ayez 90 jours de retard. »
Même si vous n’êtes pas signalé, vous pourriez néanmoins être confronté à des conséquences négatives de la part de votre prêteur ou de votre fournisseur de services, à savoir des frais de retard ou des pénalités. Ces derniers peuvent augmenter le solde de votre prêt et générer davantage d’intérêts, augmentant ainsi votre dette. Il est donc très important de payer à temps autant que possible.
Même après avoir repris les paiements et renouvelé votre compte, les paiements en retard peuvent rester sur votre rapport de crédit jusqu'à deux ans, a déclaré Kantrowitz. « Cependant, l’activité récente a eu un impact plus important sur votre score de crédit que l’activité précédente », a-t-il ajouté. « Par conséquent, votre cote de crédit devrait s’améliorer même dans les mois qui suivent la mise à jour de votre compte et la reprise des paiements. »
Les prêts étudiants peuvent-ils aider à améliorer votre pointage de crédit ?
Bien que le fait de ne pas rembourser un prêt étudiant puisse nuire à votre cote de crédit, effectuer des paiements réguliers et ponctuels contribue à créer un historique de paiement positif, a déclaré Black.
Si vous avez un dossier de crédit limité, ajouter un autre compte à votre rapport de crédit peut également vous aider, ajoute Black. Les prêts étudiants peuvent améliorer votre portefeuille de crédit et représenter 10% de votre calcul de score FICO. Un bon portefeuille de crédit peut améliorer votre cote de crédit et montrer aux prêteurs que vous pouvez gérer de nombreux types de crédit.
Au fil du temps, vos prêts étudiants vieillissent et l’âge moyen de vos comptes de crédit augmente, ce qui peut également améliorer votre cote de crédit.
Bien sûr, tout dépend de la régularité et de la ponctualité des paiements. Kantrowitz recommande de configurer le paiement automatique auprès de votre prêteur privé ou de votre organisme de prêt fédéral. De cette façon, vous n'avez pas à vous rappeler d'effectuer vos remboursements chaque mois, et cela réduit le risque d'être en retard sur un paiement ou, pire, de manquer complètement un paiement.
« Non seulement vous êtes moins susceptible de ne pas honorer vos remboursements, mais si vous souscrivez à AutoPay, de nombreux prêteurs réduiront votre taux d'intérêt », a déclaré Kantrowitz. « En règle générale, vous bénéficierez d'une réduction de 0,25 ou 0,50 point de pourcentage en guise d'incitation. .”
Les prêts étudiants affecteront-ils les cotes de crédit pendant un gel des prêts étudiants ?
Les paiements des prêts étudiants fédéraux ont été gelés dans le cadre des mesures d'aide du gouvernement fédéral face à la pandémie. Durant cette période, certains prêts n’ont pas à être remboursés et ne génèrent pas d’intérêts. En outre, le recouvrement des prêts en souffrance a été suspendu. La dernière prolongation de ce gel des paiements expirera le 1er mai 2022. Bien qu'il puisse y avoir des renouvellements supplémentaires à l'avenir, ne comptez pas dessus pour planifier à l'avance.
Pendant la période de confinement, vous ne serez pas pénalisé en cas de non-paiement, ce qui signifie que votre cote de crédit ne sera pas affectée. Cependant, si votre prêt est en défaut de paiement avant le gel, cela peut toujours apparaître sur votre rapport de solvabilité et affecter votre cote de crédit même après l’arrêt des tentatives de recouvrement.
Il convient de noter que tous les prêts ne seront pas concernés par ce gel. Les prêts étudiants privés ne sont pas concernés. De plus, les prêts non par défaut des programmes FFEL qui ne sont pas détenus par le ministère de l'Éducation ne sont pas éligibles.
Que vous ayez des prêts étudiants gouvernementaux ou privés, il est important de régler les remboursements le plus tôt possible. Les emprunteurs en difficulté financière devraient contacter leur organisme de crédit et se renseigner sur leurs options plutôt que de faire défaut sur leur prêt, a déclaré Kantrowitz. Ces options peuvent inclure la tolérance et l’abstention, la tolérance partielle, des paiements d’intérêts réduits et des plans de remboursement alternatifs.
En fin de compte, la meilleure façon de maintenir votre cote de crédit en bonne santé et de garder votre dette sous contrôle est de rester au courant de vos paiements de prêt étudiant, qu'il s'agisse de payer le montant dû chaque mois à temps ou de contacter votre prêteur dès que possible et de rechercher des alternatives à accepter si vous ne pouvez pas effectuer les paiements.
VOIR ÉGALEMENT!
- Examen de la carte noire American Express Centurion
- Carte de crédit X1 – Vérifiez comment postuler.
- Carte de crédit Destiny – Comment commander en ligne.
- Examen de la carte Delta Skymiles® Reserve American Express – En savoir plus.
- American Express se concentre sur l'expérience client avec un nouveau compte courant et une application repensée
