Les cartes de crédit ne sont pas la seule option lorsqu'il s'agit de financer un achat ou de consolider des dettes. Les prêts personnels sont une option populaire en raison des produits numériques qui simplifient les demandes et les approbations.
Mais avant de signer la ligne pointillée, vous devez vous assurer qu’un prêt personnel vous convient. Pour ce faire, vous devez comprendre le fonctionnement interne de cet outil de prêt. Vous ne voulez pas vous retrouver avec un prêt coûteux que vous ne comprenez pas ou que vous ne pouvez pas rembourser.
Revenons à une décennie où les consommateurs avaient moins de possibilités d’emprunter de l’argent. Ils peuvent utiliser une carte de crédit, ce qui signifie généralement des taux d’intérêt élevés, ou demander un prêt bancaire, difficile à obtenir sans crédit de qualité. La récession de 2008 a changé la donne.
Avec si peu de crédit à la consommation accordé par les banques, un certain nombre de startups fintech (ou FinTechs) ont vu le jour pour proposer des prêts personnels aux consommateurs. En utilisant diverses données de souscription et algorithmes de prévision des risques, ils ont créé un marché désormais florissant.
Les prêts personnels non garantis ont atteint un niveau record de $138 milliards en 2018, selon la société d'évaluation du crédit TransUnion, l'essentiel de la croissance provenant des prêts fintech. Taille moyenne des prêts au quatrième trimestre 2018 : $8.402. Les prêts Fintech représentaient 38% de l'activité totale en 2018 ; à peine 5% il y a cinq ans.
Comment fonctionnent les prêts personnels
Les prêts personnels se présentent sous de nombreuses formes et peuvent être garantis ou non. Les prêts personnels garantis exigent que vous fournissiez une garantie ou des actifs au cas où vous ne pourriez pas payer ce que vous devez. En cas de défaut, le prêteur reçoit l'actif. Les prêts hypothécaires et les prêts automobiles sont des exemples de dettes garanties.
Un prêt non garanti est le type de prêt personnel le plus courant pour lequel vous n’avez besoin de fournir aucune garantie. Si vous ne remboursez pas l’argent, le prêteur ne pourra pas saisir vos biens. Cela ne veut pas dire qu’il n’y a aucun impact. Le défaut de paiement d’un prêt personnel non garanti peut nuire à votre cote de crédit et, dans certains cas, augmenter considérablement le coût de l’emprunt. Les prêteurs peuvent vous poursuivre en justice pour recouvrer les dettes impayées, les intérêts et les frais.
Les prêts personnels non garantis sont souvent utilisés pour financer des achats importants (comme un mariage ou des vacances), rembourser des dettes de carte de crédit à intérêt élevé ou consolider des prêts étudiants.
Les prêts personnels sont émis en un seul montant et déposés sur votre compte bancaire. Dans la plupart des cas, vous devez rembourser le prêt à un taux fixe dans un délai déterminé. Les périodes de récupération peuvent varier d'un an à dix ans et varier selon le prêteur. Par exemple, le prêteur en ligne SoFi propose des prêts personnels d'une durée allant de 3 à 7 ans. Le rival de Goldman, Marcus, propose des prêts d'une durée de trois à six ans.
Les emprunteurs qui ne sont pas sûrs du montant dont ils ont besoin peuvent également demander une marge de crédit personnelle. Il s’agit d’une ligne de crédit renouvelable non garantie avec une ligne de crédit prédéterminée. (C'est très similaire à une carte de crédit à cet égard.) Le taux d'intérêt sur une marge de crédit renouvelable est généralement variable. H. Il varie en fonction du taux d'intérêt en vigueur sur le marché. Vous ne devez rembourser que ce que vous retirez du prêt plus les intérêts. Les fils sont souvent utilisés pour le bricolage, la protection contre les découverts ou les urgences.
Votre cote de crédit détermine le coût de l’emprunt
Lorsque vous déterminez si un prêt personnel est judicieux, vous devez tenir compte de votre cote de crédit. Il s’agit d’un nombre compris entre 300 et 850 qui représente votre probabilité de rembourser votre dette en fonction de vos antécédents financiers et d’autres facteurs. La plupart des prêteurs exigent une cote de crédit de 660 pour les prêts personnels. Lorsque les cotes de crédit sont faibles, les taux d’intérêt sont souvent trop élevés pour faire des prêts personnels une option d’emprunt viable. Avec une cote de crédit de 800 et plus, vous pouvez obtenir les taux d’intérêt les plus bas.
