Avez-vous suffisamment d’assurance vie pour protéger votre famille en cas d’accident ? C'est une question que j'ai reçue récemment, malheureusement beaucoup de gens ne la connaissent pas. Après tout, la mort et un agent d’assurance-vie agressif sont deux choses auxquelles la plupart des gens préféreraient probablement ne pas avoir à faire face.
Mais c'est une question importante. Si vous n’avez pas d’assurance vie adéquate, votre famille pourrait avoir des difficultés financières. D’un autre côté, si vous en achetez trop, vous pourriez finir par gaspiller des milliers de dollars pour des choses dont vous n’avez pas vraiment besoin. Lorsque vous décidez du montant d’assurance vie à souscrire, vous devez éviter les idées fausses suivantes :
1. Tout le monde doit avoir une assurance vie.
L'assurance-vie a deux fonctions principales. Il est plus courant de fournir des services à des personnes qui dépendent financièrement de vous, comme des enfants et peut-être un conjoint. La seconde consiste à payer des droits de succession afin que vos héritiers n'aient pas à vendre la propriété ou l'entreprise en retour.
Si vous n'avez pas de personnes à charge ni de patrimoine imposable (actuellement supérieur à $12,06 millions), vous n'aurez peut-être pas besoin d'assurance-vie. N’oubliez pas que la compagnie d’assurance perçoit la prime, investit l’argent, puis paie les frais et réalise un profit sur la différence. Cela signifie qu’en moyenne, la plupart des gens feraient mieux de sauter l’assurance et d’investir par eux-mêmes, car la compagnie d’assurance paie moins que le montant total qu’ils reçoivent plus le retour sur investissement. D’un autre côté, les membres de votre famille peuvent être parmi les rares à avoir réellement besoin d’une assurance. Comme pour toute assurance, il est important que vous disposiez du montant dont vous avez besoin, mais c’est tout.
Un dernier point est que même si vous n’avez pas actuellement besoin d’une assurance-vie, vous voudrez peut-être l’acheter maintenant. Parce que si votre santé se détériore, cela peut devenir plus cher, ou si vous en avez besoin, vous ne pourrez peut-être pas l'acheter du tout. Donc, si vous prévoyez avoir besoin d’une assurance vie à l’avenir, il est préférable de la souscrire autant que possible.
2. Vous avez besoin d’une assurance pour rembourser vos dettes.
C'est un mythe courant. De nombreuses personnes craignent que leurs héritiers n’héritent de leurs cartes de crédit ou d’autres dettes qu’ils pourraient accumuler. Bien que l’endettement puisse réduire ce que vous laissez à vos héritiers, à moins que la dette ne soit conjointe, propriété conjointe ou qu’elle ait un cosignataire/garant, l’excédent de dette disparaît avec vous.
3. Tout le monde a besoin d’une assurance vie pour couvrir les funérailles et autres dépenses finales.
Souscrire une assurance vie à cette fin est probablement la forme de financement la plus coûteuse. Si vos héritiers héritent d’épargne ou d’autres liquidités, ils peuvent payer ces frais à tout moment. Cependant, si vos dettes anéantissent votre succession, une politique de faible coût final peut s’avérer plus judicieuse plutôt que de laisser ce fardeau sur vos héritiers.
4. Tout le monde a besoin d’une assurance suffisante pour remplacer entièrement son revenu viager.
Les agents d'assurance-vie ont tendance à apprécier cette méthode de calcul des besoins en assurance-vie car elle est rapide et génère beaucoup de demande d'assurance, mais avez-vous vraiment besoin de remplacer tous vos revenus pour le reste de votre vie professionnelle ? Il y a quelques questions à considérer ici. De combien d’années de soutien financier votre proche a-t-il besoin ? Si vous n'avez qu'un seul jeune de 15 ans, c'est probablement 7 ans plus près de l'université que les 20 ans dont vous disposez pour prendre votre retraite.
Avez-vous consulté le site de la Sécurité sociale pour connaître les prestations de survivant auxquelles votre famille a droit ? Ces avantages sont souvent négligés et peuvent être très importants, surtout si vous avez des enfants de moins de 18 ans (ou de 19 ans s'ils sont étudiants à temps plein). Enfin, n'oubliez pas que certains coûts (comme les soins de santé) peuvent augmenter si votre conjoint dépend de votre employeur pour les prestations et la garde des enfants. Vous pouvez utiliser une calculatrice comme celle-ci pour estimer la quantité dont vous avez besoin.
5. Vous n’avez pas à vous soucier de votre assurance-vie après l’achat.
Les gens ont tendance à souscrire une assurance vie et à l'oublier, mais un changement dans votre situation financière ou la naissance, le décès, le mariage ou le divorce de votre famille peut vous obliger à changer de bénéficiaire ou de changer le montant de couverture dont vous avez besoin, qui doit être mis à jour. Avec la baisse des taux au fil des années en raison de l'augmentation de l'espérance de vie, c'est également une bonne idée de voir si vous pouvez obtenir le même montant de couverture à moindre coût, surtout si votre santé ou votre mode de vie s'est amélioré. Des sites comme term4sale facilitent la comparaison en ligne des tarifs des polices d’assurance temporaire bon marché. Assurez-vous d'avoir un nouveau contrat avant de résilier l'ancien.
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