Vous planifiez une rénovation de maison ou essayez de rembourser une dette de carte de crédit à intérêt élevé ? Si vous êtes propriétaire, vous avez peut-être envisagé de financer ces projets au moyen d’un prêt sur valeur domiciliaire. Mais à mesure que l’inflation augmente, cela dépend uniquement des taux sur valeur nette des logements. Avec la hausse des taux hypothécaires et des taux sur valeur nette du logement, vous devriez examiner les tendances pour déterminer si c’est le bon moment pour demander un prêt.
Thèse centrale
- Un prêt sur valeur domiciliaire est un prêt garanti avec votre maison en garantie.
- Les taux d’intérêt sont généralement légèrement supérieurs aux taux hypothécaires.
- Les taux hypothécaires augmentent rapidement à mesure que la Réserve fédérale augmente le taux des fonds fédéraux pour lutter contre l’inflation.
Qu’est-ce qu’un prêt sur valeur domiciliaire ?
Les prêts sur valeur domiciliaire sont basés sur la valeur nette que vous avez accumulée dans votre maison. La valeur nette est déterminée par la valeur actuelle de votre maison moins le montant que vous devez sur le prêt hypothécaire. Vos actifs peuvent être volatils et liquides car la valeur des propriétés dépend des conditions du marché telles que : B. Inventaire disponible et développements dans la région.
Les prêts sur valeur domiciliaire utilisent cette valeur nette comme garantie du montant que vous souhaitez emprunter. En général, vous ne pouvez pas emprunter tous vos actifs disponibles – 80% est la règle empirique standard. 1 Les prêts sur valeur domiciliaire sont garantis car ils sont assortis d’une garantie physique et offrent des taux d’intérêt plus attractifs que d’autres options telles que les cartes de crédit ou les prêts personnels.
En plus du montant emprunté, vous devrez également payer des intérêts et des frais de règlement, qui comprennent les frais de préparation, de mise en place et d’entrée du prêt. Certains prêteurs offrent la possibilité de payer des points ou des intérêts prépayés à la clôture. Cela peut réduire le total de vos remboursements mais augmentera vos frais de facturation. Vous pouvez choisir le nombre de points (le cas échéant) que vous souhaitez recevoir du prêteur.
Comment les taux d’intérêt évolueront-ils en 2022 ?
Les taux d’intérêt augmentent – et rapidement. Freddie Mac, une agence gouvernementale qui finance les prêteurs hypothécaires, suit les taux hypothécaires. Leur enquête sur le marché des prêts hypothécaires de premier choix (PMMS) suit les taux hypothécaires sur une base hebdomadaire.
Au 6 janvier 2022, le taux moyen d’un crédit immobilier à taux fixe sur 30 ans était de 3,22%. En une semaine, le ratio était passé à 3,45%. Pour illustrer l’impact de ce bond, examinez les différentes méthodes de paiement : pour un prêt hypothécaire à taux fixe de $240 000 sur 30 ans, un taux de 3,221 TP3T signifierait un paiement mensuel de $1 041. Augmenter le taux d'intérêt à 3,45% entraînerait un paiement de $1,071.
Bien que le $30 puisse sembler peu, la différence s’accentuera avec le temps. À un taux d'intérêt de 3,22%, l'hypothèque rapporterait $134,597 d'intérêts. À un taux d’intérêt de 3,45%, la même hypothèque rapporterait $145,567 d’intérêts.
Les taux d’intérêt n’augmentent qu’en un an. À partir de mai 2022, le taux d’intérêt culmine à 5,30% avant de baisser légèrement à 5,25%. Cette hypothèque de $240 000 ? À 5 25%, les frais mensuels sont de $1 325 et les intérêts sont de $237 104.
Ces hausses sont directement liées aux mesures de la Fed visant à réduire l'inflation. En mai 2022, ils ont mis en œuvre la deuxième de deux hausses de taux cette année, portant le taux directeur à 1%. 4 Au moins deux autres hausses de taux sont attendues d’ici la fin de l’année. Étant donné que les prêteurs utilisent les taux préférentiels comme base pour fixer les taux hypothécaires, cette hausse signifie que les taux des emprunteurs augmenteront également.
Comment les taux de la Fed affectent-ils les taux hypothécaires ?
La Fed fixe le taux des fonds fédéraux. Le taux des fonds fédéraux est le taux auquel les banques se prêtent entre elles sous forme de prêts à court terme. Le taux des fonds fédéraux n'affecte pas directement les taux hypothécaires, mais les banques l'utilisent comme référence pour les prêteurs : elles utilisent ce taux et construisent ensuite une marge pour les frais et les bénéfices. Lorsque le taux des fonds fédéraux augmente, les taux hypothécaires augmentent généralement également.
Comment les intérêts hypothécaires affectent-ils les intérêts sur les actions ?
Bien que le gouvernement ne surveille pas spécifiquement les ratios de valeur nette des logements, ils sont étroitement liés aux taux hypothécaires. Étant donné qu'un prêt sur valeur domiciliaire est considéré comme une deuxième hypothèque, si vous ne remboursez pas votre prêt et commencez la saisie, le produit de la vente de votre maison sera d'abord affecté à votre hypothèque principale, puis à votre prêt sur valeur domiciliaire. Les prêts sur valeur domiciliaire ont des taux d’intérêt plus élevés pour protéger les emprunteurs de la perte de leur investissement.
Les taux hypothécaires devraient augmenter, et avec eux, les taux sur la valeur nette des logements, alors que la Fed envisage de nouvelles hausses de taux. Bien qu’il y ait des baisses hebdomadaires, les prix tendent régulièrement à la hausse.
Le prêt sur valeur domiciliaire est-il toujours abordable ?
Les choses abordables sont subjectives. Pour être honnête, les prêts sur valeur domiciliaire ont toujours des taux d’intérêt bien inférieurs à ceux des autres types de prêts à la consommation, tels que les prêts hypothécaires. B. Cartes de crédit. En tant que prêt à taux fixe, vous n'avez pas à vous soucier de la hausse ultérieure des taux d'intérêt lorsque vous demandez un prêt sur valeur domiciliaire. Historiquement, les tarifs 2022 ne sont peut-être pas les moins chers que nous ayons vus, mais ils ne sont en aucun cas les plus chers.
Le taux d’intérêt de mon prêt sur valeur domiciliaire peut-il changer ?
Non Une fois votre prêt finalisé, votre taux d’intérêt sera fixé lors de votre prêt sur valeur domiciliaire. En revanche, une marge de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) fonctionne à un taux d’intérêt variable. En période de volatilité, un taux fixe est bien meilleur pour vos résultats financiers.
Résultat final
Les prix des maisons augmentent – si vous envisagez un prêt, n’attendez pas. Au moins deux autres hausses de taux sont attendues cette année. Par conséquent, plus tôt vous fixerez votre taux d’intérêt, mieux ce sera. Même si cela peut être douloureux compte tenu du fait que les taux d’intérêt ont doublé par rapport à l’année dernière, même les taux actuels sont une bonne affaire par rapport à d’autres formes de dette. Si vous avez besoin de réparations domiciliaires ou si vous souhaitez rembourser votre dette avec un taux d’intérêt plus élevé, c’est le moment idéal pour franchir le pas.
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