De nombreux facteurs sont pris en compte pour déterminer votre solvabilité. Certains facteurs sont plus importants que d’autres. Par exemple, le score FICO 35% (le score utilisé par 90% des prêteurs du pays) est basé sur votre historique de paiement. (Voir plus de faits FICO ici.) Les prêteurs veulent s'assurer que vous pouvez prêter de manière responsable et examineront votre comportement passé pour comprendre votre responsabilité future. Les retards massifs ou les paiements manqués sont un signal d’alarme majeur. Pour maintenir un score élevé dans cette section, veuillez effectuer tous les paiements à temps.
Le second est le montant de la dette impayée sur la carte de crédit par rapport à votre limite de crédit. Cela représente 30% de votre pointage de crédit et est connu dans l'industrie sous le nom d'utilisation du crédit. Il vérifiera le montant de votre crédit et le montant du crédit disponible. Plus le ratio est bas, mieux c'est. (Pour plus d'informations, consultez le guide de 60 secondes sur l'utilisation du crédit.) La durée de votre historique de crédit, le type de crédit dont vous disposez et le nombre de nouvelles demandes de crédit que vous avez récemment remplies sont d'autres facteurs qui déterminent votre crédit. . pointage de crédit.
En plus de votre pointage de crédit, les prêteurs examinent vos revenus, vos antécédents professionnels, votre trésorerie et votre dette totale. Ils veulent savoir que vous pouvez vous permettre de rembourser le prêt. Plus vos revenus et vos actifs sont élevés et plus vos autres dettes sont faibles, meilleure est votre vision.
Un bon crédit est important lors d’une demande de prêt personnel. Cela détermine non seulement si votre demande sera approuvée, mais également le montant des intérêts que vous paierez sur la durée du prêt. Selon ValuePenguin, les emprunteurs ayant une cote de crédit comprise entre 720 et 850 peuvent s'attendre à 10,3% à 12,5% de leurs prêts personnels. Cela passe de 13,5% à 15,5% pour les emprunteurs dont la cote de crédit est comprise entre 680 et 719, et de 17,8% à 19,9% pour les emprunteurs compris entre 640 et 679. Les emprunteurs inférieurs à 640 coûteraient trop cher pour être approuvés. Les taux d'intérêt à ce niveau varient de 28,5% à 32%.
Il y a un compromis
Un prêt personnel peut être un moyen intéressant de financer un achat important ou de se désengager d’une carte de crédit ou d’une autre dette à taux d’intérêt élevé. Les conditions sont flexibles afin que vous puissiez créer des paiements mensuels adaptés à votre budget. Plus la durée est longue, plus la mensualité est faible.
Mais il existe un compromis. Vous payez des intérêts plus longtemps. De plus, plus la durée de votre prêt est longue, plus le taux d’intérêt d’un prêt personnel est élevé.
Prenons l'exemple du prêt personnel de SoFi. Pour un prêt de $30,000, l'emprunteur ayant la cote de crédit la plus élevée paie 5,99% sur le prêt sur trois ans. Le taux d'intérêt d'un prêt sur sept ans a bondi à 9,97%. Chez Citizens Financial Group, le taux de prêt sur trois ans est de 6,79% et le taux de prêt sur sept ans est de 9,06%. Chez LightStream, qui appartient à SunTrust Bank, les prêts sur trois ans commencent à 4 441 TP3T. Les paiements d’intérêts devraient s’élever à 5,19% sur sept ans.
En plus du taux d’intérêt, certains prêteurs facturent des frais de montage de prêt, qui représentent le coût de traitement de votre demande. Cela rend les emprunts plus chers. Bonne nouvelle : les frais de fondation commencent à disparaître, notamment sur les plateformes numériques. Les prêteurs en ligne qui ne facturent pas de prêts aux emprunteurs incluent SoFi, LightStream, Marcus By Goldman Sachs et Earnest. Tous ces éléments nécessitent une cote de crédit minimale de 660. Lorsque vous recherchez un prêt personnel, comparez le TAEG ou le TAEG. Il comprend les taux d’intérêt et les frais, vous donnant une idée complète du montant que vous paierez.
Si vous avez un bon crédit, un prêt personnel est une option viable pour financer un achat important ou une consolidation de dettes. Si votre crédit est médiocre, il peut être intéressant de payer un taux d’intérêt plus élevé si cela vous permet de vous sortir d’une dette à taux d’intérêt plus élevé. Avant de franchir le pas, faites le calcul. Tenez compte des tarifs, des frais et des conditions. Si vous finissez par payer des milliers de dollars pour consolider vos dettes, ce n’est pas la meilleure option pour vous.
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